新形勢(shì)下商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村金融的路徑選擇

冷晗 李壘壘

摘要：本文首先總結(jié)了我國(guó)農(nóng)村金融目前存在的主要問題，分析了農(nóng)村金融發(fā)展面臨的新機(jī)遇，最后闡述了我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)如何緊抓歷史機(jī)遇，開創(chuàng)農(nóng)村金融發(fā)展的新局面。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；商業(yè)銀行；普惠金融；路徑選擇

黨中央、國(guó)務(wù)院自2004年以來(lái)，連續(xù)11個(gè)中央1號(hào)文件聚焦“三農(nóng)”問題，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展。今年4月22日，李克強(qiáng)總理作出重要批示：要從‘三農(nóng)發(fā)展的要求出發(fā)，深化農(nóng)村金融改革，培育農(nóng)村金融市場(chǎng)，加大涉農(nóng)信貸投放和政策支持力度，落實(shí)好差別化存款準(zhǔn)備金制度，完善金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要樹立普惠金融理念，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，努力下‘沉經(jīng)營(yíng)重心，不脫農(nóng)、多惠農(nóng)，不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)能力和水平。 8月11日，銀監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》，著力推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展。

黨中央、國(guó)務(wù)院持續(xù)關(guān)注“三農(nóng)”問題，連續(xù)強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”發(fā)展，彰顯了農(nóng)村金融的極端重要性，但也恰恰凸顯了農(nóng)村金融的推進(jìn)之難。

一、農(nóng)村金融目前存在的主要問題

近年來(lái)，各家商業(yè)銀行尤其是郵儲(chǔ)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)覆蓋、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)體系等方面做了大量有益的探索和嘗試，農(nóng)村金融發(fā)展取得了較大的進(jìn)步。但是，客觀來(lái)說(shuō)，農(nóng)村金融目前仍然是我國(guó)金融發(fā)展最為薄弱的環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民群體仍然是金融支持最為缺乏的對(duì)象。

（一）農(nóng)村金融發(fā)展水平仍然相對(duì)落后

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總量較小、人均收入不高、金融生態(tài)環(huán)境相對(duì)欠佳、征信管理體系不完善，要素市場(chǎng)不健全、缺乏有效信用增進(jìn)及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)宣傳推廣和網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足，缺乏足夠的財(cái)政及監(jiān)管政策支持，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平仍然相對(duì)處于低層次、單一化的發(fā)展水平。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)仍然較難實(shí)現(xiàn)收支平衡

在利率市場(chǎng)化和金融脫媒化進(jìn)程影響下，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨的競(jìng)爭(zhēng)更為激烈、風(fēng)險(xiǎn)更為突出，但是農(nóng)村金融服務(wù)金額小、投入大、風(fēng)險(xiǎn)高、收益低，加上各項(xiàng)配套機(jī)制和引導(dǎo)措施尚未到位，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)仍然較難實(shí)現(xiàn)持續(xù)盈利，部分涉農(nóng)網(wǎng)點(diǎn)甚至處于“賠錢支農(nóng)”的虧損狀態(tài)。

（三）農(nóng)村金融供需關(guān)系仍然失衡

目前，農(nóng)村金融仍存在覆蓋面不廣，需求得不到有效滿足的問題。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)有接近1/3的省份存在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)或服務(wù)空白問題，許多農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)目前還沒有自助服務(wù)設(shè)備；在部分邊遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，金融服務(wù)仍然是稀缺資源。

（四）農(nóng)村金融政策支持尚顯不足

近幾年，國(guó)家針對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展，陸續(xù)出臺(tái)了相應(yīng)的財(cái)政、稅收、保險(xiǎn)及監(jiān)管方面的扶持政策。但是，總體來(lái)說(shuō)，國(guó)家在涉農(nóng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼及稅收優(yōu)惠等方面，尚未形成完善有效的普惠金融政策支持體系，難以充分調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融的積極性。

二、農(nóng)村金融發(fā)展的新機(jī)遇

改革開放尤其是2004年以來(lái)，國(guó)家持續(xù)高度重視“三農(nóng)”問題，不斷強(qiáng)化政策扶持力度，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展取得了長(zhǎng)足進(jìn)步。農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，也隨之經(jīng)歷了一個(gè)起點(diǎn)低、速度快、成效大的發(fā)展歷程，迎來(lái)重要的發(fā)展機(jī)遇。

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化

隨著社會(huì)主義新農(nóng)村、城鄉(xiāng)一體化和信用村鎮(zhèn)建設(shè)進(jìn)程的加快，全國(guó)統(tǒng)一的征信體系的建設(shè)投產(chǎn)以及對(duì)于失信懲戒力度的加大，農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的綜合素質(zhì)不斷提升，信用意識(shí)和金融知識(shí)的普及程度及覆蓋范圍在農(nóng)村地區(qū)有了明顯提高，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境逐步優(yōu)化。

（二）農(nóng)村金融保障體制逐步建立

其一，農(nóng)村土地制度改革將“死資源”盤活為金融支農(nóng)“活資金”。農(nóng)村土地制度改革，賦予農(nóng)民對(duì)土地占有、使用、收益、流轉(zhuǎn)以及抵押貸款的權(quán)利，成為農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體獲得發(fā)展資金的重要保障。

其二，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)及信用增進(jìn)措施緩解了金融支農(nóng)的后顧之憂。巨災(zāi)保險(xiǎn)、保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、融資性擔(dān)保公司等農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)分散、轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制逐步建立，金融資源投放的風(fēng)險(xiǎn)逐步降低，對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的正向激勵(lì)效果逐漸顯現(xiàn)。

其三，農(nóng)村金融政策支持體系調(diào)動(dòng)了金融支農(nóng)積極性。涉農(nóng)貸款財(cái)政補(bǔ)貼，小微貸款稅收優(yōu)惠，新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)費(fèi)用補(bǔ)貼、差異化存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款等支持政策的落地實(shí)施，彌補(bǔ)了市場(chǎng)機(jī)制的不足，提高了金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)積極性。

（三）農(nóng)村金融市場(chǎng)廣闊

一是農(nóng)村金融需求的多元化。近年來(lái)，農(nóng)村地區(qū)各種新型經(jīng)營(yíng)主體不斷涌現(xiàn)，并隨之帶來(lái)了金融需求的多元化。農(nóng)業(yè)部數(shù)據(jù)顯示，除2億多農(nóng)戶外，專業(yè)大戶超過287萬(wàn)戶，農(nóng)民合作社達(dá)到98萬(wàn)家，農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)12萬(wàn)家，供應(yīng)鏈融資、小微貸款、上市融資、咨詢顧問等多元化金融需求亦隨之涌現(xiàn)。

二是農(nóng)村金融需求的綜合化。農(nóng)村金融需求由以往的購(gòu)買化肥、種子、小型農(nóng)業(yè)機(jī)械等小額、分散的貸款和存取款服務(wù)需求，日益轉(zhuǎn)變?yōu)榘J款、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)仍趦?nèi)的綜合化金融需求。

三是農(nóng)村金融需求的規(guī)?；＾r(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體由小型化零散化向規(guī)?；s化方向發(fā)展，帶動(dòng)其金融需求從幾千元、幾萬(wàn)元的規(guī)模逐漸發(fā)展到數(shù)十萬(wàn)元、幾百萬(wàn)元的規(guī)模。

近年來(lái)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，農(nóng)村金融需求幾何倍數(shù)增長(zhǎng)，市場(chǎng)空間極為廣闊。據(jù)2013年中央城鎮(zhèn)化工作會(huì)議預(yù)測(cè)，未來(lái)3年僅城鎮(zhèn)化建設(shè)的投融資需求，就將達(dá)25萬(wàn)億元。

三、商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村金融的路徑選擇

當(dāng)前，農(nóng)村金融的發(fā)展處在重要的歷史機(jī)遇期。加快適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的新形勢(shì)，緊抓各項(xiàng)政策機(jī)遇，走商業(yè)化普惠金融的發(fā)展之路，成為商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村金融的必由選擇。

（一）堅(jiān)持商業(yè)化普惠金融的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略

在新的歷史發(fā)展機(jī)遇下，商業(yè)銀行尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身戰(zhàn)略定位，堅(jiān)持商業(yè)化普惠金融的農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，貼近農(nóng)村及縣域、大力進(jìn)軍現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、重點(diǎn)服務(wù)新型經(jīng)營(yíng)主體，努力下‘沉經(jīng)營(yíng)重心，持續(xù)改善和升級(jí)農(nóng)村金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)銀行商業(yè)利益和農(nóng)村社會(huì)利益的協(xié)調(diào)發(fā)展。

（二）搭建和完善立體化的普惠金融服務(wù)體系

一是優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋。通過網(wǎng)點(diǎn)遷址、小微支行、社區(qū)支行、簡(jiǎn)易網(wǎng)點(diǎn)、代理網(wǎng)點(diǎn)、助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)、自助終端以及合理調(diào)配網(wǎng)點(diǎn)人員等方式，將簡(jiǎn)易金融服務(wù)向薄弱和空白區(qū)域延伸；通過網(wǎng)點(diǎn)裝修、功能分區(qū)、性能優(yōu)化等方式，改善農(nóng)村金融服務(wù)軟硬件條件，在商業(yè)可持續(xù)的前提下，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)及其服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)。

二是完善電子銀行服務(wù)體系。積極宣傳引導(dǎo)網(wǎng)上銀行、ATM機(jī)、手機(jī)銀行、電視銀行、電話銀行、微博銀行、微信銀行等電子銀行渠道在農(nóng)村的普及力度，建立和完善覆蓋廣、成本低、效率高、易獲取的農(nóng)村金融電子服務(wù)體系，打破物理網(wǎng)點(diǎn)的瓶頸。

三是提供特色化和多樣性的金融產(chǎn)品和服務(wù)。做好農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村經(jīng)營(yíng)主體的金融知識(shí)及產(chǎn)品、服務(wù)的宣傳普及工作；堅(jiān)持由易到難、由少到多的原則，推進(jìn)基礎(chǔ)金融產(chǎn)品和服務(wù)在薄弱和空白區(qū)域的覆蓋；在傳統(tǒng)的小額貸款之外，按照因地制宜、量體裁衣的原則，積極研發(fā)推廣土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款等創(chuàng)新性融資產(chǎn)品；積極研發(fā)推廣適合農(nóng)村金融消費(fèi)者的存款、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、結(jié)算等基礎(chǔ)性金融產(chǎn)品和工具；充分利用現(xiàn)代信息技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，提升客戶體驗(yàn)。

（三）以商業(yè)可持續(xù)為基本原則，確定農(nóng)村金融重點(diǎn)支持領(lǐng)域

其一，重點(diǎn)支持農(nóng)村及縣域小微企業(yè)發(fā)展。通過搭建政銀企合作平臺(tái)、建設(shè)專營(yíng)機(jī)構(gòu)、推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新、開辟綠色通道、信貸資源傾斜、商業(yè)模式升級(jí)等方式，借助小微企業(yè)的物流、信息流和資金流，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、易獲取的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，支持農(nóng)村及縣域小微企業(yè)發(fā)展。

其二，重點(diǎn)支持經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)、農(nóng)村金融改革示范區(qū)、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革示范區(qū)等地區(qū)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體量身定制金融產(chǎn)品和服務(wù)。

其三，重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。以“批發(fā)帶動(dòng)零售、零售撬動(dòng)批發(fā)”為思路，以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為中心，實(shí)現(xiàn)總對(duì)總對(duì)接，通過“銀行+企業(yè)+農(nóng)戶”的方式，為龍頭企業(yè)及其上下游的企業(yè)或農(nóng)戶提供供應(yīng)鏈融資、訂單融資、現(xiàn)金管理等綜合金融服務(wù)。

其四，重點(diǎn)支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)金融需求。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)在地域上連接著農(nóng)村、城鎮(zhèn)和城市，在產(chǎn)業(yè)上連接著農(nóng)業(yè)、工業(yè)和服務(wù)業(yè)，在經(jīng)濟(jì)上連接著投資、消費(fèi)和出口，帶來(lái)了巨量的金融需求和廣闊的市場(chǎng)空間。通過資源傾斜等方式，針對(duì)性強(qiáng)化滿足新興經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)營(yíng)貸款需求、生活水平升級(jí)的住房貸款等消費(fèi)貸款需求以及城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的配套資金需求。

（四）提高互聯(lián)網(wǎng)金融在三農(nóng)領(lǐng)域的普及力度

為降低作業(yè)成本，提高業(yè)務(wù)效率，提升客戶體驗(yàn)，商業(yè)銀行可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的營(yíng)銷思維、模式和手段，綜合運(yùn)用微博、博客、論壇、軟文、事件、熱點(diǎn)推廣、公關(guān)活動(dòng)等多種手段，加快互聯(lián)網(wǎng)金融在三農(nóng)領(lǐng)域的普及力度，為客戶提供O2O（線上線下）一體化服務(wù)，將農(nóng)村金融服務(wù)由傳統(tǒng)的勞動(dòng)密集型提升為新型的科技密集型，在降低農(nóng)村金融服務(wù)成本的同時(shí)，提高農(nóng)村金融服務(wù)的獲得性。

（五）強(qiáng)化農(nóng)村金融服務(wù)的正向激勵(lì)

一是強(qiáng)化信貸規(guī)模等各項(xiàng)資源的支撐力度。積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，將稀缺的信貸資源向農(nóng)村、縣域、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)村

新型經(jīng)營(yíng)主體傾斜；完善農(nóng)村及縣域網(wǎng)點(diǎn)人員調(diào)配機(jī)制，重點(diǎn)滿足其人力資源需求；增加農(nóng)村金融營(yíng)銷費(fèi)用和獎(jiǎng)勵(lì)資金，提高網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展農(nóng)村金融積極性。

二是在績(jī)效考核中進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)正向激勵(lì)。加大三農(nóng)業(yè)務(wù)在分行績(jī)效考核中的權(quán)重，激勵(lì)分行開拓農(nóng)村及縣域市場(chǎng)；增加三農(nóng)業(yè)務(wù)的績(jī)效分配比例，提升一線員工積極性；適當(dāng)放寬三農(nóng)業(yè)務(wù)的不良貸款容忍度和責(zé)任認(rèn)定力度，緩解業(yè)務(wù)發(fā)展的后顧之憂。

三是積極爭(zhēng)取政府各項(xiàng)政策支持。商業(yè)銀行尤其是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村金融服務(wù)過程中，在充分用好政府及監(jiān)管機(jī)構(gòu)現(xiàn)有政策支持的前提下，積極向各級(jí)政府爭(zhēng)取涉農(nóng)貸款的費(fèi)用補(bǔ)貼、利息補(bǔ)貼，涉農(nóng)業(yè)務(wù)收入的稅收減免和返還，以及為涉農(nóng)業(yè)務(wù)設(shè)立特殊風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等各項(xiàng)政策支持，為更好地發(fā)展農(nóng)村金融爭(zhēng)取充足的政策保障。

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