當(dāng)前農(nóng)民增收制約因素及農(nóng)村金融跟進服務(wù)問題的研究

謝天恩　謝地恩

摘要：農(nóng)民收入問題不僅僅是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村本身的問題，它制約著國家的經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題已經(jīng)成為現(xiàn)實社會較為突出的問題。當(dāng)前制約農(nóng)民增收的因素較多，農(nóng)民需求多變，農(nóng)村資金供需矛盾仍比較突出，服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融特別是農(nóng)村合作金融機構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社，以下簡稱農(nóng)合金融機構(gòu)）服務(wù)沒有得到及時“跟進”。筆者聯(lián)系當(dāng)前農(nóng)村社會狀況及農(nóng)合金融機構(gòu)工作的實際情況略談幾點見解。

關(guān)鍵詞：農(nóng)民增收 農(nóng)村金融問題研究

1 制約農(nóng)民增收因素及農(nóng)民期盼農(nóng)合金融機構(gòu)幫助解決的問題

1.1 目前農(nóng)村資金供需矛盾仍比較突出。在現(xiàn)階段，支持“三農(nóng)”的發(fā)展，資金是主要問題之一，而“三農(nóng)”所需貸款大部分主要來源于農(nóng)合金融機構(gòu)。目前一大批農(nóng)民種養(yǎng)專業(yè)戶、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)就業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭家場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織以及農(nóng)業(yè)企業(yè)得不到有效的信貸資金支持，這一狀況嚴重地制約了當(dāng)前農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化發(fā)展，影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民收入的提高。

1.2 目前農(nóng)民希望農(nóng)合金融機構(gòu)需要跟進的金融服務(wù)。據(jù)調(diào)查了解，目前廣大農(nóng)民需要農(nóng)合金融機構(gòu)幫助解決的問題主要有五個方面：一是希望農(nóng)合金融機構(gòu)能為農(nóng)民提供更多、更實惠的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)；二是希望農(nóng)合金融機構(gòu)大力支持發(fā)展有把握的“訂單農(nóng)業(yè)”，疏通和拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道；三是地處偏僻、信息閉塞的農(nóng)民希望農(nóng)合金融機構(gòu)充分發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用，在給予他們資金支持的同時能為他們提供致富信息；四是希望農(nóng)合金融機構(gòu)以資金牽頭，加強協(xié)調(diào)有關(guān)部門，為他們組織提供“特色”科技服務(wù)；五是希望農(nóng)合金融機構(gòu)提供金融理財服務(wù)，為他們當(dāng)好致富參謀和金融顧問。

1.3 目前農(nóng)合金融機構(gòu)有待于破解農(nóng)民貸款難、抵押難問題。十八屆三中全會提出了“賦予農(nóng)民對承包地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)及承包經(jīng)營權(quán)抵押、擔(dān)保權(quán)能”、“賦予農(nóng)民更多財產(chǎn)權(quán)利……慎重穩(wěn)妥推進農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押、擔(dān)保、轉(zhuǎn)讓，探索農(nóng)民增加財產(chǎn)性收入渠道”，進一步釋放了農(nóng)村生產(chǎn)要素，充分認識開展農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款的重要意義，開展“三權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)金融服務(wù)的重要突破，是破解農(nóng)民貸款難、抵押難，促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的重要途徑，更是農(nóng)村合作金融事業(yè)發(fā)展的重要契機。

2 農(nóng)村金融服務(wù)跟進的措施

2.1 加快推進農(nóng)村“三權(quán)”抵押貸款。農(nóng)合金融機構(gòu)應(yīng)穩(wěn)步推進農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房抵押貸款業(yè)務(wù)。當(dāng)前農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、農(nóng)村住房抵押貸款仍存在較大的風(fēng)險，如法律風(fēng)險、處置風(fēng)險等，農(nóng)合金融機應(yīng)審慎穩(wěn)妥推進該項業(yè)務(wù)，對新客戶加強貸前調(diào)查，根據(jù)客戶的經(jīng)營狀況及還款能力合理確定授信額度。同時應(yīng)制訂工作計劃，明確任務(wù)，落實責(zé)任，在不斷總結(jié)試點工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上加快推進，力爭取得明顯成效。

2.2 改進服務(wù)方式，提升服務(wù)水平。一是推行信貸業(yè)務(wù)助理制，解決農(nóng)合金融機構(gòu)信貸工作人員少、服務(wù)千家萬戶困難的實際，聘請每個行政村（社區(qū)）發(fā)展一個支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員，加強與農(nóng)戶的聯(lián)系，定期或不定期向農(nóng)合金融機構(gòu)網(wǎng)點負責(zé)人反饋農(nóng)戶的各種金融服務(wù)需求，提供信息，農(nóng)合金融機構(gòu)每年對支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員履職情況進行評比，對協(xié)助農(nóng)合金融機構(gòu)組織存款、營銷貸款、清收不良貸款等工作有突出貢獻的支農(nóng)聯(lián)絡(luò)員給予貢獻獎。二是推行農(nóng)合金融機構(gòu)信貸員綜合考評辦法，強化信貸員進村入戶下鄉(xiāng)率和農(nóng)戶小額信用貸款增長比率的考核，切實轉(zhuǎn)變信貸員的工作作風(fēng)，確保貸款有效投放，幫助農(nóng)民擴大種、養(yǎng)植業(yè)。三是在支農(nóng)工作中，做到農(nóng)戶的信用等級、貸款金額公開，貸款利率、貸款條件、貸款流程上墻公布。既能減少農(nóng)戶等待時間，又能減少貸款“暗箱操作”，防范信貸員辦貸道德風(fēng)險。

2.3 深入推進信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建，增加農(nóng)民的信貸資金投入。農(nóng)合金融機構(gòu)應(yīng)持續(xù)開展“信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)”評定工作，對評為2A級以上的“信用戶”，為他們發(fā)放授信額度1至10萬元不等的信用貸款證，并實行“一次核定、隨用隨貸、隨有隨還、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的貸款優(yōu)惠政策；對“信用村”、“信用鎮(zhèn)”的農(nóng)戶貸款在同等條件下，享受貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠、手續(xù)從簡、額度放寬等政策。在日常工作中，農(nóng)合金融機構(gòu)信貸工作人員應(yīng)為“信用戶”農(nóng)民提供種養(yǎng)殖技術(shù)扶持和就業(yè)指導(dǎo)，同時向農(nóng)村黨員、致富能手、創(chuàng)業(yè)帶頭人等特殊主體實行信貸扶持傾斜政策，充分發(fā)揮他們脫貧致富的示范帶頭作用。

2.4 選擇目標市場，培植農(nóng)村致富典型。農(nóng)合金融機構(gòu)應(yīng)不斷創(chuàng)新經(jīng)營理念，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)品種，創(chuàng)新服務(wù)手段，每個信貸員在轄區(qū)每年選擇5-10戶典型農(nóng)民代表，為他們送資金、送科技、送信息，扶持他們種養(yǎng)業(yè)發(fā)展，逐步形成帶頭致富的標兵和典型，然后通過典型的示范作用和“轟動效應(yīng)”， 在轄區(qū)形成了一戶帶十戶，十戶帶百戶，百戶帶群體，構(gòu)筑起產(chǎn)業(yè)相通、互動推進的致富網(wǎng)絡(luò)，從而達到以典型戶影響一大片的效果。

2.5 培育農(nóng)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，提升農(nóng)民增收水平。農(nóng)合金融機構(gòu)應(yīng)堅持“五突出”為涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶生產(chǎn)生活提供有力支持。一是突出支持當(dāng)?shù)剞r(nóng)資企業(yè)、種子公司等涉農(nóng)企業(yè)做好化肥、農(nóng)藥、農(nóng)膜、農(nóng)機具以及糧食種子等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料的調(diào)銷和儲備，確保耕種必需的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料及時充足供應(yīng)；二是突出支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展先進適用、技術(shù)成熟、安全可靠、節(jié)能環(huán)保的機械設(shè)備，增加涉農(nóng)企業(yè)流動資金比例，提高生產(chǎn)工作效率；三是突出支持農(nóng)民購買良種、農(nóng)藥、化肥、農(nóng)用燃油等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料，適當(dāng)擴大授信和貸款額度；四是突出支持農(nóng)戶購買大宗消費品信貸支持力度，活躍城鄉(xiāng)商品流動市場，鼓勵擴大內(nèi)需。

2.6 建立工業(yè)企業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的支撐體系，拓寬農(nóng)民增收渠道。農(nóng)合金融機構(gòu)在滿足本地區(qū)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整資金需求的前提下，根據(jù)國家政策趨向，確定和落實小微企業(yè)的支持重點，加大對符合國家產(chǎn)業(yè)和環(huán)保政策、能夠吸納就業(yè)的科技、服務(wù)和加工業(yè)等小微型企業(yè)的服務(wù)手段、信貸產(chǎn)品和抵質(zhì)押方式的推廣，并重點加大對單戶授信總額500萬元以下小型微型企業(yè)的信貸支持，積極幫助它們上項目、上規(guī)模、創(chuàng)名牌、增效益，為他們提供市場信息、產(chǎn)品市場分析、資信咨詢評估、投資決策和信貸資金等方面的服務(wù)，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力，為農(nóng)民增收和實現(xiàn)富裕拓展寬廣的空間，走“圍繞工業(yè)企業(yè)辦農(nóng)業(yè)，辦好工業(yè)企業(yè)促農(nóng)業(yè)”的路子，促進地方農(nóng)村經(jīng)濟的快速健康發(fā)展。

3 希望政府支持農(nóng)合金融機構(gòu)解決的問題

3.1 幫助農(nóng)合金融機構(gòu)壯大支農(nóng)資金實力。存款是農(nóng)合金融機構(gòu)的生存之本、經(jīng)營之源。為進一步支持農(nóng)合金融機構(gòu)增強資金實力，更好地服務(wù)“三農(nóng)”，各級政府應(yīng)對過去某些部門已出臺的有針對農(nóng)合金融機構(gòu)的限制性、歧視性政策和做法，盡快督促這些部門下文給予廢除或糾正，并出臺一系列有利于農(nóng)合金融機構(gòu)發(fā)展的政策。如動員財政預(yù)算外資金、涉農(nóng)部門、企事業(yè)單位在農(nóng)合金融機構(gòu)開立賬戶，允許開辦住房公積金的金融業(yè)務(wù)等等，不斷壯大農(nóng)合金融機構(gòu)的資金力量，為夯實農(nóng)合金融機構(gòu)支農(nóng)后勁發(fā)揮重要作用。

3.2 國家的相關(guān)政策應(yīng)配合到位。一是出臺補償政策，農(nóng)合金融機構(gòu)發(fā)放小額農(nóng)貸的成本高于其它貸款，而利率又低于其它貸款，因此，對這項業(yè)務(wù)的虧損應(yīng)給予財政補償，以刺激金融機構(gòu)加大貸款投入。二是建立風(fēng)險防范機制，農(nóng)戶小額貸款方式雖然有效地規(guī)避了貸款人和借款人的道德風(fēng)險，但對農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中的自然風(fēng)險和市場風(fēng)險卻無法防范，因此，應(yīng)建立和完善農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險補償機制，以共同抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營中出現(xiàn)的自然災(zāi)害和市場變化等系統(tǒng)性風(fēng)險。

3.3 規(guī)范抵押物登記部門的收費行為。目前，一些地方辦理貸款抵押物登記的部門收取評估費過高，以及過多的環(huán)節(jié)，農(nóng)民、企業(yè)對此意見很大，影響了他們申辦貸款的積極性，一定程度上制約了農(nóng)合金融機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展。政府有關(guān)部門應(yīng)采取有效措施，加大監(jiān)督管理的力度，嚴格依法行政，防止以貸款戶辦理抵押物登記為名，向貸款戶收取工本費和手續(xù)費以外的其他費用，嚴懲“搭車收費”行為，切實維護貸款戶的利益。

3.4 嚴厲打擊逃廢債行為。各級政府應(yīng)以大局為重，凈化農(nóng)村信用環(huán)境，出臺措施，擬定辦法，加大考核，協(xié)調(diào)政法部門加強檢查指導(dǎo)，督促相關(guān)部門貫徹落實好清收農(nóng)合金融機構(gòu)不良貸款工作。同時，切實解決勝訴案件執(zhí)行難問題，法院要加大執(zhí)行力度，對已起訴未執(zhí)行的案件，爭取一個不漏地執(zhí)行到底，依法嚴懲逃廢農(nóng)合金融機構(gòu)債務(wù)行為，真正依法維護農(nóng)合金融機構(gòu)債權(quán)，營造誠信的市場環(huán)境。

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