農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點應(yīng)解決四對矛盾

莫開偉

湖南省懷化市銀行監(jiān)管分局

農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點應(yīng)解決四對矛盾

莫開偉

湖南省懷化市銀行監(jiān)管分局

農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款改革試點是一項牽一發(fā)而動全身的系統(tǒng)性工作，做好農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點必須解決好四對矛盾:

第一，解決現(xiàn)有法律禁區(qū)與現(xiàn)有土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀矛盾。當(dāng)前，農(nóng)民最主要財產(chǎn)權(quán)利就是農(nóng)村土地使用權(quán)和房屋財產(chǎn)權(quán)，而這兩項權(quán)利在抵押貸款上都受到了現(xiàn)有《擔(dān)保法》《物權(quán)法》等法律嚴(yán)格限制，且現(xiàn)行農(nóng)村土地管理法律體系普遍禁止農(nóng)地抵押，農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)抵押法律效力也不明確，導(dǎo)致農(nóng)民可供抵押財產(chǎn)非常有限。然而，現(xiàn)有農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀卻在很大程度上突破了法律“界限”。這就形成了當(dāng)前農(nóng)村“兩地”法律禁區(qū)與土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀矛盾，這給農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點提出了新要求。而這次國務(wù)院對此也有明確規(guī)定：“涉及突破相關(guān)法律條款的，提請全國人大常委會授權(quán)在試點地區(qū)暫停執(zhí)行?！睘樵圏c順利推進開了“綠燈”。對此，試點地區(qū)有關(guān)部門和銀行部門要大膽突破和創(chuàng)新：最大限度地明確土地承包經(jīng)營權(quán)人享有以其承包土地經(jīng)營權(quán)進行抵押貸款的權(quán)利，明確農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)可以進行抵押融資；在尊重現(xiàn)有土地流轉(zhuǎn)現(xiàn)狀基礎(chǔ)上，大膽鼓勵農(nóng)民進行土地流轉(zhuǎn)和以土地經(jīng)營權(quán)及宅基地進行抵押貸款，調(diào)動農(nóng)民參與熱情和積極性，為推開農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款奠定堅實基礎(chǔ)。

第二，解決農(nóng)民自主自愿與銀行部門配合矛盾。有關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮宣傳引領(lǐng)作用，充分尊重農(nóng)民主觀意愿。在試點地區(qū)加強調(diào)查研究，認(rèn)真聽取農(nóng)民對兩權(quán)抵押貸款試點意見，認(rèn)真探討試點工作存在的困難及有可能產(chǎn)生的不利后果，使農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款成為農(nóng)村發(fā)展的“源頭活水”。

第三，解決政府與銀行部門共同防范金融風(fēng)險矛盾。農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點是項新事物，搞好這項綜合惠民金融試驗工程，存在很多不確定因素或風(fēng)險，單靠政府或銀行部門都將無法順利完成。對此，要從3方面加大工作協(xié)調(diào)力度：一是試點地區(qū)應(yīng)加快各級政府融資擔(dān)保公司及涉農(nóng)政策性保險公司設(shè)立，并建立各類風(fēng)險補償基金，為農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點提供全覆蓋擔(dān)保及風(fēng)險補償，消除銀行機構(gòu)后顧之憂。二是各級政府及央行、監(jiān)管部門在發(fā)放再貸款、準(zhǔn)備金等貨幣政策方面以及財政補貼、稅收優(yōu)惠、監(jiān)督管理等方面，采取不同于一般商業(yè)銀行政策措施，以利推動農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點。三是做好農(nóng)村地區(qū)信用改造工程，為推行試點奠定堅實信用基礎(chǔ)。

最后，解決農(nóng)村社會穩(wěn)定與農(nóng)村金融改革創(chuàng)新矛盾。對此，要做好3方面工作：一是統(tǒng)一思想認(rèn)識。把維護農(nóng)民土地權(quán)益作為改革試點出發(fā)點和落腳點，落實“兩權(quán)”抵押融資功能，盤活農(nóng)民土地財產(chǎn)屬性，不能因推行農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點而損害農(nóng)民權(quán)益。二是實現(xiàn)金融服務(wù)全方位創(chuàng)新。即在試點地區(qū)，力爭金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)實現(xiàn)全面創(chuàng)新，設(shè)計有針對性的產(chǎn)品及服務(wù)；金融機構(gòu)結(jié)合“兩權(quán)”權(quán)能屬性，在貸款利率、期限、額度、擔(dān)保、風(fēng)險控制等方面加大創(chuàng)新支持力度。三是實現(xiàn)試點工作全流程透明化。提高試點監(jiān)督能力，實行向銀行抵押貸款的“兩地”都要經(jīng)農(nóng)民本人簽字同意工作制度，避免農(nóng)民在農(nóng)村兩權(quán)抵押貸款試點中成為“失地”農(nóng)民。