普洱市邊境口岸金融服務(wù)現(xiàn)狀、存在問題及相關(guān)建議

張 宏

（中國人民銀行普洱市中心支行，云南 普洱 665000）

一、邊境口岸金融機構(gòu)設(shè)置情況

孟連(勐阿)口岸金融機構(gòu)設(shè)置情況：該口岸1991 年被省政府批準為以縣城為中心的國家二類開放口岸。邊民互市區(qū)（勐阿）設(shè)有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點2 個（郵儲銀行1 個、信用社1 個）、農(nóng)行ATM 自助設(shè)備1 臺。在離邊民互市區(qū)（勐阿）42 公里的縣城，有金融機構(gòu)網(wǎng)點7 個（農(nóng)行2 個、郵儲銀行1 個、信用社4 個）。目前，孟連農(nóng)行正積極申請恢復(fù)2008 年6 月撤銷的勐阿營業(yè)所。

江城勐康口岸金融機構(gòu)設(shè)置情況：該口岸2013 年被國務(wù)院批準為國家一類開放口岸。目前，該口岸暫無金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點。但為有效解決邊境口岸地區(qū)金融機構(gòu)缺失問題，2014 年，江城縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社在當?shù)厝嗣胥y行的積極引導(dǎo)下，認真考察、科學規(guī)劃、合理布局，目前已完成了金融服務(wù)網(wǎng)點在勐康口岸的選點和征地工作。在離勐康口岸36 公里的縣城，有金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點6 個（農(nóng)發(fā)行1 個、農(nóng)行1 個、郵儲銀行1 個、信用社3 個）。

二、創(chuàng)新機制，積極推進沿邊金融綜合改革

（一）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，積極推廣非現(xiàn)金支付工具

在實現(xiàn)沿邊4 縣邊境沿線自然村惠農(nóng)支付服務(wù)全覆蓋的基礎(chǔ)上，孟連縣農(nóng)村信用社先行先試，特別是在獲得省銀監(jiān)局批復(fù)開辦外匯業(yè)務(wù)后，積極加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，已將POS 機在緬甸邦康市投放3 臺；而農(nóng)業(yè)銀行孟連縣支行也在邦康市投放11 臺“智付通”轉(zhuǎn)賬電話（為境外客戶提供電話大額轉(zhuǎn)賬服務(wù)，限額為當日累計100 萬元）。

（二）擴大人民幣結(jié)算賬戶使用范圍，為境外企業(yè)和居民提供邊境金融服務(wù)

至2014 年末，孟連縣農(nóng)業(yè)銀行為境外機構(gòu)開立NRA 賬戶3戶，為持有緬甸特區(qū)身份證及出入境證明的非居民個人開立NRA賬戶30 戶；孟連縣農(nóng)村信用社為境外機構(gòu)開立NRA 賬戶2 戶，為持有緬甸特區(qū)身份證及出入境證明的非居民個人開立NRA 賬戶88 戶；西盟縣郵政儲蓄銀行為境外居民開立定期存款賬戶2 戶，農(nóng)村信用社為境外居民開立定期存款賬戶1 戶；江城縣農(nóng)村信用社為持有越南身份證及出入境證明的非居民個人開立NRA 賬戶7 戶。

（三）積極搭建與境外銀行結(jié)算平臺

自2012 年農(nóng)業(yè)銀行孟連縣支行與緬甸邦康市商業(yè)銀行搭建起結(jié)算平臺以來，結(jié)算業(yè)務(wù)量及金額逐年增加。2014 年，結(jié)算業(yè)務(wù)量186 筆，金額5.93 億元，比上年增長2 倍。該結(jié)算平臺的搭建并隨著孟連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社的加入，在促進全市邊境貿(mào)易快速發(fā)展的同時，為企業(yè)有效規(guī)避匯率風險，降低結(jié)算成本，提高盈利能力，以及促進地方涉外經(jīng)濟發(fā)展方面是一個積極的嘗試，同時，也是支持沿邊金融綜合試驗區(qū)建設(shè)的重大金融服務(wù)創(chuàng)新。

（四）積極支持地方法人金融機構(gòu)開展跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)

2014 年8 月，人民銀行普洱市中心支行批準孟連縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)，在外匯局完成對該社金融機構(gòu)代碼及金融機構(gòu)標識碼的賦碼工作后，至10 月，該社系統(tǒng)已成功接入人民銀行人民幣跨境收付信息管理系統(tǒng)及國家外匯管理局國際收支間接申報系統(tǒng)，并順利通過國家外匯管理局普洱市中心支局的現(xiàn)場驗收，成為全市首家開辦跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的地方性金融機構(gòu)，進一步拓展了跨境人民幣結(jié)算的空間和范圍。至年末，該社已辦理跨境人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)3 筆，金額56.33 萬元。

三、邊境金融合作中存在的主要問題

（一）中緬雙邊銀行結(jié)算存在政策風險，中老越三方邊境金融合作滯后

由于緬甸撣邦第二特區(qū)的特殊性，雙邊銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)暫未獲得相關(guān)部門的審批，業(yè)務(wù)辦理存在一定的政策風險；與江城縣接壤的老撾、越南邊境地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)匱乏，國內(nèi)金融機構(gòu)無從與之建立合作關(guān)系，而與老撾、越南接壤的江城縣各銀行、信用社開展涉外金融服務(wù)有限，與老撾、越南金融機構(gòu)未建立任何代理關(guān)系，不利于邊境金融合作的深入開展。江城縣龍富通道邊民互市點上的小幣種兌換現(xiàn)象，可能會滋生成為“地攤銀行”。

（二）沿邊地區(qū)境外居民和貿(mào)易企業(yè)開立人民幣銀行結(jié)算賬戶難

由于緬甸與中國接壤的境外沿邊地區(qū)的銀行機構(gòu)不具備銀行主體資格未加入國際清算體系，老撾、越南與中國接壤的境外沿邊地區(qū)無境外銀行機構(gòu)，目前境內(nèi)銀行尚未在境外沿邊地區(qū)設(shè)立機構(gòu)和布放相應(yīng)的自助設(shè)備終端，境內(nèi)的銀行卡等非現(xiàn)金支付工具因境外沿邊地區(qū)無相應(yīng)的受理環(huán)境而不能在境外沿邊地區(qū)使用；由于緬甸特區(qū)的高度自治，其居民無緬甸聯(lián)邦政府官方頒發(fā)的護照或身份證，如需在中方銀行開立個人銀行結(jié)算賬戶，只能提供特區(qū)居民身份證或邊民證，但開戶銀行目前不能通過身份信息聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對身份證的真實性進行識別，因而境內(nèi)銀行在非居民辦理個人銀行結(jié)算賬戶開立時存在很大困難和風險，制約了銀行卡等非現(xiàn)金支付工具在境外沿邊地區(qū)的推廣；同時，普洱市境外沿邊地區(qū)貿(mào)易企業(yè)開立人民幣銀行結(jié)算賬戶也存在困難，原因是緬甸特區(qū)的特殊性，如境外機構(gòu)開立人民幣銀行結(jié)算賬戶，境外機構(gòu)提供的開戶資料僅為特區(qū)政府頒發(fā)的證照，開戶銀行無法核實開戶證明文件的有效性和合法性；又由于緬甸特區(qū)的特殊性，雙邊銀行辦理結(jié)算業(yè)務(wù)無政策依據(jù)，暫未獲得官方部門的審批，結(jié)算平臺的搭建創(chuàng)新仍處于先行先試的探索階段，業(yè)務(wù)辦理仍有政策風險，監(jiān)管部門及銀行工作壓力較大。

（三）人民幣出入境限額制約，出入境流量統(tǒng)計難度大，邊貿(mào)企業(yè)結(jié)算成本高

現(xiàn)行2 萬元的人民幣出入境限額已遠遠不能滿足個人出入境攜帶、邊貿(mào)企業(yè)進出口業(yè)務(wù)和境內(nèi)外銀行間用于跨境結(jié)算現(xiàn)鈔調(diào)運的實際需要，成為沿邊金融開放的主要政策制約瓶頸，亟須國家層面出臺政策給予放寬；絕大部分的人民幣出入境量仍置身于監(jiān)管統(tǒng)計范圍之外，對實際人民幣出入境數(shù)量、境外人民幣現(xiàn)鈔存量的統(tǒng)計難度極大，目前也僅僅停留在估算層面。而且相關(guān)數(shù)據(jù)、情況涉及多個部門，有涉及境外的更難以獲取，人民幣跨境流動監(jiān)測工作長期處于被動局面；因人民幣出入境渠道不暢，造成境外人民幣使用成本長期居高不下，目前邦康市商業(yè)銀行手續(xù)費率為1.5‰，而農(nóng)行僅為0.5‰，在一定程度上增加了邊貿(mào)企業(yè)跨境結(jié)算的成本負擔。

四、對進一步加強邊境金融合作的相關(guān)建議

（一）積極爭取上級出臺相關(guān)指導(dǎo)性政策和規(guī)定

鑒于境外銀行非官方銀行性質(zhì)，建議上級對境外非官方銀行與境內(nèi)銀行如何進行結(jié)算出臺指導(dǎo)性政策和規(guī)定，為下一步進行業(yè)務(wù)往來制定規(guī)范性操作模式。將境外非官方銀行視同官方銀行對待，為雙邊銀行業(yè)務(wù)往來制定規(guī)范性操作規(guī)程并做好風險防范，為沿邊地區(qū)的境內(nèi)外機構(gòu)和個人提供便利快捷的跨境結(jié)算服務(wù)，促進沿邊地區(qū)經(jīng)濟和對外貿(mào)易的發(fā)展。

（二）加快金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以暢通結(jié)算渠道

在風險可控、商業(yè)可持續(xù)的前提下，鼓勵中方銀行和外國銀行在邊合區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，開展人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)，同時，鼓勵金融機構(gòu)積極采用非現(xiàn)金支付工具，到境外安裝POS 機、ATM 機等設(shè)備，切實做好跨境金融服務(wù)工作。積極探索跨境金融支付服務(wù)點相關(guān)工作，先行先試，在條件成熟的沿邊地區(qū)建立跨境金融支付服務(wù)點，便利沿邊境內(nèi)外地區(qū)居民的金融服務(wù)需求。努力實現(xiàn)沿邊地區(qū)惠農(nóng)支付服務(wù)點自然村全覆蓋目標。積極協(xié)調(diào)各方，在充分考察評估的基礎(chǔ)上，探索在孟連口岸建立刷卡無障礙口岸的可行性。針對境外地區(qū)的政治特殊性，允許境內(nèi)銀行積極探索境外沿邊地區(qū)的機構(gòu)和個人使用境外證件（邊民證或特區(qū)證件）在境內(nèi)銀行開立賬戶工作；簡化聯(lián)網(wǎng)核查程序要求，簡化開戶手續(xù)，便于境外沿邊地區(qū)的機構(gòu)和個人在境內(nèi)銀行機構(gòu)開立企業(yè)及個人人民幣銀行結(jié)算賬戶。

（三）積極開展我國與周邊國家間的金融合作

繼續(xù)做好人民銀行與周邊國家中央銀行簽署雙邊支付與結(jié)算協(xié)定的基礎(chǔ)工作，進一步推動境內(nèi)銀行與鄰國邊境地區(qū)銀行建立以人民幣或鄰國貨幣為工具的邊貿(mào)結(jié)算體系，使“地攤銀行”失去生存的空間。

（四）繼續(xù)推進人民幣現(xiàn)鈔出入境和雙邊銀行間現(xiàn)鈔跨境調(diào)運

鑒于孟連等中緬邊境地區(qū)的特殊性，積極建議上級采取“一地一策”、“區(qū)別對待”等更加靈活的政策，進一步放寬對邊境特殊地區(qū)人民幣出入境的限制，將個人人民幣現(xiàn)鈔攜帶限額增至20 萬元，金融機構(gòu)和企業(yè)按實際需要實行攜帶證管理。進一步完善人民銀行、海關(guān)、邊防武警對人民幣跨境流動管理的協(xié)作機制，明確職責范圍，推動跨境結(jié)算業(yè)務(wù)的開展。積極探索由政府為主導(dǎo)的雙邊金融協(xié)調(diào)合作機制，推動人民幣次區(qū)域化。加強雙邊銀行多層次、全方位合作，放寬政策限制，鼓勵金融機構(gòu)“走出去”設(shè)機構(gòu)、安裝自助設(shè)備，為雙方企業(yè)經(jīng)貿(mào)交往提供便利化的結(jié)算、融資等金融服務(wù)，降低境內(nèi)企業(yè)和個人在境外使用人民幣的成本，吸納境外沉淀的人民幣正?；亓鳌?/p>