助農(nóng)貸：開(kāi)啟農(nóng)戶(hù)貸款“無(wú)擔(dān)保”時(shí)代

與傳統(tǒng)貸款最大的不同在于，助農(nóng)保險(xiǎn)貸符合條件的借款人可以以較低費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)履約保證保險(xiǎn)代替貸款擔(dān)保，無(wú)需提供任何其他抵押物或反擔(dān)保措施。

“找擔(dān)保人難啊，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，別人都不愿意冒風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

“找人擔(dān)保欠人情啊，逢年過(guò)節(jié)還得去拜訪，處理關(guān)系也是個(gè)麻煩事兒?！?/p>

這是青島農(nóng)商銀行客戶(hù)經(jīng)理開(kāi)展信貸支農(nóng)工作時(shí)聽(tīng)到的最多的抱怨。

“一方面，農(nóng)民手里的土地、宅基地等財(cái)產(chǎn)不符合銀行貸款或擔(dān)保公司反擔(dān)保的抵押物要求；另一方面，因怕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，很多人不愿意為別人擔(dān)保。農(nóng)民貸款找保難的問(wèn)題越來(lái)越突出?！绷闶劢鹑诓肯嚓P(guān)負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

“這次，我們帶去了行里新推出的‘助農(nóng)保險(xiǎn)貸。農(nóng)戶(hù)們聽(tīng)了我們的介紹后，紛紛要求申請(qǐng)，融資熱情高漲?！?/p>

從9月11日首筆助農(nóng)保險(xiǎn)貸發(fā)放到現(xiàn)在，不到兩個(gè)月的時(shí)間，助農(nóng)保險(xiǎn)貸款已經(jīng)發(fā)放了5筆，貸款金額超過(guò)275萬(wàn)。

“助農(nóng)保險(xiǎn)貸推廣的快，不僅因?yàn)槲覀儬I(yíng)銷(xiāo)工作做的到位，更多的是農(nóng)民對(duì)靈活融資模式的認(rèn)可和需求?，F(xiàn)在，我們正在全轄大力推廣這一產(chǎn)品，希望更多的農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體能夠享受到‘助農(nóng)保險(xiǎn)貸帶來(lái)的好處。”上述負(fù)責(zé)人說(shuō)。

助農(nóng)保險(xiǎn)貸，全稱(chēng)“助農(nóng)履約保證保險(xiǎn)貸款”，是青島農(nóng)商銀行向家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社及社員、種養(yǎng)殖大戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)及小微企業(yè)（含小微企業(yè)主）等發(fā)放的由借款人作為投保人，并由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供履約保證保險(xiǎn)的人民幣貸款業(yè)務(wù)，是青島農(nóng)商銀行自主研發(fā)的一款創(chuàng)新支農(nóng)產(chǎn)品。

與傳統(tǒng)貸款最大的不同在于，助農(nóng)保險(xiǎn)貸符合條件的借款人可以以較低費(fèi)率購(gòu)買(mǎi)履約保證保險(xiǎn)代替貸款擔(dān)保，無(wú)需提供任何其他抵押物或反擔(dān)保措施?！爸r(nóng)保險(xiǎn)貸并非是保險(xiǎn)公司單方面承擔(dān)違約責(zé)任的模式，而是由銀行和保險(xiǎn)公司雙方風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享，真正將銀行的融資功能與保險(xiǎn)的保障功能有機(jī)結(jié)合。從調(diào)查環(huán)節(jié)開(kāi)始，銀行和保險(xiǎn)公司聯(lián)合對(duì)借款人進(jìn)行貸前調(diào)查，審批環(huán)節(jié)中，雙方單獨(dú)審批，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，充分調(diào)動(dòng)了保險(xiǎn)公司參與的積極性?！鼻鄭u農(nóng)商銀行膠南支行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。

除了不用農(nóng)戶(hù)自己提供擔(dān)保，助農(nóng)保險(xiǎn)貸的優(yōu)勢(shì)還在于其靈活的用款期限和較低的融資成本?！斑@款產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限最長(zhǎng)1年。許多農(nóng)產(chǎn)品有季節(jié)性用款的特點(diǎn)，為了盡可能的降低農(nóng)戶(hù)的融資成本，助農(nóng)保險(xiǎn)貸的保費(fèi)與實(shí)際用信掛鉤，未滿(mǎn)貸款期限還款的，通過(guò)核定日均貸款金額可做相應(yīng)的縮減?！鼻鄭u農(nóng)商銀行的合作伙伴華安保險(xiǎn)青島分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說(shuō)。今年9月初，農(nóng)商行還嘗試將助農(nóng)保險(xiǎn)貸的融資模式進(jìn)行了升級(jí)，與六和集團(tuán)旗下的青島六和飼料有限公司、青島和美飼料有限公司合作，推出了“銀行+保險(xiǎn)+企業(yè)+農(nóng)戶(hù)”的業(yè)務(wù)新模式。六和飼料和和美飼料為其上游辦理“助農(nóng)保險(xiǎn)貸”的養(yǎng)殖戶(hù)進(jìn)行履約保證保險(xiǎn)保費(fèi)的全額補(bǔ)貼，以及貸款利率30%到50%不等的補(bǔ)償，進(jìn)一步降低了貸款人的融資負(fù)擔(dān)。

目前，助農(nóng)保險(xiǎn)貸款已經(jīng)發(fā)放到了花生種植戶(hù)、農(nóng)業(yè)生態(tài)園、水產(chǎn)品經(jīng)銷(xiāo)戶(hù)等不同種類(lèi)的農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體手中，其廣泛的適用性和創(chuàng)新支持農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的作用愈發(fā)得到發(fā)揮。除了已經(jīng)放款的這五筆，青島農(nóng)商銀行正在操作11筆金額1010萬(wàn)的助農(nóng)保險(xiǎn)貸款的發(fā)放工作，29家新型經(jīng)營(yíng)主體也積極地提出了貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)金額2610萬(wàn)。

“作為青島地區(qū)支持‘三農(nóng)發(fā)展的金融主力軍，青島農(nóng)商銀行一直以支農(nóng)支小為己任，全力支持家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、種養(yǎng)殖大戶(hù)等新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展。接下來(lái)，我們將繼續(xù)推廣助農(nóng)保險(xiǎn)貸款，以更靈活的方式和更實(shí)惠的費(fèi)率解決新型農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的融資難、找保難、融資貴的問(wèn)題，滿(mǎn)足更多涉農(nóng)企業(yè)的融資需求。”青島農(nóng)商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人。