姚慶海：商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中大有可為

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2013年底，我國(guó)60歲及以上老年人口2.02億人，占總?cè)丝诘?4.9%，預(yù)計(jì)2025年將突破3億，2034年將突破4億。近年來，我國(guó)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快建立社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)體系和發(fā)展老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)，初步建立了以居家為基礎(chǔ)、社區(qū)為依托、機(jī)構(gòu)為支撐的養(yǎng)老服務(wù)體系，老齡事業(yè)發(fā)展取得顯著成就，但養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老產(chǎn)品供給不足、市場(chǎng)發(fā)育不健全等問題依然存在。

商業(yè)保險(xiǎn)是通過市場(chǎng)手段解決上述問題的重要選擇。今年8月13日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，強(qiáng)調(diào)要把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障的重要支柱。11月17日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn)的若干意見》，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)要發(fā)揮商業(yè)健康保險(xiǎn)資金長(zhǎng)期投資優(yōu)勢(shì)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以出資新建等方式新辦醫(yī)療、社區(qū)養(yǎng)老、健康體檢等服務(wù)機(jī)構(gòu)，承接商業(yè)保險(xiǎn)有關(guān)服務(wù)。商業(yè)保險(xiǎn)參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，不僅有利于商業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈延伸，做強(qiáng)做大現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，而且有利于構(gòu)建多支柱、多層次社會(huì)保障體系，減輕國(guó)民生活負(fù)擔(dān)和政府財(cái)政壓力。

近年來，我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，特別是在參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面進(jìn)行了大膽探索，為我國(guó)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展做出了積極努力。

一是積極參與養(yǎng)老地產(chǎn)開發(fā)。隨著保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用逐漸放開，保險(xiǎn)公司對(duì)投資養(yǎng)老地產(chǎn)熱情日漸高漲。從拍地規(guī)劃到適老性地產(chǎn)建設(shè)，再到開發(fā)相應(yīng)保險(xiǎn)產(chǎn)品鎖定客戶，目前，泰康人壽、中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)、合眾人壽等已經(jīng)成為保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老地產(chǎn)的先行者。

二是積極參與老年金融業(yè)。包括一般性老年壽險(xiǎn)產(chǎn)品、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、住房反向抵押貸款、保險(xiǎn)信托等方面。其中，一般性老年壽險(xiǎn)產(chǎn)品較為普遍，大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都有涉及。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)方面，目前，中國(guó)人保、中國(guó)人壽、生命人壽等十余家公司都開辦了此項(xiàng)業(yè)務(wù)。

三是積極參與老年服務(wù)業(yè)。近年來，保險(xiǎn)公司通過股權(quán)投資和購買服務(wù)等方式，提高老年服務(wù)水平。例如，人保健康與北京大學(xué)人民醫(yī)院共同簽署了醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)共同體項(xiàng)目，在保證自己客戶得到優(yōu)良醫(yī)療服務(wù)的同時(shí)，降低醫(yī)療成本。

與其他投資機(jī)構(gòu)相比，保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司，投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

一是資金優(yōu)勢(shì)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)屬于資金密集型產(chǎn)業(yè)，資金需求量大，投資周期長(zhǎng)，對(duì)長(zhǎng)期資金來源的穩(wěn)定性也有較大要求。截至2013年底，全國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額為7.27萬億元。其中，壽險(xiǎn)資金可以作為20年以上的長(zhǎng)期投資資金的約占48%，可以作為5-20年的中長(zhǎng)期投資資金的約占25%。保險(xiǎn)資金的大量、長(zhǎng)期、穩(wěn)定的天然優(yōu)勢(shì)，成為保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。

二是產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。作為商業(yè)壽險(xiǎn)的承保人，在投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的同時(shí)，壽險(xiǎn)公司可以尋求養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)產(chǎn)品的對(duì)接，催生保險(xiǎn)主業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，例如，保險(xiǎn)公司可以將養(yǎng)老社區(qū)與長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)內(nèi)在聯(lián)動(dòng)，獲取長(zhǎng)期收益目標(biāo)。

三是客戶優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司基于生命風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)精算基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)管理，培育了終生呵護(hù)的經(jīng)營(yíng)理念，積累了大量的長(zhǎng)期優(yōu)質(zhì)客戶資源。同時(shí)，保險(xiǎn)公司資金實(shí)力雄厚，積極履行社會(huì)責(zé)任，注重維護(hù)自己的聲譽(yù)，使消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)充滿信心。

四是專業(yè)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司在提供健康、醫(yī)療等保障產(chǎn)品方面有著豐富的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，可以通過流程式養(yǎng)老服務(wù)，提高服務(wù)水平，滿足日益迫切的養(yǎng)老需求。商業(yè)保險(xiǎn)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中大有可有，不僅可以創(chuàng)造巨大的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益，而且可以為我國(guó)轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式提供重要?jiǎng)恿Α?/p>