陸岷峰,史麗霞
(1.江蘇銀行總行,江蘇南京 210005)
(2.南京財經(jīng)大學金融學院,江蘇南京 210046)
互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融生態(tài)特征與創(chuàng)新重點選擇
陸岷峰1,史麗霞2
(1.江蘇銀行總行,江蘇南京210005)
(2.南京財經(jīng)大學金融學院,江蘇南京210046)
金融生態(tài)一定程度上折射出經(jīng)濟生態(tài)的一些共有特征,但當前的金融生態(tài)新常態(tài)并不完全與當今經(jīng)濟新常態(tài)影響因素和特征相耦合,互聯(lián)網(wǎng)金融是影響當前金融生態(tài)并形成金融新常態(tài)的主要變量因素,互聯(lián)網(wǎng)金融背景下金融生態(tài)新常態(tài)又有了獨有的特征,而這些特征正是金融生態(tài)新常態(tài)背景下金融創(chuàng)新的方向與重點,通過金融創(chuàng)新的驅(qū)動推動整個社會經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展。
金融生態(tài);新常態(tài);金融創(chuàng)新;互聯(lián)網(wǎng)金融
金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心組成部分,經(jīng)濟環(huán)境的走勢必將影響金融系統(tǒng)的運行,金融系統(tǒng)的健康運行又會反過來促進整個社會經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。因此,若要準確把控經(jīng)濟發(fā)展走勢,必須以保障金融系統(tǒng)的良性有序運轉(zhuǎn)為前提。金融系統(tǒng)作為一種極為紛繁復雜的組織系統(tǒng),它具有內(nèi)在邏輯性和發(fā)展規(guī)律性等多種群體生態(tài)學特征,周小川(2004)將生態(tài)概念與金融相結(jié)合,在我國較早地提出了“金融生態(tài)”這一概念。徐諾金(2005)將金融生態(tài)概括為各種金融組織為了生存和發(fā)展,與其生存環(huán)境之間及內(nèi)部金融組織相互之間在長期的密切聯(lián)系和相互作用過程中,通過分工、合作所形成的具有一定結(jié)構(gòu)特征,執(zhí)行一定功能作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)。因此,將一個紛繁復雜的金融系統(tǒng)稱之為金融生態(tài)系統(tǒng)的表述更為貼切。依附于經(jīng)濟新常態(tài)的大背景,類似于經(jīng)濟新常態(tài)下所呈現(xiàn)出的各種特征,我國金融生態(tài)系統(tǒng)也不斷表現(xiàn)出多種不同以往的全新特征,主要表現(xiàn)在金融業(yè)增長速度放緩、金融結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變和金融監(jiān)管環(huán)境日趨嚴格等方面。經(jīng)濟新常態(tài)與金融新常態(tài)二者相伴相生,應對新常態(tài)要求,要求經(jīng)濟發(fā)展逐漸從原有投資驅(qū)動、要素驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動,推動以科技創(chuàng)新為核心的全面創(chuàng)新。而技術(shù)創(chuàng)新離不開金融創(chuàng)新支持,金融創(chuàng)新的升級與深入將成為應對經(jīng)濟與金融新常態(tài)的雙向利器。特別是目前互聯(lián)網(wǎng)不斷深入金融領(lǐng)域,對原有金融運行模式已產(chǎn)生了極其猛烈的沖擊,在金融創(chuàng)新過程中融入互聯(lián)網(wǎng)金融元素成為金融部門的明智之舉。從明晰金融生態(tài)新常態(tài)的基本特征出發(fā),并在此基礎(chǔ)上嵌入互聯(lián)網(wǎng)金融對其的影響分析,試圖為金融部門在應對金融新常態(tài)過程中的金融創(chuàng)新方向提供有效參考。
1.關(guān)于金融生態(tài)概念的界定
金融生態(tài)一詞是借鑒生物學中生態(tài)系統(tǒng)一詞衍生而來。白欽先(2001)對金融生態(tài)環(huán)境進行了描述。他認為金融資源的開發(fā)利用過程和效率狀態(tài)則構(gòu)成一國經(jīng)濟的金融生態(tài)環(huán)境,通過對金融資源的開發(fā)和利用使社會經(jīng)濟擴大資源基數(shù)和提高資源利用效率。楊子強(2005)給出了金融生態(tài)環(huán)境廣義與狹義兩種界定。狹義的金融生態(tài)環(huán)境是指微觀層面的金融環(huán)境,包括法律、社會信用體系、會計與審計準則和銀企關(guān)系等方面的內(nèi)容;廣義而言,是指一切與金融業(yè)存在相互影響、相互作用的方面。并且認為正是金融生態(tài)環(huán)境中各因素相互依存、相互作用,構(gòu)成了一個完整的金融生態(tài)鏈。但金融生態(tài)與金融生態(tài)環(huán)境并不等價。梁隆斌(2014)便指出金融生態(tài)是一個開放、復雜的動態(tài)平衡系統(tǒng),它不僅包括金融生態(tài)環(huán)境,而且還包括金融生態(tài)主體和金融生態(tài)調(diào)節(jié)等。徐諾金(2005)和李揚等(2005)給出了關(guān)于金融生態(tài)較為準確的定義。李揚等(2005)認為金融體系的運行不僅涉及其賴以活動之區(qū)域的經(jīng)濟、政治、文化和法制等基本環(huán)境要素,還涉及這種環(huán)境的具體構(gòu)成及變化,以及由此導致的主體行為異化對整個金融生態(tài)系統(tǒng)所產(chǎn)生的影響。無論是金融生態(tài)環(huán)境的改變還是金融生態(tài)主體受到?jīng)_擊,亦或是金融生態(tài)調(diào)節(jié)模型發(fā)生改變,都會影響整個金融生態(tài)系統(tǒng)的運行,當這些沖擊達到一定程度后,便會打破原有金融生態(tài)系統(tǒng)的基本特征呈現(xiàn)出新特征,但最終會在系統(tǒng)內(nèi)外部力量各種對抗與調(diào)節(jié)中呈現(xiàn)出新的均衡金融生態(tài)系統(tǒng)。
2.關(guān)于金融新常態(tài)與金融創(chuàng)新方面的論述
隨著經(jīng)濟新常態(tài)的提法已經(jīng)得到普遍共識,金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,金融新常態(tài)一詞也逐漸在學者中有所談及。李仁杰(2014)便認為經(jīng)濟的新常態(tài)必然催生出金融的新常態(tài),我國金融的新常態(tài)主要體現(xiàn)在三個方面:第一,金融業(yè)的增長速度將逐步回歸正常;第二,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整與金融的轉(zhuǎn)型發(fā)展相互影響并相互促進;第三,金融的各項基礎(chǔ)條件將不斷改進并完善,金融監(jiān)管環(huán)境將日趨嚴格。郭田勇(2014)提出經(jīng)濟新常態(tài)下,金融業(yè)面臨改革,體現(xiàn)在利率市場化改革和銀行業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型兩個方面。楊其廣(2015)指出定向調(diào)控、創(chuàng)新服務是金融新常態(tài)的顯著特征。經(jīng)濟新常態(tài)時期的到來,經(jīng)濟結(jié)構(gòu)正在全面調(diào)整,經(jīng)濟正在尋求新的增長點。面對這個特殊時期,要跨過這個“坎”,創(chuàng)新驅(qū)動是關(guān)鍵,其中創(chuàng)新不僅包括科技創(chuàng)新,還包括制度創(chuàng)新。李叢文(2015)提出在新常態(tài)下,技術(shù)創(chuàng)新離不開金融支持,金融創(chuàng)新促進技術(shù)創(chuàng)新,以技術(shù)創(chuàng)新帶動金融創(chuàng)新,可以發(fā)揮二者的協(xié)同效應,最終促進經(jīng)濟增長??萍紕?chuàng)新與金融創(chuàng)新存在著耦合協(xié)同關(guān)系,金融的科技創(chuàng)新體現(xiàn)為金融創(chuàng)新。
Tufano(2003)指出金融創(chuàng)新泛指新金融工具、金融技術(shù)、金融機構(gòu)和金融市場的創(chuàng)生與擴散,一般分為金融產(chǎn)品創(chuàng)新和金融流程創(chuàng)新兩大類。劉惠好和周志剛(2014)將金融創(chuàng)新劃分為金融部門的自我創(chuàng)新、依賴于研發(fā)部門的金融創(chuàng)新和高度依賴技術(shù)進步的金融創(chuàng)新三種類型。特別是在信息時代,技術(shù)進步尤其是信息技術(shù)的迅猛發(fā)展,將金融創(chuàng)新推上了一個前所未有的高度。值得注意的是一些非傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過云計算、大數(shù)據(jù)、移動支付等手段涉足金融創(chuàng)新領(lǐng)域,催生出來勢兇猛的互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮,向傳統(tǒng)金融機構(gòu)提出了嚴峻挑戰(zhàn)。王曙光和張春霞(2014)認為金融與互聯(lián)網(wǎng)的聯(lián)姻引發(fā)了諸多商業(yè)模式變革和服務模式創(chuàng)新,直接推動了金融市場環(huán)境、客戶需求和服務模式的深刻變化,催生了互聯(lián)網(wǎng)時代的金融新業(yè)態(tài)。這意味著隨著現(xiàn)代金融產(chǎn)品和金融服務復雜程度日益加強,金融創(chuàng)新越來越依賴于高新技術(shù)尤其是信息技術(shù)的支持。在金融生態(tài)步入新常態(tài),特別是信息技術(shù)迅猛發(fā)展的大背景下,互聯(lián)網(wǎng)使金融未來發(fā)展發(fā)生了根本性的變化,形成了新的特點,且這些特點將長期存在,構(gòu)成了金融生態(tài)的新特征、新常態(tài)。因此基于互聯(lián)網(wǎng)金融的角度指引金融創(chuàng)新方向?qū)Τ晒m應金融新常態(tài)具有重要實踐意義。
1.互聯(lián)網(wǎng)金融打破了銀行業(yè)對金融的壟斷
作為金融業(yè)最重要構(gòu)成部分之一的銀行業(yè),一直以來以高利潤、行業(yè)壟斷和專注服務大客戶等的“貴族”特征為人們所知?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn),使非金融企業(yè)可以進入金融領(lǐng)域,服務更廣大的客戶群體,更加扶持中小企業(yè)發(fā)展,逐漸打破了傳統(tǒng)金融的“貴族”特性,催生了“自下而上”的金融內(nèi)生化與平民化力量,有利于實現(xiàn)金融普惠。銀行長久以來的壟斷地位還體現(xiàn)在對信息的壟斷地位上,互聯(lián)網(wǎng)金融通過大數(shù)據(jù)技術(shù)的運用對海量信息進行整合、深度分析,在某種程度突破了銀行長久以來的信息壟斷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融中的重頭戲P2P網(wǎng)貸平臺的興起便是這一壟斷被突破最好的代表。從2011年開始,我國P2P網(wǎng)貸市場規(guī)模極速增長,2014年P(guān)2P市場交易規(guī)模達到2012.6億元人民幣,雖然還未與銀行存貸款業(yè)務規(guī)模相抗衡,但其發(fā)展勢頭已得到銀行業(yè)的極大關(guān)注,部分銀行推出了銀行系P2P平臺等模式等進行應對。在互聯(lián)網(wǎng)金融這一外部沖擊下,迫使金融生態(tài)環(huán)境發(fā)生了突變,金融生態(tài)系統(tǒng)的平衡已被打破,各個金融主體正在進行著自我調(diào)節(jié)與升級,金融生態(tài)系統(tǒng)正在孕育著新的平衡。
2.互聯(lián)網(wǎng)金融促進金融脫媒
傳統(tǒng)銀行在金融服務過程中充當著媒介的作用,長期以來巨大存貸利差嚴重脫離市場規(guī)律,成為銀行業(yè)長期以來獲取高額利潤的主要手段?;ヂ?lián)網(wǎng)金融為借貸雙方搭建交易平臺,資金借方報價,貸方依據(jù)借款規(guī)模、風險等因素自主選擇貸款對象,這樣便實現(xiàn)了交易的完全市場化,真實反映了市場供求雙方的價格偏好,促進了直接金融的開展?;ヂ?lián)網(wǎng)金融對市場資源進行了有效的配置,使企業(yè)不再只能通過銀行或其他金融機構(gòu)在市場上借款變得愈發(fā)便利,互聯(lián)網(wǎng)借貸、眾籌等模式正不斷推高直接融資占比。此外,支付結(jié)算業(yè)務作為銀行中間業(yè)務的重要組成部分,在現(xiàn)階段支付結(jié)算業(yè)務中第三方支付占據(jù)了主導地位,第三方支付企業(yè)通過各類產(chǎn)品與業(yè)務創(chuàng)新,正在對銀行傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務產(chǎn)生巨大沖擊。2014年2季度中國第三方支付市場移動支付交易額規(guī)模達到16,353億元人民幣。其中,支付寶錢包在第三方移動支付市場中占據(jù)絕對優(yōu)勢,其他參與機構(gòu)占比微弱,中國銀聯(lián)僅占有0.48%左右的市場份額?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展加速了金融脫媒的步伐,打破原有金融生態(tài)的現(xiàn)狀,金融主體面臨如何應對金融去媒介的嚴峻挑戰(zhàn)。
3.互聯(lián)網(wǎng)金融促進利率市場化
McKinnon(1973)和Shaw(1973)認為金融抑制是指一國的金融環(huán)境和市場不完善,金融市場機制未能充分發(fā)揮作用,金融抑制在發(fā)展中國家普遍存在。Bai等(1999)認為金融抑制的主要形式包括存貸款利率限制和資本賬戶管制。我國的金融生態(tài)系統(tǒng)長期以來處于金融抑制的環(huán)境中,近年來隨著我國經(jīng)濟水平與結(jié)構(gòu)的提升與完善,利率市場化進程從1996年銀行間同業(yè)拆借市場建立到2013年7月貸款利率全面市場化以來不斷推進,存款利率也面臨著全面放開。我國商業(yè)銀行一直以存貸利差作為主要利潤來源的模式即將用之殆盡,而互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊又進一步加速了利率市場化步伐。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,借貸雙方在透明的環(huán)境下本著自主自愿的原則進行交易,運用市場自我價格發(fā)現(xiàn)的機制,交易價格客觀反映了供求雙方的價格偏好,利率可以完全實現(xiàn)市場化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起大大加速了利率市場化對金融生態(tài)環(huán)境影響的進程,也成為未來金融生態(tài)系統(tǒng)的新常態(tài)。
4.互聯(lián)網(wǎng)金融塑造全新金融監(jiān)管格局
風險控制不僅是金融的核心問題,同時也是互聯(lián)網(wǎng)金融的著重關(guān)注點。金融風險一方面需要金融部門自身建立的完善風險控制體系來有效降低,更需要監(jiān)管部門從立法角度的強制性監(jiān)管要求的參與。金融監(jiān)管部門便是金融生態(tài)系統(tǒng)中一大重要構(gòu)成主體,它扮演著金融系統(tǒng)中維護金融系統(tǒng)穩(wěn)定的重要角色。在業(yè)務風險上,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)差別,但由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有效結(jié)合,因而在風險的表現(xiàn)形式和內(nèi)涵上對傳統(tǒng)金融風險進行了擴充?;ヂ?lián)網(wǎng)金融常常同時涉及銀行、證券和保險等多個領(lǐng)域,同時,還觸及網(wǎng)絡安全等非金融領(lǐng)域風險監(jiān)管。因此,原有的監(jiān)管格局已不再適應當前金融發(fā)展需要,這就要求監(jiān)管部門重塑對金融機構(gòu)的風險監(jiān)管格局,建立有效的市場信用和公開透明的信息披露機制等,出臺嚴格的信用風險識別機制和程序,嚴格的市場準入制度,加強監(jiān)管,謹防金融系統(tǒng)性風險。
1.金融競爭與生存手段更加依賴于信息處理與創(chuàng)新能力
互聯(lián)網(wǎng)時代,計算機技術(shù)的普及與發(fā)展使簡單粗放的盈利模式已無法輕易獲得高昂利潤。金融機構(gòu)在競爭過程中更加依賴于對重要信息的掌握與處理和對金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新能力。
對信息處理能力的獲取將通過三種基本手段進行:一是對社交網(wǎng)絡生成和傳播信息進行分析處理;二是搜索引擎對信息的組織、排序和檢索,能緩解信息超載問題,有針對性地滿足信息需求。搜索引擎與社交網(wǎng)絡融合是一個趨勢,本質(zhì)是利用社交網(wǎng)絡蘊含的關(guān)系數(shù)據(jù)進行信息篩選;三是云計算技術(shù)保障海量信息高速處理能力。因此,未來金融生態(tài)將呈現(xiàn)出對信息獲取與處理激烈競爭,三種基本手段互相補充,缺一不可。
在金融產(chǎn)品與服務的創(chuàng)新能力提升上,互聯(lián)網(wǎng)金融起到很好的典范作用。通過互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的互補,未來金融生態(tài)系統(tǒng)結(jié)構(gòu)將更加合理,金融創(chuàng)新將成為金融系統(tǒng)不竭動力的源泉。
2.銀行客戶群體逐漸從優(yōu)質(zhì)大客戶向長尾客戶擴散
互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在短時間取得突出成就的原因,離不開其抓住了大批閑散客戶的需求與資金。這也是長尾理論的重要體現(xiàn),也是對傳統(tǒng)“二八”定律的顛覆,即將眾多細微市場力量匯聚在一起足可產(chǎn)生與主流相匹配的市場能量?;ヂ?lián)網(wǎng)金融從長尾客戶中取得的成功,也開始在金融行業(yè)特別是“二八”定律觀念明顯的銀行業(yè)得到共識。傳統(tǒng)銀行業(yè)逐漸從只關(guān)注20%的共性需求(優(yōu)質(zhì)大客戶)向關(guān)注80%個性需求(長尾客戶)進行轉(zhuǎn)變,是我國金融生態(tài)系統(tǒng)正逐漸從粗放式發(fā)展向集約式發(fā)展轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果。同時也是開放、平等、協(xié)作、分享的互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的重要體現(xiàn)。也就是說,互聯(lián)網(wǎng)金融的主體并不局限于是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)還是傳統(tǒng)金融機構(gòu),而是擁有這些精神的金融都可稱之為互聯(lián)網(wǎng)金融。
3.銀行管理模式轉(zhuǎn)型取決于互聯(lián)網(wǎng)金融運用的力度
金融生態(tài)環(huán)境的變化決定了原有金融主體的管理模式必將存在著與新的環(huán)境要求不適應之處。組織和管理模式上的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新也是金融創(chuàng)新的重要組成部分之一。目前,對于金融業(yè)中管理模式最為復雜的銀行業(yè)而言,其現(xiàn)有管理模式、組織結(jié)構(gòu)的合理性等已受到質(zhì)疑?;ヂ?lián)網(wǎng)金融以扁平簡潔的組織結(jié)構(gòu)和高效的市場反應機制贏得了大量用戶的青睞。而反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)以“總行—分行—支行”的形式為主。目前這種組織結(jié)構(gòu)已暴露出諸多問題,如管理層冗余、管理跨度大、部門間職能劃分不明確、溝通渠道不暢和溝通成本高等問題。運用扁平化思維對組織結(jié)構(gòu)進行精簡與優(yōu)化將是提高經(jīng)營決策的效率的重要手段。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國的普及和用戶群體的年輕化,在未來越來越多的客戶將會選擇通過互聯(lián)網(wǎng)等移動終端完成大多數(shù)日常業(yè)務指令。傳統(tǒng)銀行組織結(jié)構(gòu)中的分行、支行網(wǎng)點業(yè)務將被互聯(lián)網(wǎng)所分流,從成本與效率的角度考慮,支、分行網(wǎng)點無疑面臨著縮減與轉(zhuǎn)型,銀行組織結(jié)構(gòu)將趨于扁平化。因此,互聯(lián)網(wǎng)金融的運用使銀行在管理經(jīng)營上獲得了諸多便利,更多地將原有經(jīng)營業(yè)務與組織管理加入互聯(lián)網(wǎng)元素,能夠有效地降低經(jīng)營成本,提高管理效率。
4.金融行業(yè)迎來互聯(lián)互通跨界經(jīng)營新時代
互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其交易便捷、成本低和范圍廣等特性,將更容易實現(xiàn)金融的互聯(lián)互通?;ヂ?lián)互通時代,不僅體現(xiàn)出各項金融服務之間的互聯(lián)互通、國內(nèi)與國際金融服務的有效對接,還表現(xiàn)為銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)等細分金融行業(yè)之間的跨界經(jīng)營。各項金融服務的互聯(lián)互通表現(xiàn)在金融主體所提供的服務更加綜合化、全面化,在行業(yè)結(jié)構(gòu)中便表現(xiàn)多種金融行業(yè)間的跨界混業(yè)經(jīng)營。金融行業(yè)混業(yè)經(jīng)營是經(jīng)濟發(fā)展的需要,同時更是互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下金融業(yè)的必然選擇。互聯(lián)網(wǎng)時代,技術(shù)的進步促使行業(yè)間的界限變得模糊,跨界混業(yè)經(jīng)營將允許銀行中的資金可以迅速流向具有資金需求的其他金融行業(yè),使金融市場對資源進行更加有效的配置。目前,國內(nèi)已存在一批混業(yè)跨界經(jīng)營的金融集團雛形,但細致程度與跨界深度還有待進一步加強。對于跨界經(jīng)營的放開程度并不局限于現(xiàn)有大型金融機構(gòu),民間資本通過控股、參股等方式可以涉足證券期貨等金融行業(yè)。為此,2014年5月,國務院出臺《關(guān)于進一步促進資本市場健康發(fā)展的若干意見》作為鼓勵民間資本多元化投資經(jīng)營的基礎(chǔ)文件。金融生態(tài)系統(tǒng)迎來了互聯(lián)互通跨界經(jīng)營的新時代。
5.科技投入—產(chǎn)出模式成為金融行業(yè)主流盈利模式
經(jīng)濟新常態(tài)要求經(jīng)濟發(fā)展方式從要素驅(qū)動和投資驅(qū)動轉(zhuǎn)向創(chuàng)新驅(qū)動,對應金融新常態(tài),金融業(yè)新的盈利增長點應該以金融創(chuàng)新為基石。金融創(chuàng)新將成為未來金融生態(tài)系統(tǒng)可持續(xù)發(fā)展的不竭動力。創(chuàng)新能力的培養(yǎng)是一個需要持續(xù)積累的過程,在這一漫長過程離不開大量的科技投入。移動支付、云計算、社交網(wǎng)絡或搜索引擎等技術(shù)的產(chǎn)生與應用都離不開大量技術(shù)研發(fā)的投入。金融業(yè)在資金與人才運用上往往具有比較優(yōu)勢,加強對金融服務和產(chǎn)品的開發(fā)以滿足更多用戶不同的需求。將科技投入與金融產(chǎn)品和服務掛鉤,通過將不斷的金融創(chuàng)新作為獲利的根本源泉,是金融生態(tài)系統(tǒng)達到平衡的必然要求。
1.將金融創(chuàng)新不斷融入互聯(lián)網(wǎng)金融元素
金融業(yè)的發(fā)展早已離不開科技,科技實力的強弱決定了創(chuàng)新發(fā)展能力的高低。隨著客戶行為習慣的網(wǎng)絡化、智能化,金融主體與客戶的關(guān)系模式、提供服務的方式以及設(shè)計滿足客戶的金融產(chǎn)品越來越需要科技的支撐。這也為金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務、加強風險管控,提供了新的思路與可能,在創(chuàng)新過程中不斷融入互聯(lián)網(wǎng)元素,成為金融創(chuàng)新最重要的著眼點。
(1)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的革新顛覆了傳統(tǒng)金融的模式,使銀行業(yè)不斷地走向脫媒,考慮利用互聯(lián)網(wǎng)拓展服務渠道,提升客戶服務質(zhì)量和資源配置效率(謝平、鄒傳偉,2012)。商業(yè)銀行既可以直接建立直銷銀行、P2P平臺等網(wǎng)貸類業(yè)務,也可以利用存量優(yōu)勢,植入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改變自己的經(jīng)營模式,充分利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺進行業(yè)務創(chuàng)新,而后者成為了金融主體植入互聯(lián)網(wǎng)金融的首選。以銀行部門為例,其不僅不斷推出自身理財產(chǎn)品,還以銀行門戶平臺銷售理財產(chǎn)品和代理其他金融產(chǎn)品。投資者可以通過云計算平臺提供的“搜索+比價”功能挑選合適的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行將貸款初審、金融顧問等傳統(tǒng)金融服務與大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計算相結(jié)合,在實現(xiàn)網(wǎng)上虛擬交易的同時,還可以為客戶提供在線金融服務。
(2)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。通過該平臺,金融主體不僅能夠按市場化原則彼此進行資金調(diào)劑,使資金能夠得到合理化的運用,還能夠?qū)崿F(xiàn)對理財產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售、貸款保險等產(chǎn)品的網(wǎng)上認購。在降低金融主體經(jīng)營風險的同時,還能吸收新興投資者,拓展業(yè)務領(lǐng)域。
(3)大數(shù)據(jù)、云計算以及智能化。大數(shù)據(jù)分析可以用來分析客戶的風險偏好和投資偏好、挖掘客戶需求,進而細分出目標客戶群,也可以用于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計、風險監(jiān)測分析、營銷效果評測等,還能夠?qū)ι虡I(yè)銀行自身經(jīng)營狀況和各部門的業(yè)務數(shù)據(jù)進行篩選和處理,便于內(nèi)部風險管控和績效考核。云計算將互聯(lián)網(wǎng)、移動終端和物聯(lián)網(wǎng)融合到一起,實現(xiàn)金融信息化融資的透明化、貸款的統(tǒng)一化、支付的虛擬化。
2.組織管理模式上的金融創(chuàng)新高效提高銀行經(jīng)營效率
管理模式的創(chuàng)新應該包括兩個方面:一方面是針對傳統(tǒng)經(jīng)營管理模式進行重新設(shè)計,以提高經(jīng)營和管理的效率;另一方面是針對創(chuàng)新項目的管理模式創(chuàng)新。
(1)集約化經(jīng)營,重新規(guī)劃網(wǎng)店。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的不斷發(fā)展,商業(yè)銀行一些營業(yè)網(wǎng)點呈現(xiàn)出分布不合理、過于集中的特點,另一些可能由于國家宏觀政策的傾向使得經(jīng)濟業(yè)務往來不斷增加,而商業(yè)銀行的支行網(wǎng)點卻沒有布局到。所以商業(yè)銀行應該重新統(tǒng)籌規(guī)劃自己的經(jīng)營網(wǎng)點,在有些方面應該以總行或分行下設(shè)專門的部門來負責專項業(yè)務,提高經(jīng)營效率。
(2)扁平化管理結(jié)構(gòu)。我國商業(yè)銀行由于歷史的原因呈現(xiàn)出分地域分布、垂直管理結(jié)構(gòu)中層級過多、業(yè)務層層審批需要走許多流程的特點,進而導致了辦事效率低下,監(jiān)管重復等問題。隨著經(jīng)營管理經(jīng)驗的積累,商業(yè)銀行應該通過建立一些業(yè)務專項部門,每一部門有獨立審批和風險管理權(quán)限,使得管理結(jié)構(gòu)扁平化,提高經(jīng)營管理的效率。
3.樹立專利保護理念和人才培育戰(zhàn)略
國際經(jīng)驗表明,擁有健全的知識產(chǎn)權(quán)保護法律,才能激勵以創(chuàng)新驅(qū)動打破原有不健全的市場。我國當前有自主品牌的大企業(yè)不到40%,申請專利的企業(yè)則不到1%,擁有核心知識產(chǎn)權(quán)的企業(yè)也只有萬分之三。尤其是銀行領(lǐng)域,對創(chuàng)新行為和結(jié)果的保護沒有受到應有的重視,除了銀行間直接侵權(quán),還有銀行間的技術(shù)骨干和高管跳槽頻繁,這些都嚴重影響我國商業(yè)銀行進行高水平創(chuàng)新投資的積極性。只有國家銀監(jiān)局以及專利申請部門聯(lián)合制定保護相關(guān)金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新專利,商業(yè)銀行積極為自己的創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務申請專利保護,才能夠避免因為人員流動而損失創(chuàng)新成果發(fā)生,進而通過專利壟斷刺激商業(yè)銀行去尋求創(chuàng)新。
作為發(fā)展迅速、需要極強專業(yè)金融領(lǐng)域知識的商業(yè)銀行必須與大學建立聯(lián)合培養(yǎng)和員工繼續(xù)深造的機制;必須突破本地化的局限,廣泛地吸收全球的高端金融人才,通過高端學習溝通平臺的搭建,培養(yǎng)出具有創(chuàng)新思維與互聯(lián)網(wǎng)思維能力的高端人才。
4.加強對金融創(chuàng)新文化的培育
金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略需要創(chuàng)新文化的支持,為了具有創(chuàng)造性生命力,作為服務業(yè)的金融部門應樹立以市場為導向、以客戶為中心的創(chuàng)新理念。在全行上下培育“自下而上”、“自上而下”相結(jié)合的創(chuàng)新文化,將創(chuàng)新思維、理念融入到服務之中,營造“上下一致”的創(chuàng)新文化氛圍。
經(jīng)濟新常態(tài)構(gòu)成了當前我國經(jīng)濟的主要特征,具體到每個行業(yè)都有其新常態(tài)的特征,金融行業(yè)也不例外,經(jīng)濟新常態(tài)主要是從發(fā)展速度、結(jié)構(gòu)和動力來描述的,影響因素也不同,而金融生態(tài)的新常態(tài)除了擁有產(chǎn)生經(jīng)濟新常態(tài)的一般影響外,互聯(lián)網(wǎng)金融則是構(gòu)建金融生態(tài)新常態(tài)的根本性因素,一定意義上說,有沒有經(jīng)濟新常態(tài),基于互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,金融生態(tài)的新常態(tài)必然形成,因此,研究互聯(lián)網(wǎng)金融對金融生態(tài)新常態(tài)的影響及金融生態(tài)新常態(tài)的分析有了十分重要的意義,而準確把握金融生態(tài)新常態(tài)的特征,對于科學地選擇金融創(chuàng)新的方向與重點又是必不可少的環(huán)節(jié),而有效的創(chuàng)新將會成為金融發(fā)展的強大動力,從而轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟發(fā)展的動力源泉,形成一個利于經(jīng)濟良性發(fā)展的生態(tài)鏈。
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Under the Background of Internet Financial Financial Ecological Characteristics and the Key Choice Research Innovation
LU Min-feng1,SHI Li-xia2
(1.Bank of Jiangsu,Nanjing 210005,China;
2.Nanjing University of Finance and Economics,Nanjing 210046,China)
Financial ecology reflect to some common features of economic ecology in some extent,but the current financial ecology is not entirely new normal with today’s new normal economic factors and characteristics coupled,Internet banking is the ecological impact of the current financial and form new normal major financial variable factors,the financial background of the financial ecology in the Internet have a unique new normal characteristics,and these characteristics is the focus of financial innovation and financial direction of the new normal background ecology,and promote overall social and economic driving fast through financial innovation and healthy development.
financial ecology;new normal;characteristics;financial innovation;internet finance
[中國分類號]F324.5 A
1009-6566(2015)06-0082-06
2015-04-07
1.陸岷峰(1962—),男,江蘇金湖人,南京財經(jīng)大學金融學院教授,碩士生導師,金融研究中心首席研究員,博士后,江蘇銀行總行高級會計師,研究方向為宏觀經(jīng)濟、商業(yè)銀行、中小企業(yè)。
2.史麗霞(1991—),女,天津人,南京財經(jīng)大學金融學院碩士研究生,主要從事商業(yè)銀行經(jīng)營管理研究。