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    互聯(lián)網金融背景下武漢區(qū)域金融中心發(fā)展探析

    2015-02-09 01:44:47汪星星丁丁李治
    時代金融 2015年3期
    關鍵詞:金融區(qū)域發(fā)展

    汪星星 丁丁 李治

    (湖北經濟學院法商學院,湖北 武漢 430205)

    一、引言

    隨著科學技術和電子網絡的發(fā)展,互聯(lián)網與傳統(tǒng)金融結合后,誕生出新興事物——互聯(lián)網金融?;ヂ?lián)網金融剛剛興起,關于其概念界定、運行模式、運行安全等問題并沒有統(tǒng)一標準或現(xiàn)成經驗,各領域創(chuàng)新層出不窮,對金融市場運行、金融產品創(chuàng)新、金融生態(tài)建設、金融機構競爭力、金融監(jiān)管等都造成了一定沖擊。本文從互聯(lián)網金融的模式和特點出發(fā),就金融市場建設、金融產品創(chuàng)新、金融生態(tài)建設、金融機構競爭等金融視角,分析在互聯(lián)網金融發(fā)酵升溫、傳統(tǒng)金融受到威脅的年代建設武漢區(qū)域金融中心的應對策略。

    二、互聯(lián)網金融主要模式

    如何界定互聯(lián)網金融目前理論界尚沒有統(tǒng)一的定論。從狹義上理解,互聯(lián)網金融指的是互聯(lián)網企業(yè)在金融界的業(yè)務和技術創(chuàng)新。廣義上講,互聯(lián)網金融就是沒有實體中介機構參與,資金供需雙方直接以互聯(lián)網提供的虛擬平臺進行在線交易,降低交易成本和信息不對稱,實現(xiàn)了資本高效率流動和配置的金融模式。

    根據互聯(lián)網金融依托主體的不同,高楊、羅亞南(2014)將互聯(lián)網金融模式分成兩大類。一類是依托傳統(tǒng)金融載體,以商業(yè)銀行網上銀行為代表的傳統(tǒng)金融服務的延伸,即傳統(tǒng)互聯(lián)網金融。另一類是互聯(lián)往企業(yè)主導的,利用現(xiàn)代信息科技例如搜索引擎、云計算等所提供的包括支付、結算、融資等金融服務,以第三方支付、P2P、眾籌等為典型代表的新型互聯(lián)網金融。

    (一)傳統(tǒng)互聯(lián)網金融模式

    理論界普遍認為傳統(tǒng)互聯(lián)網金融的典型代表就是網上銀行。傳統(tǒng)金融機構借助個人電腦或者其他移動設備,利用互聯(lián)網技術的無界性和便利性,將傳統(tǒng)金融服務在網上進行擴展和延伸,為客戶提供更加廣泛和便利的金融服務。網上銀行的業(yè)務不僅涵蓋了傳統(tǒng)金融機構的基本服務,而且突破了銀行業(yè)務的經營范疇,深入到證券、保險等業(yè)務領域。為了提供了一站式和保姆式服務,打造“ 金融超市”,網上銀行逐漸開辦了理財、第三方存管、保險和股票等業(yè)務。例如中國工商銀行網上銀行提供了包括理財、第三方存管、股票、外匯、基金、債券、保險、黃金等服務,真正實現(xiàn)了綜合式金融服務。

    (二)新型互聯(lián)網金融模式

    新型互聯(lián)網金融模式是互聯(lián)網和金融的融合,利用在線支付、云計算等技術所形成的新的金融模式。目前,主要的新型互聯(lián)網金融模式有三種:第三方支付平臺、網絡信貸、眾籌。第三方支付平臺是存在買賣雙方之間的一種非金融機構,提供網絡支付中介功能,解決信息不對稱問題,例如支付寶。網絡信貸的出現(xiàn)彌補了傳統(tǒng)金融服務的“ 真空”地帶,有利緩解了中小企業(yè)融資難題。例如廣州本土的一家知名P2P平臺——盛榮在線,為有投資理財需要的客戶提供信貸平臺,將資金貸給有資金需求的借款人,貸款金額從幾千到幾萬不等。同時,盛榮在線對借助該平臺投資的個人或小微企業(yè)提供擔保服務,從中收取賬戶管理費和中介費。眾籌模式在國內最早于2011年興起,主要是為有創(chuàng)意者或小微企業(yè)提供平臺,向投資人介紹項目并為項目募集資金。

    三、互聯(lián)網金融發(fā)展對武漢區(qū)域金融中心建設的機遇與挑戰(zhàn)

    (一)機遇

    一是互聯(lián)網金融發(fā)展將推動區(qū)域內金融業(yè)資金融通與集散能力加強,金融業(yè)務輻射半徑遠超出區(qū)域范圍的經濟中心城市?;ヂ?lián)網是一個無國界的自由王國,許多信息和資源是免費的,作為一個平等自由的信息溝通平臺,信息的流動和交互也是雙向式的,傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網的結合產生互聯(lián)網金融,將會加大對周邊地區(qū)擴散效應的速度和深度,推動周邊地區(qū)的發(fā)展。二是互聯(lián)網金融發(fā)展將加速調整區(qū)域經濟發(fā)展格局?;ヂ?lián)網的方便、快速、無障礙性將會加速資金、財務中心、采購中心向信息交流快捷、失真最小的區(qū)域集中,而制造中心則向周邊城市轉移。三是互聯(lián)網金融降低了傳統(tǒng)金融中的信息不對稱,推動了傳統(tǒng)金融機構改革創(chuàng)新,這為區(qū)域金融中心的發(fā)展提供了必不可少的條件?;ヂ?lián)網金融是一種公開透明的服務模式,能夠全面了解企業(yè)或者個人的信用情況,改善產品、服務與客戶之間的信息不對稱。而傳統(tǒng)金融機構搜集個人和企業(yè)信息成本較高,信息不對稱嚴重。

    (二)挑戰(zhàn)

    一是傳統(tǒng)金融機構發(fā)展受到擠壓?;ヂ?lián)網金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融造成一定沖擊和影響,具體表現(xiàn)在傳統(tǒng)金融機構中介角色弱化,產生“ 脫媒”現(xiàn)象,金融機構客戶基礎受到動搖,威脅金融機構生存與發(fā)展。而金融機構發(fā)展數(shù)量、質量與服務水平是衡量區(qū)域金融中心完善與否的標準。二是互聯(lián)網金融發(fā)展初期,適用的法律法規(guī)甚少,監(jiān)管約束不到位,為整個金融市場發(fā)展與完善留下安全隱患。區(qū)域金融中心的建立與發(fā)展需要一個健康健全的金融市場與之相匹配,互聯(lián)網金融發(fā)展一定程度上帶動和豐富了金融市場發(fā)展。但是互聯(lián)網金融出現(xiàn)時間尚短,一切處在摸索階段,很難做到監(jiān)管無漏洞。2015年初,廣州著名P2P企業(yè)——盛榮在線出現(xiàn)線上提現(xiàn)困難的局面,部分原因在于盛榮在線長期通過平臺進行自融,而P2P平臺一度被認為是游走在灰色地帶,對其監(jiān)管甚少。三是互聯(lián)網金融發(fā)展對金融人才提出要求?;ヂ?lián)網金融業(yè)務具有金融屬性與科技屬性,然而現(xiàn)階段傳統(tǒng)金融機構員工出身經濟金融專業(yè)或計算機專業(yè),缺乏熟悉金融機構業(yè)務運行與計算機技術兼?zhèn)涞膹秃闲腿瞬?。而人才是?chuàng)新與發(fā)展的基礎,建設區(qū)域金融中心需要大量專業(yè)和復合型人才。

    四、互聯(lián)網金融背景下推動武漢區(qū)域金融中心發(fā)展的建議

    (一)鼓勵支持互聯(lián)網金融企業(yè)在武漢發(fā)展

    互聯(lián)網金融擁有開放的服務平臺、別具一格的金融創(chuàng)新產品以及簡潔的操作流程,引起了大量的客戶,導致互聯(lián)網金融在短時間內異軍突起?;ヂ?lián)網金融帶來理念的創(chuàng)新、產品的創(chuàng)新、服務模式的創(chuàng)新、制度的創(chuàng)新,完善金融市場,具有強大的擴散效應和集聚效應。目前互聯(lián)網金融發(fā)展尚不完善,但互聯(lián)網金融已是未來發(fā)展趨勢,應加強政府對互聯(lián)網金融企業(yè)的扶持,引導互聯(lián)網金融企業(yè)合法合規(guī)經營。同時發(fā)揮政府在宏觀調控和金融風險防范中的作用,建立宏觀審慎監(jiān)管機制,關注互聯(lián)網金融可疑風險點,審慎監(jiān)管新的創(chuàng)新工具和創(chuàng)新產品。

    (二)推進傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網金融合作,加快武漢區(qū)域金融中心建設進程

    區(qū)域金融中心形成的一個典型特征是金融機構種類豐富,這也是吸引資金流動的一個必要條件。在建設武漢區(qū)域金融中心的過程中,武漢大力推動傳統(tǒng)金融機構發(fā)展,取得了一定成就。新形勢下,建設武漢區(qū)域金融中應推動傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網金融企業(yè)共同發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網金融企業(yè)之間并非純粹的競爭,彼此是能夠合作的。互聯(lián)網金融來勢洶洶,一定程度上影響了傳統(tǒng)金融機構的發(fā)展。傳統(tǒng)金融機構不能忽視互聯(lián)網金融發(fā)展,逃避競爭,也不能一味排擠打壓?;ヂ?lián)網金融擁有電子商務平臺,掌握著大量的客戶資源,而傳統(tǒng)金融機構歷史悠久,與各行各業(yè)在業(yè)務上展開合作,具有良好的合作伙伴關系。因此可以實現(xiàn)資源共享,優(yōu)勢互補。

    (三)鼓勵和促進金融創(chuàng)新

    創(chuàng)新是發(fā)展的動力,金融創(chuàng)新促進了金融產品和金融工具的創(chuàng)新?;ヂ?lián)網金融模式就是創(chuàng)新發(fā)展的結果,為投資者提高了避險能力,增加了利潤來源,也為籌資者擴寬了融資渠道,加速了資金流動。過去,武漢積極推動金融創(chuàng)新,創(chuàng)新成果豐富。但是由于區(qū)位、人才、技術等因素的影響,武漢很難有自主創(chuàng)新,大部分創(chuàng)新都是簡單模仿或改良,很難滿足實際需要?;ヂ?lián)網金融發(fā)展趨勢下,首先應進一步鼓勵和支持互聯(lián)網金融產品創(chuàng)新,不能因為出現(xiàn)少量倒閉、經營不善等情況就因噎廢食。其次重視傳統(tǒng)金融產品創(chuàng)新,提供個性化服務。傳統(tǒng)金融機構應借助智能化和多樣化手段,將先進的信息技術和業(yè)務進行融合,實現(xiàn)產品創(chuàng)新、服務創(chuàng)新、流程創(chuàng)新等一系列創(chuàng)新。

    (四)注重復合型人才的培養(yǎng)

    武漢科教綜合實力雄厚,目前,武漢有八十多所高等院校、750家科研設計單位、各類專業(yè)技術人員50萬名,在校大學生人數(shù)居世界第一。區(qū)域金融中心的發(fā)展需要強大的人力資源保障,武漢目前已經具備人才和科教優(yōu)勢,但是缺乏具有既懂金融和又懂互聯(lián)網的復合型人才。因此,應進一步加強復合型人才培養(yǎng),提高員工金融業(yè)務知識、互聯(lián)網工具運用的綜合能力。同時,出臺吸引復合型人才優(yōu)惠方案,為人才長期留用解決后顧之憂,在家屬就業(yè)、子女入學等方面實行優(yōu)惠政策。另外,加強與高校和專業(yè)培訓機構合作,重點開設互聯(lián)網技術和金融業(yè)務技能課程,建設一支數(shù)量充足、業(yè)務技能過硬、綜合素質高的人才隊伍,將武漢真正打造為復合型人才高地。

    [1]王桂堂,閆盼盼.互聯(lián)網金融、誠信與征信體系建設問題探討[J].征信,2014(4).

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    [4]郭明順,陳航,敖海燕.產業(yè)金融視角下東北區(qū)域金融中心建設研究[J].沈陽工業(yè)大學學報,2014(8):309-314.

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