基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新研究

摘 要：在信息化和數(shù)據(jù)化發(fā)展的帶動(dòng)之下，我國金融行業(yè)出現(xiàn)了大數(shù)據(jù)化的特征。在目前的金融行業(yè)當(dāng)中，大數(shù)據(jù)已經(jīng)成為其最為核心的資產(chǎn)內(nèi)容。金融企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在這些大量的數(shù)據(jù)中進(jìn)行有用信息的篩選，以為其下一步的發(fā)展決策規(guī)劃提供有力的參考。本文主要對(duì)基于大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下的互聯(lián)網(wǎng)的金融創(chuàng)新進(jìn)行了必要的研究，以推動(dòng)我國金融行業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新

進(jìn)入21世紀(jì)以后，我國的金融行業(yè)進(jìn)入繁榮發(fā)展的階段。這一發(fā)展與我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟有著非常緊密的關(guān)系。尤其是在我國這樣一個(gè)人口大國，以及復(fù)雜的應(yīng)用市場(chǎng)上，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理方式已經(jīng)無法滿足當(dāng)前金融行業(yè)的發(fā)展。為了正確而高效的處理金融行業(yè)中所涉及到的各種報(bào)表和信息，大數(shù)據(jù)的使用就成為金融行業(yè)未來發(fā)展的必然趨勢(shì)。本文從大數(shù)據(jù)的視角，研究了互聯(lián)網(wǎng)金融未來的創(chuàng)新發(fā)展，希望對(duì)于我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有所幫助。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展之下，金融交易的方式正在變得越加簡單和方便?？梢哉f，互聯(lián)網(wǎng)為金融行業(yè)進(jìn)行了重新定義，并重組了資源的配置。在互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)之下，我國傳統(tǒng)的金融格局正在悄然發(fā)生變化。在這種新的格局之下，資金鏈條上的供應(yīng)方和需求方都無需再通過金融中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)取，而是可以借助于互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，直接進(jìn)行資金信息的處理。另外，還可以利用一些網(wǎng)絡(luò)分析應(yīng)用，對(duì)股票、債券、基金等數(shù)據(jù)的投資風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估。這個(gè)過程實(shí)際上也是使用大數(shù)據(jù)的過程，大數(shù)據(jù)的分析和其高效的算法，為資金的終端用戶，提供了一個(gè)相對(duì)準(zhǔn)確的投資違約可能性，以幫助投資人進(jìn)行最為有效的金融投資。

就其本質(zhì)上來講，金融實(shí)際上就是貨幣從發(fā)行到最后交易的一種流通行為。在目前的互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中，金融的發(fā)展模式主要的可以分為籌集類、融通類、第三方支付以及貨幣類互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)這四種。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融借助于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算這三種媒介，不僅僅提高了金融行業(yè)和企業(yè)發(fā)展的運(yùn)營效率，而且滿足了現(xiàn)代企業(yè)的資金發(fā)展需求，同時(shí)還為小微企業(yè)的發(fā)展，提供了重要的融資渠道。換句話說，大數(shù)據(jù)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融今后的發(fā)展和壯大具有深遠(yuǎn)的意義。

二、基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的必要性

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融方面的應(yīng)用，使得傳統(tǒng)的金融行業(yè)擺脫了客戶隔閡、市場(chǎng)模糊、風(fēng)險(xiǎn)不可控等發(fā)展障礙因素，同時(shí)在其金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方面，為金融行業(yè)的發(fā)展提供了一個(gè)更為符合現(xiàn)代人們生活方式的渠道。

首先，提高金融行業(yè)的營銷準(zhǔn)確性?；ヂ?lián)網(wǎng)這一資源豐富的平臺(tái)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了海量的潛在用戶信息數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)的存在，能夠幫助金融行業(yè)找到用戶信息的相關(guān)性，并對(duì)用戶未來的金融消費(fèi)行為進(jìn)行一定的預(yù)測(cè)。這樣一來，金融行業(yè)對(duì)于用戶對(duì)其產(chǎn)品和服務(wù)的反應(yīng)就顯得更加靈敏。潛在客戶被開發(fā)成新客戶，甚至最終成為企業(yè)自身的老客戶的這種轉(zhuǎn)化成功概率會(huì)大大提升。

其次，提高社交商業(yè)鏈的有效性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式，在新的發(fā)展模式之下，互聯(lián)網(wǎng)將企業(yè)內(nèi)所有的用戶信息被共同放在互聯(lián)網(wǎng)固定的社交平臺(tái)之上。當(dāng)這些信息經(jīng)過一定的傳播之后，最終形成一個(gè)非常具有價(jià)值的社交商業(yè)鏈條，對(duì)于完成金融企業(yè)和用戶之間的相互評(píng)估是一個(gè)非常重要的參考依據(jù)。

最后，拓寬控制風(fēng)險(xiǎn)的渠道。在互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的發(fā)展模式之下，金融企業(yè)通過大數(shù)據(jù)建立起自身的評(píng)估系統(tǒng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)控制風(fēng)險(xiǎn)的方式主要有兩種：一種是以自身系統(tǒng)中的海量的交易電商以及支付信息數(shù)據(jù)，從而形成一個(gè)相對(duì)比較封閉的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。另外一種，則是以征信機(jī)構(gòu)為中介，互聯(lián)網(wǎng)金融公司將自己的數(shù)據(jù)提供給這一中介以交換其他公司的信息。

三、基于大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展策略

隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，大數(shù)據(jù)時(shí)代正在到來，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了更大的機(jī)遇。要想在這一時(shí)代中抓住這一機(jī)遇，就需要互聯(lián)網(wǎng)金融公司對(duì)自己的發(fā)展進(jìn)行必要的創(chuàng)新。主要的可以從以下幾個(gè)方面入手：

1.建立垂直搜索式的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的價(jià)值體現(xiàn)之處，就在于為其用戶提供一個(gè)服務(wù)的渠道。這一服務(wù)性質(zhì)的平臺(tái)，通過使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，為其所有的相關(guān)利益者提供了一個(gè)集合多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇平臺(tái)，這種具有垂直選擇功能的平臺(tái)，大大提高了用戶的自主選擇性，對(duì)于增加用戶對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度具有十分重要的作用。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)還能夠根據(jù)用戶的瀏覽歷史信息，有針對(duì)性的向用戶推送一些行業(yè)的信息和相關(guān)金融產(chǎn)品。這樣一來，還能夠起到挖掘深層次的潛在用戶群體，并且滿足用戶的個(gè)性化金融消費(fèi)需求的作用。對(duì)于解決傳統(tǒng)金融行業(yè)中信息不對(duì)稱和資金供需兩方零交流的問題有著非常明顯的作用。

2.發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的C2B模式

在C2B的模式之中，客戶為運(yùn)營的主體，其主要的作用就是將相對(duì)分散的客戶集中起來，從而形成一個(gè)隱形而強(qiáng)大的采購集團(tuán)。這種全新的模式，避免了B2C模式中一對(duì)一出價(jià)的不利地位，而是把批發(fā)價(jià)讓利給個(gè)體用戶，降低用戶的購買成本。而要形成這種模式，就需要互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠有效的使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)用戶的行為和習(xí)慣進(jìn)行必要的分析，有針對(duì)性的為客戶提供個(gè)性化的需求服務(wù)，客戶在享受到多元化而又個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)之后，其消費(fèi)忠誠度必然會(huì)大大提升。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在實(shí)行這種模式時(shí)，也要充分考慮到自己的投入成本，做好必要的風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.建設(shè)普惠金融服務(wù)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行模式

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展主要是通過移動(dòng)互聯(lián)段，從民間籌集資本。因此，在大數(shù)據(jù)時(shí)代之下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，可以向中小型企業(yè)或者是個(gè)人企業(yè)提供普惠金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融在提供這一普惠服務(wù)時(shí)，要充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)這一優(yōu)勢(shì)平臺(tái)，以及其相應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)范圍。并通過自己現(xiàn)有的大客戶和已經(jīng)成型的業(yè)務(wù)鏈條中，再開發(fā)出新的金融供應(yīng)鏈條。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融還應(yīng)當(dāng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)自身的社交媒體等進(jìn)行必要的監(jiān)管，并建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。

4.實(shí)現(xiàn)虛擬貨幣的雙向流通功能

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展范圍的逐步擴(kuò)大，虛擬貨幣已經(jīng)成為人們所非常熟悉的一個(gè)觀念。在我國，目前都有多種虛擬貨幣存在，但是其流通性依然有很多的不足之處。例如Q幣和百度幣等，這些虛擬貨幣無法在互聯(lián)網(wǎng)的大環(huán)境內(nèi)自由流通。在大數(shù)據(jù)時(shí)代之下，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)當(dāng)盡可能的實(shí)現(xiàn)不同種類虛擬貨幣之間的有效兌換，尤其是虛擬貨幣與現(xiàn)實(shí)生活中的雙向流通。這實(shí)際上是將虛擬貨幣應(yīng)用到了數(shù)字資本協(xié)議許可的眾多領(lǐng)域之內(nèi)，對(duì)于提升互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的運(yùn)營效率是有非常重要的作用。而在不同國家進(jìn)行虛擬貨幣的兌換時(shí)，還應(yīng)當(dāng)注意匯率因素的融入。這樣一來，虛擬貨幣就實(shí)現(xiàn)了全球范圍內(nèi)的有效流通。當(dāng)然，在這一流通實(shí)現(xiàn)時(shí)，同時(shí)還需要建立的虛擬貨幣的監(jiān)管機(jī)制，以將可能發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)或者是信息安全問題扼殺在搖籃里。

5.構(gòu)建大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上的信用評(píng)級(jí)機(jī)制

近幾年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)了爆發(fā)式的發(fā)展，整個(gè)行業(yè)取得了巨大突破。然而，相應(yīng)的信用數(shù)據(jù)審核機(jī)制卻沒有有效的建立起來，導(dǎo)致了很多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)了網(wǎng)貸平臺(tái)違約、資金鏈斷裂等問題。這也充分說明了，在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮發(fā)展的今天，傳統(tǒng)的征信模式已經(jīng)無法滿足金融企業(yè)的發(fā)展，必須轉(zhuǎn)向大數(shù)據(jù)征信體系的發(fā)展模式。當(dāng)然，這一新的征信體系，應(yīng)當(dāng)繼承發(fā)展好傳統(tǒng)征信體系中的決策變量，對(duì)授信對(duì)象的歷史信貸狀況有一個(gè)深度的挖掘。同是，還應(yīng)當(dāng)對(duì)客戶的社交網(wǎng)絡(luò)、用戶申請(qǐng)等多方面的信息進(jìn)行有效的挖掘，真正從深度和廣度兩個(gè)層面完成大數(shù)據(jù)和征信體系的融合。另外，還應(yīng)當(dāng)建立全面的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，將線上和線下兩條渠道打通，為客戶的提供一個(gè)高度安全的投資渠道，以達(dá)到切實(shí)保護(hù)用戶資金安全和提高我國互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融中的風(fēng)險(xiǎn)控制有效率目的。

四、結(jié)論

在以網(wǎng)絡(luò)化和數(shù)據(jù)化為特征的新經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融與大數(shù)據(jù)交叉融合。大數(shù)據(jù)有助于提升金融市場(chǎng)的透明度，通過從海量的數(shù)據(jù)中快速獲取有價(jià)值的信息以支持商業(yè)決策，進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展；大數(shù)據(jù)促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營銷、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化經(jīng)營績效、提高運(yùn)營效率，增強(qiáng)企業(yè)融資的便捷性和經(jīng)濟(jì)性；同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)逐步解決金融格局演變、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防控、信息安全等的一系列難題。

參考文獻(xiàn)：

[1]鐘向群.中銀C2B開放上線探索“團(tuán)購”電商模式[J].2014.（14）.

[2]姜抒揚(yáng).大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融價(jià)值創(chuàng)新的探討[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2014（7）.

[3]維克托·邁爾-舍恩伯格，肯尼思·庫克耶.大數(shù)據(jù)時(shí)代[M].杭州：浙江人民出版社，2013（1）.

[4]鄒新月，羅亞南，高楊.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國貨幣政策影響分析[J].湖南科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2014（04）.

作者簡介：劉念（1984.02- ），籍貫：河北大名，湖南工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院講師，中南大學(xué)管理科學(xué)與工程專業(yè)研究生畢業(yè)，研究方向：金融學(xué)、中小企業(yè)融資與金融創(chuàng)新系統(tǒng)