商業(yè)銀行如何破解小微企業(yè)貸款難問(wèn)題

姜藶栗

（上海浦東發(fā)展銀行長(zhǎng)春分行，上海 200000）

一、商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問(wèn)題

（一）商業(yè)銀行缺乏服務(wù)小微企業(yè)的動(dòng)力

和其他的發(fā)展中國(guó)家不同的是，我國(guó)金融體制改革是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的大環(huán)境下進(jìn)行的，在改革的過(guò)程中，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)把國(guó)企、大中型企業(yè)當(dāng)作是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，而不重視小微企業(yè)的發(fā)展需求。商業(yè)銀行在對(duì)自身資產(chǎn)進(jìn)行配置的過(guò)程中，因?yàn)榭紤]到資本充裕率、不良貸款率等問(wèn)題而常常會(huì)放棄風(fēng)險(xiǎn)較高的小微企業(yè)貸款，而轉(zhuǎn)向國(guó)有企業(yè)與大型企業(yè)，從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)這也屬于一種理性選擇。在大企業(yè)信貸市場(chǎng)尚未完全挖掘以前，商業(yè)銀行還不具有改革創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)力，較難拓展小微企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)。

（二）小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式的限制

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行平均每年的債務(wù)違約損失金額超過(guò)1700億元，因?yàn)橄嗷ネ锨肺锤顿Y金在3000億元左右。在上述損失資金中，由于小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的損失占據(jù)了很大一部分。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的違約風(fēng)險(xiǎn)比較突出，對(duì)商業(yè)銀行的現(xiàn)金管理以及資產(chǎn)安全都產(chǎn)生了很大的風(fēng)險(xiǎn)。站在企業(yè)角度來(lái)看，小微企業(yè)由于建立時(shí)間不長(zhǎng)，其內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)還不完善，經(jīng)營(yíng)透明度較低，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)，這些因素都導(dǎo)致了小微企業(yè)的實(shí)際情況無(wú)法符合商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)資金的安全性與盈利性需求[1]。大部分小微企業(yè)通常是憑借自身積累、民間借貸等方式來(lái)籌集資金，很少會(huì)從銀行得到貸款，民間借貸與商業(yè)銀行貸款的本質(zhì)比較相似，但二者的經(jīng)營(yíng)理念卻有所差異，民間借貸屬于高風(fēng)險(xiǎn)高收益，而商業(yè)銀行屬于低風(fēng)險(xiǎn)低收益，因此導(dǎo)致了商業(yè)銀行忽略小微企業(yè)的貸款服務(wù)。

（三）商業(yè)銀行內(nèi)部建設(shè)存在的問(wèn)題

第一是市場(chǎng)定位不清晰，大部分的商業(yè)銀行積極響應(yīng)政府部門(mén)扶持小微企業(yè)的政策號(hào)召，先后打入小微企業(yè)金融市場(chǎng)，但不同的銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶選擇的過(guò)程中比較相似，都缺乏清晰的市場(chǎng)定位，從而造成了惡性競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格戰(zhàn)等諸多問(wèn)題。第二是商業(yè)銀行部分貸款產(chǎn)品還存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，其在產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中并未對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，所以無(wú)法客觀真實(shí)的對(duì)小微企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)價(jià)，從而導(dǎo)致貸款金融產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)缺陷，容易引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)；第三是信用評(píng)價(jià)體系有待進(jìn)一步完善，很多商業(yè)銀行缺乏專業(yè)、先進(jìn)的小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，它們對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)大都著重于過(guò)去的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，缺乏對(duì)未來(lái)償債能力的預(yù)測(cè)。

二、商業(yè)銀行破解小微企業(yè)貸款難的對(duì)策

（一）銀行明確戰(zhàn)略定位

商業(yè)銀行要進(jìn)一步提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，盡可能避開(kāi)國(guó)有大型銀行的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)品，努力發(fā)展自身的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。信貸資源重點(diǎn)傾斜，擇優(yōu)選擇是商業(yè)銀行必須堅(jiān)持的發(fā)展方向。商業(yè)銀行自身具備的體制優(yōu)勢(shì)和地緣優(yōu)勢(shì)與小微企業(yè)的貸款需求比較符合，所以商業(yè)銀行要盡可能的支持小微企業(yè)的發(fā)展，明確自身的戰(zhàn)略地位。比如說(shuō)深圳發(fā)展銀行近年來(lái)一直堅(jiān)持“ 小微企業(yè)的伙伴銀行”定位，以推廣小額貸款為特色服務(wù)，堅(jiān)持為小微企業(yè)提供信用貸款，現(xiàn)階段該行80%以上的信貸業(yè)務(wù)都是小微企業(yè)貸款；泰隆銀行一直以來(lái)專注于自身服務(wù)小微企業(yè)的發(fā)展定位，同時(shí)也開(kāi)始形成了一整套和其自身市場(chǎng)定位相符合的經(jīng)營(yíng)管理制度，當(dāng)前泰隆銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)占據(jù)了信貸業(yè)務(wù)的90%以上。從總體上來(lái)說(shuō)，上述這兩家商業(yè)銀行都已經(jīng)形成了自身可持續(xù)發(fā)展的小微企業(yè)信貸模式。

（二）產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新

商業(yè)銀行在幫助小微企業(yè)破解貸款難問(wèn)題的過(guò)程中必須要堅(jiān)持下面幾方面的創(chuàng)新：第一是金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)所需求的金融服務(wù)和大中型企業(yè)存在明顯的區(qū)別，過(guò)去適合大中型企業(yè)的金融服務(wù)理念和方式都必須要做出改變，否則商業(yè)銀行是難以滿足小微企業(yè)貸款的實(shí)際需求的，所以必須要在金融產(chǎn)品上大力創(chuàng)新，努力研發(fā)出與小微企業(yè)貸款需求相適應(yīng)的金融產(chǎn)品。第二是服務(wù)上的創(chuàng)新，商業(yè)銀行必須要積極開(kāi)拓融資渠道，盡可能的滿足小微企業(yè)的服務(wù)需求，不但要大力引進(jìn)西方商業(yè)銀行發(fā)展成熟的融資方式，同時(shí)也應(yīng)該運(yùn)用好商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢(shì)條件，為小微企業(yè)帶來(lái)更多樣化的金融信息咨詢服務(wù)。第三是業(yè)務(wù)流程上的創(chuàng)新和改革，因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信貸的特點(diǎn)主要表現(xiàn)為小、頻、急，對(duì)銀行貸款審批效率有較高的要求，所以商業(yè)銀行必須要努力優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，盡可能的縮短貸款審批時(shí)間。

（三）加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)

加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)對(duì)于商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)具有非常關(guān)鍵的作用。小微企業(yè)信貸專業(yè)人員不單單說(shuō)的是營(yíng)銷人員，同時(shí)也包含了中后臺(tái)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)人員、審批人員以及貸后檢查人員，因此不能忽視信貸隊(duì)伍的建設(shè)工作。其一，商業(yè)銀行必須要利用內(nèi)部遴選、外部招聘的渠道來(lái)組建一支具有較高專業(yè)水準(zhǔn)的貸款服務(wù)隊(duì)伍；其二，商業(yè)銀行必須要做好小微企業(yè)貸款專業(yè)人員的培訓(xùn)工作，培訓(xùn)的主要內(nèi)容包括了信貸業(yè)務(wù)知識(shí)、職業(yè)道德素質(zhì)、小微企業(yè)人文環(huán)境等；其三，商業(yè)銀行必須要建立有效的激勵(lì)和約束機(jī)制，從而增強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)工作人員的積極性，提升工作效率，規(guī)范貸款服務(wù)行為，防控小微貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）不斷創(chuàng)新?lián)７绞?/h3>

由于擔(dān)保方式的不同，貸款也存在不同的風(fēng)險(xiǎn)，信用與保證模式容易形成不良貸款，而抵押與質(zhì)押的方式不良貸款形成率低。擔(dān)保強(qiáng)度是和貸款風(fēng)險(xiǎn)成反比的關(guān)系。擔(dān)保方式的應(yīng)用與創(chuàng)新，是為了實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)在不同參與主體之間的分擔(dān)。抵押、質(zhì)押與信用方式，能夠讓風(fēng)險(xiǎn)在銀行與企業(yè)之間進(jìn)行分擔(dān)。保證方式，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)主體是商業(yè)銀行、擔(dān)保公司以及企業(yè)。再次拓展，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)能夠讓風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及企業(yè)三者共同分擔(dān)。典型的案例為硅谷銀行，其憑借美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)投資市場(chǎng)較為完善的優(yōu)勢(shì)，通常在風(fēng)險(xiǎn)投資首輪或者第二輪才跟進(jìn)該企業(yè)，結(jié)果說(shuō)明這一模式是非常有效的[2]。在政府部門(mén)的參與之下，風(fēng)險(xiǎn)還能夠通過(guò)財(cái)政資金參與機(jī)構(gòu)來(lái)共同分擔(dān)，比如互助基金、創(chuàng)業(yè)基金等。

三、結(jié)語(yǔ)

總之，國(guó)內(nèi)多個(gè)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款服務(wù)的成功案例表明，準(zhǔn)確掌握小微企業(yè)的特征，創(chuàng)新對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)將大有作為。小微企業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新主要體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管控制度與綜合服務(wù)體系的建設(shè)上，前者是商業(yè)銀行進(jìn)入小微企業(yè)市場(chǎng)的基礎(chǔ)，后者是商業(yè)銀行金融服務(wù)持續(xù)發(fā)展的要求。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來(lái)越多的商業(yè)銀行正在進(jìn)行改革和創(chuàng)新，將在很大程度上解決小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題，為小微企業(yè)的發(fā)展給予更多的支持。

[1]水銀銀.商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別及應(yīng)對(duì)研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2014（33）：78.

[2]夏恩君，王素娟，張一.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略[J].技術(shù)經(jīng)濟(jì).2014（01）：57.