肅南縣農(nóng)牧民牲畜死亡理賠措施的思考

王師珊 許萬隆

（甘肅省肅南縣動物衛(wèi)生監(jiān)督所，甘肅肅南 734400）

肅南縣農(nóng)牧民牲畜死亡理賠措施的思考

王師珊 許萬隆

（甘肅省肅南縣動物衛(wèi)生監(jiān)督所，甘肅肅南 734400）

農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。本文通過對甘肅省張掖市肅南縣農(nóng)業(yè)保險情況客觀的進行了分析回顧，實事求是的指出了農(nóng)牧民牲畜死亡理賠中存在的問題，全面分析了發(fā)生原因，并對風(fēng)險規(guī)避進行了探討。

農(nóng)業(yè)保險 牲畜 理賠

在近期的雙聯(lián)入戶活動中，針對農(nóng)牧民反映“落實賠付困難，重點是存在很大牲畜疫情隱患”等問題，為準確掌握自治縣畜牧業(yè)保險發(fā)展?fàn)顩r，促進該項業(yè)務(wù)健康發(fā)展，通過實地走訪、召開座談會等多種方式進行了調(diào)研。

1 肅南縣農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險的基本功能是實現(xiàn)分散農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險和經(jīng)濟補償，除此之外，它還具有資金融通、儲蓄、防災(zāi)防損等派生功能，同時，也具備一些社會管理的功能。然而，現(xiàn)階段肅南縣農(nóng)牧民的參保意愿薄弱、賠付難度大等問題尤為突出。

1.1 農(nóng)業(yè)保險不可或缺

農(nóng)業(yè)保險是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險。特別是農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)受地理、氣候等因素影響極大，本身抵御自然災(zāi)害的能力較弱，將提高農(nóng)牧業(yè)抗風(fēng)險的能力，保證民族牧區(qū)農(nóng)牧民快速恢復(fù)生產(chǎn)，穩(wěn)定經(jīng)濟增長，迫切需要完善的農(nóng)業(yè)保險制度來減輕農(nóng)牧民損失。

1.2 縣委、縣政府高度重視

為提高肅南縣特色牧業(yè)抵御自然災(zāi)害的能力，加快政策性牧業(yè)保險工作步伐，保證自治縣畜牧業(yè)健康快速發(fā)展，12年縣政府下發(fā)《關(guān)于批轉(zhuǎn)中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司肅南支公司甘肅高山細毛羊和肅南高原牦牛政策性牧業(yè)保險大河鄉(xiāng)試點方案的通知》肅政辦發(fā)〔2012〕82號文件，并于14年在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)普及。以服務(wù)“三農(nóng)”為宗旨，以維護農(nóng)牧村和諧穩(wěn)定為目標，提高農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)抵御自然災(zāi)害的能力，減少災(zāi)害損失，確保農(nóng)牧民不因災(zāi)致貧、災(zāi)后能夠迅速恢復(fù)生產(chǎn)生活，促進牧業(yè)發(fā)展、牧民增收、牧區(qū)和諧穩(wěn)定。

1.3 農(nóng)業(yè)保險成效凸顯

近年來，肅南保險業(yè)發(fā)揚勇于承擔(dān)、勇于奉獻、團結(jié)協(xié)作、為民分憂的行業(yè)精神，在穩(wěn)定災(zāi)區(qū)群眾生產(chǎn)生活和支持災(zāi)后重建等方面發(fā)揮了積極作用。三年來，公司累計承保牦牛7.17萬頭，細毛羊69.66萬只，共承擔(dān)養(yǎng)殖風(fēng)險保障1.56億元，累計支付賠款710萬元。肅南縣支公司在農(nóng)業(yè)保險中加強行業(yè)自律，提升從業(yè)人員素質(zhì)，提高理賠效率，保險服務(wù)質(zhì)量明顯提升。創(chuàng)新服務(wù)方式，不斷完善保險糾紛調(diào)解機制，為消費者提供安全便捷的保險服務(wù)，實現(xiàn)快速發(fā)展，服務(wù)民生領(lǐng)域成效顯著。

2 存在問題

通過實地調(diào)查，從對農(nóng)牧戶參保意愿分析，存在以下現(xiàn)實問題。

2.1 農(nóng)業(yè)保險存在嚴重疫情隱患

近日，中國保監(jiān)會、財政部、農(nóng)業(yè)部下發(fā)《關(guān)于進一步完善中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬定工作的通知》（保監(jiān)發(fā)[2015]25號），就中央財政保費補貼型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品條款擬定做出了新的規(guī)定。關(guān)于病死畜禽無害化處理?！锻ㄖ芬?guī)定，養(yǎng)殖業(yè)保險條款應(yīng)將病死畜禽無害化處理作為保險理賠的前提條

件，不能確認無害化處理的，保險公司不予賠償。

2.2 農(nóng)牧民對保險機構(gòu)及其產(chǎn)品缺乏了解和信任

農(nóng)牧戶對保險缺乏了解，保險意識淡薄，對現(xiàn)行保障水平及定損理賠工作等均不太滿意導(dǎo)致農(nóng)牧戶的有效需求不足，同時逆向選擇和道德風(fēng)險比較突出，農(nóng)業(yè)保險查勘定損到戶難度大，農(nóng)牧戶定損容易出現(xiàn)偏差。保險人員在理賠服務(wù)方面，還不能很好地發(fā)揮作用。從事農(nóng)業(yè)保險工作的人員缺、專業(yè)力量弱，不少定損人員沒有專業(yè)的農(nóng)牧業(yè)知識，具體操作時也只是對著條款照貓畫虎。而保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點少，特別是在農(nóng)業(yè)保險快速發(fā)展的情況下，基層服務(wù)體系建設(shè)滯后的矛盾則顯得更加突出。

2.3 政策性保險的保障程度偏低，區(qū)域分配不合理

由于保險公司在承接農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)時面臨著社會保障和自身盈利的矛盾沖突，原則上以補償承保對象的物化成本為主，以保障農(nóng)牧民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)為出發(fā)點，實行低保額的初始成本保險，即農(nóng)業(yè)保險并不是承保農(nóng)業(yè)的全部產(chǎn)值和收入，而是保障和維持其簡單再生產(chǎn)的成本，農(nóng)牧業(yè)一旦遇到災(zāi)害，以保住生產(chǎn)和經(jīng)營成本為限。這種保障水平偏低的政策性農(nóng)業(yè)保險在一定程度上造成分散的農(nóng)牧戶更傾向于通過政府救濟、向親友求助、民間借貸等方式分散風(fēng)險，而不愿意購買農(nóng)業(yè)保險。

2.4 網(wǎng)點和隊伍建設(shè)滯后，經(jīng)營風(fēng)險管控難

目前，縣人民財產(chǎn)保險工作人員缺乏，對查勘設(shè)備的購置投入嚴重不足，缺少交通工具，承辦、查勘、定損、理賠、防災(zāi)防損等各項工作有待于進一步提高。到村入戶開展投保登記造冊和死亡標的查勘工作成本較高，牧區(qū)基層服務(wù)網(wǎng)點合理布局、涉農(nóng)渠道資源配置、涉農(nóng)產(chǎn)品供需對接等方面仍缺乏開拓創(chuàng)新。

2.5 保險公司追求盈利的價值取向與政策性農(nóng)業(yè)保險的社會公益性目標存在矛盾

農(nóng)牧業(yè)保險專職理賠人員少、工作任務(wù)重，存在對個別農(nóng)牧戶的理賠頭數(shù)大于承保頭數(shù)等內(nèi)控不到位風(fēng)險，“兩頭在外”的承辦方式和又小的驗標核保方式的缺乏，公司承?；A(chǔ)工作較為薄弱，保險公司參與政策性農(nóng)業(yè)保險的積極性受到影響。各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)牧民居住分散，農(nóng)牧戶基礎(chǔ)設(shè)施較差，農(nóng)牧村很多地方手機都是盲區(qū)，路況差，村道交叉路口沒有標示牌，入戶調(diào)查難度大，公司防范虛假投保、虛假理賠的能力不強，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中耳標號等關(guān)鍵承保信息不全，理賠環(huán)節(jié)標的識別困難，內(nèi)部管理管控制度難以有效落實，導(dǎo)致理賠工作拖拉行動遲緩。

2.6 政府救濟降低了農(nóng)牧民對農(nóng)業(yè)保險的需求

農(nóng)業(yè)保險是一種非必需的服務(wù)產(chǎn)品，農(nóng)牧民購買保險是為了在發(fā)生風(fēng)險時獲得經(jīng)濟補償，而政府救濟一定程度上使農(nóng)牧民難以主動意識到保險對其恢復(fù)生產(chǎn)和生活的實際意義。近年來，肅南縣自然災(zāi)害頻繁發(fā)生，主要有旱災(zāi)、雪災(zāi)、沙塵暴等，對農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)和人民生命財產(chǎn)破壞性極大。每遇災(zāi)情，政府主要采取“政府財政補貼 + 社會捐助”的方式為農(nóng)牧民提供經(jīng)濟保障，這種模式使得一部分人在面臨災(zāi)害損失時持有依賴思想。通過保險來分擔(dān)風(fēng)險，需要自己出錢買保險，部分農(nóng)牧民存在僥幸心理，不愿花錢買農(nóng)業(yè)保險，也就不會積極地去了解和購買農(nóng)業(yè)保險。

3 投保理賠難原因分析

3.1 近期正值理賠高峰期

通過調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在放養(yǎng)和圈養(yǎng)相結(jié)合的方式下，農(nóng)牧戶的羊只養(yǎng)殖風(fēng)險相對較高。每年3-4月份是接羔育幼期、也是牲畜乏弱期，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)牧戶審報理賠特別多。

3.2 在保險的理賠和受損額度的確定存在操作不規(guī)范的問題

目前推行的農(nóng)業(yè)保險政策中保費的構(gòu)成中，政府占絕大多數(shù)，農(nóng)牧戶只要承擔(dān)一小部分就可以在風(fēng)險發(fā)生后享受賠償。保險公司與農(nóng)牧戶缺乏直接溝通機制的操作流程產(chǎn)生了一些負面的影響，復(fù)雜的保單條款使得農(nóng)牧民對保險產(chǎn)品的性能和價格難以進行直觀的評估，因而在繳費和理賠時容易產(chǎn)生誤解，發(fā)生糾紛。保險公司不及時查勘定損行為激發(fā)投保戶的不滿情緒，激化了保險公司與農(nóng)牧戶的緊張關(guān)系，還會導(dǎo)致大量道德風(fēng)險的積累，這種經(jīng)濟行為由于游離于政府的公共服務(wù)范圍之外，村級組織不便涉及。并且需要農(nóng)牧戶支付保費，因此農(nóng)牧戶可能對保險的作用持相當(dāng)大的懷疑態(tài)度，不利于保險的推廣和市場的形成。

3.3 農(nóng)業(yè)保險宣傳匱乏

由于農(nóng)村缺少網(wǎng)絡(luò)、報紙、廣告牌等平面宣傳媒體，目前農(nóng)民對外界事物的了解渠道還主要局限于電視、手機、面對面告知等形式。農(nóng)牧民缺少主動了解農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的渠道，對農(nóng)牧民的農(nóng)業(yè)保險需求產(chǎn)生影響。對于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司來說，政策性農(nóng)業(yè)保險是一個盈利能力較弱的險種。因此，在對政策性農(nóng)業(yè)保險的效益期望值比較低的情況下，保險公司很難對宣傳政策性農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品進行大量的投入。

3.4 農(nóng)牧戶普遍缺少風(fēng)險規(guī)避意識

農(nóng)牧戶沒有考慮過轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的問題，在他們的觀念中還存在著靠天吃飯的觀念，風(fēng)險意識淡薄，直接導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險在推行過程中的阻力加大。在走訪調(diào)查中還了解到，一部分農(nóng)牧民認為一般的災(zāi)害損失發(fā)生是正常的，沒有必要對其投保，即使發(fā)生了大的災(zāi)害損失，自然會有國家救濟。但是應(yīng)該明確，災(zāi)害救濟是政府對遇險后的農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營者提供一種事后、免費的道義救濟，這與農(nóng)業(yè)保險的預(yù)防性、有償性截然不同，極易對政府財政的穩(wěn)定性產(chǎn)生挑戰(zhàn)。此外，也易養(yǎng)成農(nóng)牧民的僥幸與依賴心理，不利于培養(yǎng)農(nóng)牧民的風(fēng)險意識和市場意識。

4 意見與建議

作為風(fēng)險規(guī)避者的農(nóng)牧戶，時刻承擔(dān)著自然災(zāi)害損失的風(fēng)險，而農(nóng)牧民本身規(guī)避風(fēng)險的能力較弱，在這種條件下便會及積極地尋找合適的風(fēng)險轉(zhuǎn)移途徑。如何提高農(nóng)牧民對農(nóng)業(yè)保險的認同和接受心理提出如下建議。

4.1 加強政策宣傳

政府和農(nóng)業(yè)保險公司要加強對農(nóng)業(yè)保險的宣傳，充分利用各種媒體、網(wǎng)站等向農(nóng)牧民講解保險意義、賠償標準、責(zé)任范圍等相關(guān)政策，讓他們真正了解農(nóng)業(yè)保險的意義和作用，自覺自愿參加保險。采取行之有效的引導(dǎo)，從根本上提高農(nóng)牧民的風(fēng)險意識和投保積極性，真正地為農(nóng)牧民提供貼心服務(wù)并使之真正得實惠，增強其主動轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的意識。使廣大農(nóng)牧民實現(xiàn)在風(fēng)險救災(zāi)意識上從“依賴政府”向“自我保障”轉(zhuǎn)變，得到農(nóng)牧民的信任和支持。

4.2 加強溝通協(xié)作

堅持公開、公平、公正的原則，合理確定農(nóng)牧民受損程度，及時公開理賠明細，按時落實賠付款項，杜絕惜賠、少賠和拖賠等行為，規(guī)范業(yè)務(wù)流程。設(shè)立專業(yè)的維權(quán)機構(gòu)，保險公司應(yīng)提高保險維權(quán)的便捷度，并盡量取得政府的擔(dān)保，以確保農(nóng)牧民安心投保。在具體工作中，要注重發(fā)揮鄉(xiāng)村基層組織的作用，利用基層干部和農(nóng)技人員熟悉基層、貼近群眾的優(yōu)勢，協(xié)助做好農(nóng)牧民參保、理賠定損和減災(zāi)防災(zāi)工作。真正為農(nóng)牧業(yè)系上“保險帶”，以提升農(nóng)牧戶應(yīng)對災(zāi)害的能力。

4.3 加強日常監(jiān)管

不斷創(chuàng)新工作機制，及時總結(jié)好的經(jīng)驗和做法，為推動全縣農(nóng)業(yè)保險工作又好又快開展奠定堅實的基礎(chǔ)。應(yīng)大力推廣“保險公司+龍頭企業(yè)或合作社+農(nóng)牧戶”模式。發(fā)生災(zāi)害后，保險公司向龍頭企業(yè)或合作社理賠，之后再對農(nóng)牧民進行補償，可以有效解決農(nóng)業(yè)保險直接面對農(nóng)牧民存在的保險標的小、分布廣、查勘難、理賠難，保險公司運營成本過高等問題。

4.4 落實建設(shè)資金

積極引導(dǎo)基層分支機構(gòu)依托基層政府或農(nóng)牧業(yè)基層服務(wù)網(wǎng)點在牧區(qū)設(shè)立服務(wù)點，方便農(nóng)牧民及時獲得投保咨詢、投保、理賠等方面的服務(wù)，夯實承保理賠基礎(chǔ)工作。建議總公司產(chǎn)品開發(fā)和精算人員深入農(nóng)牧區(qū)、走訪農(nóng)牧戶廣泛了解農(nóng)牧民的保險需求和風(fēng)險狀況?？h支公司根據(jù)工作需求，及時向省分公司上報設(shè)備需求，在設(shè)備到位后第一時間配置給基層一線，從而確保創(chuàng)建工作的順利開展。加強各三農(nóng)保險服務(wù)站（點）承保、公司理賠人員農(nóng)險查勘技能、理賠工作技能、基層查勘定損人員基本獸防知識培訓(xùn)的工作。

4.5 加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)

保險理賠環(huán)節(jié)是做好農(nóng)險的關(guān)鍵。要發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，明確各級政府及相關(guān)部門和單位的職責(zé)，加強部門間協(xié)作。賦予鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府和村委會農(nóng)業(yè)保險工作職責(zé)。建議設(shè)置有工作經(jīng)費的專人負責(zé)基層農(nóng)業(yè)保險的工作?？h委政府安排人大、政協(xié)開展專項調(diào)查，對運行情況進行調(diào)研。只有使廣大農(nóng)牧民全面認識和真正了解國家對農(nóng)業(yè)政策性保險在民族地區(qū)推廣的意圖，讓農(nóng)牧民學(xué)會學(xué)習(xí)運用“保險”這一經(jīng)濟手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險，才能促進他們積極參加保險，保障經(jīng)營效益。

作為農(nóng)村金融服務(wù)體系的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險能有效地提高對農(nóng)牧民的救濟能力，降低農(nóng)牧民的經(jīng)濟損失，保障農(nóng)牧業(yè)再生產(chǎn)能力。農(nóng)業(yè)保險關(guān)系到每戶農(nóng)牧民的切身利益，更關(guān)系到民族團結(jié)和社會的和諧穩(wěn)定。開展農(nóng)業(yè)保險能促進社會主義新農(nóng)村建設(shè)，最終實現(xiàn)農(nóng)牧業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)牧村的和諧與穩(wěn)定。

王師珊（1964—），男，2004年畢業(yè)于中共甘肅省委黨校，大專學(xué)歷，畜牧師?，F(xiàn)就職于動物衛(wèi)生監(jiān)督所。現(xiàn)居住于肅南縣紅灣寺鎮(zhèn)。許萬?。?974—），男，1993年畢業(yè)于甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，本科學(xué)歷?，F(xiàn)就職于動物衛(wèi)生監(jiān)督所?，F(xiàn)居住于肅南縣紅灣寺鎮(zhèn)。