淺談金融機(jī)構(gòu)有效實(shí)施客戶身份識別制度的難點(diǎn)與對策

楊力

摘要：客戶身份識別制度實(shí)施后，在社會層面產(chǎn)生了一系列積極的效應(yīng)，但仍存在辨識難、核實(shí)難、更新難等一系列問題并給金融機(jī)構(gòu)帶來不同程度的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。如何在源頭上切實(shí)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，本文對于金融機(jī)構(gòu)有效落實(shí)客戶身份識別制度在人員配備、系統(tǒng)建設(shè)、考核機(jī)制、與各部門協(xié)調(diào)配合等方面提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);身份識別;難點(diǎn);對策

反洗錢工作在當(dāng)今復(fù)雜的金融和社會環(huán)境下是一項(xiàng)重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家和人民群眾利益的客觀要求。2007年8月中國人民銀行等四部門發(fā)布的《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別制度及交易記錄保存管理辦法》的實(shí)施，使我國金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入客戶身份識別統(tǒng)一制度的時(shí)代?？蛻羯矸葑R別制度的實(shí)施對金融業(yè)防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)具有十分重要的意義，在產(chǎn)生一系列的積極效應(yīng)的同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作中嚴(yán)格落實(shí)客戶身份識別制度帶來一定挑戰(zhàn)。

一、客戶身份識別制度實(shí)施的積極效應(yīng)

（一）有利于維護(hù)金融安全和穩(wěn)定，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展?？蛻羯矸葑R別制度的實(shí)施可以有效保護(hù)金融機(jī)構(gòu)和客戶的資金安全，從源頭上防范洗錢活動(dòng)，給金融機(jī)構(gòu)預(yù)防洗錢犯罪、防范金融風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)筑了一道安全防線，有利于維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融安全和社會穩(wěn)定，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，從而進(jìn)一步優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，保進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展。

（二）有利于預(yù)防、監(jiān)控和打擊洗錢犯罪及上游犯罪?？蛻羯矸葑R別制度的落實(shí)有利于洗錢犯罪的事前預(yù)防，特別是金融機(jī)構(gòu)按照安全、準(zhǔn)確、完整和保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，能夠重現(xiàn)客戶之前的各項(xiàng)交易，有利于對洗錢活動(dòng)的監(jiān)控，為公檢法部門提供完整、真實(shí)的可能成為重要線索和證據(jù)的資料，從而有利于打擊洗錢及上游犯罪。

（三）有利于反腐倡廉，提升政府形象。目前，我國的改革開放已進(jìn)入攻堅(jiān)階段，開始觸及利益的深層次格局，而且不斷發(fā)生的腐敗行為嚴(yán)重侵害了改革開放事業(yè)，危害了國家和人民的根本利益?？蛻羯矸葑R別制度的實(shí)施，有利于個(gè)人存款實(shí)名制的落實(shí)，防范由腐敗犯罪引發(fā)的洗錢活動(dòng)，為預(yù)防腐敗提供了技術(shù)上和手段上的支持，對打貪污賄賂等洗錢上游犯罪有著深遠(yuǎn)的意義，有利于社會公眾堅(jiān)定對政府的信心。

（四）有利于提高全民的法制意識和遵紀(jì)守法的自覺性，維護(hù)社會的長治久安?？蛻羯矸葑R別制度的實(shí)施涉及到全社會的各個(gè)層面，與人民群眾的實(shí)際生活緊密相連，在有效遏制洗錢犯罪活動(dòng)的同時(shí)，有利于提高全社會公民的法制意識和遵紀(jì)守法的自覺性，有利于社會治安環(huán)境的優(yōu)化。

二、金融機(jī)構(gòu)實(shí)施客戶身份識別制度的難點(diǎn)

客戶身份識別制度的實(shí)施雖然有一定的積極效應(yīng)，但在銀行業(yè)務(wù)的處理中，仍然存在一些不可避免的問題導(dǎo)致制度無法有效實(shí)施。具體表現(xiàn)在：

（一）客戶身份識別信息獲取難

由于聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的投產(chǎn)，銀行柜面在與客戶建立業(yè)務(wù)或者提供規(guī)定金額以上的一次性服務(wù)時(shí)，對于客戶提供的個(gè)人身份證明文件是居民身份證件的核對相對容易，可以通過系統(tǒng)核查相關(guān)個(gè)人的姓名、身份號碼、照片和簽發(fā)機(jī)關(guān)等信息。但如果是客戶持有其他有效身份證件如港澳通行證、護(hù)照等柜員則無法識別相關(guān)信息的真實(shí)性。

（二）客戶身份識別標(biāo)準(zhǔn)把握難

一是部分員工對于識別制度的內(nèi)涵不明確。柜員在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或提供規(guī)定金額以上的一次性服務(wù)時(shí)，只核對并登記客戶姓名、身份證號碼、家庭住址等簡單信息，不清楚“了解客戶的職業(yè)情況、經(jīng)營背景、 交易目的、交易性質(zhì)、履約能力以及資金來源等”也是客戶身份識別的重要內(nèi)容。二是識別標(biāo)準(zhǔn)未量化?！督鹑跈C(jī)構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對金融機(jī)構(gòu)客戶身份識別提出了一些基本要求，但對客戶身份識別的程度沒有硬性的量化規(guī)定，導(dǎo)致客戶因各銀行機(jī)構(gòu)對客戶身份識別執(zhí)行寬嚴(yán)尺度不一而要求變更開戶行的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

（三）客戶身份識別水平提高難

要履行好客戶身份識別制度，提高客戶身份識別水平，須增配較為專業(yè)的反洗錢相關(guān)人員、加大網(wǎng)點(diǎn)科技設(shè)施等硬件投入，這就需要商業(yè)銀行進(jìn)行額外的成本投入。另外，提高客戶身份識別水平離不開長效的反洗錢培訓(xùn)機(jī)制，而當(dāng)前各行的反洗錢培訓(xùn)主要是停留在文件傳遞和法規(guī)學(xué)習(xí)等形式層面，一線員工反洗錢工作水平難以提高。

（四）客戶身份信息證明文件的真?zhèn)伪孀R難

隨著犯罪分子偽造、變造證件資料的手段和科技化、智能化，虛假營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、身份證和其他身份證明文件等不乏出現(xiàn)。對于客戶提交的其他身份證件或者企業(yè)開戶資料，因缺乏與工商、稅務(wù)等部門信息的網(wǎng)絡(luò)核對平臺，目前基層網(wǎng)點(diǎn)僅能做到對資料表面內(nèi)容、有效期等進(jìn)行審核，要辨別證件的真?zhèn)斡幸欢y度。

（五）客戶身份信息的核實(shí)難

《反洗錢法》規(guī)定，“金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行客戶身份識別，認(rèn)為必要時(shí)，可以向公安、工商等部門核實(shí)客戶的有關(guān)身份信息”。目前，政府部門對洗錢犯罪的危害性認(rèn)識不足，反洗錢工作的仍然主要在金融機(jī)構(gòu)開展。當(dāng)銀行員工需要相關(guān)部門配合核實(shí)客戶身份信息時(shí)，有些時(shí)候無法及時(shí)得到政府部門的有效配合。另外，對于到政府部門的登門核實(shí)操作，經(jīng)常因基層網(wǎng)點(diǎn)人員緊張，無法配置人員進(jìn)行核實(shí)操作，造成客戶身份信息的核實(shí)難。

（六）客戶身份信息更新難

一是對于具有有效期的身份證明文件，業(yè)務(wù)系統(tǒng)不具備已到期的提示功能，難以及時(shí)更新。作為企業(yè)客戶身份識別的主要業(yè)務(wù)系統(tǒng)“人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)”，僅設(shè)置了賬戶期限，而未設(shè)置客戶證明文件有效期項(xiàng)目，客戶的身份證明文件是否到期該系統(tǒng)無法提示，也無法從其他系統(tǒng)中采集，只能從開戶申請書等客戶提供的原始開戶資料中人工篩選，柜面工作量非常大，易出現(xiàn)更新不及時(shí)、漏更新的問題。二是客戶對相關(guān)制度不理解，不能主動(dòng)配合信息更新。特別是個(gè)體私營企業(yè)單位身份證件有效期意識不強(qiáng)，普遍存在開戶資料到期不年檢或變更身份信息后，不主動(dòng)向銀行提供變更資料復(fù)印件或影印件的情況。

（七）電子渠道的交易無法進(jìn)行有效的客戶身份識別

一是自助銀行或網(wǎng)上銀行進(jìn)行的交易具有隱蔽性。客戶只需要通過互聯(lián)網(wǎng)，自助設(shè)備、手機(jī)、電話等機(jī)具自行操作，即可完成相關(guān)交易。由于在其交易過程中，交易人無需與柜面人員進(jìn)行接觸，柜員與客戶在辦理業(yè)務(wù)過程中不進(jìn)行接觸，無法審核交易客戶身份，更無法判斷客戶行為及交易與其身份、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)務(wù)是否相符。使銀行對交易客戶的身份識別變得非常困難。二是電子渠道交易具有匿名性。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)需要客戶到柜面進(jìn)行身份確認(rèn)，而其交易主要是通對銀行卡、密碼或數(shù)字證書的認(rèn)證來完成，只要其銀行卡卡號正確、密碼或數(shù)字證書正確便認(rèn)可其為正常交易，即可支付轉(zhuǎn)賬，而犯罪分子可以利用或盜取他人的電子銀行賬號密碼，較為安全和便捷地通過電子渠道對非法資金進(jìn)行漂洗。匿名性增加了對交易客戶身份識別的難度。三是電子渠道交易具有持續(xù)性。它突破了銀行傳統(tǒng)營業(yè)時(shí)間限制，為客戶提供一年365天，一天24小時(shí)隨時(shí)交易的便利，客戶可在任何時(shí)候、任何地點(diǎn)通過互聯(lián)網(wǎng)完成各種支付交易，客觀上為犯罪帶來了方便。自助銀行或網(wǎng)上銀行交易的不間斷性，增加了銀行履行客戶身份識別義務(wù)、監(jiān)測可疑資金往來的難度。

（八）同業(yè)競爭使得銀行工作人員為了績效而忽略了身份識別制度的落實(shí)

部分商業(yè)銀行的一線員工不同程度地承擔(dān)著存款營銷任務(wù)，這使員工為了完成任務(wù)不惜簡化反洗錢的程序，在進(jìn)行客戶身份識別時(shí)，不按操作規(guī)定執(zhí)行。在“了解你的客戶”過程中，在一定程度上放松對客戶準(zhǔn)入條件的要求和對資金來源的深入調(diào)查，沒有落實(shí)就為客戶開立賬戶，為客戶辦理業(yè)務(wù)，從而留下極大風(fēng)險(xiǎn)隱患。洗錢犯罪分子也正是抓住了這部分銀行員工的心理，鉆銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的漏洞，成功將非法資金存入銀行系統(tǒng)，完成洗錢的第一步。

三、有效實(shí)施客戶身份識別制度的對策

客戶身份識別制度是反洗錢工作有序開展的重要基礎(chǔ)和源頭，從源頭上做好制度的落實(shí)，有助于防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)在以下幾方面做好相關(guān)工作：

（一）加大宣傳力度，切實(shí)增強(qiáng)社會公眾反洗錢意識

反洗錢是一項(xiàng)長遠(yuǎn)的任務(wù)，需要全社會的共同參與，全社會反洗錢意識的加強(qiáng)，客戶身份識別制度的有效落實(shí)是反洗錢的重要基礎(chǔ)。只有全社會反洗錢意識的提高，才有助于加強(qiáng)對洗錢活動(dòng)的有效預(yù)防。

無論是對公眾、金融機(jī)構(gòu)、社會中介機(jī)構(gòu)，還是對政府部門以及地方政府，都應(yīng)加大宣傳教育力度，樹立和強(qiáng)化反洗錢意識。相關(guān)部門應(yīng)通過多種方式開展豐富多彩的持續(xù)性的宣傳，營造良好的社會輿論氛圍，讓全社會對洗錢和反洗錢的概念有所認(rèn)識，要使金融機(jī)構(gòu)、社會中介機(jī)構(gòu)以及其他經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的參與者意識到可能被不法分子利用進(jìn)行洗錢活動(dòng)的危險(xiǎn)，認(rèn)識到預(yù)防這種危險(xiǎn)的重要性，特別要使政府部門和地方政府認(rèn)識到反洗錢工作中各自的責(zé)任和相互協(xié)調(diào)合作的重要性，認(rèn)識到地方與部門保護(hù)主義和對黑錢投資的縱容以及對犯罪經(jīng)濟(jì)的容忍，會對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)造成不利影響，同時(shí)也會打擊地方社會政治經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。

（二）制定統(tǒng)一的從業(yè)人員標(biāo)準(zhǔn)，培訓(xùn)反洗錢的專業(yè)人才

反洗錢的從業(yè)人員可分為三種，即反洗錢的負(fù)責(zé)人、反洗錢管理人員、反洗錢報(bào)告人員。人民銀行應(yīng)根據(jù)不同級別制定相應(yīng)的從業(yè)要求，在定期開展全國統(tǒng)一的從業(yè)資格考試，要求金融機(jī)構(gòu)從事反洗錢工作人員必須持證上崗。

金融的反洗錢的從業(yè)人員應(yīng)保持相對穩(wěn)定性，盡量減少流動(dòng)性。銀行從業(yè)人員只有在同一機(jī)構(gòu)工作一定時(shí)間、具有一定的持續(xù)性才會對該機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程有較深的理解和認(rèn)識，才能嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)的制度要求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)制定相應(yīng)措施，以減少基層一線人員的流動(dòng)性。

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期不定期開展培訓(xùn)。定期組織開展持續(xù)性、富有成效的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不定期地對于反洗錢制度、流程的變化開展培訓(xùn)。培訓(xùn)的內(nèi)容應(yīng)覆蓋反洗錢的法規(guī)、制度，反洗錢的相關(guān)文件、案例、本行的反洗錢操作規(guī)程及相關(guān)規(guī)定，逐步提升反洗錢工作水平。

（三）加強(qiáng)反洗錢相關(guān)制度和系統(tǒng)建設(shè)，營造良好的客戶身份識別外部環(huán)境

一是確立各種證件、文件的審查指導(dǎo)性原則和標(biāo)準(zhǔn)，劃定真實(shí)性和有效性底線，在確保客戶身份識別基本質(zhì)量的基礎(chǔ)上逐步完善和提高。二是完善相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能。如在人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)或金融機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)系統(tǒng)中增設(shè)客戶身份證明文件“有效期限”、“到期提示”等功能，使金融機(jī)構(gòu)及時(shí)獲悉客戶身份證明文件到期狀況，以便及時(shí)提示客戶重新進(jìn)行身份識別。三是建立統(tǒng)一的客戶信息管理服務(wù)中心。建議由人民銀行牽頭協(xié)調(diào)政府部門，對個(gè)人身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、賬戶管理系統(tǒng)、征信管理系統(tǒng)、工商登記管理系統(tǒng)、組織機(jī)構(gòu)代碼信息系統(tǒng)、稅收征管系統(tǒng)等進(jìn)行基本信息資源整合，實(shí)時(shí)互聯(lián)，建立統(tǒng)一的客戶信息管理服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)基本信息資源共享，有效解決銀行對客戶基本信息獲取難、辨別難、更新難的問題。

（四）建立更為有效的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)

針對我國自助銀行和網(wǎng)絡(luò)電子化交易不斷增加趨勢，加強(qiáng)信息監(jiān)控是當(dāng)務(wù)之急。具體來說，就是要進(jìn)一步完善各金融機(jī)構(gòu)的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，建立反洗錢數(shù)據(jù)庫，利用國際流行的數(shù)據(jù)挖掘與人工智能技術(shù)，對各種網(wǎng)絡(luò)化電子交易數(shù)據(jù)進(jìn)行具體的分析，發(fā)現(xiàn)可疑跡象或客戶資金交易出現(xiàn)異動(dòng)時(shí)，及時(shí)預(yù)警，提示一線人員予以關(guān)注，必要時(shí)可對客戶身份重新進(jìn)行識別。

（五）建立有效的考核機(jī)制，不再讓從業(yè)人員承擔(dān)存款營銷任務(wù)

要想有效落實(shí)客戶身份識別制度，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格區(qū)別操作人員和營銷人員，對于操作人員只要求其負(fù)責(zé)日常業(yè)務(wù)操作，控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，并對其工作相應(yīng)地進(jìn)行考核，不應(yīng)再擔(dān)負(fù)營銷任務(wù)，切實(shí)使一線員工在反洗錢工作中可以盡職盡責(zé)，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)的制度要求，減少其違背職業(yè)操守的可能性。

（六）建立反洗錢協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)各部門的聯(lián)動(dòng)

政法部門、工商、稅務(wù)、財(cái)政等部門首先應(yīng)立建反洗錢的協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)商業(yè)銀行與各個(gè)執(zhí)法部門的聯(lián)系，取得各個(gè)部門對于商業(yè)銀行客戶身份識別工作的理解和支持，對于商業(yè)銀行的上門核實(shí)的工作給予大力的配合，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與社會各個(gè)部門的通力合作。其次，應(yīng)建立反洗錢工作聯(lián)席會議制度，由人民銀行牽頭定期召開反洗錢工作聯(lián)席會議，政府部門、公檢法部門、工商稅務(wù)財(cái)政部門、各金融機(jī)構(gòu)參加，統(tǒng)一部署階段性的工作任務(wù)，制定和落實(shí)反洗錢工作舉措。

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