金融消費者權益保護的法律保護機制

劉雪薇

西北政法大學經(jīng)濟法學院，陜西 西安 710075

近幾年，金融業(yè)的日益發(fā)達導致金融消費逐漸走進人們的日常生活，人們越來越多地購買金融產(chǎn)品與服務，成為名副其實的“金融消費者”。而金融消費者的糾紛也不斷出現(xiàn)，法律的不完善，金融行業(yè)缺乏監(jiān)管，致使金融消費者的權益得不到切實保護。筆者本著保護消費者權益的理念，按照提出問題、分析問題、解決問題的思路，對金融消費者的法律權益保護問題進行了相關論述。

一、我國金融消費者的權益保護現(xiàn)狀

相對于國外來說，我國金融業(yè)起步較晚，但近幾年呈現(xiàn)飛速發(fā)展的趨勢。在金融行業(yè)這個日益繁榮的市場中，個人對金融消費的需求也越來越大，主要表現(xiàn)為貨款、投資、理財?shù)榷嘣慕鹑谙M格局，而不再是簡單的銀行存取款業(yè)務。但是由于金融行業(yè)的不規(guī)范性、金融產(chǎn)品的復雜性以及金融交易的特殊性，使得金融消費者的弱勢地位更加突顯，金融消費者的風險程度也日益加劇。他們的合法權益很難得到切實有效的保護，主要表現(xiàn)在以下幾個方面:

(一)我國金融消費者缺失法律主體地位

在我國的法律正式文件中，并未出現(xiàn)過“金融消費者”這個概念，而是被劃分為好幾類，以不同的經(jīng)營模式分散開來。在一些領域與規(guī)則中，消費者被冠以“顧客”“投資者”之類的稱呼，而這些法律法規(guī)并未對金融消費者的權益保護作出具體明確的規(guī)定，所以金融消費者的法律適用性與主體地位比較薄弱。

(二)我國金融監(jiān)管的機制不夠健全，不能有效地實行問責機制

在我國并沒有設置專門的部門來負責保護金融消費者的權益，目前的金融監(jiān)管模式就是“三行一會”(中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會)按照縱向監(jiān)管權限，分別監(jiān)督各自領域內(nèi)的金融交易活動。但是金融監(jiān)管機構未能從維護消費者權益的角度出發(fā)，而是偏向于把控市場秩序，營造出良好的國企改革環(huán)境，因此帶有深厚的政治色彩，大大削弱了消費者權益保護的力度。

(三)我國金融消費的糾紛處理機制不夠完善

金融消費糾紛產(chǎn)生以后，消費者首先考慮的是向金融機構投訴，如不能達成滿意的解決方案，消費者才會訴諸法院。但是，我國的金融機構內(nèi)部并未建立一種專門的糾紛處理機制，面向消費者的投訴進行專業(yè)有效地處理。而所謂的信訪制度也很難取信于消費者，緣于在調(diào)查糾紛、處理效力方面缺少法律的強制約束力。另一方面，金融消費具有較強的專業(yè)性與技術性，所以金融機構的處理能力有限，訴諸法院又因程序繁雜而不能快捷有效地處理糾紛，這些都導致金融消費的糾紛處理過程越來越難。

二、我國金融消費者實現(xiàn)權益保護過程中的矛盾與沖突

(一)金融產(chǎn)品創(chuàng)新性與金融風險性之間的矛盾

金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是一把雙刃劍，它可以提供給金融消費者更多自由的選擇，推進金融市場不斷向前發(fā)展，但金融創(chuàng)新活動一旦不受約束，則必定會大大影響消費者的認知，使其喪失一定的判斷力，甚至對監(jiān)管機構的評估能力造成嚴重影響。在市場占有率及市場利益的吸引下，金融機構由于其誤導、欺詐市場的行為導致金融風險的擴大，進而引發(fā)金融危機。反之，若一味地限制金融創(chuàng)新，采取單純的強化監(jiān)管方式也會阻礙金融市場的發(fā)展。

(二)金融監(jiān)管機構的問責機制與司法救濟存在著沖突

一般而言，司法救濟的法律效力要遠遠高于金融監(jiān)管機構，司法保護是金融消費者的權益受到損害時的最后一道救濟途徑。但現(xiàn)行條件下，司法保護執(zhí)行起來相當困難，司法救濟對處在弱勢地位的消費者來說也會花費較長的訴訟周期與訴訟費用，所以金融消費者一般采取向金融機構投訴的處理方式。而我國金融監(jiān)管機構的問責機制不夠健全，監(jiān)管力度明顯不足

三、我國金融消費者權益保護的機制創(chuàng)新

(一)在立法方面制定專門的金融消費者權益保護法，適時保護其合法權益

為了有效地保護金融消費者的合法權益，應當制定一部專門針對金融消費者的法律，因時、因地制宜地選擇一種金融消費者權益保護模式，逐步保障其合法權益不受侵害。

(二)要實現(xiàn)司法救濟途徑的創(chuàng)新與完善

在我國可以采取小額訴訟制度，這樣有利于實現(xiàn)訴訟的效益化，避免了花費大量的人力物力來進行權益保護的情況，既可節(jié)約訴訟成本，又能保證司法公正。因此對于處理眾多金融糾紛，調(diào)整復雜金融關系，保護消費者合法權益大有裨益。另外，可建立專門的金融消費糾紛仲裁機構，針對各種金融糾紛問題進行專業(yè)性處理，提高處理效率，保證處理質(zhì)量，同時可與消費者協(xié)會配合，共同高效地解決金融消費糾紛。

四、結語

現(xiàn)在金融行業(yè)的快速發(fā)展與法律保護機制的嚴重缺失形成了尖銳的矛盾，保護金融消費者的合法權益已是刻不容緩。相信隨著我國《消費者權益保護法》的修訂、優(yōu)化與完善，金融消費者的權益保護機制也將會得以貫徹實施。

[1]張志娟.論金融消費者權益的法律保護[D].河北大學，2010.

[2]唐正越.論我國金融消費者權益的法律保護[D].西南大學，2011.