大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融支持

□金燁 董卿

大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融支持

□金燁 董卿

小微企業(yè)融資難是目前阻礙小微企業(yè)發(fā)展的突出問題，本文從民生銀行小微企業(yè)金融合作社互助基金案例出發(fā)，探索商業(yè)銀行支持小微企業(yè)發(fā)展之路，并提出相關(guān)對策和建議。

小微企業(yè)作為中小企業(yè)的一部分，占全國企業(yè)總數(shù)的70%以上，為國內(nèi)就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大的動力。但是，市場資金供給不足以及金融服務(wù)匱乏始終制約著小微企業(yè)發(fā)展。商業(yè)銀行對小微企業(yè)的支持只是杯水車薪，應(yīng)該適時(shí)推出并創(chuàng)新小微信貸產(chǎn)品，在擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)范圍的同時(shí)提高服務(wù)質(zhì)量。

一、小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

自從我國步入利率市場化階段，大多數(shù)企業(yè)融資難的問題都在這場利率改革中得到了一定的緩解。然而小微企業(yè)由于其盈利水平不穩(wěn)定、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差、缺乏抵押物等原因，并未享受到這次利率改革帶來的好處。統(tǒng)計(jì)表明，在東部沿海地區(qū)有72.2%的小微企業(yè)并未感受到央行調(diào)息對融資成本的下降作用，融資問題依然嚴(yán)峻。

經(jīng)調(diào)查，有66.7%的小微企業(yè)將向銀行貸款排在第一位，銀行在當(dāng)前融資市場依然占據(jù)絕對主導(dǎo)地位。但是，銀行貸款對小微企業(yè)融資支持并不十分友好，在另一項(xiàng)調(diào)查中，有31.8%的小微企業(yè)認(rèn)為向銀行貸款是外部融資中花費(fèi)成本最高的，困難重重。在向銀行融資所遇到的問題中，“貸款到位時(shí)間較長”反映最為集中，占比達(dá)45.8%，無法提供足夠的抵押或擔(dān)保物（41.1%）、不能提供合適的財(cái)務(wù)報(bào)表（31.3%）、貸款成本較高（28.3%）等問題也備受關(guān)注，這些問題的存在也給商業(yè)銀行對小微企業(yè)的金融支持提供了改進(jìn)改革的方向。

二、大中型商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融支持的優(yōu)勢分析

（一）融資信息優(yōu)勢。大中型商業(yè)銀行擁有較廣的機(jī)構(gòu)區(qū)域分布，完備的風(fēng)險(xiǎn)管理體制對銀企間的信息傳遞有了更加完善的保障，還可以通過專業(yè)的信息分析對一些信息不透明的小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢。大中型商業(yè)銀行擁有穩(wěn)定的現(xiàn)金收入流，可以保障小微企業(yè)融資的持續(xù)性，其完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在能夠承受的范圍之內(nèi)可以降低對小微企業(yè)貸款的抵押要求。對貸款證券化等金融衍生產(chǎn)品的合理利用，使得大中型商業(yè)銀行在管理貸款風(fēng)險(xiǎn)和保證資產(chǎn)流動性方面顯得游刃有余，這些都是小銀行無法企及的。

（三）金融服務(wù)優(yōu)勢。大中型商業(yè)銀行最顯著的優(yōu)勢就是其科技水平、風(fēng)險(xiǎn)管理、資金及人力資源。通過各種交互式的銷售，可以通過合作客戶企業(yè)將自身的金融服務(wù)擴(kuò)散出去，利用多樣化的金融產(chǎn)品、強(qiáng)大的后臺體系、廣闊的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、成熟的風(fēng)控體系迅速占領(lǐng)小微企業(yè)信貸市場，并形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

三、民生銀行支持小微企業(yè)案例的思考

（一）“小微企業(yè)金融合作社互助基金”概念的引入?！靶∥⑵髽I(yè)金融合作社”是民生銀行針對小企業(yè)客戶提供的交流、共享和合作的平臺，采用商會組織模式將分散的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)客戶進(jìn)行整合，在小微企業(yè)間實(shí)現(xiàn)資源共享、經(jīng)驗(yàn)交流、信息互通。“互助基金”是在“小微企業(yè)金融合作社”的基礎(chǔ)上成立的基金組織，合作社成員繳納足額的資金，通過委托專門的管理機(jī)構(gòu)為合作社成員在民生銀行貸款提供擔(dān)保，從而設(shè)立的擔(dān)保保證金集合。基金成員間可以無需任何的抵押，進(jìn)行互助擔(dān)保貸款，互助成員間承擔(dān)相關(guān)信貸的有限責(zé)任。

（二）“小微企業(yè)金融合作社互助基金”的管理。

1.貸前管理。為企業(yè)提供專業(yè)快速的專用放款通道是民生銀行貸前管理的主要特色。民生銀行成立專職的零售放款管理中心，根據(jù)小微企業(yè)特點(diǎn)嚴(yán)格根據(jù)企業(yè)申請、繳納互助保證金及風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、貸款項(xiàng)目初審評審、簽訂合同、發(fā)放貸款的流程發(fā)放貸款。

2.貸中管理。一是配備系統(tǒng)基礎(chǔ)。民生銀行通過建立銀行零售內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評級，量化小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。由于小微企業(yè)的信息不透明性，民生銀行整合其存量的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進(jìn)行縱向橫向的對比，預(yù)測未來數(shù)據(jù)，確保今后數(shù)據(jù)收集的質(zhì)量；進(jìn)行數(shù)據(jù)審查整理，對16萬戶小微客戶缺漏信息進(jìn)行補(bǔ)錄，以建立貸款風(fēng)險(xiǎn)量化評分體系。二是采用四步走戰(zhàn)略。首先，發(fā)動各分行行長在已有行業(yè)協(xié)會和商會的基礎(chǔ)上，成立“小微企業(yè)金融合作社”；其次，由客戶經(jīng)理尋找開發(fā)潛在達(dá)標(biāo)小微企業(yè)客戶；再次，壯大“小微企業(yè)金融合作社”，在符合“互助基金”成立的條件下成立基金；最后，互助基金的成功運(yùn)行，在對企業(yè)成員的資產(chǎn)負(fù)債情況等常規(guī)審查之后，按照互助基金的章程對成員企業(yè)進(jìn)行管理和維護(hù)。三是信貸產(chǎn)品實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)化流程操作，大膽簡化信貸工作流程。針對同類貸款需求的小微企業(yè)實(shí)行批量貸款服務(wù)，采用“標(biāo)準(zhǔn)化操作”的零售業(yè)務(wù)模式，形成貸款業(yè)務(wù)的規(guī)模效益，提高銀行審批放貸效率，改變了小微企業(yè)對銀行貸款放貸到位時(shí)間長的印象。

3.貸后管理?！盎ブ稹辈捎萌N方法有效防范成員的違約行為。一是保證金管理。成員所繳納的互助保證金金額必須大于等于其在民生銀行獲得授信額度的14%。二是對違約成員基金賬戶的資金直接扣劃。在法律許可的范圍內(nèi)，銀行無需征得基金會員或基金管理人的同意，依次從該會員的互助保證金余額、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶、互助保證金賬戶的先后次序進(jìn)行扣劃，直至處理完該筆問題貸款。三是互助保證是該基金組織的特色?；ブ蓡T發(fā)生問題貸款時(shí)，互助成員需要為其承擔(dān)代償義務(wù)，由基金管理人按照代償時(shí)每個(gè)會員互助保證金余額占比，分配各個(gè)會員分擔(dān)的代償數(shù)額。代償后，管理人再次調(diào)整每個(gè)會員的互助保證金余額，并予以公示。當(dāng)會員需要進(jìn)行再次貸款時(shí)，則需要根據(jù)其剩余的互助保證金余額核定授信額度。

四、大中型商業(yè)銀行金融支持小微企業(yè)的建議

（一）加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。小微企業(yè)個(gè)體勢單力薄，在沒有充足的擔(dān)保和抵押情況下，很難從銀行獲得貸款。民生銀行的“小微企業(yè)金融合作社互助基金”，通過小微企業(yè)的合作互助，積小錢成大錢，將優(yōu)質(zhì)的小微企業(yè)形成一個(gè)整體組合，增強(qiáng)了其整體擔(dān)保能力。該方法創(chuàng)新了金融產(chǎn)品的傳統(tǒng)理念，成功解決了單個(gè)小微企業(yè)貸款在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的難題?；ブＷC金的設(shè)計(jì)，量化了小微企業(yè)貸款時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，對于企業(yè)和銀行而言，雙方承擔(dān)的貸款風(fēng)險(xiǎn)都有確定的風(fēng)險(xiǎn)損失金額，充分體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)可控、風(fēng)險(xiǎn)分散的原則。

（二）銀企合作，企企互助模式的深入探索?！靶∥⑵髽I(yè)金融合作社互助基金”是小微企業(yè)金融合作社的一種發(fā)展，從金融合作社小微企業(yè)間的信息交流合作平臺，發(fā)展到后來互助基金企企間相互擔(dān)保、銀企間金融融資的平臺。這種合作模式既創(chuàng)新了銀行信貸產(chǎn)品的新模式，又是對企企、銀企合作傳統(tǒng)模式的大突破，相互合作、相互信任才是可持續(xù)的發(fā)展模式。借鑒此模式，大中型商業(yè)銀行更是可以憑借自身規(guī)模、區(qū)域分布、科技支撐等優(yōu)勢深入推進(jìn)小微企業(yè)金融支持的專業(yè)化建設(shè)。

（三）優(yōu)化完善授信管理制度。從民生銀行的成功案例來看，其完善的授信管理制度是其成功的必要條件之一。整合授信方式、簡化授信審批流程是強(qiáng)化對小微企業(yè)金融支持的關(guān)鍵。在風(fēng)險(xiǎn)可控的條件下，適度放寬小微企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，通過建立小微授信審核的標(biāo)準(zhǔn)化流程，實(shí)現(xiàn)對貸款的統(tǒng)一審批、標(biāo)準(zhǔn)定義、流程化核算、小微企業(yè)分層歸類，規(guī)模化、批量化地發(fā)展小微企業(yè)客戶群體，精簡授信審批程序，切實(shí)縮短貸款發(fā)放到位的時(shí)間，及時(shí)滿足小微企業(yè)客戶的融資需求。

[1]巴曙松，小微企業(yè)融資發(fā)展報(bào)告中國現(xiàn)狀及亞洲實(shí)踐[J].博鰲觀察，2013

[2]論大中型商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)模式的構(gòu)建[J].企業(yè)與銀行，2012（6）

[3]田韜.中小企業(yè)融資的困境與出路——基于民生銀行商貸通的調(diào)查研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2009

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行無錫濱湖支行）