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    互聯網金融環(huán)境下小微企業(yè)信用管理

    2015-01-20 00:40:36祁新
    經濟師 2014年12期
    關鍵詞:融資模式信息不對稱互聯網金融

    祁新

    摘 要:小微企業(yè)融資困難,資金問題制約了小微企業(yè)的發(fā)展,在當前網絡金融發(fā)達的環(huán)境下,小微企業(yè)的經營者順應這種改變,加強企業(yè)的信用管理、特別是信用軟信息管理,才能提高信息評級水平,為企業(yè)未來的融資發(fā)展做好準備。

    關鍵詞:互聯網金融 融資模式 軟信息 信息不對稱

    中圖分類號:F270

    文獻標識碼:A

    文章編號:1004-4914(2014)12-050-02

    一、互聯網金融環(huán)境下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

    上世紀90年代,互聯網經濟開始受到人們廣泛的關注。金融行業(yè)是國民經濟的重要環(huán)節(jié),互聯網經濟開始的那一天,也就孕育著互聯網金融播種和發(fā)芽?;ヂ摼W經濟中從事技術支持、服務環(huán)節(jié)的企業(yè),通過深度挖掘原來產業(yè)鏈環(huán)節(jié)自我積累的數據信息,開拓出新的業(yè)務,將信息技術與資金融通的市場結合,出現了新的金融模式即互聯網金融模式。第三方支付業(yè)務、P2P和眾籌等新興業(yè)態(tài)的互聯網金融業(yè)務也展示了良好的發(fā)展勢頭。阿里巴巴推出的余額寶業(yè)務讓“互聯網金融”一詞,真正天下皆知。互聯網金融是指依托于云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具,實現資金融通、轉賬支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。

    我國小微企業(yè)數量龐大,已成為國民經濟發(fā)展的重要組成部分,為經濟的穩(wěn)定、創(chuàng)造就業(yè)機會、促進技術進步、繁榮市場等緒多方面,發(fā)揮著積極的作用。但小微企業(yè)自身特點注定其有著不可彌補的缺陷,企業(yè)資產規(guī)模小,產品尚不能被市場完全接受,經營中存在很大的不確定性,資金實力有限,這也導致了小微企業(yè)融資難,資金問題一直是小微企業(yè)發(fā)展中的最大障礙。

    在傳統(tǒng)金融體系下,信息不對稱、資源配置不均衡直接導致了小微企業(yè)融資困難?;ヂ摼W金融模式卻可以擁有海量的信用信息,同時融資業(yè)務成本低,交易方式靈活,業(yè)務處理高效。這正與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點相適應,顯著降低了小微企業(yè)的融資成本。新的融資模式在一定程度上減弱了小微企業(yè)融資對傳統(tǒng)金融的依賴,為小微企業(yè)融資提供了新的出路。

    二、云計算、大數據處理對小微企業(yè)信用管理的要求

    互聯網金融是以互聯網技術作為基本依托。3G、4G為特點的移動互聯網高速發(fā)展,更是為互聯網金融業(yè)提供了發(fā)展提供的技術支持。據有關統(tǒng)計數據顯示,2013年6月份,我國網民近5.9億人,手機網民數近4.6億人。云計算和大數據處理在互聯網行業(yè)已非常成熟,谷歌和百度每天要為上10億的網頁和圖片建立索引。任何企業(yè)和個人的信息都會與其他主體發(fā)生聯系,憑借在大數據挖掘和批量信息處理上的核心優(yōu)勢,互聯網擁有海量的客戶基礎,傳統(tǒng)的交互方式被互聯網交互方式所逐漸取代,通過互聯網信息搜集,可以迅速、全面地了解企業(yè)實體或個人的資產、信用狀況?;ヂ摼W金融突破了傳統(tǒng)金融模式中時間、空間的限制,使小微企業(yè)上網就可以找到融資機會,成為融資模式轉變的受益者。

    與傳統(tǒng)銀行業(yè)關注企業(yè)財務報表,關注報表中的財務數據、分析財務比率這類“硬信息”不同,互聯網金融將關注的范圍擴展到報表之外,更加關注各種各樣的非財務數字化的“軟信息”?!败浶畔ⅰ迸c小微企業(yè)主個人的日?;顒酉嚓P,有網絡社交信息如博客、微信、微博,有個人網絡消費,如每月大致支出金額、消費分類、消費時間。都是在網絡上留下的個人大量零碎信息,單獨獲取其中一小部分,無法挖掘出提取有價值的信息,但是把這些大量的零碎信息串聯成一個整體,就可以形成其個人特征,如性格、興趣、生活習慣、價值觀、對風險的態(tài)度等?;ヂ摼W金融機構可以從中推斷小微企業(yè)主的財務、生活狀況,對其進行融資風險評判。這也對小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求,小微企業(yè)應順應當前金融環(huán)境的改變,將信用管理的范圍從生產經營過程中產生的財務“硬信息”數據,擴展到企業(yè)主個人產生的所有“軟信息”。

    三、小微企業(yè)“軟信息”信用管理的改善途徑

    1.培養(yǎng)“軟信息”全面管理意識。小微企業(yè)的信用管理,不應局限在企業(yè)財務報表傳統(tǒng)銀行業(yè)關注的財務數據硬信息,而應適應互聯網金融環(huán)境,培養(yǎng)企業(yè)“軟信息”全面管理意識。信用管理范圍不僅包括小微企業(yè)生產經營過程中的資金結算,還有小微企業(yè)主、主要經營者個人在互聯網留下的信息,如生活服務類網站積累的個人消費金額、消費習慣、消費種類、車房貸、個人進修、學習深造等數據,這些大量的網絡信息就是非標準化的信用“軟信息”,可以完整真實地反映小微企業(yè)的個人信息,對其信用評級影響重大。這也意味小微企業(yè)要對其留下的一切“痕跡”的后果負責。從小微企業(yè)員工角度,應及時改善個人不好的生活、消費習慣,著力塑造積極向上、誠信理智、富有素養(yǎng)的個人形象。對小微企業(yè)而言,應加強企業(yè)整體形象的設計、建設,重視企業(yè)的社會形象,這將直接影響企業(yè)未來的生存與發(fā)展。

    2.投放企業(yè)“軟信息”廣告。小微企業(yè)的管理者對使用廣告的目的,僅停留在向消費者宣傳其產品的層次,作為營銷的管理手段。其實不然,廣告投放的范圍不應局限于產品,小微企業(yè)形象、營利模式、獨有的文化都是企業(yè)向社會傳遞的信息。世界主要征信機構使用倉庫、大數據、數據挖掘等技術為用戶提供多樣的增值產品,這也是我國大數據處理公司未來要增加的營利渠道。小微企業(yè)應順應變化,增加在大數據公司的廣告投放,將信息傳遞方式從企業(yè)傳遞增加到第三方網絡傳遞,能更有效消除信息不對稱,提高小微企業(yè)的信用評級。

    3.勇于承擔社會責任。市場經濟的競爭如同沒有硝煙的戰(zhàn)場,小微企業(yè)要從眾多的競爭對手中勝利突圍,不僅依靠優(yōu)質的產品,誠信的服務,在對產品、消費者負責的同時,更要承擔起更大的社會責任。在網絡發(fā)達的今天,好事、壞事都可以瞬間傳到千里,在社會公眾的心目中建立起有責任感、有愛心的企業(yè)形象是一筆巨大的無形財富,走出企業(yè)參與公益事業(yè),如文明創(chuàng)建、環(huán)境保護、走進校園活動,可以向社會展示責任心;敬老幫困,關愛留守兒童,資助希望工程,可以向社會傳遞愛心,這些非財務“軟信息”都會提高小微企業(yè)的信用評級。

    4.小微企業(yè)抱團方式信用管理。小微企業(yè)一定存在與其屬同一領域、地理位置上集中、或者產業(yè)鏈上下游關系的,有相互聯系的企業(yè),也就形成小微企業(yè)的產業(yè)集團或產業(yè)鏈。小微企業(yè)相互信任共同發(fā)展,采取抱團方式以小微企業(yè)群為主體對外發(fā)布信息,可以增加信息的發(fā)布量、完整性、可靠性,提高信息的社會影響力,可以降低發(fā)布信息的成本、降低信息收集者的成本,更有效消除信息的不對稱。

    當今社會,是一個講究誠信,信息為王的社會,如何向社會更有效傳遞更可靠的信息,是擺在企業(yè)經營者面前的重要課題。良好的企業(yè)信息管理是企業(yè)整體價值上的一道美麗光環(huán),照耀企業(yè)在市場經濟的浪潮中順利前行。

    [江蘇省社會科學基金項目課題,項目批準號14GLD006]

    參考文獻:

    [1] 王曙光,孔新雅,徐余江.互聯網金融的網絡信任:以形成機制、評估與改進——以P2P網絡借貸為例[J].金融監(jiān)管研究,2014(5)

    [2] 徐潔,隗斌賢,揭筱紋.互聯網金融與小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經濟與管理,2014(4)

    [3] 劉蕓,朱瑞博.互聯網金融、小微企業(yè)融資與征信體系深化[J].征信,2014(2)

    [4] 蔡洋萍.互聯網金融:以降低金融交易成本為目標的普惠金融實現模式[J].西部經濟管理論壇,2014(10)

    (作者單位:揚州市職業(yè)大學經濟貿易學院 江蘇揚州 225000)

    (責編:賈偉)endprint

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