淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的推動作用
——基于農(nóng)村普惠金融的角度

李倩舒

（常州開放大學財經(jīng)學院，江蘇常州213001）

淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對普惠金融的推動作用
——基于農(nóng)村普惠金融的角度

李倩舒

（常州開放大學財經(jīng)學院，江蘇常州213001）

國務院總理李克強在十二屆全國人大三次會議上作政府工作報告時再次強調要大力發(fā)展普惠金融，而我國的農(nóng)村金融是整個金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，因此發(fā)展農(nóng)村普惠金融顯得格外重要。2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷嘗試向農(nóng)村地區(qū)發(fā)展，它的普惠屬性以及跨越地區(qū)障礙的特性為實現(xiàn)農(nóng)村金融普惠開拓了一條道路。論文基于農(nóng)村普惠金融的角度，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的關系，以及對實現(xiàn)普惠金融的推動作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融；普惠金融；農(nóng)村普惠金融

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的元解析

目前對互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有一個準確而嚴格的定義。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，人們對其含義的理解也在不斷地深入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融簡單來說就是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，但互聯(lián)網(wǎng)金融并不是僅指互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單相加，而是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術進行資金融通、信息和支付中介業(yè)務的一種金融創(chuàng)新。普惠金融是由聯(lián)合國于2005年“國際小額信貸年”第一次明確提出來的。在2015年的《政府工作報告》中，再次強調了普惠金融的重要性。普惠金融就是要讓各個階層的群眾都可以有效地享受金融服務，從而提升整個社會的福利水平。普惠金融是我國金融發(fā)展的宗旨和目標，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是實現(xiàn)這一目標的途徑和手段。

在我國，“三農(nóng)”問題始終是我國建設與改革的根本，農(nóng)村金融急切需要金融普惠的陽光，同時能否實現(xiàn)農(nóng)村金融的普惠也將關系著整個金融業(yè)的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀

金融這個詞在農(nóng)村似乎仍然顯得有些“高大上”。雖然國家大力支持農(nóng)村金融機構的發(fā)展，但是這個缺口仍然很大。大多數(shù)金融機構由于成本高，農(nóng)村居住的密度低等原因，不愿意去農(nóng)村開設網(wǎng)點。有的地方連ATM機都沒有，最基本的存取款的服務都沒有辦法享受，更不用提其他的金融服務了。再者農(nóng)村貸款結構上也存在缺陷，由于農(nóng)村企業(yè)大多是小微企業(yè)，沒有擔保人、抵押物等，因此正規(guī)的金融機構不愿意冒風險，從而造成了農(nóng)村民間融資在農(nóng)村融資中占有較大份額的局面。

三、農(nóng)村普惠金融的發(fā)展需要互聯(lián)網(wǎng)金融的原因分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融有助于彌補農(nóng)村金融服務不足的缺口

受網(wǎng)點、設備、人員等成本因素的制約以及農(nóng)村居住密度低的影響，大部分金融機構由于追求盈利性不愿在農(nóng)村發(fā)展金融服務?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不受到地域方面的限制，因此有著傳統(tǒng)金融所沒有的優(yōu)勢。2014年12月12日銀監(jiān)會批準開業(yè)的深圳前海微眾銀行就是一個很好的例子。微眾銀行是通過互聯(lián)網(wǎng)模式，以重點服務個人和小微企業(yè)為特色的民營銀行。該銀行既無營業(yè)網(wǎng)點，也無營業(yè)柜臺，而是通過人臉識別技術來完成傳統(tǒng)銀行的業(yè)務。這種銀行無網(wǎng)點的模式為農(nóng)村金融機構不足的問題提供了一種很好的解決思路。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融助力農(nóng)村理財觀念的改變

農(nóng)村由于信息閉塞、交通不便等因素，理財對于農(nóng)村居民的概念只是將錢存在存折上。但是。近兩年互聯(lián)網(wǎng)金融的春風也逐漸吹向了農(nóng)村地區(qū)。2014年余額寶的發(fā)展可謂是風生水起，這不僅沖擊著年輕人的理財觀念，也在一定程度上影響著農(nóng)村居民的理財方式。阿里巴巴旗下的螞蟻金服的數(shù)據(jù)顯示，在2014年一年中，新增的農(nóng)村余額寶用戶就超過了2000萬，余額寶余額增加近7億元。支付寶在2015年新春期間送出約6億元的紅包，與央視春晚同步的微信紅包“搖一搖”，更是激發(fā)了農(nóng)村居民對于這種新型的支付方式以及理財手段的熱情。互聯(lián)網(wǎng)金融正在潛移默化地沖擊著農(nóng)村居民的理財觀念。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融有助于解決農(nóng)村融資結構不合理的問題

《中國農(nóng)村金融發(fā)展報告2014》顯示，農(nóng)村有民間借款的家庭比例為43.8%，遠高于全國34.7%的平均水平。另外，農(nóng)村家庭債務總額中有64.6%來自民間借款（主要是親戚之間），也遠遠高于全國32.0%的比例。正規(guī)金融服務不足是農(nóng)村民間融資比重過高的首要原因。截至2014年底，全國金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)目為1570，金融機構覆蓋面還是比較低的。另外農(nóng)村金融機構的門檻太高，農(nóng)村征信系統(tǒng)的不完善等一系列因素也是造成農(nóng)民無法獲得貸款的原因，面對無擔保、無抵押的農(nóng)民或者農(nóng)村企業(yè)，正規(guī)金融機構不愿意發(fā)放貸款，繁雜的審批手續(xù)也會讓農(nóng)民打退堂鼓。而互聯(lián)網(wǎng)金融恰好能彌補這些缺陷。與傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機構相比，互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、無門檻、信息透明等特點形成其獨特的核心競爭力。

P2P網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的模式之一，在解決農(nóng)村借貸困難這一方面就有著它的長處。P2P網(wǎng)貸是指個人與個人之間借助電子商務專業(yè)網(wǎng)絡進行的小額借貸交易，P2P金融平臺以靈活快捷的資金運作方式在很大程度上降低了農(nóng)村融資的門檻，提高了貸款效率。農(nóng)村巨大的市場需求先后吸引了宜信、翼龍貸、開鑫貸等P2P網(wǎng)貸平臺開始布局農(nóng)村金融市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融的另一模式——眾籌，也能有效地解決農(nóng)村企業(yè)融資難、農(nóng)民創(chuàng)業(yè)難的問題。眾籌是指通過互聯(lián)網(wǎng)向網(wǎng)友募集某個特定項目資金的模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的爆發(fā)式增長，京東眾籌、淘寶眾籌也不斷向“三農(nóng)”拓展。可以發(fā)現(xiàn)在這些眾籌平臺上不乏一些農(nóng)業(yè)項目、農(nóng)村小微企業(yè)的身影。眾籌的方式不僅為投資者取得了回報，包括利息的回報和實物的回報，而且也為農(nóng)村小微企業(yè)和農(nóng)民創(chuàng)業(yè)提供了快捷、低成本的資金。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融在助推農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)的道路上所面臨的問題及措施分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，國家對于其的重視程度也越來越高，在2015全國“兩會”上，無論是在政府工作報告中還是委員代表的提案中，互聯(lián)網(wǎng)金融無疑都是熱點。這也意味著該行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)納入到中國經(jīng)濟的頂層設計之中。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融能否真地全面切入農(nóng)村，助推農(nóng)村金融普惠的實現(xiàn)仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)技術以及金融概念的普及就顯得格外重要，許多電商在意識到農(nóng)村這個巨大的市場后就紛紛采取了渠道下沉的方式：阿里現(xiàn)已啟動了“千縣萬村計劃”農(nóng)村戰(zhàn)略，京東則通過建立縣級服務中心和招募鄉(xiāng)村推廣員來擴大其在農(nóng)村的規(guī)模，它們都用最基本、最簡單、最貼近農(nóng)民的方式宣傳著互聯(lián)網(wǎng)金融。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融必須從農(nóng)村居民的實際出發(fā)，圍繞農(nóng)戶需求,設計具有區(qū)域性特征的農(nóng)村金融產(chǎn)品。不僅要提供符合農(nóng)村實際的信貸服務，還要提供農(nóng)村支付、農(nóng)村保險等金融創(chuàng)新服務。例如，在農(nóng)村保險方面可以開發(fā)專門針對農(nóng)戶個人的保險產(chǎn)品，如農(nóng)戶意外傷害險、醫(yī)療險等險種來保障農(nóng)民的自身權益。

最后，要在農(nóng)村地區(qū)順利推進P2P網(wǎng)貸以及眾籌，關鍵還是要健全征信系統(tǒng)。是否擁有較強的征信能力和信用評估能力，是P2P和眾籌等融資平臺成敗的關鍵所在。央行的征信中心數(shù)據(jù)顯示，到2013年底，央行征信系統(tǒng)覆蓋人數(shù)已經(jīng)超過8億，但其中有信貸記錄的僅有3.2億人，大多數(shù)農(nóng)村居民在央行征信系統(tǒng)中都沒有被收錄。另外，這些數(shù)據(jù)都來自于銀行的信貸數(shù)據(jù)，涉及面單一。就P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，判斷借款人信用評價的數(shù)據(jù)多達30多個信息類別，包含了社保信息、手機清單、個人收入證明、家屬身份信息、駕照信息等，央行的征信系統(tǒng)在這些方面無法滿足需求。因此，P2P網(wǎng)貸平臺對接民間第三方征信機構或者自建征信體系就顯得尤為重要了。

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展仍然面臨著一些問題，但是前景十分明朗。國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持和監(jiān)管都在加強，互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展將會更加規(guī)范，農(nóng)村金融的普惠也將很快實現(xiàn)。

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[3]蔡洋萍.互聯(lián)網(wǎng)金融:以降低金融交易成本為目標的普惠金融實現(xiàn)模式[J].西部經(jīng)濟管理論壇，2014（4）:22-26.

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1673-0046（2015）4-0035-02