淺談互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下銀行業(yè)的金融創(chuàng)新

陳喆

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融模式的迅猛發(fā)展給傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)展帶來很大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代特征，剖析了新互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮下銀行業(yè)面臨的諸多挑戰(zhàn)，揭示了銀行業(yè)機(jī)遇自身傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)所面臨的機(jī)遇，研究互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下銀行業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展路徑，希望對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的改革與發(fā)展能有一定的指導(dǎo)與借鑒意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷向金融業(yè)進(jìn)軍，諸如"支付寶、微信支付、余額寶、阿里金融、人人貸"的產(chǎn)品日漸走進(jìn)人們的生活與視野，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速進(jìn)步促使金融行業(yè)發(fā)生顯著變化。對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，網(wǎng)絡(luò)金融的迅猛發(fā)展不僅是嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，同時(shí)還是擴(kuò)張業(yè)務(wù)的新機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行要想順應(yīng)時(shí)代浪潮，在網(wǎng)絡(luò)金融的沖擊下立于不敗之地，就應(yīng)順應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展變化，充分利用自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)施"銀行再造"，不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融相結(jié)合的新興領(lǐng)域，英文名稱是Internet of Finance，簡(jiǎn)稱IOF?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以依托于支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、第三方支付、個(gè)人貸款、企業(yè)融資等多階段，越來越在融通資金、資金供需雙方的匹配等方面深入傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的核心。理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，包含第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品的銷售、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介、金融電子商務(wù)等多種模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是"基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融"，代表著交互、關(guān)聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的參與形式，并不是傳統(tǒng)金融技術(shù)的簡(jiǎn)單升級(jí)。它具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理難、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，主要有三個(gè)特征：一是以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為實(shí)現(xiàn)手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要通過網(wǎng)絡(luò)生成和傳播信息，通過搜索引擎對(duì)信息進(jìn)行組織、排序和檢索，通過云計(jì)算處理信息，有針對(duì)性地滿足用戶在信息挖掘和信用風(fēng)險(xiǎn)管理上的需求。二是以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)直接交易為基礎(chǔ)進(jìn)行金融資源配置。資金和金融產(chǎn)品的供需信息在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布并匹配，供需雙方可以直接聯(lián)系和達(dá)成交易，金融服務(wù)的邊界得以進(jìn)一步拓展，交易成本顯著降低。三是以第三方支付為結(jié)算平臺(tái)。通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)以第三方支付為基礎(chǔ)的資金轉(zhuǎn)移，第三方支付機(jī)構(gòu)的作用日益顯著、突出。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)

隨著第三方支付、阿里信用支付、網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等互聯(lián)網(wǎng)公司的快速發(fā)展，銀行業(yè)面臨諸多方面的挑戰(zhàn)。

（一）對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的挑戰(zhàn)

目前第三方支付、網(wǎng)絡(luò)信貸的蓬勃發(fā)展，不斷對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行侵蝕，擠占銀行的市場(chǎng)份額，一定程度上影響了銀行的市場(chǎng)地位。

一是商業(yè)銀行的支付中介地位受到挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)顯示，近幾年來，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模迅速增長(zhǎng)，到2013年互聯(lián)網(wǎng)交易的總金額為1.84億元，同比增長(zhǎng)39.4%，占全年社會(huì)消費(fèi)品零售總額的10%以上?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展打破了時(shí)間與空間的限制，強(qiáng)有力的沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。第三方支付和移動(dòng)支付借助具有互聯(lián)網(wǎng)特色的靈活的經(jīng)營(yíng)模式，為用戶提供了良好的支付體驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付產(chǎn)生了比較明顯的替代作用。2010年底以來，如支付寶、財(cái)付通等第三方支付公司都推出了各自的快捷支付產(chǎn)品，這些產(chǎn)品無需開通網(wǎng)銀就可完成快捷支付。

二是商業(yè)銀行的融資中介地位受到挑戰(zhàn)。在融資過程中，商業(yè)銀行一直作為資金供求的信息匯集中心而存在，時(shí)至今日互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了新的資金融通模式，阿里金融、人人貸、重籌融資等平臺(tái)直接將資金的供給方和需求方進(jìn)行對(duì)接，商業(yè)銀行已經(jīng)不再是客戶，特別是中小微企業(yè)和個(gè)人創(chuàng)業(yè)者尋找資金的唯一渠道。如阿里金融通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供可持續(xù)性的、普惠制的電子商務(wù)金融服務(wù)，現(xiàn)已推出淘寶（天貓）信用貸款、淘寶（天貓）訂單貸款、阿里信用貸款等成熟的微貸產(chǎn)品。截至2014年2月，阿里金融服務(wù)的小微企業(yè)已經(jīng)超過了70萬家。

（二）對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的挑戰(zhàn)

一是網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)形成壓力。隨著第三方支付交易規(guī)模的迅速擴(kuò)張和"寶寶"軍團(tuán)的異軍突起，越來越多的資金從銀行分流，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模已飆升至5741.60億元，雖然占個(gè)人活期存款的比例不高（約5%），但其快速擴(kuò)張的速度已引起銀行業(yè)的普遍關(guān)注，其對(duì)儲(chǔ)蓄存款的分流作用不容小視。

二是網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)收入形成壓力。一方面，隨著第三方支付公司業(yè)務(wù)的多元化發(fā)展，銀行的代理收付手續(xù)費(fèi)收入受到擠壓。以支付寶、財(cái)付通為首的第三方支付企業(yè)獲得牌照后，開始參與互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與受理、貨幣匯兌等眾多支付環(huán)節(jié)。另一方面，基金第三方支付的發(fā)展，影響銀行代銷手續(xù)費(fèi)收入。目前，已有匯付天下、通聯(lián)支付、銀聯(lián)電子等七家機(jī)構(gòu)獲得基金第三方支付牌照，成為基金公司的直銷渠道。

（三）對(duì)商業(yè)銀行客戶經(jīng)營(yíng)理念的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)的金融服務(wù)營(yíng)銷主要靠"推"，依靠客戶經(jīng)理的推銷和柜面人員的推介，而互聯(lián)網(wǎng)金融開創(chuàng)了以"拉"為主的金融消費(fèi)模式，通過網(wǎng)上交易、移動(dòng)支付等手段增強(qiáng)金融服務(wù)的可獲性、及時(shí)性和便利性，自發(fā)的吸引客戶。這一現(xiàn)狀要求商業(yè)銀行深入思考一些問題：如何做好線上金融服務(wù)和線下客戶需求的有機(jī)結(jié)合，做到線上線下一體化，如何充分運(yùn)用好客戶身份信息、社會(huì)關(guān)系信息、交易信息、生活信息和行為信息等各類數(shù)據(jù)。

（四）對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融在給人們帶來便利的網(wǎng)上金融服務(wù)的同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)安全問題也日益顯現(xiàn)。網(wǎng)上銀行網(wǎng)站的安全，交易信息傳遞的安全，登陸密碼或支付密碼的泄露問題、網(wǎng)絡(luò)病毒問題、網(wǎng)上支付的信用問題和法律問題、網(wǎng)上安全認(rèn)證機(jī)構(gòu)建設(shè)混亂等等問題，都對(duì)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)安全管理和網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的防范提出了一系列的挑戰(zhàn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代銀行業(yè)的發(fā)展機(jī)遇

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給銀行帶來一定的沖擊，但它在一定程度上對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是一種補(bǔ)充，覆蓋了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的一些盲區(qū)，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行帶來新的發(fā)展機(jī)遇。

（一）依托互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大業(yè)務(wù)合作領(lǐng)域

商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊合作空間。在融資業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，商業(yè)銀行與網(wǎng)貸平臺(tái)可以合作，面對(duì)小微客戶的網(wǎng)貸平臺(tái)客戶數(shù)量龐大，但自有資金有限，而商業(yè)銀行資金充足，雙方可以探討適當(dāng)?shù)暮献髂Ｊ綄?shí)現(xiàn)雙贏。在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，商業(yè)銀行可以加大與電商平臺(tái)及第三方支付企業(yè)的簽約合作，共同拓展支付結(jié)算的覆蓋領(lǐng)域。在財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面，銀行可以擴(kuò)大與第三方理財(cái)銷售平臺(tái)的支付合作，賺取交易手續(xù)費(fèi)收入。此外，銀行自有的理財(cái)產(chǎn)品亦可以放到第三方理財(cái)銷售平臺(tái)進(jìn)行銷售。

（二）依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)促進(jìn)產(chǎn)品營(yíng)銷

一是商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化可以為銀行帶來更多的客戶資源。通過銀行電商發(fā)展線上業(yè)務(wù)可以有效地獲取相關(guān)用戶的金融產(chǎn)品偏好、消費(fèi)行為習(xí)慣等數(shù)據(jù)信息，為數(shù)據(jù)倉庫采納更多的研究樣本，更加有效的促進(jìn)批發(fā)類產(chǎn)品的銷售。二是銀行的互聯(lián)網(wǎng)化可以提高客戶的忠實(shí)度。商業(yè)銀行通過智能網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行交互化以及以手機(jī)銀行為代表的移動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)全方位服務(wù)覆蓋。隨著移動(dòng)智能終端的普及，特別是iPad、iPhone等產(chǎn)品的普及以及Android開放系統(tǒng)的崛起給商業(yè)銀行帶來了無限的機(jī)會(huì)，以移動(dòng)終端為載體的金融服務(wù)具有成本低、隨身攜帶的特點(diǎn)，能夠真正讓用戶享受便捷服務(wù)，這些轉(zhuǎn)變都會(huì)讓客戶對(duì)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)具有高度的粘性、可依賴性。

4 互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下銀行業(yè)金融創(chuàng)新的發(fā)展路徑

互聯(lián)網(wǎng)金融雖給現(xiàn)代銀行業(yè)帶來了一定程度的沖擊，但商業(yè)銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)仍然無法替代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代，商業(yè)銀行謀求發(fā)展就要注入"互聯(lián)網(wǎng)"思維，植入"大數(shù)據(jù)"理念，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的發(fā)展機(jī)遇，大膽進(jìn)行創(chuàng)新，努力將傳統(tǒng)銀行向全能型銀行轉(zhuǎn)變。

（一）經(jīng)營(yíng)模式的創(chuàng)新

（1）全面建設(shè)大數(shù)據(jù)時(shí)代下的信息化銀行

互聯(lián)網(wǎng)金融正在蓬勃興起，他們利用自己先進(jìn)的搜索引擎、移動(dòng)支付技術(shù)改變著傳統(tǒng)金融的運(yùn)營(yíng)模式。大數(shù)據(jù)引領(lǐng)時(shí)代的發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)今世界的共識(shí)，商業(yè)銀行如果能充分利用數(shù)據(jù)信息資源，就能夠在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中勝出一籌。商業(yè)銀行要和大數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)商有效結(jié)合，通過有效整合來自營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端，及各個(gè)業(yè)務(wù)子系統(tǒng)傳來的海量數(shù)據(jù)，為經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、科學(xué)決策提供強(qiáng)力支撐。建設(shè)信息化銀行，一是要實(shí)現(xiàn)信息共享，通過個(gè)人金融、信貸、機(jī)構(gòu)、投行等多部門重疊信息的整合以及信息的交叉提供，形成企業(yè)或者個(gè)人的數(shù)據(jù)倉庫；二是要加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析，尋找數(shù)據(jù)間的相關(guān)性，如通過分析供應(yīng)鏈的上下游信息流，拓展相關(guān)市場(chǎng)，發(fā)展供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)；三是要與互聯(lián)網(wǎng)、電商通力合作，共用ID來避免客戶的重復(fù)注冊(cè)，提升客戶體驗(yàn)。

（2）建立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念

互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，傳統(tǒng)的以賬戶為中心的服務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶日益增加的多樣性、個(gè)性化需求，需改變經(jīng)營(yíng)理念，將工作重心轉(zhuǎn)移到以客戶為主體，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，敏銳洞察客戶需求，提供方便、快捷、全面的金融服務(wù)。首先是要優(yōu)化客戶體驗(yàn)。一方面建設(shè)智能網(wǎng)點(diǎn)，配備標(biāo)準(zhǔn)化的智能設(shè)備，并根據(jù)所在區(qū)域客戶的群體特點(diǎn)調(diào)整機(jī)具布放的種類，增強(qiáng)客戶的物理體驗(yàn)；另一方面，不斷完善網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)功能，優(yōu)化用戶界面，提供互動(dòng)專區(qū)，增加客戶的網(wǎng)上體驗(yàn)。其次是要優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。前臺(tái)需要能夠更方便、更全面地獲取客戶信息，以敏銳的洞察來了解客戶的需求，依靠新興技術(shù)和工具的支持來進(jìn)行更智能化的分析與服務(wù)。在中后臺(tái)的管理中要強(qiáng)調(diào)流程的整合優(yōu)化、優(yōu)化和創(chuàng)新，確保服務(wù)的高效性和客戶的良好服務(wù)體驗(yàn)。

（二）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新

（1）以移動(dòng)金融為依托，建立綜合移動(dòng)金融平臺(tái)

基于移動(dòng)客戶端的平臺(tái)開發(fā)集金融、投資、購物于一體的電子商務(wù)應(yīng)用綜合平臺(tái)，不斷擴(kuò)大移動(dòng)金融的價(jià)值。通過更加便捷化、人性化的服務(wù)和新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)的推廣，增加用戶數(shù)量，增強(qiáng)自身信任感，培養(yǎng)用戶的忠實(shí)度。

（2）打造完善的移動(dòng)終端全業(yè)務(wù)條線

逐步建立"移動(dòng)銀行"全業(yè)務(wù)體系，涵蓋WAP手機(jī)銀行、Android手機(jī)銀行、iPhone手機(jī)銀行、iPad個(gè)人網(wǎng)上銀行、短信銀行、微信銀行等一系列移動(dòng)金融產(chǎn)品，成為線下網(wǎng)點(diǎn)和PC端網(wǎng)銀的補(bǔ)充，完善原有服務(wù)渠道，使得商業(yè)銀行的服務(wù)真正實(shí)現(xiàn)閉環(huán)，在手機(jī)客戶端利用定位功能查找網(wǎng)點(diǎn)、ATM信息，實(shí)現(xiàn)預(yù)約取號(hào)、預(yù)約取現(xiàn)等相關(guān)功能。

（3）定制產(chǎn)品套餐，實(shí)現(xiàn)需求與供給的真正對(duì)接

個(gè)人業(yè)務(wù)方面，借助互聯(lián)網(wǎng)以及先進(jìn)的技術(shù)手段，對(duì)客戶的業(yè)務(wù)歷史數(shù)據(jù)和行為軌跡進(jìn)行系統(tǒng)地分析，根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、特定需要等多方面特征定制產(chǎn)品套餐。對(duì)公業(yè)務(wù)方面，通過對(duì)不同行業(yè)市場(chǎng)數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)分析，根據(jù)行業(yè)的市場(chǎng)情況、現(xiàn)金流情況和上下游交易情況不斷完善集團(tuán)客戶現(xiàn)金管理系統(tǒng)的服務(wù)功能，使得客戶可根據(jù)自身集團(tuán)管理的需求，自由選擇和組合相關(guān)的業(yè)務(wù)產(chǎn)品。

（三）管理模式的創(chuàng)新

（1）注入互聯(lián)網(wǎng)的思維，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天，商業(yè)銀行要以互聯(lián)網(wǎng)的思維模式來經(jīng)營(yíng)管理，不斷調(diào)整原有組織結(jié)構(gòu)。通過研究和建立有利于互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)開展的新型組織經(jīng)營(yíng)模式，進(jìn)行成熟化的市場(chǎng)運(yùn)作。探索實(shí)行有效衡量互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)際貢獻(xiàn)的考核模式，對(duì)相關(guān)部門和機(jī)構(gòu)進(jìn)行科學(xué)考核和合理激勵(lì)。

（2）植入互聯(lián)網(wǎng)基因，重塑企業(yè)文化

培育有創(chuàng)新共享精神的組織文化，是互聯(lián)網(wǎng)金融在銀行得到持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。在員工思想意識(shí)的培養(yǎng)上，一是要在企業(yè)文化中植入互聯(lián)網(wǎng)基因，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，創(chuàng)造良好的信息資源共享氛圍；二是要逐步培育員工的創(chuàng)新意識(shí)，面對(duì)外部競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)主動(dòng)思變，逐步形成有創(chuàng)造力的組織文化。

（3）培養(yǎng)儲(chǔ)備人才，實(shí)施人才興行戰(zhàn)略

互聯(lián)網(wǎng)金融的金融屬性和科技屬性對(duì)人才提出更高的要求。目前銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專業(yè)或純計(jì)算機(jī)專業(yè)，缺乏既懂計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，又熟悉銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行和管理的復(fù)合型人才，要通過對(duì)內(nèi)培養(yǎng)、對(duì)外引進(jìn)的方式逐步培養(yǎng)儲(chǔ)備互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)合型人才，要在各業(yè)務(wù)條線有意識(shí)選拔培養(yǎng)復(fù)合型人才梯隊(duì)，促進(jìn)人才跨專業(yè)流動(dòng)，同時(shí)還應(yīng)面向社會(huì)招聘互聯(lián)網(wǎng)人才，以優(yōu)越的環(huán)境吸引優(yōu)異的人才投身于互聯(lián)網(wǎng)金融的事業(yè)中。

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