淺析我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)的法律規(guī)范研究:湖南多家投資擔(dān)保公司關(guān)門拉響紅色警報(bào)

李 平

廣州華商職業(yè)學(xué)院，廣東 廣州 511300

民間金融在我國(guó)的歷史悠久，對(duì)我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極的作用。然而對(duì)于民間金融的監(jiān)管，主要是以政策的形式來(lái)完成的，并沒(méi)有形成相應(yīng)的法律規(guī)范。從2014年11月份以來(lái)，隨著年關(guān)的到來(lái)，湖南地區(qū)的長(zhǎng)沙、岳陽(yáng)、株洲等地出現(xiàn)了湖南信盈、湖南紅火、湖南月神、湖南豐鑫、湖南德盈、湖南財(cái)富萬(wàn)家等多家投資擔(dān)保公司關(guān)門的情況，這也引起了人們的借貸危機(jī)，這種現(xiàn)象受到了社會(huì)各界對(duì)民間借貸等活動(dòng)的熱議。如何防止這種現(xiàn)象的發(fā)生，是一個(gè)亟需解決的問(wèn)題。

一、完善民間金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管法律制度

包括國(guó)有金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)，任何的金融制度都存在著風(fēng)險(xiǎn)性，但是由于民間金融機(jī)構(gòu)缺乏國(guó)家這樣的強(qiáng)有力的后盾作為擔(dān)保支持，導(dǎo)致了其自身的風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力差，在遇到突發(fā)性的信用降低的情況時(shí)，容易遇到風(fēng)險(xiǎn)。在中國(guó)市場(chǎng)中，雖然有一些民間金融風(fēng)險(xiǎn)保障或者補(bǔ)償機(jī)制，但是由于與其相關(guān)的法律法規(guī)嚴(yán)重缺失，因此并沒(méi)有形成一個(gè)完整的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。只有制定并建立一個(gè)完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度，才能有效的降低民間金融的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

(一)完善現(xiàn)行法律

目前與我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的法律主要包括了《刑法》、《商業(yè)銀行法》、《合同法》、《公司法》、《民法通則》等相關(guān)法律，然而對(duì)于民間金融來(lái)說(shuō)，這些法律法規(guī)并沒(méi)有形成一套完整的法律體系，導(dǎo)致了民間金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管不夠規(guī)范，給金融目標(biāo)帶來(lái)了巨大的沖擊。采取將這些法律中與民間金融不相符的沖突之處進(jìn)行修改或者增減條紋，出臺(tái)相應(yīng)的司法解釋等措施，使其能順應(yīng)民間金融法制化的進(jìn)程。

對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)規(guī)定其資本充足率的下限為8%，核心資本充足率為4%。而對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)，其規(guī)模較小，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)遠(yuǎn)高于國(guó)有商業(yè)銀行，因此其資本充足率與核心資本充足率也應(yīng)該適當(dāng)?shù)母哂趪?guó)有商業(yè)行的資本充足率與核心資本充足率。民間金融行業(yè)自律會(huì)可以對(duì)民間金融組織的資本充足率的變化進(jìn)行定期的監(jiān)管，對(duì)不符合要求的民間金融組織進(jìn)行一定的處理措施，對(duì)于那些在規(guī)定時(shí)間內(nèi)仍然沒(méi)有補(bǔ)充足夠的資本額的民間金融組織，應(yīng)采取強(qiáng)制措施，使其退出。

(二)制定專門法律

2015年5月1日，我國(guó)正式實(shí)施了《存款保險(xiǎn)條例》，根據(jù)規(guī)定，如果銀行破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為包括本息在內(nèi)的人民幣50萬(wàn)元，由此可以看出，法律對(duì)銀行破產(chǎn)，存款者都有很好的法律制度保護(hù)。然而對(duì)于民間金融機(jī)構(gòu)的存款者，卻沒(méi)有專門的法律保護(hù)，導(dǎo)致了許多民間金融機(jī)構(gòu)的存款者的利益受到了侵害。

目前的民間金融結(jié)構(gòu)的資金來(lái)源主要以個(gè)人為主，這些民間金融機(jī)構(gòu)的融資渠道和形式多樣化，而占民間金融機(jī)構(gòu)融資最大比重的是向個(gè)人或企業(yè)、職工集體融資的融資方式。而近期在湖南，出現(xiàn)了多家投資擔(dān)保公司關(guān)門跑路的現(xiàn)象，這導(dǎo)致了大量借錢給公司的投資者的錢都打了水漂。遇到這種情況，投資者們只能去找政府幫忙解決問(wèn)題，然而由于沒(méi)有相關(guān)法律的支持，投資者們的經(jīng)濟(jì)利益往往會(huì)受到損失，而且也影響了正常的社會(huì)秩序。因此制定專門的民間金融法律，是勢(shì)在必行的。

對(duì)于指定我國(guó)民間金融的監(jiān)管立法來(lái)說(shuō)，可以借鑒一些國(guó)外的成功法律做法，結(jié)合我國(guó)特有的國(guó)情，適當(dāng)?shù)倪M(jìn)行改進(jìn)，使其變?yōu)榫哂形覈?guó)特色的民間金融法律。監(jiān)管制度法律化之后，會(huì)使一些地下錢莊變得陽(yáng)光化，同時(shí)在確立民間金融機(jī)構(gòu)的合法性之后，還能打破銀行機(jī)構(gòu)的壟斷格局，促使我國(guó)金融市場(chǎng)向著多樣化的形式發(fā)展。

二、完善民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出機(jī)制

對(duì)于所有的監(jiān)管機(jī)制來(lái)說(shuō)，法律制度是實(shí)現(xiàn)其有效性的前提，沒(méi)有完善的法律作為基石，一切監(jiān)管措施都沒(méi)有任何的意義。目前我國(guó)對(duì)于金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制并沒(méi)有建立起一個(gè)完善的機(jī)制，而金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制處于監(jiān)管工作的開頭與結(jié)尾，完善準(zhǔn)入與退出機(jī)制對(duì)于整個(gè)金融領(lǐng)域的健康發(fā)展起著重要的作用。

(一)完善民間金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入機(jī)制

我國(guó)民間金融市場(chǎng)準(zhǔn)入雖然很早就已經(jīng)存在，但是由于其還處于起步階段，目前對(duì)于市場(chǎng)準(zhǔn)入的管理制度還不夠完善，一些準(zhǔn)入制度過(guò)于嚴(yán)格，因此，適當(dāng)放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求，是改善市場(chǎng)制度的前提。對(duì)于以往的市場(chǎng)準(zhǔn)入，其資本要求的額度比較大，注冊(cè)資本的最低限額為五千萬(wàn)元人民幣，然而我國(guó)民間金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是一些中小型企業(yè)或者個(gè)人，和大企業(yè)相比，他們的貸款額度有限。由于自然人之間的借貸是以個(gè)人財(cái)產(chǎn)為抵押，對(duì)外承擔(dān)債務(wù)的，這種組織形式的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較小，因此，可以適當(dāng)?shù)姆艑捚滟Y金準(zhǔn)入要求。而對(duì)于私人錢莊這樣的組織，由于其風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大，因此，其準(zhǔn)入資金的額度應(yīng)高于自然人之間的借貸。

(二)完善民間金融市場(chǎng)的退出機(jī)制

在金融市場(chǎng)中，難免會(huì)出現(xiàn)一些不適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮的競(jìng)爭(zhēng)主體，當(dāng)這些競(jìng)爭(zhēng)主體被淘汰后，有限的競(jìng)爭(zhēng)資源能夠更好的分配給那些更加適應(yīng)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)主體，同時(shí)，當(dāng)這些民間金融組織無(wú)法收回貸款或者出現(xiàn)資不抵債的情況時(shí)，更需要市場(chǎng)保護(hù)機(jī)制來(lái)保護(hù)人們?cè)诮鹑诨顒?dòng)中的權(quán)益。這樣一來(lái)，完善民間金融市場(chǎng)的退出機(jī)制就顯得尤為重要。對(duì)于那些不適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展需求的民間金融組織，可以通過(guò)股東自愿退出的形式來(lái)退出民間金融市場(chǎng)，而對(duì)于那些不符合繼續(xù)發(fā)展條件又不愿主動(dòng)退出市場(chǎng)的民間金融組織，可以由行業(yè)協(xié)會(huì)或者銀監(jiān)會(huì)采取強(qiáng)制措施來(lái)使其退出市場(chǎng)。

三、完善民間金融法律調(diào)控

(一)給予民間金融機(jī)構(gòu)合法位置

與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)相比而言，民間金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作更為靈活，而且運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)低于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，然而由于其沒(méi)有在法律中得到一個(gè)合理的位置，缺少合理的監(jiān)管制度，導(dǎo)致了很多負(fù)面現(xiàn)象的發(fā)生。因此，給予民間金融應(yīng)有的法律地位，使民間金融機(jī)構(gòu)向著合法化的方向發(fā)展，為促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)做出應(yīng)有的貢獻(xiàn)。

以往，民間金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)政府的強(qiáng)力打壓下，仍然存在于當(dāng)今社會(huì)中，說(shuō)明民間金融是順應(yīng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求的。在民間金融合法化的過(guò)程中，首先應(yīng)考慮目前我國(guó)的法律是否符合民間金融，如不符合，則應(yīng)該進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，避免法律法規(guī)之間出現(xiàn)沖突與矛盾，引起不必要的糾紛。對(duì)于符合我國(guó)民間金融的，則可以直接引用。例如由于一些中小型企業(yè)或者農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體在借貸時(shí)，難以拿出抵押物，導(dǎo)致了民間金融的業(yè)務(wù)范圍縮小。而將浮動(dòng)抵押制度引入到民間借貸合同中去，將這些中小型企業(yè)或者農(nóng)民的即將生產(chǎn)出的產(chǎn)品、即將收獲的農(nóng)作物作為預(yù)期抵押，在擴(kuò)大抵押范圍，方便借貸人的同時(shí)，也降低了民間金融機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險(xiǎn)。

(二)政府進(jìn)行適度的干涉

對(duì)于金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，如果完全是國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的壟斷，則不會(huì)產(chǎn)生競(jìng)爭(zhēng)效應(yīng)，對(duì)于整個(gè)金融市場(chǎng)的發(fā)展起不到任何積極地效果，而民間金融加入后，會(huì)與國(guó)有金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)，不斷刺激金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展，因此，政府應(yīng)根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定和金融市場(chǎng)的發(fā)展需求，來(lái)對(duì)民間金融進(jìn)行適度的干涉，目的是為了保證整個(gè)金融市場(chǎng)的積極發(fā)展。同時(shí)政府應(yīng)采取事前防范的方式來(lái)代替以往的事后處罰的方式，在各個(gè)階段做到有效的監(jiān)管，如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，即及時(shí)校正，最大程度降低民間金融的活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。

[1]王旭光.我國(guó)民間金融監(jiān)管法律問(wèn)題研究[D].中國(guó)海洋大學(xué)，2013.6.

[2]潘麗琴.我國(guó)民間金融的法律調(diào)控[D].江西財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.6.

[3]肖瓊.我國(guó)民間金融法律制度研究[D].中南大學(xué)，2012.5.

[4]李嘉立.我國(guó)民間金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度研究[D].華東政治大學(xué)，2013.4.

[5]田璐.民間金融的法律規(guī)則研究[D].中央民族大學(xué)，2013.4.