住房公積金制度前景初探

孫賀強(qiáng)

住房公積金制度前景初探

孫賀強(qiáng)

職工住房公積金是我國(guó)城鎮(zhèn)住房制度改革的結(jié)果，在實(shí)踐過(guò)程中，住房公積金的保障作用主要體現(xiàn)在支持住房需求和支持住房建設(shè)兩方面，同時(shí)，通過(guò)為部分群體提供廉租房資金也起到了一定的住房保障作用。但是從目前我國(guó)住房公積金實(shí)施現(xiàn)狀來(lái)看，資金總體使用效率較低，區(qū)域發(fā)展不平衡，不同收入群體存在使用片面性問(wèn)題等等，這些都影響了住房公積金保障作用的發(fā)揮，需要對(duì)其不斷進(jìn)行總結(jié)和完善。

住房公積金；問(wèn)題；總結(jié)；前景

1991年，我國(guó)住房公積金制度在上海正式建立，至今已經(jīng)有二十多年的歷史。在這期間，住房公積金制度已經(jīng)形成了住房貨幣化分配的一種主要形式，并且建立了適合我國(guó)基本國(guó)情的社會(huì)互助機(jī)制，并創(chuàng)立了具有中國(guó)特色的政策性住房金融制度。在實(shí)踐過(guò)程中，住房公積金匯聚了龐大的住房專項(xiàng)資金，大幅促進(jìn)了我國(guó)住房消費(fèi)，并且推動(dòng)了商品房的建立，為房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

一、住房公積金存在的問(wèn)題

1.住房公積金定位

住房公積金定位不準(zhǔn)確主要包括兩方面問(wèn)題。一方面是住房公積金的目標(biāo)群體不確定，針對(duì)這一問(wèn)題，政府目前還沒(méi)有給出明確答案。國(guó)家制定了住房公積金制度，期初是讓職工買得起房，但是時(shí)至今日也沒(méi)有明確住房公積金的目標(biāo)服務(wù)群體到底是廣大中低收入職工，還是高收入職工，其根本問(wèn)題還是在于住房公積金政策的核心定位到底是住房保障還是住房金融。另一方面，目前我國(guó)住房公積金管理中心定位非常模糊。在實(shí)踐過(guò)程中，住房公積金管理中心并非是非盈利性單位，而是在保值、增值名義下扮演著“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的角色。

2.公積金歸集管理存在問(wèn)題

首先，職工住房公積金繳存資金的確定問(wèn)題?，F(xiàn)行的《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定各個(gè)單位及職工都應(yīng)該繳納住房公積金。這一規(guī)定將基金繳費(fèi)對(duì)象限定為單位內(nèi)在職職工，而在職不在編、內(nèi)退、下崗職工、個(gè)體工商、困難企業(yè)中一部分下崗職工、無(wú)單位城市居民、城市農(nóng)民工刨除在外。雖然很多城市已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施個(gè)人住房公積金繳納業(yè)務(wù)，但是城市中仍然存在很多低收入群體，這些人根本不考慮住房公積金，進(jìn)而也不可能享受到住房公積金的“低貸低存”和低息、免稅優(yōu)惠政策。

3.住房公積金貸款存在的主要問(wèn)題

首先，不同地區(qū)公積金覆蓋率、使用率不均衡。截止到2007年底，我國(guó)大部分地區(qū)對(duì)住房公積金貸款限定了條件，因此住房公積金使用率較低。公積金貸款是地方政府帶動(dòng)居民住房需求的重要措施之一，限制公積金使用會(huì)影響到其作用的發(fā)揮，但是過(guò)分放寬公積金使用限制，則會(huì)出現(xiàn)公積金使用效率過(guò)高的問(wèn)題。不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，住房公積金實(shí)踐效果不同，在這種情況下，如果貸款需求仍然呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，資金供給不足就會(huì)容易引發(fā)支付危機(jī)。應(yīng)該滿足的無(wú)法滿足，應(yīng)該享受的無(wú)法享受，長(zhǎng)此以往，住房公積金的信譽(yù)會(huì)受到嚴(yán)重影響。其次，住房公積金貸款利益享受不均。

二、完善住房公積金制度建議

1.明確住房公積金的定位

我國(guó)住房公積金的服務(wù)群體定位不明確，主要影響因素就是公積金政策的核心定位仍然是基本住房保障。如果將住房公積金定位于金融領(lǐng)域，那么公積金的服務(wù)群體就是中高收入群體，將公積金定位于住房保障，那么它的服務(wù)群體就是低收入群體。站在國(guó)家的角度來(lái)說(shuō)，住房公積金屬于一種大眾性的保障政策，但是核心定位應(yīng)該屬于金融。所以說(shuō)，住房公積金管理工作需要將扶持低收入群體，幫助其解決基本住房問(wèn)題為主要工作任務(wù)，同時(shí)盡可能兼顧到中高收入群體，簡(jiǎn)而言之，就是要兼顧政策與效益的平衡。

2.統(tǒng)一管理模式，均衡公積金利益

加強(qiáng)住房公積金的統(tǒng)一管理，增強(qiáng)公積金的流動(dòng)性可以有效提高公積金的使用效率。沿海地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)發(fā)達(dá)，公積金使用效率較高，但是會(huì)出現(xiàn)資金缺口；中西部地區(qū)住房公積金使用效率較低，資金流動(dòng)性不強(qiáng)，同樣面臨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。所以，我國(guó)各地區(qū)對(duì)于住房公積金的管理應(yīng)該逐漸打破獨(dú)立的管理方式，實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)一管理，加強(qiáng)資金流動(dòng)性，同時(shí)降低資金風(fēng)險(xiǎn)，這樣才能發(fā)揮公積金的作用。

3.加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)住房公積金的保值增值

我國(guó)住房公積金制度的主要作用就是解決人們的居住問(wèn)題，讓住房公積金充分在居住領(lǐng)域充分發(fā)揮作用。所以，政府相關(guān)部門可以考慮在住房公積金基礎(chǔ)上發(fā)行公積金債券，用公積金增值部分或沉淀資金購(gòu)買，通過(guò)多種渠道募集到的資金則主要用于群眾的住房保障領(lǐng)域，以此強(qiáng)化公積金管理的實(shí)際權(quán)力與責(zé)任，同時(shí)資金管理委員會(huì)工作必須接受社會(huì)監(jiān)督，任何資金流向都要經(jīng)過(guò)管委會(huì)同意，基金的財(cái)務(wù)情況要定期向管委會(huì)匯報(bào)，保證住房公積金充分發(fā)揮作用。

三、住房公積金發(fā)展前景

首先，住房公積金需要盡快理順基金管理體制。城市住房公積金管理中心可以設(shè)置為住房公積金管理局，并對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督管理，或者將其交給銀監(jiān)會(huì)、人民銀行進(jìn)行管理監(jiān)督。城市公積金管理中心一律改為類似商業(yè)銀行一樣的企業(yè)化、現(xiàn)代化管理運(yùn)作模式。其次，政府部門需要加快建設(shè)資金拆借渠道，創(chuàng)新公積金的用途，提高公積金使用效率。再次，政府需要進(jìn)一步明確公積金增值收益通途，建立科學(xué)的增值收益分配制度，合理制定貸款準(zhǔn)備金比例，以此保證公積金管理機(jī)構(gòu)的運(yùn)行經(jīng)費(fèi)今后發(fā)展的資金需求。

總之，住房公積金在上海發(fā)起，如今已經(jīng)成為我國(guó)公共住宅金融的主題，但是受到內(nèi)部因素與外部環(huán)境因素影響，廣大社會(huì)公眾對(duì)住房公積金的認(rèn)知程度大不相同，尤其是在當(dāng)前我國(guó)住房保障制度尚未成熟的階段，住房保障制度與公積金制度還未能建立有效的銜接。住房公積金也沒(méi)能徹底、真實(shí)、客觀地反映我國(guó)社會(huì)住房供給需求，也沒(méi)有科學(xué)的反應(yīng)我國(guó)保障性住宅的基本需求，反而出現(xiàn)了基本住房保障與公積金脫節(jié)的問(wèn)題。因此，我國(guó)住房公積金制度的改革必須加快腳步，使其能夠充分體現(xiàn)當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)者保障性住宅的支付能力，由此才能更全面地發(fā)揮住房公積金的保障性作用，實(shí)現(xiàn)社會(huì)和諧發(fā)展。

［1］陶學(xué)國(guó).住房公積金貸款問(wèn)題研究［J］.金融理論與實(shí)踐，2010（05）.

［2］陳杰.中國(guó)住房公積金制度的困境與出路（下）［J］.中國(guó)房地產(chǎn)，2010（06）.

［3］黃修民.由韓國(guó)住房金融制度看中國(guó)公積金制度的改革和完善［J］.經(jīng)濟(jì)與管理研究，2010（03）.

（作者單位：菏澤市住房公積金管理中心）