新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究

張啟文，黃可權(quán)

(東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱 150030)

經(jīng)濟(jì)學(xué)研究·農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)專題·

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究

張啟文，黃可權(quán)

(東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，哈爾濱 150030)

與傳統(tǒng)農(nóng)戶相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融需求呈現(xiàn)出新特征，與其相適應(yīng)的金融服務(wù)體系也需與時(shí)俱進(jìn)，加快改革創(chuàng)新步伐。根據(jù)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等相關(guān)理論，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新的基本邏輯，應(yīng)抓住農(nóng)地經(jīng)營權(quán)放活等政策契機(jī)，以降低交易費(fèi)用為目標(biāo)，以破解融資難融資貴為著力點(diǎn)，以消除信息不對稱為突破口，堅(jiān)持“頂層設(shè)計(jì)”與“摸著石頭過河”相結(jié)合，綜合施策，穩(wěn)步推進(jìn)。應(yīng)從完善農(nóng)村金融組織體系、構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資體系、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新、完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、擴(kuò)寬多元化融資渠道、完善相關(guān)配套政策措施等方面加以推進(jìn)。

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體;金融服務(wù)體系;創(chuàng)新

黨的十八屆三中全會明確提出，要加快培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，構(gòu)建專業(yè)化、組織化、集約化、社會化相結(jié)合的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營體系［1］。隨著國家政策的深入實(shí)施、承包土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)和農(nóng)村勞動力的轉(zhuǎn)移，農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加速發(fā)展，已經(jīng)成為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展體系中的重要組成部分。但由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不同于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體，現(xiàn)行的農(nóng)村金融供給模式和服務(wù)體系已難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求。針對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域金融服務(wù)體系中的薄弱環(huán)節(jié)，探索創(chuàng)新適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求特點(diǎn)的金融服務(wù)體系，已經(jīng)成為深化現(xiàn)代農(nóng)村金融制度改革、加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要問題。

一、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體及其金融需求的基本特征

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是指在堅(jiān)持家庭聯(lián)產(chǎn)承包經(jīng)營制度的基礎(chǔ)上，經(jīng)營規(guī)模較大、集約化程度較高、市場競爭力較強(qiáng)的以專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)營組織和職業(yè)農(nóng)民［2］。作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的新生事物，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體呈現(xiàn)出一些有別于傳統(tǒng)農(nóng)戶的自身特征:一是內(nèi)生發(fā)展動力強(qiáng)。農(nóng)村勞動力通過城鎮(zhèn)化向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有了流轉(zhuǎn)的需求和規(guī)?；薪?jīng)營的可能，越來越多的農(nóng)產(chǎn)品開始走向集約化、規(guī)模化生產(chǎn)，都是催生和加快新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的內(nèi)在動力。因此，培育和發(fā)展新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，既是加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的客觀需要，也是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素配置效率的必然選擇。二是規(guī)?；?jīng)營程度高。規(guī)?；?jīng)營是降低農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)成本、提高勞動生產(chǎn)效率和土地產(chǎn)出率的有效途徑，借助土地流轉(zhuǎn)市場將分散在廣大農(nóng)戶手中的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料集中起來，實(shí)行規(guī)?；?jīng)營并帶來規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的基本特征。三是與市場緊密相連。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多以契約方式獲取市場資源，通過市場要素交換和信息交換實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)經(jīng)營活動的經(jīng)濟(jì)利益最大化，其參與市場資源配置的程度以及規(guī)?；?yīng)帶來的市場地位和話語權(quán)，也遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)分散小規(guī)模的農(nóng)戶。四是現(xiàn)代化經(jīng)營意識強(qiáng)。基于對經(jīng)營規(guī)模和收益水平的管理需要，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)、大型農(nóng)機(jī)具推廣使用、實(shí)行中低產(chǎn)田改造、農(nóng)業(yè)生態(tài)化保護(hù)等方面，以及對農(nóng)產(chǎn)品加工與包裝、綠色有機(jī)標(biāo)志認(rèn)證、原產(chǎn)地可追溯體系建設(shè)等品牌化經(jīng)營都有著更強(qiáng)的意愿和承受能力。五是系統(tǒng)性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體通過整合分散資源，實(shí)現(xiàn)集中規(guī)?；?jīng)營，提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和農(nóng)業(yè)要素產(chǎn)出率，增加了規(guī)模經(jīng)濟(jì)利潤。但由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體從事專業(yè)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，缺乏系統(tǒng)性生產(chǎn)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的分散機(jī)制，經(jīng)營績效的不確定性也隨之增加。

由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)邁進(jìn)過程中出現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展，不僅帶來土地、勞動力的集約化經(jīng)營，也對農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)生了新的需求。其金融需求主要呈現(xiàn)出以下幾方面新特征:一是金融服務(wù)需求多元化。與傳統(tǒng)農(nóng)戶單一的簡單化金融需求不同，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的要求更加復(fù)雜，其金融服務(wù)需求貫穿于生產(chǎn)經(jīng)營周期的各個領(lǐng)域和各個環(huán)節(jié)，與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品也必然多元化。二是農(nóng)貸額度不斷擴(kuò)大。土地逐步流入農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場或種養(yǎng)大戶手中，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模擴(kuò)大，租賃土地、購買大型農(nóng)機(jī)具、引進(jìn)農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)等事項(xiàng)使資金需求額度較單個傳統(tǒng)農(nóng)戶的需求大大增加，貸款金額明顯由小額分散向大額集中轉(zhuǎn)變。三是農(nóng)貸用途多樣化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)單一的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐步向綜合經(jīng)營的方向轉(zhuǎn)變，金融需求由以往單純的田間作業(yè)等傳統(tǒng)生產(chǎn)需求轉(zhuǎn)向加工、流通、商貿(mào)等綜合需求。其資金用途相應(yīng)由土地流轉(zhuǎn)前的以生產(chǎn)和消費(fèi)為主轉(zhuǎn)向生產(chǎn)、加工、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)和投資。四是融資期限多元化。相對于傳統(tǒng)農(nóng)戶主要以短期融資需求為主，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對融資期限的更求更加靈活。一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)地多年連租、大型農(nóng)機(jī)具購置、農(nóng)田水利基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)資及產(chǎn)品倉儲等領(lǐng)域中長期貸款的需求迅速增長;另一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的時(shí)令特征，也決定了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在融資需求方面帶有明顯的季節(jié)性特點(diǎn)。五是資金周轉(zhuǎn)需求大。隨著資金使用規(guī)模和收付頻率的擴(kuò)大，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體更加注重財(cái)務(wù)成本核算，對資金周轉(zhuǎn)的靈活性和對融資成本的敏感性較強(qiáng)，多余資金被無效占用時(shí)需要及時(shí)還貸，生產(chǎn)經(jīng)營資金短缺時(shí)需要隨用隨貸。六是融資成本承受能力較低。我國土地分戶承包的基本農(nóng)田制度，決定了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所經(jīng)營的土地多數(shù)是通過土地流轉(zhuǎn)而來的，其地租等生產(chǎn)投入較大，經(jīng)營主體平均利潤率較低，由其農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)屬性沒有因規(guī)模經(jīng)營而改變，因此也面臨較大的生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)，如果融資成本過高將很難支撐高風(fēng)險(xiǎn)生產(chǎn)經(jīng)營模式下的微薄利潤。七是產(chǎn)業(yè)鏈金融需求擴(kuò)大化。隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化鏈條不斷拉長，相應(yīng)的金融需求也越來越多地出現(xiàn)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，同時(shí)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料供應(yīng)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等緊密相連的上下游交易關(guān)系也為產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品創(chuàng)新提供了閉環(huán)保障和廣闊的運(yùn)作空間。八是農(nóng)險(xiǎn)需求較為強(qiáng)烈。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體投資周期長、額度大、收效慢，生產(chǎn)經(jīng)營績效受自然災(zāi)害和市場因素影響的整體關(guān)聯(lián)性高，其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)往往都是系統(tǒng)性的，因此通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分散化解生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的需求更為強(qiáng)烈。九是金融需求衍生化。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體經(jīng)營理念和行為方式逐步向現(xiàn)代市場模式靠攏，其金融需求也不斷升級，不局限于傳統(tǒng)的現(xiàn)金存儲、農(nóng)業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還在債券、基金、期貨、理財(cái)管理、金融租賃、投融資顧問等方面有新的需求，對金融服務(wù)的普惠性和便捷性要求較高。

二、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新的邏輯框架

從本質(zhì)上講，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新是一個制度安排問題。首先，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體是在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變進(jìn)程中出現(xiàn)的，其本身就是一個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度不斷演化的產(chǎn)物。其次，服務(wù)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融創(chuàng)新，無論是其體系的完善、產(chǎn)品的創(chuàng)新還是服務(wù)方式的改進(jìn)，都具有顯著的制度屬性。當(dāng)前，我國農(nóng)村金融服務(wù)體系日益完善，金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新步伐加快，積極適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的切合度不斷提升，但受制于各種因素，仍不能有效地滿足于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求?；谵r(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新的制度屬性，用新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)等一些較為成熟的理論透視新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)創(chuàng)新中的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和存在的突出問題，有利于把握事物本質(zhì)和找準(zhǔn)變遷路徑。

(一)產(chǎn)權(quán)理論的視角:以充分利用土地經(jīng)營權(quán)放活政策為契機(jī)，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，產(chǎn)權(quán)是一個權(quán)利束，是一個復(fù)數(shù)概念，包括所有權(quán)、使用權(quán)、收益權(quán)、處置權(quán)等。產(chǎn)權(quán)清晰是提高資源配置效率、改進(jìn)經(jīng)濟(jì)績效的前提基礎(chǔ)。能夠保證經(jīng)濟(jì)高效率的產(chǎn)權(quán)應(yīng)該具有明確性、專用性、可轉(zhuǎn)讓性和可操作性［3］。目前，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍缺乏有效擔(dān)保抵押，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社的性質(zhì)和地位特殊，其松散的組織形式使得社員財(cái)產(chǎn)難以形成有效的法人產(chǎn)權(quán)，對合作社成為合格的承貸主體形成制約。隨著十八屆三中全會和中央農(nóng)業(yè)相關(guān)政策的落地，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體利用農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)抵押融資將逐步成為現(xiàn)實(shí)。特別是中央一號文件提出:堅(jiān)持農(nóng)村土地集體所有，所有權(quán)、承包權(quán)、經(jīng)營權(quán)三權(quán)分置，引導(dǎo)土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營，同時(shí)賦予農(nóng)民對承包土地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能，允許農(nóng)民以承包經(jīng)營權(quán)入股發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營［1］。這些政策，使得農(nóng)村土地權(quán)力束的各項(xiàng)子產(chǎn)權(quán)得以有效分離并賦予明確的權(quán)力邊界，從而為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體盤活土地資源并由此帶來的相應(yīng)的金融服務(wù)創(chuàng)新帶來了難得的政策機(jī)遇和制度保障。對此，要準(zhǔn)確把握中央農(nóng)村經(jīng)濟(jì)制度改革的方向，針對新興農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體抵押擔(dān)保難的實(shí)際，充分利用國家放活土地經(jīng)營權(quán)的有利政策，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)抵押擔(dān)保范圍，將土地經(jīng)營權(quán)可抵押、擔(dān)保、入股等有機(jī)嵌入金融產(chǎn)品和服務(wù)方式再設(shè)計(jì)的全過程，大力推廣土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款、土地信托等業(yè)務(wù)，讓沉睡的土地資本變成可流動的金融活水，從而更好地發(fā)揮金融在土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營中的重要作用。

(二)交易費(fèi)用理論的視角:以破解融資難、融資貴為著力點(diǎn)，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新。交易費(fèi)用是新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的核心理論，任何制度的運(yùn)行都會產(chǎn)生交易費(fèi)用，交易費(fèi)用的多寡是衡量制度優(yōu)劣和資源配置效率高低的重要依據(jù)，交易費(fèi)用高的制度終將會被交易費(fèi)用低的制度所取代。降低交易費(fèi)用是制度變革的內(nèi)在動力和根本目標(biāo)［3］。同樣的，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新的目標(biāo)也必須致力于交易費(fèi)用的下降。當(dāng)前，受制于農(nóng)村金融供給雙方的制度缺陷，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍存在融資難融資貴的問題，主要表現(xiàn)為貸款滿足率偏低、貸款額度偏小、貸款利率偏高、貸款期限不合理、金融產(chǎn)品和服務(wù)方式單一、投融資渠道狹窄、金融風(fēng)險(xiǎn)控制效能不高，不利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲得有效的金融支持。因此，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新的基本目標(biāo)，要以破解融資難、融資貴為重點(diǎn)，以降低交易費(fèi)用為目的，提高農(nóng)村金融資源配置效率，其內(nèi)涵至少應(yīng)包括以下幾個方面:一是拿到錢。圍繞新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求，深化農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和可獲得性，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的有效信貸需求能夠基本得到滿足。二是低成本。加快利率市場化改革步伐，提高涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)科學(xué)化利率定價(jià)能力，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資成本應(yīng)保持在合理區(qū)間甚至是較低水平。三是便利化。建立增信機(jī)制，簡化農(nóng)業(yè)貸款審批條件和程序，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取金融服務(wù)的便利化水平顯著提升。四是可持續(xù)。完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散體系，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè)，確保農(nóng)貸放得出收得回，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融財(cái)務(wù)可持續(xù)和金融資源良性循環(huán)利用。只有同時(shí)達(dá)到以上幾個狀態(tài)，才可以說農(nóng)村金融服務(wù)體系改革創(chuàng)新是成功的。

(三)信息不對稱理論的視角:以完善農(nóng)村信用體系為突破口，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新。信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，信息不對稱是市場經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的普遍現(xiàn)象，這種現(xiàn)象的存在使得市場交易中總有一方會因?yàn)楂@取信息的不完整而對交易缺乏信心，同時(shí)也容易產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了市場資源的配置效率。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化背景下，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展迅速，特別是農(nóng)民專業(yè)合作社數(shù)量增加很快，但發(fā)展不夠規(guī)范，金融供需雙方信息不對稱問題較為突出。首先，農(nóng)民專業(yè)合作社一般都是松散型的合作組織，農(nóng)戶以土地、農(nóng)機(jī)等生產(chǎn)資料通過合伙或入股參與規(guī)?；?jīng)營，使得農(nóng)民專業(yè)合作社產(chǎn)權(quán)架構(gòu)復(fù)雜而邊界模糊。其次，農(nóng)民專業(yè)合作社多數(shù)處于成長的初級階段，市場經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)欠缺，內(nèi)部管理規(guī)章和財(cái)務(wù)制度不健全，有的甚至是家族管理，其信息披露的完整性和有效性不足。第三，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在經(jīng)營類型、發(fā)展?fàn)顩r、盈利模式、客戶分布和市場風(fēng)險(xiǎn)等方面存在較大差異，很難用相對統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化體系來評判衡量其現(xiàn)金流和風(fēng)險(xiǎn)水平?；谝陨锨闆r，金融機(jī)構(gòu)在篩選甄別客戶時(shí)較難客觀準(zhǔn)確地把握新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資信狀況，因此在融資規(guī)模、產(chǎn)品組合和風(fēng)險(xiǎn)評估等方面無法做到有的放矢［4］。這種供求之間的差異增加了農(nóng)村金融服務(wù)中的交易費(fèi)用，進(jìn)而給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資帶來了困境。減少信息不對稱對經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的危害，關(guān)鍵在于信息的充分明示和信息的精準(zhǔn)甄別，這就需要發(fā)揮各級政府部門的監(jiān)管作用，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營經(jīng)營主體的管理和運(yùn)行進(jìn)行規(guī)范，并將其納入農(nóng)村信用體系建設(shè)范疇，通過建立基礎(chǔ)信用信息數(shù)據(jù)庫，增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資信透明度，使得金融機(jī)構(gòu)信息甄別和客戶篩選變得便捷有效，從而達(dá)到改進(jìn)金融供給績效和提高金融服務(wù)質(zhì)量的目的。

(四)制度變遷理論的視角:堅(jiān)持頂層設(shè)計(jì)和基層自主創(chuàng)新相結(jié)合，推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新。新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，制度可以被視為一種公共產(chǎn)品，隨著外部因素的變化或人們理性認(rèn)識的提高，經(jīng)濟(jì)社會運(yùn)行會要求新的制度代替舊的制度，來實(shí)現(xiàn)預(yù)期收益的增加。當(dāng)現(xiàn)存制度交易費(fèi)用過高不能滿足人們經(jīng)濟(jì)活動需求時(shí)，就會發(fā)生制度的變遷，而在制度變遷中起關(guān)鍵作用的核心動力就是交易費(fèi)用的下降［5］。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體獲取金融服務(wù)的高費(fèi)用和低效率，以及涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)介入現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)市場獲取金融利潤的艱難性和有限性，決定了該領(lǐng)域金融服務(wù)制度的變遷具有雙重內(nèi)生動力。根據(jù)制度變遷理論，制度變遷是有基本邏輯關(guān)系和內(nèi)在規(guī)律遵循的，其路徑主要有“自下而上”的誘致性變遷和“自上而下”的強(qiáng)制性變遷兩種模式，這與中央提出的“頂層設(shè)計(jì)”和“摸著石頭過河”是完全契合的。目前，我國有關(guān)部門在一些文件中對加強(qiáng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)作出了一些制度安排，并正在發(fā)揮著積極的促進(jìn)作用，但這些政策措施過于宏觀、分散，缺乏政策的整體性和協(xié)同性，在實(shí)際執(zhí)行中也尚未形成有效的合力。同時(shí)，各地農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)在中央政策的指引下，也在積極探索改進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)的有效途徑，形成了“龍頭企業(yè)+合作社(家庭農(nóng)場)+農(nóng)戶+征信+保險(xiǎn)+信貸”等一系列金融新創(chuàng)模式，但實(shí)踐中仍遇到許多難點(diǎn)需要頂層設(shè)計(jì)加以突破?；谖覈r(nóng)村經(jīng)濟(jì)整體性和各地農(nóng)情差異性，應(yīng)堅(jiān)持“頂層設(shè)計(jì)”和“摸著石頭過河”有機(jī)結(jié)合，統(tǒng)籌推進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新，兩者相輔相成，相得益彰，在確保改革創(chuàng)新的整體性、系統(tǒng)性和協(xié)調(diào)性的同時(shí)，尊重人民大眾的首創(chuàng)精神，使得此項(xiàng)改革創(chuàng)新更加“接地氣”，更加科學(xué)有效，更加適宜新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的發(fā)展需要。

三、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系創(chuàng)新的政策建議

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)體系的創(chuàng)新與構(gòu)建，應(yīng)立足于我國現(xiàn)有農(nóng)村金融制度的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)，以降低交易費(fèi)用為根本目標(biāo)，以改良主義為主要手段，綜合利用國家各種改革政策，使此項(xiàng)改革創(chuàng)新做到系統(tǒng)設(shè)計(jì)、協(xié)調(diào)推進(jìn)、逐步達(dá)效。

(一)完善農(nóng)村金融組織體系。一是強(qiáng)化央行貨幣政策的定向支持。強(qiáng)化差別化存款準(zhǔn)備金率政策的正向激勵作用，對擴(kuò)大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸投放的金融機(jī)構(gòu)給予降低準(zhǔn)備金率的政策優(yōu)惠。支農(nóng)再貸款作為一項(xiàng)低成本穩(wěn)定資金來源，是引導(dǎo)信貸資金投向的重要工具?？蓪⒅мr(nóng)再貸款使用與支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體掛鉤，對金融機(jī)構(gòu)向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款給予一定比例的支農(nóng)再貸款資金匹配。發(fā)揮再貼現(xiàn)引導(dǎo)信貸投向的作用，對金融機(jī)構(gòu)以新型農(nóng)村經(jīng)營主體票據(jù)申請?jiān)儋N現(xiàn)業(yè)務(wù)給予優(yōu)先辦理，引導(dǎo)更多資金投向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。二是構(gòu)建政策性和商業(yè)性金融共同推進(jìn)的格局。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性銀行應(yīng)在農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域加大信貸投入，嘗試向農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)發(fā)放平臺貸款，支持土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營。各商業(yè)銀行應(yīng)下移經(jīng)營觸角和業(yè)務(wù)重心，優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)機(jī)構(gòu)布局，強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)功能，加大農(nóng)村金融產(chǎn)品研發(fā)力度，提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資覆蓋面和滿足率。三是大力發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。鼓勵民間資本在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立專門服務(wù)現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)的涉農(nóng)民營銀行，允許農(nóng)民專業(yè)合作社設(shè)立農(nóng)村資金互助社或會員制農(nóng)村金融合作組織。優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，引入民營資本，特別是應(yīng)允許新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體參股村鎮(zhèn)銀行，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的功能。通過建立農(nóng)村金融租賃公司，開辦農(nóng)田水利設(shè)施和大型農(nóng)機(jī)具融資租賃業(yè)務(wù)改善融資結(jié)構(gòu)。積極設(shè)立農(nóng)業(yè)信托公司、農(nóng)業(yè)金融投資公司、農(nóng)企財(cái)務(wù)公司，以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資基金、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金等，為滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)主體提供金融組織體系保障。［5］

(二)構(gòu)建農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資體系。一是完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)制度。盡快修訂《物權(quán)法》《擔(dān)保法》《農(nóng)村土地承包法》等法律法規(guī)，掃清法律障礙。加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易平臺建設(shè)，完善農(nóng)村土地確權(quán)頒證、權(quán)屬登記、價(jià)值評估、交易流轉(zhuǎn)、資產(chǎn)處置等配套體系，強(qiáng)化縣鄉(xiāng)兩級政府對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場的監(jiān)管職能。健全農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療等社會保障體系，改革城鄉(xiāng)戶籍制度，加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程，暢通農(nóng)民進(jìn)城就業(yè)和市民轉(zhuǎn)化渠道，為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)融資功能提供社會保障支撐。二是建立農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記公示制度。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)特別是農(nóng)村土地物權(quán)是一組可分割并獨(dú)立存在的權(quán)利束，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展和法律政策的完善，各子項(xiàng)權(quán)力邊界更加清晰。對農(nóng)村產(chǎn)權(quán)標(biāo)的物進(jìn)行明確界定，有利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體以流轉(zhuǎn)渠道獲得的農(nóng)地產(chǎn)權(quán)實(shí)現(xiàn)融資功能。應(yīng)加快建立統(tǒng)一的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押登記公示制度，明確權(quán)屬抵押狀態(tài)和排他性產(chǎn)權(quán)邊界，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體降低融資成本、提高融資效率提供制度支撐。三是擴(kuò)大農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資范圍。加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善配套政策措施，全面推動農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押融資。將新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的土地承包經(jīng)營權(quán)、土地附屬設(shè)施、大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)產(chǎn)品存貨、現(xiàn)金流、應(yīng)收賬款、大額訂單等納入抵押或質(zhì)押范圍，鼓勵涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開展糧食直接補(bǔ)貼資金擔(dān)保貸款、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款、大型農(nóng)用生產(chǎn)機(jī)械抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、林權(quán)抵押貸款和水域?yàn)┩渴褂脵?quán)抵押貸款等金融業(yè)務(wù)，切實(shí)解決新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體有效抵押物不足的問題。

(三)加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。有別于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融服務(wù)，必須順應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的融資需求，摒棄傳統(tǒng)金融服務(wù)理念，實(shí)施金融業(yè)務(wù)流程再造。一是科學(xué)設(shè)計(jì)差異化金融產(chǎn)品。針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多元化金融需求，設(shè)計(jì)差異化專屬化的金融產(chǎn)品和服務(wù)模式。針對糧食種植類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，重點(diǎn)開展土地經(jīng)營權(quán)抵押、大型農(nóng)機(jī)具抵押、農(nóng)產(chǎn)品存貨抵押、糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保、大額訂單質(zhì)押、糧食預(yù)期收益權(quán)質(zhì)押貸款等業(yè)務(wù)，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營過程中不同階段、不同用途的資金需要。針對畜禽養(yǎng)殖類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，重點(diǎn)創(chuàng)新廠房抵押、畜禽產(chǎn)品抵押、水域?yàn)┩渴褂脵?quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。針對經(jīng)濟(jì)作物種植類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，嘗試開辦林權(quán)抵押、農(nóng)業(yè)設(shè)施抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押、現(xiàn)金流抵押、保單質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。針對產(chǎn)業(yè)化鏈長、上下游聯(lián)系緊密的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，要大力推廣“龍頭企業(yè)+新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體+基地”等農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融服務(wù)。對資金周轉(zhuǎn)量大、綜合收益穩(wěn)定、資信等級高、系統(tǒng)性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)低的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，積極利用征信平臺和信用評級模型適當(dāng)給予信用貸款支持。二是合理設(shè)定貸款規(guī)模和期限。研究制定新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專項(xiàng)授信管理辦法，合理設(shè)定貸款要件、審批流程和融資期限，適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體額度大、期限長、頻率高的融資需求特點(diǎn)。通過循環(huán)貸、快捷貸、轉(zhuǎn)期貸等方式，減少因信貸周期、還款期限與新型農(nóng)業(yè)主體生產(chǎn)經(jīng)營周期不匹配造成的資金緊張和違約。三是積極研發(fā)結(jié)構(gòu)性金融服務(wù)產(chǎn)品。適應(yīng)利率市場化的新趨勢，加快金融機(jī)構(gòu)利率定價(jià)體系建設(shè)，將不同資信水平和成長階次的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體進(jìn)行分層授信，設(shè)計(jì)以差異化貸款利率為核心的結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品，通過低信用高利潤的反向相關(guān)定價(jià)政策，來覆蓋新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用風(fēng)險(xiǎn)。

(四)完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。一是發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代支付方式。根據(jù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體資金周轉(zhuǎn)需要，充分利用大小額支付系統(tǒng)、超級網(wǎng)銀等現(xiàn)代支付清算體系，在農(nóng)村地區(qū)積極推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、移動POS機(jī)等新型支付業(yè)務(wù)，全方位多角度為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供安全、便捷的支付結(jié)算服務(wù)。以提高支付結(jié)算效率為重點(diǎn)，積極改善農(nóng)村支付用卡環(huán)境，統(tǒng)籌關(guān)照交易各方合理利益訴求和交匯點(diǎn)，大力推廣銀聯(lián)“福農(nóng)通”業(yè)務(wù)，鼓勵新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料購銷、農(nóng)產(chǎn)品購銷等各類交易市場利用銀行卡實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)金支付，有效降低現(xiàn)金使用成本和假幣風(fēng)險(xiǎn)。大力推廣助農(nóng)取款服務(wù)，探索依托農(nóng)村超市、農(nóng)資供應(yīng)商店等組建農(nóng)村金融服務(wù)站，努力消除農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)，提高農(nóng)村支付服務(wù)的覆蓋面和支付結(jié)算交易規(guī)模。二是建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用體系。深入推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，完善信用的正向激勵和逆向懲戒機(jī)制，將家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體納入信用信息采集范圍，形成生產(chǎn)經(jīng)營、金融信貸、市場合作、資金使用等各方面的信用記錄，科學(xué)建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用評價(jià)指標(biāo)和評級體系，鼓勵金融機(jī)構(gòu)利用信用等級評定結(jié)果有針對性地加大對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資支持力度。三是積極發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速興起，并呈現(xiàn)出旺盛的生命力，其服務(wù)受眾的廣泛性、服務(wù)方式的便捷性以及服務(wù)獲得的均等性，為發(fā)展農(nóng)村普惠金融提供了新的平臺。應(yīng)積極推動P2P、眾籌、電子商務(wù)等互聯(lián)網(wǎng)金融在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，將城市過剩資金通過互聯(lián)網(wǎng)金融有效引入農(nóng)村領(lǐng)域，發(fā)揮其緩解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難的積極作用。

(五)建立農(nóng)村多元化融資體系。一是加快發(fā)展農(nóng)村資本市場。資本市場是拓寬融資渠道、降低融資成本的有效途徑之一。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的日益發(fā)展，越來越多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將逐步滿足利用資本市場融資的條件。支持符合條件的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體到主板市場、中小板市場和創(chuàng)業(yè)板市場發(fā)債融資，或利用全國銀行債券市場，發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)、區(qū)域集優(yōu)票據(jù)、短期融資券、中期票據(jù)等直接債務(wù)融資工具。積極開展涉農(nóng)信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)，對信貸支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體力度大的金融機(jī)構(gòu)，在信貸資產(chǎn)證券化的規(guī)模和條件上給予政策傾斜。二是大力發(fā)展農(nóng)村期貨市場。參與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場交易有利于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一方面，鼓勵設(shè)立農(nóng)產(chǎn)品期貨經(jīng)紀(jì)公司，創(chuàng)新適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點(diǎn)的期貨交易品種，暢通與國內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品期貨市場的交易渠道和信息渠道。另一方面，加大期貨市場知識宣傳普及力度，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體積極參與期貨市場交易，充分利用農(nóng)產(chǎn)品套期保值等交易，規(guī)避價(jià)格波動，鎖定市場風(fēng)險(xiǎn)，并合理安排生產(chǎn)，提高綜合經(jīng)營收益。三是引進(jìn)其他各類社會資本。隨著“四化同步”的深化，進(jìn)入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域?qū)⑹巧鐣Y本投資選擇的一個新方向。應(yīng)找準(zhǔn)社會資本供給與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求有效對接的切合點(diǎn)，研究制定相應(yīng)政策措施，鼓勵各類社會資本在依法合規(guī)的前提下，通過買斷、控股、參股、技術(shù)支持等方式，參與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的生產(chǎn)經(jīng)營，形成全方位支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展的資本匯集效應(yīng)。

(六)完善相關(guān)配套政策措施。一是規(guī)范新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體管理。改進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)績效，需要金融供給雙方同步優(yōu)化、相向而行。要明晰新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體產(chǎn)權(quán)框架，理順內(nèi)部管理框架，健全規(guī)章制度和財(cái)務(wù)報(bào)表，使新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體符合商業(yè)銀行的信貸準(zhǔn)入條件。同時(shí)，要建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體監(jiān)管制度，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的法律地位、法人性質(zhì)、注冊登記、運(yùn)行管理等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范，推動其成為合格的、穩(wěn)定的承貸主體。二是完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。發(fā)揮保險(xiǎn)在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和防范農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的“穩(wěn)定器”作用，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體專項(xiàng)保險(xiǎn)制度，鼓勵商業(yè)性保險(xiǎn)公司擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面。積極研發(fā)涉農(nóng)金融領(lǐng)域的各類保險(xiǎn)配套產(chǎn)品，有效降低和分散農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的風(fēng)險(xiǎn)。建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度，形成多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散體系架構(gòu)。三是建立財(cái)稅扶持政策體系。出臺新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款損失風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，將向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放的涉農(nóng)貸款納入財(cái)稅減免范圍，增加新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼額度，減輕新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。四是完善農(nóng)村擔(dān)保體系。加快發(fā)展農(nóng)村各類商業(yè)性擔(dān)保公司，鼓勵設(shè)立政策性擔(dān)保公司或?qū)ｍ?xiàng)擔(dān)?；?，為破解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資難提供增信服務(wù)。五是建立融資綜合保障模式。積極構(gòu)建“銀行+保險(xiǎn)+征信+財(cái)政+擔(dān)保+監(jiān)管”等多方參與的融資支持體系，為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)產(chǎn)品解除后顧之憂。

［1］劉煉.金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體面臨的制度優(yōu)勢、約束和創(chuàng)新發(fā)展方向探析——以重慶市為例［J］.時(shí)代金融，2014，(7中):38－42.

［2］丁瑩.新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體金融服務(wù)探析——基于專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社的視角［J］.農(nóng)村金融研究，2014，(6):68－71.

［3］盧現(xiàn)祥.新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)(第二版)［M］.武漢:武漢大學(xué)出版社，2011:169－184.

［4］劉煉.金融創(chuàng)新支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展路徑探析［J］.南方農(nóng)業(yè)，2014，(17):20－22.

［5］張啟文，黃可權(quán).加快推進(jìn)“兩大平原”現(xiàn)代農(nóng)業(yè)金融改革創(chuàng)新［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與管理，2014，(6):22－28.

〔責(zé)任編輯:劉 陽〕

F830

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1000－8284(2015)07－0130－06

2015－03－30

國家社科基金項(xiàng)目“我國農(nóng)村正規(guī)金融與非正規(guī)金融整合問題研究”(13CJY131)

張啟文(1967－)，男，黑龍江鶴崗人，副院長，教授，博士研究生導(dǎo)師，從事農(nóng)村金融研究。