信息化時(shí)代商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展方向

農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部課題組

信息化時(shí)代商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展方向

農(nóng)業(yè)銀行江蘇省分行營(yíng)業(yè)部課題組

隨著改革開放步伐的不斷邁進(jìn)，社會(huì)財(cái)富的不斷積累，社會(huì)資金尋求增值的期望越來越強(qiáng)。同時(shí)，隨著信息技術(shù)革命的進(jìn)一步推進(jìn)，社會(huì)資金的再增值也在借力信息化的快速發(fā)展獲取新途徑。本文主要關(guān)注信息化高速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方向以及理財(cái)生態(tài)環(huán)境的構(gòu)建。

一、研究意義

隨著2008年金融危機(jī)后世界經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇以及中國(guó)經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，社會(huì)資金不斷積累，社會(huì)閑散資金的保值再升值期望不斷增強(qiáng)。商業(yè)銀行在信息化時(shí)代和新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下如何拓展理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)，如何以新產(chǎn)品、新思維、新理念發(fā)展商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品用戶粘度是本文所關(guān)注的重點(diǎn)。

二、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀分析

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)較低，發(fā)展時(shí)間較短，相對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家現(xiàn)代商業(yè)銀行來說，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)存在以下幾點(diǎn)不足：

（一）缺乏理財(cái)產(chǎn)品自主品牌。

雖然各商業(yè)銀行都已建立起自己的理財(cái)系列產(chǎn)品線，但理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。主要原因是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)團(tuán)隊(duì)建設(shè)不足，缺乏專業(yè)人才以及市場(chǎng)分析人才，發(fā)展不足導(dǎo)致了產(chǎn)品的開發(fā)周期較長(zhǎng)、創(chuàng)新較少、同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品本身缺乏活力導(dǎo)致營(yíng)銷存在缺陷。

（二）理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制不足。

由于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展時(shí)間較短，經(jīng)驗(yàn)缺乏，商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制上不夠重視，各商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額紛紛不斷提高理財(cái)產(chǎn)品收益水平，隨著理財(cái)產(chǎn)品所占比重的不斷增加，直接導(dǎo)致商業(yè)銀行的資金成本不斷上漲，增加了商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品資金投資渠道受限。

目前我國(guó)金融行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)不能交叉，相對(duì)處于分割狀態(tài)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的投資主要集中在同業(yè)拆借市場(chǎng)、中短期貸款、外匯產(chǎn)品等的簡(jiǎn)單整合上，投資方向受限，結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，創(chuàng)新不足。

（四）外部競(jìng)爭(zhēng)壓力增大。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，余額寶類的金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展欣欣向榮，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品具有門檻低、資金轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出便捷、周邊消費(fèi)產(chǎn)品豐富等優(yōu)勢(shì)，一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品銷售滯緩。

另外，還存在行業(yè)監(jiān)管不力、社會(huì)不良資產(chǎn)比例較高、非法融資等外部原因。

三、信息化時(shí)代背景下商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方向

首先，建立完善的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)品牌。理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)品牌是商業(yè)銀行進(jìn)行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心內(nèi)容，一個(gè)沒有自主特色的理財(cái)產(chǎn)品品牌的商業(yè)銀行在同業(yè)中缺乏支撐其發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。擁有自主特色的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)品牌是商業(yè)銀行加強(qiáng)宣傳，吸引客戶的前提條件，商業(yè)銀行可根據(jù)自身客戶特點(diǎn)和業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)結(jié)合現(xiàn)代金融發(fā)展新形勢(shì)加強(qiáng)設(shè)計(jì)，重點(diǎn)關(guān)注客戶需求，以客戶為中心，從客戶角度出發(fā)設(shè)計(jì)獨(dú)具特色，具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)品牌。

第二，拓寬服務(wù)渠道，擁抱互聯(lián)網(wǎng)，打造理財(cái)產(chǎn)品宣傳、銷售、售后服務(wù)一體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來的沖擊有目共睹，信息化高度發(fā)展的現(xiàn)代，互聯(lián)網(wǎng)成為各個(gè)行業(yè)發(fā)展新業(yè)務(wù)、完善核心業(yè)務(wù)的依托平臺(tái)。人們對(duì)于實(shí)體的關(guān)注度明顯下降，人們更多的通過線上渠道獲取知識(shí)，銀行業(yè)務(wù)是人們生活中必不可少的內(nèi)容，加大線上業(yè)務(wù)發(fā)展迫在眉睫，并且移動(dòng)終端的快速發(fā)展使得人們更多依賴手機(jī)、平板電腦等便于攜帶的移動(dòng)終端，商業(yè)銀行在拓展服務(wù)渠道的過程中要爭(zhēng)搶移動(dòng)終端類服務(wù)渠道，加大移動(dòng)終端服務(wù)平臺(tái)的宣傳，將移動(dòng)終端服務(wù)平臺(tái)作為宣傳產(chǎn)品、吸引客戶、維護(hù)客戶的重要渠道。

第三，商業(yè)化銀行應(yīng)由同質(zhì)化理財(cái)向個(gè)人理財(cái)方向發(fā)展。

在我國(guó)，商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化程度較高，各個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品在本質(zhì)上具有相同特點(diǎn)，客戶選擇理財(cái)產(chǎn)品存在局限性。私人銀行目前針對(duì)的基本上是銀行的高端客戶，此類客戶資金龐大，銀行為了維護(hù)這類客戶愿意付出較高成本，根據(jù)不同高端客戶生命周期、資金使用周期、理財(cái)消費(fèi)習(xí)慣等專門設(shè)計(jì)符合不同類型需求的具有針對(duì)性的理財(cái)產(chǎn)品。那么對(duì)于大眾理財(cái)產(chǎn)品可以采取折中的設(shè)計(jì)方式，將客戶進(jìn)行分群，分析各類客戶的資產(chǎn)規(guī)模和資金使用特點(diǎn)，設(shè)計(jì)更貼合于以“群”為單位的客戶的新型理財(cái)產(chǎn)品，如理財(cái)產(chǎn)品封閉性調(diào)整、封閉周期的長(zhǎng)短調(diào)整、準(zhǔn)入門檻的調(diào)整等等。

第四，尊重用戶理財(cái)體驗(yàn)。

現(xiàn)代社會(huì)中，人們對(duì)于繁雜的各類理財(cái)產(chǎn)品早已產(chǎn)生疲勞感，快節(jié)奏的生活中人們對(duì)于很多事物不再有耐心去認(rèn)真了解和學(xué)習(xí)。商業(yè)銀行各類理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)遵循這種心理特點(diǎn)，了解客戶更多關(guān)心的是理財(cái)產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)、購(gòu)買的方便性。在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品和銷售理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候充分考慮客戶的惰性，為客戶設(shè)計(jì)出傻瓜式理財(cái)流程，將客戶最關(guān)心的細(xì)節(jié)呈現(xiàn)出來，從客戶最真切的心理出發(fā)為客戶選擇最適合的理財(cái)產(chǎn)品和創(chuàng)造最佳的理財(cái)體驗(yàn)。

第五，致力于構(gòu)建友好的理財(cái)生態(tài)環(huán)境。

尊重用戶體驗(yàn)，從客戶出發(fā)，為客戶量身打造較高貼合度的理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展方向，但商業(yè)銀行不應(yīng)局限于理財(cái)產(chǎn)品本身以及如何吸引理財(cái)生態(tài)中的最末端理財(cái)消費(fèi)者，而應(yīng)該追求更高更深層次的理財(cái)生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，通過信息化、大數(shù)據(jù)手段逐步實(shí)現(xiàn)理財(cái)生態(tài)鏈的完美構(gòu)建。

理財(cái)生態(tài)的構(gòu)建是一個(gè)龐大的系統(tǒng)工程，其目的很明確：生態(tài)最前端的商業(yè)銀行結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)能夠最大程度滿足理財(cái)生態(tài)最末端的理財(cái)消費(fèi)者的資金增值需求。同時(shí)，理財(cái)生態(tài)構(gòu)建的過程中應(yīng)極力消除商業(yè)銀行和理財(cái)消費(fèi)者之間的差異性，即在不斷的理財(cái)體驗(yàn)中理財(cái)消費(fèi)者能夠培養(yǎng)出自我判斷和自我需求供給能力，商業(yè)銀行在與理財(cái)消費(fèi)者不斷的交流和溝通中能夠向消費(fèi)者展示商業(yè)銀行能夠提供的一切資產(chǎn)增值能力，而不是單一的某個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，在不斷的溝通、融合過程中，消除信息的不對(duì)稱性，構(gòu)建環(huán)形的理財(cái)生態(tài)圈而不是單一方向的生態(tài)鏈。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)應(yīng)做到始終以客戶為中心，為客戶提供全面貼合的理財(cái)產(chǎn)品。在不斷了解客戶，體現(xiàn)銀行自身特點(diǎn)的過程中形成具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的理財(cái)產(chǎn)品服務(wù)品牌。并且，在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的時(shí)代，不僅僅要將互聯(lián)網(wǎng)作為銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新平臺(tái)，更要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維所提倡的開放、包容、無界的思想，將互聯(lián)網(wǎng)思維轉(zhuǎn)化為一種能力，致力于構(gòu)建友好的理財(cái)生態(tài)環(huán)境，尊重客戶在理財(cái)體驗(yàn)中的極致追求，將客戶的資金增值需求與商業(yè)銀行的資產(chǎn)增值能力匹配，消除信息差異化，形成客戶、商業(yè)銀行的共贏局面。

[1]胡孟茜，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與對(duì)策.黑龍江對(duì)外貿(mào)易，2011（1）

[2]劉小娟.我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題與對(duì)策[J].遼寧經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2012（2）

[3]周鴻祎，我的互聯(lián)網(wǎng)方法論[M].中信出版社，2014.8

[4]黃國(guó)平，中國(guó)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展模式和路徑選擇，財(cái)經(jīng)問題研究，2009年9月第9期

（課題組成員：鄧國(guó)祥 嚴(yán)康 執(zhí)筆：嚴(yán)康）