互聯網金融環(huán)境下小微企業(yè)信用管理

祁新

摘 要：小微企業(yè)融資困難，資金問題制約了小微企業(yè)的發(fā)展，在當前網絡金融發(fā)達的環(huán)境下，小微企業(yè)的經營者順應這種改變，加強企業(yè)的信用管理、特別是信用軟信息管理，才能提高信息評級水平，為企業(yè)未來的融資發(fā)展做好準備。

關鍵詞：互聯網金融 融資模式 軟信息 信息不對稱

中圖分類號：F270

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2014）12-050-02

一、互聯網金融環(huán)境下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新

上世紀90年代，互聯網經濟開始受到人們廣泛的關注。金融行業(yè)是國民經濟的重要環(huán)節(jié)，互聯網經濟開始的那一天，也就孕育著互聯網金融播種和發(fā)芽?；ヂ摼W經濟中從事技術支持、服務環(huán)節(jié)的企業(yè)，通過深度挖掘原來產業(yè)鏈環(huán)節(jié)自我積累的數據信息，開拓出新的業(yè)務，將信息技術與資金融通的市場結合，出現了新的金融模式即互聯網金融模式。第三方支付業(yè)務、P2P和眾籌等新興業(yè)態(tài)的互聯網金融業(yè)務也展示了良好的發(fā)展勢頭。阿里巴巴推出的余額寶業(yè)務讓“互聯網金融”一詞，真正天下皆知。互聯網金融是指依托于云計算、社交網絡以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、轉賬支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。

我國小微企業(yè)數量龐大，已成為國民經濟發(fā)展的重要組成部分，為經濟的穩(wěn)定、創(chuàng)造就業(yè)機會、促進技術進步、繁榮市場等緒多方面，發(fā)揮著積極的作用。但小微企業(yè)自身特點注定其有著不可彌補的缺陷，企業(yè)資產規(guī)模小，產品尚不能被市場完全接受，經營中存在很大的不確定性，資金實力有限，這也導致了小微企業(yè)融資難，資金問題一直是小微企業(yè)發(fā)展中的最大障礙。

在傳統(tǒng)金融體系下，信息不對稱、資源配置不均衡直接導致了小微企業(yè)融資困難?；ヂ摼W金融模式卻可以擁有海量的信用信息，同時融資業(yè)務成本低，交易方式靈活，業(yè)務處理高效。這正與小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資特點相適應，顯著降低了小微企業(yè)的融資成本。新的融資模式在一定程度上減弱了小微企業(yè)融資對傳統(tǒng)金融的依賴，為小微企業(yè)融資提供了新的出路。

二、云計算、大數據處理對小微企業(yè)信用管理的要求

互聯網金融是以互聯網技術作為基本依托。3G、4G為特點的移動互聯網高速發(fā)展，更是為互聯網金融業(yè)提供了發(fā)展提供的技術支持。據有關統(tǒng)計數據顯示，2013年6月份，我國網民近5.9億人，手機網民數近4.6億人。云計算和大數據處理在互聯網行業(yè)已非常成熟，谷歌和百度每天要為上10億的網頁和圖片建立索引。任何企業(yè)和個人的信息都會與其他主體發(fā)生聯系，憑借在大數據挖掘和批量信息處理上的核心優(yōu)勢，互聯網擁有海量的客戶基礎，傳統(tǒng)的交互方式被互聯網交互方式所逐漸取代，通過互聯網信息搜集，可以迅速、全面地了解企業(yè)實體或個人的資產、信用狀況?；ヂ摼W金融突破了傳統(tǒng)金融模式中時間、空間的限制，使小微企業(yè)上網就可以找到融資機會，成為融資模式轉變的受益者。

與傳統(tǒng)銀行業(yè)關注企業(yè)財務報表，關注報表中的財務數據、分析財務比率這類“硬信息”不同，互聯網金融將關注的范圍擴展到報表之外，更加關注各種各樣的非財務數字化的“軟信息”?！败浶畔ⅰ迸c小微企業(yè)主個人的日?；顒酉嚓P，有網絡社交信息如博客、微信、微博，有個人網絡消費，如每月大致支出金額、消費分類、消費時間。都是在網絡上留下的個人大量零碎信息，單獨獲取其中一小部分，無法挖掘出提取有價值的信息，但是把這些大量的零碎信息串聯成一個整體，就可以形成其個人特征，如性格、興趣、生活習慣、價值觀、對風險的態(tài)度等?；ヂ摼W金融機構可以從中推斷小微企業(yè)主的財務、生活狀況，對其進行融資風險評判。這也對小微企業(yè)的信用管理提出了更高的要求，小微企業(yè)應順應當前金融環(huán)境的改變，將信用管理的范圍從生產經營過程中產生的財務“硬信息”數據，擴展到企業(yè)主個人產生的所有“軟信息”。

三、小微企業(yè)“軟信息”信用管理的改善途徑

1.培養(yǎng)“軟信息”全面管理意識。小微企業(yè)的信用管理，不應局限在企業(yè)財務報表傳統(tǒng)銀行業(yè)關注的財務數據硬信息，而應適應互聯網金融環(huán)境，培養(yǎng)企業(yè)“軟信息”全面管理意識。信用管理范圍不僅包括小微企業(yè)生產經營過程中的資金結算，還有小微企業(yè)主、主要經營者個人在互聯網留下的信息，如生活服務類網站積累的個人消費金額、消費習慣、消費種類、車房貸、個人進修、學習深造等數據，這些大量的網絡信息就是非標準化的信用“軟信息”，可以完整真實地反映小微企業(yè)的個人信息，對其信用評級影響重大。這也意味小微企業(yè)要對其留下的一切“痕跡”的后果負責。從小微企業(yè)員工角度，應及時改善個人不好的生活、消費習慣，著力塑造積極向上、誠信理智、富有素養(yǎng)的個人形象。對小微企業(yè)而言，應加強企業(yè)整體形象的設計、建設，重視企業(yè)的社會形象，這將直接影響企業(yè)未來的生存與發(fā)展。

2.投放企業(yè)“軟信息”廣告。小微企業(yè)的管理者對使用廣告的目的，僅停留在向消費者宣傳其產品的層次，作為營銷的管理手段。其實不然，廣告投放的范圍不應局限于產品，小微企業(yè)形象、營利模式、獨有的文化都是企業(yè)向社會傳遞的信息。世界主要征信機構使用倉庫、大數據、數據挖掘等技術為用戶提供多樣的增值產品，這也是我國大數據處理公司未來要增加的營利渠道。小微企業(yè)應順應變化，增加在大數據公司的廣告投放，將信息傳遞方式從企業(yè)傳遞增加到第三方網絡傳遞，能更有效消除信息不對稱，提高小微企業(yè)的信用評級。

3.勇于承擔社會責任。市場經濟的競爭如同沒有硝煙的戰(zhàn)場，小微企業(yè)要從眾多的競爭對手中勝利突圍，不僅依靠優(yōu)質的產品，誠信的服務，在對產品、消費者負責的同時，更要承擔起更大的社會責任。在網絡發(fā)達的今天，好事、壞事都可以瞬間傳到千里，在社會公眾的心目中建立起有責任感、有愛心的企業(yè)形象是一筆巨大的無形財富，走出企業(yè)參與公益事業(yè)，如文明創(chuàng)建、環(huán)境保護、走進校園活動，可以向社會展示責任心；敬老幫困，關愛留守兒童，資助希望工程，可以向社會傳遞愛心，這些非財務“軟信息”都會提高小微企業(yè)的信用評級。

4.小微企業(yè)抱團方式信用管理。小微企業(yè)一定存在與其屬同一領域、地理位置上集中、或者產業(yè)鏈上下游關系的，有相互聯系的企業(yè)，也就形成小微企業(yè)的產業(yè)集團或產業(yè)鏈。小微企業(yè)相互信任共同發(fā)展，采取抱團方式以小微企業(yè)群為主體對外發(fā)布信息，可以增加信息的發(fā)布量、完整性、可靠性，提高信息的社會影響力，可以降低發(fā)布信息的成本、降低信息收集者的成本，更有效消除信息的不對稱。

當今社會，是一個講究誠信，信息為王的社會，如何向社會更有效傳遞更可靠的信息，是擺在企業(yè)經營者面前的重要課題。良好的企業(yè)信息管理是企業(yè)整體價值上的一道美麗光環(huán)，照耀企業(yè)在市場經濟的浪潮中順利前行。

[江蘇省社會科學基金項目課題，項目批準號14GLD006]

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（作者單位：揚州市職業(yè)大學經濟貿易學院 江蘇揚州 225000）

（責編：賈偉）endprint