縣域小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析與前景展望——以富民縣個案為例

中國人民銀行富民縣支行課題組

（中國人民銀行富民縣支行，云南 昆明 650400）

2014年以來，中國經(jīng)濟逐漸步入改革與發(fā)展的深水區(qū)，在全國經(jīng)濟適度下行、經(jīng)濟增速適度放緩的大背景下，許多地區(qū)縣域經(jīng)濟的下行趨勢較為明顯，縣域各項經(jīng)濟指標增速在逐步放緩，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營壓力激增，大面積的企業(yè)已悄然步入事實上的效益下行通道，其下行速度與加速度已超出預期。就富民縣大部分小微企業(yè)而言，其生產(chǎn)經(jīng)營增速大都呈放緩態(tài)勢，企業(yè)效益也明顯滑落。究其原因，除了經(jīng)濟規(guī)模和政策措施的區(qū)域差別外，主要緣由仍是小微企業(yè)舉國上下的致命通病：融資難、融資貴、融資意愿受壓制。是地方政府不作為？是商業(yè)銀行不給力？還是小微企業(yè)因勢而倒，以至無法自拔？人行富民縣支行課題組在為期近1年的深入調(diào)查和對相關(guān)個案的分析中，探得其中一些端倪，結(jié)合富民縣縣域經(jīng)濟金融發(fā)展實際，課題組提出一些看法，與大家共同探討和商榷。

一、總體狀況

富民縣轄區(qū)商業(yè)銀行尤其是縣域法人銀行業(yè)金融機構(gòu)（富民縣現(xiàn)有法人銀行業(yè)金融機構(gòu)2 家：富民縣農(nóng)村信用聯(lián)社、富民浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行）始終秉持“服務三農(nóng)，支持小微”的營銷宗旨，日常信貸業(yè)務立足富民縣域經(jīng)濟，緊緊圍繞“支小支微”開展，針對小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求特點，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，為各類小微企業(yè)提供“一對一”定身量制的產(chǎn)品，為富民縣轄區(qū)小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展提供著源源不斷的信貸資金支持，從一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難、融資貴問題，為轄內(nèi)近800戶小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營及轉(zhuǎn)型注入了寶貴的信貸資金。

截止9月末（本文所采數(shù)據(jù)均為轄內(nèi)2 家縣級法人銀行業(yè)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)），富民縣小微企業(yè)貸款177773萬元，較年初增12.31%，比各項貸款多增2.95 個百分點。其中：小型企業(yè)貸款148758萬元，較年初增16.41%；微型企業(yè)貸款29015萬元，較年初增-4.85%；從規(guī)模上來分析，農(nóng)信社小微企業(yè)貸款164680萬元，占絕對份額，占92.63%；2 家法人銀行業(yè)金融機構(gòu)微型企業(yè)貸款增速均呈下降趨勢，且均為負增長，其中村鎮(zhèn)銀行降幅達27.36%。信貸重點投向農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)、制造業(yè)、交通業(yè)、居民服務業(yè)、采礦業(yè)、批發(fā)零售業(yè)。初步分析富民縣轄內(nèi)2 家法人銀行業(yè)金融機構(gòu)微型企業(yè)貸款呈負增長的主要原因：縣域經(jīng)濟增長底氣不足，缺乏足夠的源動力；微型企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型步履維艱，且創(chuàng)新乏力；微型企業(yè)流動資金貸款普遍缺乏有效抵押；微型企業(yè)財務管理總體模式粗放有余、規(guī)范不足；農(nóng)信社和村鎮(zhèn)銀行在微型企業(yè)客戶的選擇上，呈現(xiàn)棄之可惜、嚼之無力的尷尬現(xiàn)狀。

二、三個合作

轄內(nèi)2 家法人銀行業(yè)金融機構(gòu)長期立足縣域經(jīng)濟，緊緊圍繞富民縣地域特點和主導產(chǎn)業(yè)，逐步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，突出信貸資金支持重點，以支小支微為抓手，以“3 個合作”為依托，做實做細信貸調(diào)查，切實加大對小微企業(yè)的信貸支持力度。截至9月末，小微企業(yè)貸款177773萬元，占各項貸款59.02%。

（一）銀園合作

主動深入富民縣招商引資落地園區(qū)及重點項目區(qū)一線，開展一對一的信貸調(diào)查和信貸產(chǎn)品推介。通過與富民縣各類產(chǎn)業(yè)園區(qū)積極合作，為園區(qū)不同類型的小微企業(yè)“量身定制”不同的信貸產(chǎn)品，別開生面地開創(chuàng)了富民縣的“銀園合作”新模式，有效解決了產(chǎn)業(yè)園區(qū)小微型企業(yè)融資難問題。

（二）銀社合作

進一步加強與富民縣供銷社的聯(lián)系與溝通，積極營銷涉農(nóng)類支小支微信貸產(chǎn)品，積極爭取縣供銷社的大力支持，逐步推進“銀社合作”，做實做細對農(nóng)村專業(yè)合作社的信貸營銷工作。

（三）銀政合作

一是加強與縣、鎮(zhèn)（街道）兩級政府的溝通，尋求兩級政府對支小支微信貸的支持。切實轉(zhuǎn)換營銷理念，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，積極探索適宜于富民縣域小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需的信貸模式。二是加強與富民縣林業(yè)局的合作，引入林權(quán)評估第三方合作單位，切實解決涉農(nóng)類小微企業(yè)及農(nóng)戶貸款無抵押難題，林權(quán)抵押貸款發(fā)放取得較大突破。截止9月末，富民縣林權(quán)抵押貸款發(fā)放4000 余萬元。三是加強與轄區(qū)各村委會的聯(lián)系，充分依靠各村委會全面、真實的第一手農(nóng)戶信息資料，有效規(guī)避小額信用貸款風險，穩(wěn)步推開小微企業(yè)信貸業(yè)務，扎實做好小微企業(yè)批量信用貸款試點工作。

（四）做實調(diào)查

做實做細客戶調(diào)查的前期工作，整合客戶信息資源，進一步加大對存量涉農(nóng)類小微企業(yè)的授信扶持力度。深入鄉(xiāng)村和企業(yè)，加大涉農(nóng)類小微企業(yè)信貸產(chǎn)品宣傳，進一步提升金融服務涉農(nóng)類小微企業(yè)水平。

三、難言之痛

一是小微金融服務機制不完善。主要體現(xiàn)如下：未結(jié)合縣域經(jīng)濟實際，擬定小微企業(yè)信貸業(yè)務發(fā)展規(guī)劃；法人機構(gòu)未及時設立必要的小微企業(yè)金融服務部（服務中心），在各營業(yè)網(wǎng)點未設立必要的小微信貸專柜；小微企業(yè)信貸業(yè)務未做硬性考核。二是小微特色信貸產(chǎn)品種類單一，辦貸手續(xù)仍顯繁瑣。針對小微企業(yè)的信貸創(chuàng)新依然是縣級法人銀行業(yè)金融機構(gòu)的短板，據(jù)抽樣調(diào)查，申請小微貸款可選信貸產(chǎn)品少、辦貸手續(xù)多、放貸時間長等問題仍是小微企業(yè)融資的命脈所在。三是縣域經(jīng)濟規(guī)模受限明顯。由于富民縣缺乏相互支撐的產(chǎn)業(yè)鏈和超大型的商圈，小微企業(yè)尚未形成產(chǎn)業(yè)化及規(guī)?；倚袠I(yè)分散明顯，市場聚集度偏低，部分商業(yè)銀行對小微企業(yè)尚未找到行業(yè)批量貸款模式的有效切入點，大量的小微信貸仍以單筆投放為主，在短期內(nèi)暫無法實現(xiàn)量的再次突破。四是縣域小微客戶普遍缺乏有效抵（質(zhì)）押物或擔保平臺。富民縣縣域經(jīng)濟規(guī)模小、底子薄、發(fā)展方式單一、增長后勁仍顯乏力，未形成公司、商會、或政府專項擔?；鸺有∥⒖蛻舻娜谫Y模式。五是融資成本高。許多客戶反映，小微貸款成本仍顯偏高。截止9月末。農(nóng)村信用聯(lián)社、浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行2 家法人銀行業(yè)金融機構(gòu)對小型企業(yè)的加權(quán)平均利率分別為10.29%、9.93%，對微型企業(yè)的加權(quán)平均利率分別為10.44%、9.26%，對小型企業(yè)的最高貸款執(zhí)行利率分別為基準利率的2.057倍、1.8 倍，對微型企業(yè)的最高貸款執(zhí)行利率分別為基準利率的2.046 倍、1.8 倍。六是貸款覆蓋率偏低。農(nóng)村信用聯(lián)社小微貸款覆蓋率為19.2%，村鎮(zhèn)銀行小微貸款覆蓋率僅為4.5%。七是小微企業(yè)貸款意愿不強。貸款意愿不強主要受制于兩方面：整個縣域經(jīng)濟底氣不足，小微企業(yè)的經(jīng)營和擴展處于觀望狀態(tài)；商業(yè)銀行貸款手續(xù)繁瑣、貸款利率處于高位運作狀態(tài)。

四、突破與展望

（一）小微企業(yè)

一是加快企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。船小好調(diào)頭，是小微企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的優(yōu)勢所在。小微企業(yè)要緊盯地方產(chǎn)業(yè)政策和主導產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的步伐，根據(jù)地方產(chǎn)業(yè)政策的轉(zhuǎn)型升級，及時對自身生產(chǎn)經(jīng)營的項目進行轉(zhuǎn)型升級。二是樹立領(lǐng)先意識。商業(yè)銀行的秉性是追求商業(yè)利益，嫌貧愛富自然是其本然，小微企業(yè)只有依靠科學的管理和完善的經(jīng)營，在行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先了、冒尖了，各商業(yè)銀行自然會蜂擁而至，給優(yōu)惠的利率、給適宜的產(chǎn)品。三是遵循誠信經(jīng)營理念。誠信是企業(yè)立業(yè)之本，也是商業(yè)銀行對企業(yè)融資與否的重要考量標準之一。企業(yè)誠懇地來貸款，商業(yè)銀行竭誠提供普惠金融服務，然后企業(yè)按期誠實地償還借款，企業(yè)與商業(yè)銀行之間的誠信關(guān)系就這樣建立，并如此延續(xù)下去。

（二）商業(yè)銀行

一是健全小微企業(yè)金融服務體系。商業(yè)銀行要根據(jù)轄內(nèi)小微企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展狀況，因勢利導地設立小微企業(yè)信貸中心及網(wǎng)點專柜，及時搭建并完善小微企業(yè)金融服務信息與考核平臺，信息平臺的核心是評估客戶償貸能力和意愿，并對信貸人員進行量化考核。二是打造小微特色信貸產(chǎn)品，著力解決貸款難問題。切實簡化審批程序和辦貸手續(xù)，縮短融資鏈條，剔除不必要的資金通道和過橋環(huán)節(jié)。對小微企業(yè)優(yōu)先授信、批量授信，積極推廣“一次授信，隨用隨貸，額度控制，循環(huán)使用”的信貸流程。根據(jù)不同企業(yè)的規(guī)模、行業(yè)特點、資金運作模式，制定相應的貸款規(guī)程，打造小微企業(yè)與商業(yè)銀行同進共贏的特色拳頭產(chǎn)品，為不同的企業(yè)提供差異化、個性化的信貸服務。三是完善利率定價機制，有效化解貸款貴問題。商業(yè)銀行在充分考慮溢價風險的前提上，應本著普惠小微企業(yè)的理念，切實激活利率定價機制，靈活定價、適度讓利，為小微企業(yè)提供定價合理、普惠小微的信貸產(chǎn)品。四是壓縮不合理收費，有效降低小微企業(yè)融資成本。

（三）人民銀行

一是突出信貸導向與評估。以人民銀行對地方法人銀行業(yè)金融機構(gòu)信貸導向評估、綜合評估為抓手，引導和督促商業(yè)銀行切實支持小微企業(yè)。二是積極培育小微企業(yè)信用體系，加快推進區(qū)域信用體系建設。針對縣域支付結(jié)算軟硬件滯后的情況，督促商業(yè)銀行加快銀行卡推廣工作，強化農(nóng)村支付工程建設，有效推動農(nóng)村支付環(huán)境進一步改善。

（四）地方政府

采取有效措施，積極籌措資金。通過政府主管部門、行業(yè)協(xié)會、商會向上級和各行業(yè)協(xié)會爭取資金，積極推動設立小微企業(yè)專項貸款擔?；穑M一步化解小微企業(yè)貸款難、貸款貴問題。

小微信貸市場前景廣闊、潛力無限，應引起各級政府的高度關(guān)注和鼎力支持，更值得縣域商業(yè)銀行調(diào)整思路、展開手腳，積極創(chuàng)新、深挖細作，適時推出適宜于縣域各類小微企業(yè)所需的信貸產(chǎn)品，有效滿足小微企業(yè)對低門檻、低利率信貸產(chǎn)品和普惠金融服務的需求。相信在不久的將來，隨著國家貨幣政策的傾斜和縣域小微金融服務體系及機制的逐步健全，縣域商業(yè)銀行在小微信貸市場上必定大有可為。