淺議存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營業(yè)部課題組

淺議存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營業(yè)部課題組

存款保險制度實行在即，存款保險制度的實施會促進銀行間公平競爭和銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，認真研討存款保險制度實施對商業(yè)銀行的影響以及商業(yè)銀行的應對策略具有重要的現(xiàn)實意義。

伴隨著利率市場化的改革，我國建立存款保險制度的條件已經(jīng)具備。2015年3月，《存款保險條例》經(jīng)國務院第67次常務會議通過，決定自2015年5月1日起正式實施。

一、存款保險制度概述

存款保險制度是指金融機構(gòu)向存款保險基金管理機構(gòu)繳納保費，形成存款保險基金，在金融機構(gòu)面臨經(jīng)營困難或者破產(chǎn)危機時，存款基金管理機構(gòu)向存款人支付存款保險，以保護存款人的資金安全和維持金融秩序穩(wěn)定的一種制度。美國是最早建立存款保險制度的國家，該制度對美國的經(jīng)濟穩(wěn)定產(chǎn)生了積極的影響。

我國存款保險制度的建立經(jīng)歷了一個漫長的過程。早在1993年的《國務院關(guān)于金融體制改革的決定》中就提出建立存款保險基金，直到2015年3月《存款保險條例》正式頒布，才宣告存款保險制度在中國塵埃落定?！稐l例》對保險償付限額做出了規(guī)定，規(guī)定最高償付限額為人民幣50萬元，即同一個存款人在同一家銀行所有被保險存款賬戶的本金和利息之和在50萬元以內(nèi)將獲得賠償，超出最高償付限額的部分，從銀行清算財產(chǎn)中獲得賠償。當然，這一限額并不是一成不變的，隨著經(jīng)濟環(huán)境的變化，國家相關(guān)部門也會隨之調(diào)整這一限額。

二、存款保險制度對商業(yè)銀行的影響

（一）資金由商業(yè)銀行向股票、債券等資本市場流動

中國儲蓄率一直居高不下，這與一般經(jīng)濟增長規(guī)律有所不同。一般來說，一個國家的經(jīng)濟在強勁增長的同時，會伴隨著儲蓄率的下降，原因在于人們對未來的經(jīng)濟狀況有良好的預期而把資金用于現(xiàn)在的消費。然而，中國經(jīng)濟的快速增長并沒有帶來儲蓄率的下降，儲蓄率仍保持在較高的水平。這一現(xiàn)象的產(chǎn)生，固然與中國人傳統(tǒng)的儲蓄習慣和不愿舉債的心理有關(guān)，但更重要的原因是中國的社會保障體系不夠完善，同時投資渠道有限。

在中國，儲戶從不擔心銀行存款會受到損失，因為背后有政府在支撐，即使銀行破產(chǎn)倒閉，政府也會站出來保護公眾利益。而商業(yè)銀行知道最終政府會為自己的行為買單，可能會引發(fā)盲目進行信貸擴張等逐利行為。存款保險制度的實施，會讓儲戶對商業(yè)銀行風險和銀行存款安全性有一個新的認識，也會促進商業(yè)銀行穩(wěn)健經(jīng)營，在風險和收益中找到一個平衡點。除此之外，存款保險制度通過影響儲戶行為、銀行行為，逐步讓市場在資金配置中發(fā)揮導向職能，引導更多的非銀行金融機構(gòu)參與到公平競爭中來。民營資本等非銀行業(yè)金融機構(gòu)的加入增加了金融機構(gòu)的活力，有利于促進整個金融體系的發(fā)展。股票、債券等資本市場逐步發(fā)展和完善，會進一步拓寬儲戶的投資渠道，引導資金流向資本市場。

（二）促進商業(yè)銀行公平競爭

保險分為隱性存款保險和顯性存款保險兩種?，F(xiàn)階段的中國便是典型的隱性存款保險制度的國家，國家沒有在法律或者制度上對存款保險做出明確的規(guī)定，但是在銀行倒閉時，政府會出面干預保護存款人的利益不受損害。普通公眾認為資金有國家信譽作為保證，對資金安全預期較高。在隱性存款保險制度的國家里，政府對儲戶的存款進行隱性擔保，對金融體系的穩(wěn)定和發(fā)展起到了不可或缺的作用。但隱性存款制度有其明顯的弊端，因為政府承擔著銀行破產(chǎn)后的清償風險和賠付職能，一定程度上會形成商業(yè)銀行因缺乏約束而進行盲目擴張和高風險投機行為。銀行存款保險制度的推出，使得商業(yè)銀行能夠公平競爭，同時存款保險制度中的風險處置職能，有助于商業(yè)銀行建立完善的退出機制。當銀行經(jīng)營失敗時，存款保險制度能發(fā)揮存款保險基金的杠桿作用，引導市場力量，促成健康銀行與倒閉銀行之間的資產(chǎn)收購與債務重組，促進金融體系的結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

（三）促進商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變

在存款保險制度下，各類股份制銀行、城商行、民營銀行通過繳納保費，使其在經(jīng)營困難或者發(fā)生債務危機時可以獲得資金支付儲戶存款，保護存款人的利益。在存款保險基金的支持下，儲戶對中小銀行的未來經(jīng)營狀況更加有信心。中小銀行逐步加入到國有商業(yè)銀行公平競爭中來，銀行間競爭日趨激烈。

隨著存款保險制度的實施，過去單一的信貸業(yè)務擴張帶動銀行利潤增長的模式，不再適應新的經(jīng)濟環(huán)境，商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變迫在眉睫。由單一的信貸業(yè)務發(fā)展向大力發(fā)展中間業(yè)務的轉(zhuǎn)變將是大勢所驅(qū)，中間業(yè)務的發(fā)展主要集中在產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務精細上。商業(yè)銀行將加大產(chǎn)品創(chuàng)新的投入力度，創(chuàng)新的著眼點將會從傳統(tǒng)業(yè)務向表外業(yè)務過渡。經(jīng)營模式的增長勢必會引起銀行利潤結(jié)構(gòu)的變化，中間業(yè)務收入將成為利潤的主要增長點。隨著業(yè)務和產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新，客戶對與之配套的服務的要求也會越來越高。未來，產(chǎn)品和服務會成為銀行核心競爭力。

三、商業(yè)銀行應對存款保險制度的策略

（一）完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制

伴隨著利率市場化的不斷推進，商業(yè)銀行之間的競爭格局發(fā)生了變化。競爭焦點不再集中在信貸業(yè)務上，而是產(chǎn)品對客戶需求的契合度，產(chǎn)品的創(chuàng)新性和綜合性是否滿足客戶的需求。相對于傳統(tǒng)信貸業(yè)務，中間業(yè)務具有覆蓋面廣、產(chǎn)品差異性大、復制難度高和增長力大等特點。大力發(fā)展中間業(yè)務，可以有效地促進商業(yè)銀行經(jīng)營結(jié)構(gòu)和盈利模式的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行要不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新機制，加快金融產(chǎn)品的研發(fā)和推出。產(chǎn)品經(jīng)理掌握著客戶需求的第一手資料，在產(chǎn)品創(chuàng)新上，要充分發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理源頭作用，使產(chǎn)品經(jīng)理成為產(chǎn)品需求的收集者和提供者。產(chǎn)品推向市場后，要配套建立價值創(chuàng)造導向的考核機制，通過激勵產(chǎn)品營銷人員，始終保持產(chǎn)品創(chuàng)新的動力和執(zhí)行力。

（二）提升服務品質(zhì)

伴隨著利率市場化的推進和存款保險制度的建立，商業(yè)銀行間的競爭加劇，銀行經(jīng)營模式由傳統(tǒng)的信貸業(yè)務向中間業(yè)務發(fā)展轉(zhuǎn)變。中間業(yè)務和零售業(yè)務的發(fā)展離不開產(chǎn)品的創(chuàng)新，更離不開優(yōu)質(zhì)的服務與之配套。銀行工作人員應根據(jù)不同的產(chǎn)品，針對不同的客戶群體，提供全方位的差異化服務。商業(yè)銀行不僅將服務貫穿于顧客進入網(wǎng)點到離開整個過程，還應延伸到非工作時間電子產(chǎn)品和自助設(shè)備等服務方面。讓顧客不僅在柜面上得到規(guī)范化服務，在服務信息的及時性和自助設(shè)備的穩(wěn)定性方面也獲得優(yōu)質(zhì)服務。每一位銀行員工是服務的重要載體，優(yōu)質(zhì)的服務不是流于表面，而是由內(nèi)心散發(fā)出來的意識。這種“發(fā)自內(nèi)心”的服務，僅僅靠規(guī)章制度的規(guī)定是不夠的，它需要長時間的熏陶和培養(yǎng)。商業(yè)銀行應大力倡導“服務品質(zhì)至上”的理念，讓為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務的信念深植于每一位員工心中。

（三）提升風險管理能力

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行在風險管理能力方面還存在不足。從外部看，外部監(jiān)管環(huán)境不夠成熟，監(jiān)管體系不夠完善。從銀行內(nèi)部看，我國商業(yè)銀行風險管理的技術(shù)和方法相對落后。存款保險制度的建立一定程度上強化了對商業(yè)銀行的外部監(jiān)管，這種監(jiān)管環(huán)境的變化將倒逼銀行加強風險管理意識、提高風險管理能力，否則將會在利率市場化的大浪潮中“優(yōu)勝劣汰”。商業(yè)銀行應加快建立完善的風險管理體系，積極應對利率市場化環(huán)境下的各種風險。應制定切實可行的政策，明確每一位職員在風險管理過程中的職責和作用。加強對風險管理流程的控制，使風險評估、風險監(jiān)督等流程規(guī)范化。要引進風險管理方面的人才、先進的風險管理技術(shù)和方法，為風險管理注入新鮮血液，提高商業(yè)銀行風險管理水平。

（課題組成員：楊蕾馬晨晨）