對周口市銀行卡助農取款服務推廣現(xiàn)狀的調查與思考

邱洪濤

近段以來，在國務院常務會議和全國農村金融服務經(jīng)驗交流電視電話會議中，國務院領導分別對金融支持“三農”發(fā)展做出明確指示，要求深化農村金融改革，積極鼓勵農村金融服務創(chuàng)新。農村支付服務環(huán)境建設工作也是基層人民銀行金融支持三農的重要舉措，自銀行卡助農取款服務推廣以來，周口中心支行充分踐行普惠金融理念，認真開展農村支付環(huán)境建設工作，實現(xiàn)了全市金融基礎設施全覆蓋，農村地區(qū)支付服務體系全面優(yōu)化，但在基礎設施全覆蓋的基礎上，如何繼續(xù)深化助農取款服務推廣工作就成為轄區(qū)農村支付環(huán)境工作新的課題。

一、周口市銀行卡助農取款服務推廣現(xiàn)狀

周口市中心支行深入貫徹人民銀行總行和鄭州中心支行工作部署，以“三農”金融需求為導向，切實加強推廣工作組織領導，按照一行一策、一機構一模式的策略，引導各涉農機構結合自身優(yōu)勢，創(chuàng)新支付實踐，延伸服務渠道，多措并舉力促農村支付服務環(huán)境建設有大提升，真正將中央各項扶農、惠農政策落到實處，充分發(fā)揮金融服務“三農”職能，有效助推周口轄區(qū)農村經(jīng)濟發(fā)展。2013年6月底，周口市比原計劃提前半年實現(xiàn) “ATM機具鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率100%，POS機具行政村覆蓋率100%，助農取款服務行政村覆蓋率100%”的工作目標，轄區(qū)銀行卡助農取款服務點數(shù)量位居全省前列。

在實現(xiàn)助農取款服務點行政村全覆蓋工作目標后，周口中支及時轉變工作重點，著力提升助農取款服務點業(yè)務量，提高支付終端機具使用效率，使農民更多地享受到農村支付服務環(huán)境改善后的普惠金融成果。截至2014年4月底，全市農村地區(qū)共有銀行網(wǎng)點673個，安裝ATM機具774臺，較2012年增加199臺；布放POS機具18018臺，較2012年增加15270臺；設立助農取款服務點7045個，較2012年增加5648個。全市累計助農取款服務點辦理查詢業(yè)務41.68萬筆，取現(xiàn)業(yè)務94.43萬筆，取現(xiàn)金額14201.4萬元，真正實現(xiàn)了農民群眾能夠在家門口取錢，地頭上轉賬，大大方便了群眾的生產生活，有效推動了農村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

二、深入推廣農村支付服務環(huán)境建設的制約因素

改善農村支付環(huán)境是一個循序漸進的過程，不僅要依靠人民銀行工作部署，更重要的是得益于涉農金融機構的積極參與。在周口中支的部署下，轄區(qū)涉農收單機構的為民服務意識和社會責任感不斷提升，按照“試點先行、全面推進”的原則，農村地區(qū)銀行卡發(fā)放和受理終端布放工作得到了有序快速推進。但金融機構持續(xù)投入成本高、助農取款服務點不夠積極、機具使用效率有待提升等制約助農取款服務可持續(xù)發(fā)展的因素值得關注。

（一）金融機構持續(xù)高成本投入影響逐步深化。

自助農取款服務推廣以來，轄區(qū)涉農收單金融機構廣開宣傳渠道，優(yōu)化支付環(huán)境，全力開展助農取款服務推廣工作，隨著助農取款服務點全面覆蓋，金融機構持續(xù)的高成本投入影響不斷深化。一是后續(xù)維護成本不斷增加。對轄區(qū)金融機構調研發(fā)現(xiàn)，農業(yè)銀行周口分行共設立助農取款服務點3150個，每個助農取款服務點前期投入成本近2500元，每月維護費用150元，商戶辦理一筆業(yè)務補貼0.5元。農村信用社共設立助農取款服務點2581個，每個助農取款服務點前期投入成本近2000元，每月巡檢費用200元，對商戶給予交易金額的3‰發(fā)放補助，同時給予每月40元通訊和機具管理補貼。助農取款服務點面廣量大，后期維護需要承擔商戶培訓、回訪、設備維護等支出，現(xiàn)行收單機構承擔全部成本不利于助農取款服務工作的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。二是目前收單機構從助農取款業(yè)務中獲得的收益很少。主要是銀行卡沉淀資金、減少銀行網(wǎng)點柜面壓力等間接收益，且涉農補貼資金的發(fā)放涉及多個政府主管部門，分別發(fā)放到不同的卡中，支付渠道分散，銀行卡資金沉淀低，投入產出比較低的現(xiàn)實制約了收單機構開辦業(yè)務的積極性，短期內可以接受不盈利，但長期則無法承受零盈利乃至虧損維持。三是POS機具財政補貼金額相對有限。根據(jù)《河南省改善農村地區(qū)支付結算環(huán)境補助實施方案》文件要求，對2013年1月1日后在空白行政村布放的具有助農取款功能的第一臺POS機具進行補助，補助標準為每臺POS機具100元。與補助標準相比，POS機具補貼金額占機具前期投入成本的5%，補助資金的發(fā)放一定程度上彌補了助農取款服務收單機構的支出，但政府的認可和支持更多地從精神層面對涉農金融機構的農村支付環(huán)境建設工作給予贊許和肯定。

（二）助農取款服務點商戶撤銷意愿逐步顯現(xiàn)。

銀行卡助農取款服務極大滿足了農民日常金融服務需求，但服務點商戶的可持續(xù)利益補償機制尚未完全形成，服務點實際收益與商戶期望值存在一定差距，部分助農取款服務點出現(xiàn)撤銷意愿。一是通訊成本較高。目前服務點查詢、取款過程不收費，但業(yè)務辦理產生了通訊費用，部分服務點業(yè)務頻繁，通訊費過高，僅靠收單行補助難以彌補其支出，且每個收單機構補貼標準不相同，直接增加了商戶的經(jīng)營成本，影響了服務點業(yè)務辦理的積極性。二是商戶利益補償機制不夠健全。在目前推廣過程中，本著“最大限度讓利于收單機構”的原則，對收單機構進行了利益傾斜，對于服務點如何通過業(yè)務辦理獲得收益，沒有明確的政策規(guī)定。商戶還需承擔墊付現(xiàn)金、現(xiàn)金保管、設備維護、業(yè)務登記等責任，部分商戶認為代替銀行辦理業(yè)務沒有相應收益，且承擔一定風險，逐漸出現(xiàn)了撤銷意愿。三是助農取款服務點管理存在安全隱患。前期為加快助農取款服務推廣速度，個別收單機構對服務點管理人員的培訓較為基礎，難以避免出現(xiàn)操作失誤、長短款、臺賬登記不清楚、交易憑證遺失等，易形成業(yè)務處理差錯風險。另一方面，目前服務點多為偏遠行政村，采取敞開式經(jīng)營服務，大多是安裝了支付終端便開辦助農取款業(yè)務，其安全問題完全依靠自身原有的設備和措施來防范，村民聯(lián)防安保水平參差不齊，缺少監(jiān)控設備、保險柜、驗鈔機具等安全設施，容易引發(fā)盜搶風險。

（三）助農取款服務點終端機具業(yè)務量有待提升。

一是居民傳統(tǒng)消費觀念短時期內難以改變。農村地區(qū)居民長期以來依賴現(xiàn)金支付，習慣于“錢貨兩清”的傳統(tǒng)消費觀念，對現(xiàn)金使用依賴程度較高，銀行卡用卡意識薄弱。二是偏遠農村地區(qū)缺少電話線路。目前全市偏遠行政村大多沒有電話線路或者電信部門安裝線路后被盜竊，網(wǎng)絡線路維護不及時，助農取款服務點機具到位后仍無法使用，POS機具資源存在浪費。三是助農取款服務點受理終端未實現(xiàn)“聯(lián)網(wǎng)通用”。調查顯示，各涉農金融機構為維護本行的客戶群及避免存款流失，均對受理銀行卡的品種做了限制，助農取款服務點布放的銀行卡受理終端，普遍存在“誰布放誰受理”的現(xiàn)象，即只能為本行（社）借記卡持卡人提供小額取款、轉賬和余額查詢服務，如農業(yè)銀行“金穗支付通”機具只受理本行“金穗卡”，郵儲銀行“商易通”支付機具只受理本行“綠卡借記卡”，不能有效滿足農戶的需求。

三、持續(xù)深化銀行卡助農取款服務工作的對策建議

（一）積極爭取相關部門政策支持，減輕金融機構成本負擔。

要注重行政推動和市場機制相結合，充分發(fā)揮政府規(guī)劃協(xié)調、市場配置資源兩方面的作用，形成政府統(tǒng)一領導、人民銀行牽頭推動、金融機構組織實施、農民廣泛參與的工作格局。目前，《河南省改善農村地區(qū)支付結算環(huán)境補助實施方案》已經(jīng)出臺，對在農村地區(qū)布放ATM、POS機具的銀行業(yè)金融機構和收單機構給予了一定的補貼，人民銀行基層分支機構還應積極爭取相關部門給予政策支持：一是政府部門出臺促進農村支付環(huán)境建設工作的配套支持政策。將農村支付環(huán)境建設納入到本地農村經(jīng)濟社會發(fā)展的總體規(guī)劃加以考慮，引導金融機構積極創(chuàng)新支付結算產品，合理配置資源。二是聯(lián)合地方財政、稅務、農業(yè)部門采取積極獎勵政策，通過減免稅收、財政補貼等方式，鼓勵金融機構在農村地區(qū)增設營業(yè)網(wǎng)點，擴大覆蓋范圍。在基礎設施建設方面投入一定的財力，建立持續(xù)、長效的政策扶持機制，給予金融機構適當財政稅收優(yōu)惠，充分調動改善農村支付環(huán)境參與者的積極性。三是聯(lián)合通訊運營商對農村銀行卡特約商戶、助農取款服務點、轉賬電話等支付機具布放給予減少通訊費用的優(yōu)惠，減輕運營機構和商戶的成本壓力，增強收單機構安裝和商戶運行機具積極性。

（二）健全商戶利益補償機制，促進助農取款服務點可持續(xù)發(fā)展。

人民銀行分支機構應結合轄區(qū)實際情況和地方特色，探索建立財政、金融機構、代理商戶三位一體的利益補償機制，真正使服務點辦得起、留得住。一是建議將農村地區(qū)投放POS機具與“家電下鄉(xiāng)”同樣納入政府財政補貼項目，建立統(tǒng)一的農村支付服務環(huán)境的財政支持機制。二是各金融機構對商戶可以按照其業(yè)務開展情況制定補助標準，對經(jīng)營穩(wěn)定、業(yè)務量大、風險控制能力強的助農取款服務點適當提高補貼標準。同時還可以將商戶發(fā)展為VIP客戶，從客戶服務、信貸支持、利率優(yōu)惠等多方面對其進行支持。三是合理確定服務點的收費標準。逐步形成“財政獎補一點、金融機構自籌一點、商戶掙一點”的利益補償機制，提升商戶代理意愿和服務質量。四是建立制度確保助農取款服務健康有序發(fā)展。建議總行盡快制定銀行卡助農取款服務相關管理制度，對助農取款服務點的準入退出、權利義務、監(jiān)管要求、風險防范、糾紛處置等加以明確，為助農取款業(yè)務可持續(xù)性發(fā)展提供制度保障。五是銀行要加強對服務點商戶的培訓，設立相關臺賬和完善相關簽字手續(xù)，避免引發(fā)經(jīng)營糾紛，督促服務點守法、合規(guī)辦理業(yè)務，防止糾紛和風險事件發(fā)生，創(chuàng)建安全的支付環(huán)境。同時要加強硬件防護設施建設，配備防護網(wǎng)、保險柜和驗鈔機，解決現(xiàn)金安全存放和假幣識別問題。

（三）試點開展助農取款業(yè)務聯(lián)網(wǎng)通用，推動服務點升級轉型。

在全省實現(xiàn)銀行卡助農服務行政村全覆蓋的基礎上，進一步提升農村地區(qū)支付服務效率。一是要求各涉農收單機構不得設置排他性條款，允許助農取款服務點受理所有銀聯(lián)標識卡，跨行交易不得收取任何手續(xù)費，解決縣以下絕大部分地區(qū)金融機構種類單一、自助機具缺乏、有卡無處用的問題。二是試點拓展服務點支付功能。人民銀行基層分支機構應積極協(xié)調水、電、通信等公共事業(yè)單位與收單機構，加快農村地區(qū)網(wǎng)路線路布放和改造，遴選經(jīng)營穩(wěn)定、業(yè)務量大、知識層級高、基礎設施較好的的助農取款服務點進行升級轉型，采取“一站多點”的經(jīng)營服務模式，打造集現(xiàn)金支取點、費用繳納便利點、現(xiàn)金調劑點、金融知識宣傳點于一體的農村金融綜合服務站，實現(xiàn)小額現(xiàn)金支取、轉賬、刷卡消費、殘損人民幣兌換、鑒定、金融消費解答等服務，通過金融服務功能下沉的方式，積極提升助農取款服務點業(yè)務量，滿足農村地區(qū)多樣化金融服務需求，讓所有持卡人都能享受同等的現(xiàn)代化支付服務。

（四）拓展助農取款服務宣傳新渠道，建立金融知識宣傳長效機制。

改善農村支付服務環(huán)境是一項具有長期性和漸進性特點的重要支付結算工作，人民銀行各縣市支行要深入調查研究，全面、客觀地把握本地農村支付環(huán)境的現(xiàn)狀，充分利用助農取款服務點作為農村地區(qū)最貼近農民生活的金融服務站，改變以往僅依靠金融機構人員宣傳的實際，積極開展農村地區(qū)金融綜合宣傳試點工作，聯(lián)合貨幣金銀、調查統(tǒng)計、國庫等部門開展全方位金融知識宣傳，將支付結算知識與假幣識別知識、反洗錢知識、征信知識等農村地區(qū)急需的金融知識宣傳結合起來，把助農取款服務點人員納入宣傳隊伍，以助農取款服務點為宣傳中心，將宣傳范圍輻射到周圍行政村，提高宣傳的有效性和針對性，培養(yǎng)農村居民使用非現(xiàn)金支付工具的習慣，大力提高農村支付機具的使用效率，促進農村支付環(huán)境建設工作向縱深發(fā)展。