深圳互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的PEST模型分析及對(duì)策建議

還光榮

2014年5月，國(guó)家主席習(xí)近平在上海召開(kāi)外國(guó)專家座談會(huì)，對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新給予肯定和鼓勵(lì)?？偫砝羁藦?qiáng)在2014年、2015年連續(xù)兩年的政府工作報(bào)告中都將互聯(lián)網(wǎng)金融列入其中，要求促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。政府的堅(jiān)定支持對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起了重要的推動(dòng)作用。

深圳是我國(guó)重要經(jīng)濟(jì)中心、金融中心和創(chuàng)新中心。金融業(yè)是深圳的四大支柱產(chǎn)業(yè)，以華為、中興、騰訊等為代表的互聯(lián)網(wǎng)和信息產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有天然發(fā)展條件和優(yōu)勢(shì)。筆者運(yùn)用PEST模型深入分析深圳發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有巨大的綜合優(yōu)勢(shì)，指出其存在的問(wèn)題和不足，提出具體的政策建議。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、模式及發(fā)展趨勢(shì)

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義、本質(zhì)和模式

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融（Internet Finance），理論界尚未形成一種能夠被廣泛接受的權(quán)威概念。當(dāng)前，國(guó)內(nèi)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的概念比較有代表性的歸納起來(lái)主要有以下幾種：一是新業(yè)態(tài)論。國(guó)內(nèi)較早提到互聯(lián)網(wǎng)金融的是馬蔚華，他認(rèn)為“以Facebook為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)將影響到將來(lái)銀行的生存”，但他并沒(méi)給互聯(lián)網(wǎng)金融下定義。二是新模式論。謝平是最早在正式文獻(xiàn)中提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的，他認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，因?yàn)橛写髷?shù)據(jù)、搜索引擎和社交網(wǎng)絡(luò)，市場(chǎng)信息透明度高，交易雙方的資金配置成本非常低，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的中介作用被瓦解，貸款、股票、債券發(fā)行、交易、支付和結(jié)算直接借道互聯(lián)網(wǎng)，出現(xiàn)了既不是商業(yè)銀行的間接融資，又不是資本市場(chǎng)的直接融資，被稱為“第三種金融融資模式”的“互聯(lián)網(wǎng)金融模式”。三是數(shù)字延伸論。認(rèn)為所有的金融產(chǎn)品都是不同的數(shù)據(jù)組合，這個(gè)數(shù)據(jù)組合通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)還原為金融產(chǎn)品，做到數(shù)量匹配、期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融的數(shù)字化延伸。四是金融創(chuàng)新論。柏亮、羅明雄等從金融本身的視角出發(fā)，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融給金融帶來(lái)了巨大的變化，不僅表現(xiàn)在對(duì)數(shù)據(jù)系統(tǒng)的運(yùn)用來(lái)降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，還引發(fā)了交易主體、交易結(jié)構(gòu)的變化，實(shí)現(xiàn)了金融的普惠化、民主化；不僅是金融渠道和工具的創(chuàng)新，也是金融產(chǎn)品內(nèi)容和形式的創(chuàng)新。五是攪局論。持此觀點(diǎn)的代表人物是馬云。他認(rèn)為金融行業(yè)需要互聯(lián)網(wǎng)來(lái)攪局。

筆者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的結(jié)合，依托互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)信息等技術(shù)手段，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上形成的開(kāi)放、普惠、透明、高效的新金融業(yè)態(tài)及金融服務(wù)體系，包括但不限于基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的金融組織體系、金融市場(chǎng)體系、金融產(chǎn)品和服務(wù)體系、金融消費(fèi)者群體及互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架等。簡(jiǎn)言之，互聯(lián)網(wǎng)精神滲透到傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)，衍生出來(lái)的新的金融業(yè)態(tài)和金融服務(wù)方式，都可統(tǒng)稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融的基本內(nèi)涵包括以下四個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)支付?；ヂ?lián)網(wǎng)支付是指由具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，在獲得銀行許可的前提下，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)支付模式?；ヂ?lián)網(wǎng)支付包括第三方支付、網(wǎng)銀支付和移動(dòng)支付三個(gè)小類。二是互聯(lián)網(wǎng)融資?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是互聯(lián)網(wǎng)金融的核心地帶。主要形式有P2P網(wǎng)貸（Peer-to-Peer Lending）、電商網(wǎng)絡(luò)小貸（供應(yīng)鏈融資）、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)銀行融資（純網(wǎng)絡(luò)銀行）等。三是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)是指投資者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)獲取理財(cái)服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)深受美國(guó)市場(chǎng)關(guān)注。在國(guó)內(nèi)，支付寶與天弘基金聯(lián)合推出的“余額寶”，實(shí)質(zhì)也是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)。四是互聯(lián)網(wǎng)貨幣?；蚍Q為虛擬貨幣，是互聯(lián)網(wǎng)金融鏈條中的重要一環(huán)。它最早是為了滿足游戲玩家對(duì)虛擬物品和服務(wù)的購(gòu)買需求（如Q幣），現(xiàn)在發(fā)展到像比特幣（bite coin）這樣可以用來(lái)購(gòu)買商品，并且成為可以用來(lái)投資的對(duì)象。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景和趨勢(shì)

需求拉動(dòng)和技術(shù)推動(dòng)是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿ΑｋS著信息通信技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，金融產(chǎn)品和服務(wù)將更加便利、規(guī)范，參與主體更加多元化以及監(jiān)管的制度保障更加健全，互聯(lián)網(wǎng)金融最終將告別野蠻生長(zhǎng)，進(jìn)入合理有序快速健康的發(fā)展時(shí)期。未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新還將實(shí)現(xiàn)新的更大的發(fā)展繁榮。

從微觀層面來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景也是樂(lè)觀可期的，表現(xiàn)在以下四個(gè)重要趨勢(shì)：一是行業(yè)發(fā)展空間不可限量。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和電子商務(wù)應(yīng)用范圍的日益廣泛，越來(lái)越多的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)交易完成，增長(zhǎng)空間十分巨大。二是繼續(xù)受到中小微企業(yè)熱捧。中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性的難題。當(dāng)前世界經(jīng)濟(jì)面臨轉(zhuǎn)型困難，技術(shù)創(chuàng)新及融資方式創(chuàng)新的結(jié)合可能是推動(dòng)新一輪技術(shù)革命的基礎(chǔ)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是解決小微金融的重要途徑。三是生活互聯(lián)網(wǎng)化催促爆發(fā)式增長(zhǎng)。四是相對(duì)于美歐日有后發(fā)優(yōu)勢(shì)。中國(guó)人口結(jié)構(gòu)相對(duì)年輕，對(duì)新生的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式接受程度高，同時(shí)由于中國(guó)還處在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和財(cái)富積累的階段，對(duì)金融服務(wù)的需求日益旺盛，而美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家金融已經(jīng)充分市場(chǎng)化和高度發(fā)達(dá)，其偏老齡化的人口結(jié)構(gòu)依賴于傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣，因此相比較而言，中國(guó)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融接受程度將會(huì)更高，在互聯(lián)網(wǎng)金融方面將具有后發(fā)優(yōu)勢(shì)。

二、深圳互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的PEST模型分析

PEST分析是一種對(duì)企業(yè)、行業(yè)或區(qū)域經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀環(huán)境分析的工具模型，具體講，它是指對(duì)一切影響行業(yè)、企業(yè)或地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宏觀因素作分析，這些因素概括起來(lái)不外乎有以下幾個(gè)主要方面：政治（Politics）、經(jīng)濟(jì)（Economic）、社會(huì)（Society）和技術(shù)（Technology），簡(jiǎn)稱為PEST模型分析。PEST模型分析最早由美國(guó)學(xué)者Johnson·G與Scholes·K于1999年提出。PEST模型分析是戰(zhàn)略外部環(huán)境分析的基本工具。深圳作為國(guó)家改革開(kāi)放的前沿陣地。深圳互聯(lián)網(wǎng)金融憑借在通訊、互聯(lián)網(wǎng)和財(cái)富管理領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，已居全國(guó)領(lǐng)先地位。借鑒PEST分析模型，對(duì)深圳發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的綜合優(yōu)勢(shì)做全面深入分析。

（一）從政治的角度看深圳具有良好的政策法律環(huán)境

首先，黨中央層面高度重視深圳發(fā)展。深圳是中國(guó)改革開(kāi)放的重要窗口和試驗(yàn)田，深圳的許多改革和發(fā)展承載著中央賦予的歷史使命。黨的十八屆三中、四中全會(huì)做出了全面深化改革和推進(jìn)依法治國(guó)的重大決定，提出了一系列改革措施，這對(duì)靠改革開(kāi)放起家的深圳來(lái)說(shuō)是重大利好。習(xí)近平同志對(duì)深圳有深厚感情，密切關(guān)注深圳發(fā)展，對(duì)深圳的發(fā)展寄予厚望。李克強(qiáng)總理在2015年新年伊始，到深圳調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，并親自為微眾銀行啟用敲下回車鍵。其次，國(guó)務(wù)院高度重視珠三角一體化發(fā)展，為深圳拓展發(fā)展空間準(zhǔn)備了充分的條件?！吨榻侵薜貐^(qū)改革發(fā)展規(guī)劃綱要（2008—2020年）》、《深圳市城市總體規(guī)劃（2010—2020年）》，對(duì)深圳定位、功能和產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了宏觀規(guī)劃，有利于深圳做大做強(qiáng)包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的金融產(chǎn)業(yè)。三是深圳具有特區(qū)立法權(quán)優(yōu)勢(shì)。深圳是全國(guó)唯一擁有特區(qū)立法權(quán)的城市，可以借此在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方面充分調(diào)研、制定有關(guān)條例，實(shí)行先行先試。四是深圳前海是國(guó)家深港現(xiàn)代服務(wù)業(yè)合作區(qū)，享受副省級(jí)城市的政策自由度，是深圳今后三十年發(fā)展的重要引擎。

（二）從經(jīng)濟(jì)的角度看深圳具有特殊的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)

一是產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢(shì)。深圳在通訊技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)、多層次資本市場(chǎng)、財(cái)富管理等多個(gè)與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的領(lǐng)域具備全國(guó)領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)與通訊技術(shù)產(chǎn)業(yè)是深圳的支柱產(chǎn)業(yè)之一，擁有騰訊、中興通訊等很多行業(yè)龍頭企業(yè)。深圳還擁有前海股權(quán)交易中心、招商銀行、平安保險(xiǎn)、國(guó)信證券等創(chuàng)新能力較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)。深圳是國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)投資、股權(quán)投資最發(fā)達(dá)、最活躍的地區(qū)，形成了風(fēng)險(xiǎn)投資行業(yè)的集群效應(yīng)。據(jù)官方公布數(shù)據(jù)，在深的PE/VC機(jī)構(gòu)超過(guò)3500家，注冊(cè)資本近3000億，基金數(shù)量和管理資本總額均占全國(guó)35%左右。二是前海的優(yōu)勢(shì)。前海位于珠三角區(qū)域發(fā)展主軸與沿海功能拓展帶的十字交匯處，與港澳毗鄰，是落實(shí)CEPA安排、支持香港鞏固和提升國(guó)際金融中心地位的重要環(huán)節(jié)，是我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放試驗(yàn)示范窗口和跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)。利用這一政策和地理優(yōu)勢(shì)，引進(jìn)香港和其他境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)在財(cái)富管理銷售業(yè)務(wù)方面的先行先試，推動(dòng)有特色的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。三是第三方支付和移動(dòng)支付領(lǐng)域較為發(fā)達(dá)。

（三）從社會(huì)的角度看深圳具有廣泛的社會(huì)基礎(chǔ)

一是“敢闖敢試”是深圳這座城市的特有氣質(zhì)。改革開(kāi)放是深圳的根和深圳的魂，深圳因改革開(kāi)放而生，因改革開(kāi)放而發(fā)家致富，深圳的將來(lái)一定還是要因改革開(kāi)放而不斷發(fā)展進(jìn)步。二是“開(kāi)放、多元、包容、創(chuàng)新”是深圳的城市精神。深圳是移民城市，深圳的城市精神已經(jīng)融入了深圳人的血液，寬容失敗、鼓勵(lì)創(chuàng)新具有濃厚氛圍，吸引著無(wú)數(shù)具有創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新夢(mèng)想的人來(lái)到深圳。三是年輕是深圳的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。深圳是一座35歲的年輕城市，深圳的城市人口結(jié)構(gòu)中主要是年輕人，城市人口的平均年齡不到30歲，且受教育水平普遍較高、思想比較活躍、價(jià)值觀念多元。四是深圳的人口構(gòu)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了有利的條件。一方面，新興移民城市的特點(diǎn)決定了深圳有著更為強(qiáng)烈的創(chuàng)業(yè)氛圍，更多的人有創(chuàng)業(yè)的想法。另一方面，深圳有著龐大的網(wǎng)民數(shù)量,且網(wǎng)民年齡結(jié)構(gòu)更偏年輕。網(wǎng)民中在職和高收入人群較多，學(xué)生群體較少，年輕且有經(jīng)濟(jì)能力的網(wǎng)民更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融的理念，更可能成為互聯(lián)網(wǎng)金融的參與者。

（四）從技術(shù)的角度看深圳具有天然的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)

深圳市政府高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的改革創(chuàng)新，形成了完善的產(chǎn)業(yè)配套政策。比如深圳獲批首個(gè)國(guó)家電子商務(wù)示范城市、國(guó)家創(chuàng)新城市、全國(guó)首批“三網(wǎng)融合”試點(diǎn)城市等，深圳市政府對(duì)新興產(chǎn)業(yè)、創(chuàng)新性企業(yè)一直高度重視，特別對(duì)作為深圳支柱產(chǎn)業(yè)的金融業(yè)一貫大力支持。2013年初深圳市專門出臺(tái)了《深圳市支持金融業(yè)發(fā)展若干規(guī)定實(shí)施細(xì)則的補(bǔ)充規(guī)定》，針對(duì)當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展軟環(huán)境中的薄弱環(huán)節(jié)進(jìn)行進(jìn)一步優(yōu)化，鼓勵(lì)和支持本土金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展異地并購(gòu)重組、擴(kuò)大再投資。2014年初，深圳市政府再次出臺(tái)專項(xiàng)指導(dǎo)意見(jiàn)，支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，要求搶占新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展先機(jī)，鞏固提升深圳金融中心地位。隨著十八屆三中全會(huì)深化改革方案的積極推進(jìn)，金融領(lǐng)域市場(chǎng)化改革路線清晰，為深圳互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了良好的政策環(huán)境和制度保障。

在看到巨大優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，也要密切關(guān)注深圳在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面存在的問(wèn)題和不足。筆者認(rèn)為主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是內(nèi)部發(fā)展不平衡、風(fēng)險(xiǎn)控制有待加強(qiáng)。深圳互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題除了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的一般性風(fēng)險(xiǎn)，如信息安全、身份認(rèn)證、技術(shù)操作、法律政策、宣傳誤導(dǎo)和流動(dòng)性等方面的風(fēng)險(xiǎn)外，也表現(xiàn)了自身的一些問(wèn)題，比如門檻很低，行業(yè)發(fā)展初期經(jīng)營(yíng)狀況極不穩(wěn)定；多數(shù)P2P借貸企業(yè)都承諾保本和較高利率放貸，存在合法性疑慮；資金缺乏第三方托管渠道，貸后資金用途難以監(jiān)管，容易導(dǎo)致欺詐和資金抽逃；P2P小貸或網(wǎng)絡(luò)微貸普遍存在風(fēng)控體系薄弱的問(wèn)題等。二是面向互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)業(yè)彌合、行業(yè)整合力度不夠。一方面深圳互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)各自為政的情緒較濃?？缧袠I(yè)整合和創(chuàng)新、“外行”主動(dòng)去領(lǐng)導(dǎo)“內(nèi)行”的沖動(dòng)、勇氣還不夠強(qiáng)烈，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)資源的整合和互補(bǔ)，間接影響了轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)證券及財(cái)富管理業(yè)務(wù)的做大做強(qiáng)。另一方面?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的互聯(lián)網(wǎng)化進(jìn)程還需加強(qiáng)，小微銀行和非銀類金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合發(fā)展重視不夠，部分中小券商及基金公司對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景仍在觀望。三是與美歐等發(fā)達(dá)國(guó)家相比發(fā)展相對(duì)滯后。深圳在互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)環(huán)境、征信體系、運(yùn)行成本和互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新能力等方面發(fā)展相對(duì)滯后，美歐互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)模式方面的創(chuàng)新一直引領(lǐng)著全球互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。深圳是國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的先發(fā)地區(qū)，但與其仍然存在一定差距。比如在風(fēng)險(xiǎn)管控和法規(guī)環(huán)境方面，美歐等國(guó)對(duì)P2P網(wǎng)貸、第三方支付、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)以及沉淀資金管理等方面已經(jīng)有了比較成熟的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和做法，并已經(jīng)成為司法實(shí)踐的案例或者是成文的法規(guī)條款。在信用體系建設(shè)方面，深圳目前征信系統(tǒng)還不完備，部門之間信息不能共享。

三、深圳推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策建議

深圳是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的熱土。從熱土變沃土，打造成樂(lè)土，需要天時(shí)、地利、人和等諸多方面條件。筆者提出如下建議：

（一）加快完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所需的條件配置

一是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)集聚。建立互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)孵化園，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在深圳各區(qū)科技園區(qū)內(nèi)設(shè)立和發(fā)展；創(chuàng)新園區(qū)管理模式，充分發(fā)揮園區(qū)的功能、載體、資本、服務(wù)、環(huán)境等優(yōu)勢(shì)；鼓勵(lì)設(shè)立或吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)配套服務(wù)公司入駐互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園區(qū)，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供配套的金融后臺(tái)服務(wù)；構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟，推動(dòng)深圳本地通訊業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和銀行、券商、基金和保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)間的合作直至戰(zhàn)略聯(lián)盟和并購(gòu)，推動(dòng)移動(dòng)終端生產(chǎn)廠商和銀行等金融機(jī)構(gòu)合作。二是建立滿足互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的社會(huì)誠(chéng)信體系。建立區(qū)域性征信示范體系，建立全市統(tǒng)一的公共信息管理系統(tǒng)；打造信用信息登記與交換平臺(tái)，支持公共信用信息系統(tǒng)有條件地向信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)放，鼓勵(lì)信用服務(wù)機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)多元化需求；支持設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融征信公司，促進(jìn)跨區(qū)域信用信息資源的開(kāi)發(fā)利用，實(shí)現(xiàn)在信息共享等方面的互動(dòng)協(xié)作。三是要建立互聯(lián)網(wǎng)金融中介服務(wù)體系，發(fā)揮法律、會(huì)計(jì)、擔(dān)保、咨詢等專業(yè)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)和作用。

（二）及時(shí)出臺(tái)優(yōu)惠政策推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融加快發(fā)展

一是設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)專項(xiàng)基金。基金由政府發(fā)起，吸引民間資本共同參與，賦予專項(xiàng)基金一定的杠桿比例，專門用于扶持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展，推動(dòng)其做大做強(qiáng)。二是設(shè)立專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)基金或金融創(chuàng)新基金。鼓勵(lì)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，對(duì)企業(yè)高管和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)的相關(guān)貢獻(xiàn)給予一定獎(jiǎng)勵(lì)。三是設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融處于行業(yè)發(fā)展初期，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，為減緩其對(duì)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的沖擊，建議設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)補(bǔ)償資金，制定實(shí)施細(xì)則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行補(bǔ)償。四是出臺(tái)相關(guān)補(bǔ)貼和優(yōu)惠政策。加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)、骨干企業(yè)的支持力度。鼓勵(lì)與支持各類機(jī)構(gòu)搭建互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，開(kāi)展電子商務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變營(yíng)銷模式。鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融孵化機(jī)構(gòu)發(fā)展。經(jīng)認(rèn)定符合條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可享受一次性開(kāi)辦補(bǔ)貼等等。五是拓寬互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的投資渠道。協(xié)助民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行、社區(qū)銀行、金融租賃公司和消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)，支持民營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加快轉(zhuǎn)型步伐，設(shè)立民營(yíng)金融控股集團(tuán)、財(cái)務(wù)公司、小貸公司、融資擔(dān)保公司等新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)。

（三）加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管自律促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展

一是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律。借鑒國(guó)內(nèi)兄弟省市做法，成立深圳互聯(lián)網(wǎng)金融同業(yè)公會(huì)（或行業(yè)協(xié)會(huì)）。同業(yè)公會(huì)可由行業(yè)主管部門策劃推動(dòng)，業(yè)內(nèi)龍頭企業(yè)牽頭發(fā)起，相關(guān)企業(yè)廣泛參與，其性質(zhì)仍然是民間非政府組織。二是相關(guān)部門要適度加強(qiáng)監(jiān)管。借鑒美歐等國(guó)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，建立健全相關(guān)法規(guī)、政策，填補(bǔ)監(jiān)管制度真空,強(qiáng)化源頭管理，形成科學(xué)合理的監(jiān)管體系。構(gòu)建以“一行三會(huì)”為主，金融辦、經(jīng)信委、科創(chuàng)委、市場(chǎng)監(jiān)督委等多部門參與的聯(lián)合監(jiān)管體系，加強(qiáng)部門聯(lián)動(dòng)，建立溝通和會(huì)商機(jī)制，實(shí)行適度監(jiān)管。三是建立消費(fèi)權(quán)益保護(hù)制度。引導(dǎo)商業(yè)銀行、信托基金等金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)合作，探索第三方資金托管模式，加強(qiáng)資金監(jiān)管，確保資金安全。利用特區(qū)立法權(quán)優(yōu)勢(shì)，制定深圳經(jīng)濟(jì)特區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)條例，對(duì)交易雙方責(zé)任分擔(dān)、風(fēng)險(xiǎn)分配、信息披露、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)等作出明確的規(guī)定。加強(qiáng)安全教育，使互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)觀念和安全意識(shí)。四是依法加強(qiáng)市場(chǎng)治理。依照保護(hù)合法、打擊違法、取締非法的原則，打擊利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)名義進(jìn)行的各類非法集資和非法吸儲(chǔ)行為，沒(méi)收違法所得，必要時(shí)依法取締經(jīng)營(yíng)牌照。

（四）利用前海政策優(yōu)勢(shì)做大做強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)

一是利用前海區(qū)域總部?jī)?yōu)勢(shì)，在前海劃出專門區(qū)域或者寫字樓，打造互聯(lián)網(wǎng)金融高端產(chǎn)業(yè)園區(qū)，吸引異地互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)軍企業(yè)和有實(shí)力的投資人進(jìn)駐產(chǎn)業(yè)園。二是加大招商與宣傳力度，充分釋放前海政策紅利，吸引如阿里巴巴、東方財(cái)富、京東商城、恒生電子等在前海設(shè)立基金服務(wù)機(jī)構(gòu)，形成產(chǎn)業(yè)聚集效應(yīng)。三是鼓勵(lì)設(shè)立或吸引更多的互聯(lián)網(wǎng)配套服務(wù)企業(yè)入駐，如數(shù)據(jù)存儲(chǔ)及備份企業(yè)、大數(shù)據(jù)分析公司、銷售結(jié)算服務(wù)公司等，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供配套的金融后臺(tái)服務(wù)。四是依托前海股權(quán)交易中心，建立私募金融資產(chǎn)交易的登記、托管、撮合、結(jié)算的一攬子平臺(tái)。五是支持在前海設(shè)立跨境投資產(chǎn)品網(wǎng)上交易平臺(tái)。組織人民銀行、外匯管理局及深圳證監(jiān)局等各部門協(xié)調(diào)配合，與香港金融機(jī)構(gòu)直接對(duì)接，為投資者提供跨境投資產(chǎn)品的認(rèn)購(gòu)、贖回等交易服務(wù)和有一定封閉期的投資產(chǎn)品（如有鎖定期的專戶產(chǎn)品等）交易渠道。

（五）推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)術(shù)研究加強(qiáng)人才培養(yǎng)引進(jìn)

一是推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)術(shù)研究。聯(lián)合國(guó)內(nèi)知名院校共同開(kāi)辦深圳互聯(lián)網(wǎng)金融研究院，為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供智力支持和學(xué)術(shù)研究保障；開(kāi)展產(chǎn)業(yè)理論和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)研究，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)學(xué)研成果轉(zhuǎn)化。二是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)。聯(lián)合深圳本土高校和深圳大學(xué)城內(nèi)其他高等院校駐深機(jī)構(gòu)，對(duì)接轄區(qū)各類金融機(jī)構(gòu)人才需求，加強(qiáng)數(shù)據(jù)挖掘、征信制度、互聯(lián)網(wǎng)法學(xué)、電商營(yíng)銷等領(lǐng)域的人才培養(yǎng)。三是積極引進(jìn)海內(nèi)外高質(zhì)量的互聯(lián)網(wǎng)金融人才。支持互聯(lián)網(wǎng)金融重點(diǎn)企業(yè)全面享受深圳人才服務(wù)政策，推薦符合條件的企業(yè)高管和核心骨干參加“千人計(jì)劃”、領(lǐng)軍人才等方面的選拔。

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