欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微金融服務(wù)模式選擇分析——以普洱為例

秦 超

（中國人民銀行普洱市中心支行，云南 普洱 665000）

普洱地處云南省西南部，下轄9 縣1 區(qū)，有8 個(gè)國家級(jí)貧困縣，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求迫切，人民生活水平改善愿望強(qiáng)烈。2013年6月國家發(fā)改委正式批復(fù)普洱市建設(shè)國家綠色經(jīng)濟(jì)實(shí)驗(yàn)示范區(qū)，11月，國家批復(fù)《云南廣西建設(shè)沿邊金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，政策春風(fēng)給普洱社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了前所未有的機(jī)遇，普洱市委市政府提出以工業(yè)為主導(dǎo)的跨越發(fā)展模式，突出優(yōu)勢(shì)，以茶葉、咖啡、煙草、生物醫(yī)藥、高原特色食品為代表的特色生物產(chǎn)業(yè)和休閑度假養(yǎng)生產(chǎn)業(yè)作為產(chǎn)業(yè)建設(shè)的主攻方向，提升綠色產(chǎn)業(yè)聚集水平。經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開金融支持，尤其是在普洱這樣相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，產(chǎn)業(yè)主要以小微企業(yè)為主體，融資渠道單一，主要是以銀行貸款間接融資，深入研究小微金融服務(wù)模式推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展就顯得極為重要。

一、小微金融服務(wù)模式發(fā)展現(xiàn)狀

此次調(diào)研共選擇市級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)8 家、地方法人金融機(jī)構(gòu)5 家和以茶葉、咖啡、林下種植為主的普洱特色生物產(chǎn)業(yè)20 家，調(diào)查內(nèi)容為金融機(jī)構(gòu)的貸前風(fēng)險(xiǎn)控制、信貸模式、貸后管理等共4 大類17 項(xiàng)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、銷售利潤、融資渠道等共3 大類36 項(xiàng)。總的來說，各家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為小微企業(yè)提供服務(wù)中貸前審核積極主動(dòng)，放貸程序嚴(yán)格規(guī)范，貸后管理不斷完善。截至2014年9月未，全市小微企業(yè)貸款余額為99.9 億元，同比增長19.3%，略低于全市貸款增速，小微金融服務(wù)發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｖ饕攸c(diǎn)為：

一是貸前審核積極主動(dòng)，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)有很大提高。各金融機(jī)構(gòu)都能積極走出去，引進(jìn)來，尤其是針對(duì)重點(diǎn)客戶，隨時(shí)上門服務(wù)，利用自身優(yōu)勢(shì)開展積極營銷。同時(shí)，在防控風(fēng)險(xiǎn)方面很下工夫，各金融機(jī)構(gòu)均有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，依靠系統(tǒng)但不盲信系統(tǒng)，強(qiáng)化人工現(xiàn)場核查，對(duì)貸款對(duì)象經(jīng)營性質(zhì)、經(jīng)營時(shí)間、經(jīng)營理念、行業(yè)周期性、用工情況、主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人素質(zhì)、經(jīng)營管理能力，重點(diǎn)對(duì)經(jīng)營產(chǎn)品競爭力、市場價(jià)格及生產(chǎn)成本各要素嚴(yán)格考核，從而掌握貸款對(duì)象的真實(shí)情況為放貸決策提供詳實(shí)準(zhǔn)確的依據(jù)。

二是放貸程序嚴(yán)格規(guī)范，放貸對(duì)象滿意度高。授信完成后即可放貸，放貸及時(shí)，為企業(yè)抓住稍縱即逝的市場機(jī)會(huì)贏得了寶貴時(shí)間。金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款的過程中，杜絕通過各種手段變相提高貸款利率、預(yù)先支付利息或收取財(cái)務(wù)咨詢費(fèi)、管理費(fèi)等增加企業(yè)融資隱形成本的行為。我們?cè)谡{(diào)查中發(fā)現(xiàn)，除了個(gè)別企業(yè)對(duì)銀行貸款時(shí)有附加開承兌匯票、辦卡等條件有所反映，其他均無搭便車的情況發(fā)生，總體滿意度達(dá)到90%。

三是貸后管理日趨完善，促進(jìn)了小微金融市場的良性發(fā)展。各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貸款數(shù)額、貸款期限的不同加強(qiáng)貸款對(duì)象資金用途的跟蹤監(jiān)測(cè)，并借助人民銀行的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)加大誠實(shí)守信的宣傳力度，切實(shí)防范違約風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查中，選擇信用記錄對(duì)企業(yè)發(fā)展影響很大的占比為80%，有一定影響的占比為20%，沒有影響的占比為0，這也說明誠信意識(shí)普遍提高。雖然當(dāng)前面臨經(jīng)濟(jì)運(yùn)行下行壓力增大，宏觀債務(wù)水平持續(xù)上升，增長后勁不足等問題，但從普洱各金融機(jī)構(gòu)不良貸款率來看，依然處于合理區(qū)間，不僅沒有大幅提高，反而有所下降。截止10月31日，普洱各金融機(jī)構(gòu)不良貸款率合計(jì)占比為1.39%，環(huán)比下降0.04%，比年初下降0.32%。

二、存在的主要問題

一是小微企業(yè)對(duì)國家和地方支持自身發(fā)展的各項(xiàng)優(yōu)惠政策普遍不了解，優(yōu)惠政策落實(shí)不到位。近年來國家和地方各級(jí)政府陸續(xù)出臺(tái)了多項(xiàng)對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的支持政策。如：優(yōu)惠稅收政策、財(cái)政貼息政策、技改補(bǔ)貼等等。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)對(duì)相關(guān)優(yōu)惠政策的認(rèn)知程度，了解一點(diǎn)的占比為70%，根本不了解的占比為28%，比較了解的僅占2%。其原因主要在于兩個(gè)方面，一是小微企業(yè)規(guī)模小、分布散，限于自身?xiàng)l件，沒有主動(dòng)了解優(yōu)惠政策意識(shí)，加之地方經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，信息獲得渠道不暢；另一方面，作為政策執(zhí)行部門宣傳不到位，在具體執(zhí)行中走形變樣，“經(jīng)濟(jì)近視”現(xiàn)象突出，尤其在面臨財(cái)政困難時(shí)，不惜殺雞取卵，使優(yōu)惠政策喪失了推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的威力。

二是融資渠道單一，以銀行抵押貸款為主的間接融資依然是小微企業(yè)融資主渠道。限于自身實(shí)力，小微企業(yè)還不能直接上市融資，新三板融資尚處于探索階段，基本上以銀行貸款為主要融資渠道。由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，這種局面短時(shí)期內(nèi)難以扭轉(zhuǎn)。為了強(qiáng)化金融服務(wù)，各商業(yè)銀行加大了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，但其模式核心依然是抵押貸款。從調(diào)查數(shù)據(jù)來看，抵押貸款在各家商業(yè)銀行貸款余額總體占比為95%左右，有的貸款雖然有擔(dān)保公司擔(dān)保，但限于擔(dān)保公司信用水平，放貸銀行依然會(huì)要求貸款方提供抵押物。信用貸款模式有所發(fā)展，但總體規(guī)模較小，條件較高，如農(nóng)信社推出的“紅色信貸”，難以有效滿足小微企業(yè)發(fā)展需要。財(cái)政擔(dān)保模式、科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式等新興融資模式基本處于空白。

三是融資成本相對(duì)偏高，與地方收益率偏低的實(shí)際情況形成巨大反差。作為欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于產(chǎn)業(yè)缺乏核心技術(shù)，產(chǎn)品競爭力不強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)增長下行壓力加大的大環(huán)境下，營業(yè)收入和利潤率普遍不高，更需要獲得低成本的融資。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，2011年至2013年，當(dāng)前小微企業(yè)的生產(chǎn)（服務(wù)）量和銷售量與去年同期相比基本持平；營業(yè)收入年均增加0～15%之間的占比為60%，增長15%以上的為0，降低0～15%之間的占比為40%；稅前利潤比上一年增加0～15%之間的占比為30%，持平的占比為20%，降低0～50%占比為50%；但是貸款利率上浮依然是普遍現(xiàn)象，有的貸款在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最高上浮達(dá)60%。融資隱形成本難以杜絕，如附加辦卡、買理財(cái)產(chǎn)品或擔(dān)保公司、中介機(jī)構(gòu)預(yù)先收取利息等等。

四是縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺失，金融服務(wù)創(chuàng)新動(dòng)力不足。普洱9縣1 區(qū)共計(jì)9 家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，主要分布在普洱市思茅區(qū)，其中農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社在縣級(jí)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)有網(wǎng)點(diǎn)的僅有郵儲(chǔ)銀行和農(nóng)村信用社2 家，受限放貸權(quán)限上收，為縣域小微企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社。近年來，農(nóng)村信用社通過自身的努力和政策的扶持，得到了快速發(fā)展。調(diào)查表明，各縣農(nóng)村信用社均已成為地方利稅大戶，效益有了大幅提升。但這也帶來了一個(gè)突出問題，如何提高金融服務(wù)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)對(duì)象的互生共榮并長遠(yuǎn)發(fā)展等問題，作為服務(wù)于小微企業(yè)的主力軍，各級(jí)農(nóng)村信用社尚未引起足夠重視。

五是貸后管理缺乏有效手段，風(fēng)險(xiǎn)防控能力、貸后管理的專業(yè)化水平亟待提高。近年來企業(yè)的經(jīng)營環(huán)境日益復(fù)雜多變，影響因素廣泛，尤其是當(dāng)前房地產(chǎn)市場分化、財(cái)政金融潛在風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)能過剩等矛盾和問題持續(xù)積累，這些都對(duì)銀行貸后管理提出了更高的要求。銀行對(duì)企業(yè)在交易背景核實(shí)、項(xiàng)目合規(guī)手續(xù)查詢、資金流向監(jiān)控等方面缺乏統(tǒng)一的信息系統(tǒng)支持，對(duì)集團(tuán)客戶以及關(guān)聯(lián)客戶的識(shí)別困難，加之企業(yè)誠信記錄和風(fēng)險(xiǎn)信息共享溝通不夠，嚴(yán)重制約了銀行貸后管理水平。調(diào)查表明，銀行對(duì)貸款用途再循環(huán)普遍缺乏有效控制手段。

三、建議與對(duì)策

一是建立跟蹤監(jiān)督和制定相關(guān)激勵(lì)懲罰措施。政策出臺(tái)要細(xì)化和配套到位，要考慮到“神經(jīng)末梢”，將優(yōu)惠政策落實(shí)程度納入相關(guān)政策執(zhí)行部門考核指標(biāo)中去，提高地方推進(jìn)的積極性。

二是建立統(tǒng)一信息化平臺(tái)，讓企業(yè)能夠隨時(shí)掌握相關(guān)優(yōu)惠政策和優(yōu)惠信貸。利用信息化技術(shù)，指定統(tǒng)一信息化平臺(tái)供企業(yè)查詢，方便企業(yè)人員快捷地了解最新優(yōu)惠政策和信貸產(chǎn)品。

三是積極推動(dòng)農(nóng)村信用社體制改革，尊重農(nóng)村信用社獨(dú)立的法人地位，尊重農(nóng)村信用社的經(jīng)營自主權(quán)，保持農(nóng)村信用社的長期穩(wěn)定，提高履職效能，增強(qiáng)其農(nóng)村金融服務(wù)功能。

四是適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，適度提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)小微企業(yè)不良貸款容忍度。各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度科學(xué)合理地確定基層行的信貸管理權(quán)限，適當(dāng)下放給不發(fā)達(dá)地區(qū)基層行更大的貸款審批權(quán)限，鼓勵(lì)采用財(cái)政擔(dān)保模式、科技孵化模式、認(rèn)股權(quán)模式等新興融資模式，適度提高欠發(fā)達(dá)地區(qū)不良貸容忍度，讓金融扶持政策真正落到實(shí)處。

五是提高貸后管理主動(dòng)性，實(shí)現(xiàn)雙贏。要認(rèn)識(shí)到任何事物都處于不斷的發(fā)展變化之中，貸后企業(yè)經(jīng)營面臨的內(nèi)外部環(huán)境也不是一成不變的。實(shí)質(zhì)上，放貸僅僅是貸款管理的開始，大量的工作依靠貸后的后續(xù)管理。所以放貸后，開戶行要主動(dòng)參與和滲透到貸款企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營全過程，利用銀行網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，協(xié)助客戶搞好經(jīng)營，實(shí)現(xiàn)互利共贏目標(biāo)。