“點擊”互聯(lián)網(wǎng)銀行

互聯(lián)網(wǎng)銀行是一種更為民主、更為普惠，而非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融服務(wù)模式，因此更容易得到社會大眾的擁戴。

我們是銀行？我們是互聯(lián)網(wǎng)公司？我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行！這是深圳前海微眾銀行2014年12月28日上線的官方網(wǎng)站標語，帶有濃厚的互聯(lián)網(wǎng)氣息。

1月4日，背靠社交網(wǎng)絡(luò)巨頭騰訊公司的“深圳前海微眾銀行”發(fā)放了首筆小額貸款，在國務(wù)院總理李克強見證之下完成了互聯(lián)網(wǎng)民營銀行“首秀”。

除了微眾銀行之外，包括阿里微商銀行在內(nèi)的5家民營銀行，也在“批籌準備”之中，雖然各家正式方案和形態(tài)尚未展露，但沒有網(wǎng)點和柜臺，不需要面簽，甚至不用抵押，這些迥異于傳統(tǒng)銀行機構(gòu)的新“標配”條件，似乎正成為互聯(lián)網(wǎng)銀行努力嘗試的模板之一。

新聞一出，瞬間讓尚未正式對外營業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行“火”了起來?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行這一概念也開始在中國嶄露頭角。

姍姍來遲的互聯(lián)網(wǎng)銀行

1995年10月，安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank）成立于美國亞特蘭大，這是世界最早的互聯(lián)網(wǎng)銀行。而中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行才剛剛到來，可謂姍姍來遲。

不設(shè)立物理柜臺和網(wǎng)點，非現(xiàn)場開戶，借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信及大數(shù)據(jù)等方式在線實現(xiàn)為客戶提供存款、貸款、支付、結(jié)算等銀行服務(wù)，這就是互聯(lián)網(wǎng)銀行。國際知名咨詢公司麥肯錫近期發(fā)布的調(diào)研報告顯示，逾七成中國消費者會考慮開辦互聯(lián)網(wǎng)銀行賬戶。

隨著深圳前海微眾銀行開門營業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行正式走入人們的生活。作為國內(nèi)第一家真正意義的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行未來的貸款流程將完全實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)化。許多受訪者表示“對微眾銀行還是很期待的”。

微眾銀行首先試水的是一款線上信貸產(chǎn)品“信用付”，即讓客戶在一些消費中，支持“先消費，后付款”，14天內(nèi)免利息，類似于“京東白條”的業(yè)務(wù)形式，是類似的信用消費貸款還有螞蟻金服前不久推出的“花唄”。

與傳統(tǒng)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)銀行無營業(yè)網(wǎng)點、無營業(yè)柜臺，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺和技術(shù)為客戶提供服務(wù)。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，像阿里巴巴或者騰訊這樣的互聯(lián)網(wǎng)公司，提供互聯(lián)網(wǎng)銀行服務(wù)比傳統(tǒng)銀行具有優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)銀行具有普惠基因

互聯(lián)網(wǎng)銀行的一大亮點是，無需財產(chǎn)擔保，而是通過人臉識別技術(shù)和大數(shù)據(jù)信用評級發(fā)放貸款。互聯(lián)網(wǎng)銀行不僅是解決現(xiàn)有金融業(yè)存在的“嫌貧愛富”現(xiàn)象，還為小微企業(yè)增加融資渠道、降低資金成本。

麥肯錫全球董事徐源宏這樣定義互聯(lián)網(wǎng)銀行：“互聯(lián)網(wǎng)金融是普惠金融，不管是個人客戶還是企業(yè)客戶都是在金字塔相對底層，不富裕但數(shù)量龐大，你要提供的銀行金融服務(wù)，肯定要和傳統(tǒng)銀行不一樣?！?/p>

如何體現(xiàn)與傳統(tǒng)銀行的不一樣呢？

互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展壯大最大的受益者當然是廣大的客戶，而在重多的客戶中，中低端客戶將被提到前所未有的位置。

因為傳統(tǒng)金融更多地關(guān)注部分優(yōu)質(zhì)大客戶、VIP貴賓客戶等核心客戶，眾多的普通客戶長期處于金融服務(wù)邊緣。而互聯(lián)網(wǎng)銀行更多地重視中低端客戶的挖掘，有針對性地增加或推出低成本、低門檻的普惠金融產(chǎn)品，滿足長期被忽視的群體的金融服務(wù)需求。

在業(yè)務(wù)模式上，微眾銀行定位于“個存小貸”，服務(wù)個人消費者和小微企業(yè)客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融“小而美”恰恰匹配小微企業(yè)的融資需求。

互聯(lián)網(wǎng)銀行是一種更為民主、更為普惠，而非少數(shù)專業(yè)精英控制的金融服務(wù)模式，因此更容易得到社會大眾的擁戴。

倒逼銀行改革

就如同比爾·蓋茨預(yù)言的那樣“傳統(tǒng)銀行不能對電子化作出改變，將成為21世紀滅絕的恐龍?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融具有小額、快捷、便利、交易成本低、信息較為公開透明、普惠等特征。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)不僅向傳統(tǒng)金融提出了明顯的挑戰(zhàn)，也給現(xiàn)代金融市場注入無限活力與生機。

麥肯錫發(fā)布了《2014年中國個人金融服務(wù)調(diào)研報告》。調(diào)查報告顯示，中國的零售銀行業(yè)正在快速發(fā)展。自2009年起，中國零售銀行業(yè)收入以每年30%的速度遞增，有望于2020年突破2.6萬億元大關(guān)。屆時中國將成為亞洲最大的零售銀行市場。

在這一波零售銀行發(fā)展的浪潮中，四大行的優(yōu)勢正在喪失。數(shù)據(jù)顯示，把四大行看做自己首要選擇的受訪者占比為73%。這一比例在2007年時達79%，2011年時達78%。而把股份行看做主要存款銀行的受訪者比例，從2007年的6%、2011年的10%上升至如今的16%。

通過這些數(shù)據(jù)不難看出，如果傳統(tǒng)銀行業(yè)再不改革將會“坐以待斃”。

作為銀行業(yè)新星的互聯(lián)網(wǎng)銀行通過更加便捷的方式來實現(xiàn)對貸款人的評定。比如，微眾銀行通過攝像頭對準臉部“刷臉”認證，軟件系統(tǒng)識別出身份，與公安部身份數(shù)據(jù)進行匹配后，通過社交媒體等大數(shù)據(jù)分析，軟件將對貸款人的信用進行評定，從而計算出貸款金額。這將大大的縮短貸款時間、也使貸款手續(xù)不再繁瑣。

中國民生銀行首席研究員溫彬表示，微眾銀行借助大數(shù)據(jù)和“刷臉”放貸，無需網(wǎng)點和柜臺，這是對傳統(tǒng)銀行的“有益探索和補充”。

溫彬認為，隨著利率市場化的到來和客戶行為方式的變化，靠網(wǎng)點支撐業(yè)務(wù)發(fā)展的傳統(tǒng)銀行模式運營成本快速上升，銀行必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。不管是傳統(tǒng)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)銀行改變的是渠道和效率，金融本質(zhì)不會改變，所以最終還是取決于產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新能否滿足市場的需要。

其實，無論在行業(yè)管理還是市場運營上，網(wǎng)絡(luò)銀行都將以獨特的管理和經(jīng)營模式走在前面，這將打破傳統(tǒng)銀行的優(yōu)越地位，使銀行業(yè)原有的工作和業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)面向市場，促使其向內(nèi)部挖掘，逐步走向市場化經(jīng)營。

體現(xiàn)在利益和配置社會資源上，就是通過改革壓縮非市場化利潤空間，以更多、更優(yōu)惠、更便捷的方式向社會提供金融服務(wù)，真正起到穩(wěn)定和促進經(jīng)濟發(fā)展的目標。

沖擊傳統(tǒng)銀行？

1月5日，英國《金融時報》中文網(wǎng)站以《中國首家互聯(lián)網(wǎng)銀行開業(yè)》為題對微眾銀行進行了報道，該文說，微眾銀行開業(yè)“反映出中國政府希望新型的民營銀行能夠擴大亟須貸款的小規(guī)模借款者的融資渠道”。

李克強總理也用了“微眾銀行一小步，金融改革一大步”肯定了互聯(lián)網(wǎng)銀行。

互聯(lián)網(wǎng)銀行在中國一誕生便得到了如此多的肯定之聲?；ヂ?lián)行創(chuàng)始人林立人這樣預(yù)測未來的銀行業(yè)“未來沒有銀行，如果有，那它一定是互聯(lián)網(wǎng)銀行。”

我們不禁要問，互聯(lián)網(wǎng)銀行是否會是傳統(tǒng)銀行的終結(jié)者呢？

誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不可避免，但傳統(tǒng)銀行并非與互聯(lián)網(wǎng)金融相對立，傳統(tǒng)銀行也同樣可以在互聯(lián)網(wǎng)金融方面占據(jù)優(yōu)勢。

其實，傳統(tǒng)銀行一直也在利用互聯(lián)網(wǎng)手段提高運營效率，四大行一直在逐漸降低對網(wǎng)點的依賴。據(jù)工行統(tǒng)計，其69%的業(yè)務(wù)已通過網(wǎng)上辦理。由此可見，把互聯(lián)網(wǎng)當成經(jīng)營手段是所有銀行都在做的事。

互聯(lián)網(wǎng)能夠在虛擬的空間拉近距離，卻不能縮短現(xiàn)實間的距離，能夠提供海量的數(shù)據(jù)，卻不能解決人和人之間的信任問題，

而傳統(tǒng)銀行擁有廣泛的客戶資源，有較受公眾認可的信賴感，還有相當完善的物理和電子渠道。正是從這個意義上講，互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行可以優(yōu)勢互補、相輔相成。

從本質(zhì)上看，互聯(lián)網(wǎng)銀行，只是傳統(tǒng)金融服務(wù)的新模式，而非取代者。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)對傳統(tǒng)銀行業(yè)是促進、補充，對整個金融業(yè)來說也是增量。

不管怎樣，互聯(lián)網(wǎng)銀行的種子已經(jīng)播下，承載著光榮與夢想的互聯(lián)網(wǎng)銀行成長之路值得期待。