農(nóng)村金融服務(wù)的制約因素分析

王家文

（貴州工程應(yīng)用技術(shù)學(xué)院馬克思主義教學(xué)部，貴州 畢節(jié) 551700）

現(xiàn)階段，我國逐漸加大了對農(nóng)村金融的改革力度，著重促進農(nóng)村金融服務(wù)機制，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。我國為了支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，不斷加強“三農(nóng)”經(jīng)濟的服務(wù)力度，以增加農(nóng)民的收入。目前我國已經(jīng)初步形成了適應(yīng)“三農(nóng)”發(fā)展的金融服務(wù)系統(tǒng)，農(nóng)村的金融服務(wù)得到一定的改善，但是由于設(shè)施和管理的經(jīng)驗不足，導(dǎo)致現(xiàn)在的農(nóng)村金融服務(wù)不健全，特別是貸款問題比較突出。

一、農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀分析

我國的農(nóng)村金融起步較晚，但隨著國家的重視，農(nóng)村的金融服務(wù)在發(fā)展過程中不斷取得了成就。針對農(nóng)村金融的服務(wù)現(xiàn)狀，國際上有一定的衡量標(biāo)準(zhǔn)，通過運用這些衡量的指標(biāo)，對農(nóng)村的金融服務(wù)進行現(xiàn)狀進行衡量和分析。

（一）覆蓋率方面

從信用社公布的現(xiàn)階段資料來看，我國的已經(jīng)有相當(dāng)一部分的農(nóng)戶從農(nóng)村的信用社獲得了貸款服務(wù)，雖然不過人數(shù)的一半，但已經(jīng)充分說明了金融覆蓋率的速度非?？欤菁叭藬?shù)在持續(xù)的增加中。但是農(nóng)村的金融機構(gòu)網(wǎng)點人均占有率比較低，農(nóng)村的金融機構(gòu)集中在農(nóng)村發(fā)展比較好的地區(qū)，而對于發(fā)展落后的農(nóng)村，服務(wù)網(wǎng)點遠遠不夠滿足農(nóng)民的需求。

（二）農(nóng)業(yè)貸款投入方面

隨著農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的不斷覆蓋，農(nóng)業(yè)貸款的金額也是不斷增長的，從這一點來看，農(nóng)村的經(jīng)濟也是不斷前進的。農(nóng)業(yè)貸款間接推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不斷提高。但是我國的農(nóng)業(yè)貸款投入金額不足以滿足農(nóng)民的需求，跟不上農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，在間接上就限制了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

（三）小額貸款方面

我國的小額貸款未來的發(fā)展前景很好，無論是在數(shù)量上還是額度上都有明顯的提高。其中農(nóng)村信用社的小額貸款數(shù)量占總的小額貸款的大部分，這說明農(nóng)民們都普遍認(rèn)可了農(nóng)村金融服務(wù)，并接受了農(nóng)村金融服務(wù)。從這一點來看，這對未來的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展有很大的益處，但是未來的持續(xù)性發(fā)展需要特別注重，因為這是農(nóng)村以后的金融改革關(guān)鍵點。

二、制約農(nóng)村金融服務(wù)的因素

盡管農(nóng)村的金融服務(wù)在發(fā)展中不斷取得了進展，但是其發(fā)展中制約因素越來越限制了農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)的進一步發(fā)展，為了更好的發(fā)展，必須對這些制約因素做進一步分析，以促進未來農(nóng)村金融服務(wù)的進一步發(fā)展。

（一）農(nóng)村金融服務(wù)組織和分工不完善

盡管我國目前已經(jīng)初步建立了農(nóng)村信用社等金融服務(wù)體系，農(nóng)村的金融體系也得到了進一步的完善，但是這些農(nóng)村金融服務(wù)組織由于自身機制的局限性，分工不明確，難以適應(yīng)新農(nóng)村的建設(shè)和發(fā)展。農(nóng)村信用社作為支農(nóng)的主力軍，在改革后由鄉(xiāng)村向城區(qū)轉(zhuǎn)移，商業(yè)特征越來越明顯，難以滿足農(nóng)村的金融服務(wù)責(zé)任。一些農(nóng)業(yè)銀行的改革還未到位，很多定位都不明確，對農(nóng)村金融服務(wù)的要求更是難以滿足。這些不到位的情況導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)體系停滯不前，難以進一步發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境和信貸積極性差

由于農(nóng)村金融服務(wù)起步晚，一些農(nóng)村社會信用意識不夠，導(dǎo)致欠缺合適的金融生態(tài)環(huán)境。目前農(nóng)村誠信建設(shè)落后，市場經(jīng)營不規(guī)范，社會的信用市場化程度不夠，這些都加大了農(nóng)村的貸款風(fēng)險。同時由于農(nóng)村小公司財務(wù)制度不完善，信息不對稱，使得信用關(guān)系容易破裂。再者行政力量介入過多，并過多占有一些原本屬于農(nóng)村的金融服務(wù)，從而影響農(nóng)村的金融占有率。法制環(huán)境不健全也使得農(nóng)村的金融主體債權(quán)得不到保障，這些都嚴(yán)重的影響了農(nóng)村的金融服務(wù)的發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)水平低

首先是農(nóng)業(yè)保險的市場發(fā)展跟不上社會的發(fā)展腳步。農(nóng)業(yè)保險具有高風(fēng)險、高賠付的特性使得農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢，我國很多地區(qū)處于起步階段，很對農(nóng)民都享受不到這些補償?shù)恼?。其次是農(nóng)村信用社的擔(dān)保機制尚未完善，且信用擔(dān)保的發(fā)展緩慢，專業(yè)涉農(nóng)的擔(dān)保還未出現(xiàn)，目前分布廣泛的農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織所具有的擔(dān)保職能得不到金融機構(gòu)的認(rèn)可。再者是農(nóng)村可供進行抵押和擔(dān)保的資源太少，農(nóng)村的產(chǎn)權(quán)抵押尚在起步階段，還不夠完善。

（四）農(nóng)村缺乏地方財政政策和金融創(chuàng)新的動力

在利率浮動有限時，金融機構(gòu)收本困難，且各級政府對金融機構(gòu)的補貼優(yōu)惠力度小，支農(nóng)補貼渠道分散，使得實施農(nóng)村金融服務(wù)的機構(gòu)設(shè)施成本補償不到位，阻礙了農(nóng)村金融的服務(wù)的進一步完善。再者由于很多農(nóng)村的經(jīng)濟實力較弱，需要依賴上級財政補貼轉(zhuǎn)移才可能補貼金融服務(wù)成本，這需要專門的財政性資金，地方政府也是心有余而力不足，難以保證，這就是農(nóng)村金融服務(wù)遲遲不前的原因，同時也限制了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

三、總結(jié)

我國的農(nóng)村金融服務(wù)在很多方面還處于真空狀態(tài)，需要不斷的挖掘和探索。針對這些制約農(nóng)村金融發(fā)展的因素，要深刻理解，建立更加符合區(qū)域特點的農(nóng)村金融服務(wù)，提高農(nóng)民的積極性，規(guī)范民間的金融組織，為我國的“三農(nóng)”建設(shè)貢獻一份力量。必須要完善農(nóng)村金融服務(wù)的風(fēng)險分擔(dān)機制，降低金融風(fēng)險，激勵支農(nóng)的積極性，加大對農(nóng)村金融服務(wù)的投入，以更好的促進農(nóng)村經(jīng)濟穩(wěn)步向前。同時要全面推進農(nóng)村的信用體系建設(shè)，增加農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境，以利于農(nóng)村金融服務(wù)的擴大發(fā)展。

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