一首搖滾解讀Mybank

謝加悅

一首搖滾解讀Mybank

謝加悅

上個(gè)世紀(jì)80年代末90年代初的中國(guó)搖滾巔峰期簡(jiǎn)直就是我國(guó)的又一個(gè)春秋時(shí)期，也是思想璀璨，圣賢云集，那些歌常聽(tīng)常新，常聽(tīng)常有理，有時(shí)候比圣經(jīng)佛經(jīng)還能指引人。張楚的這首《螞蟻螞蟻》以前聽(tīng)來(lái)只覺(jué)得是一種田園向往，而今天我發(fā)現(xiàn)這首歌竟然可以解釋MYbank的一切。

萬(wàn)眾矚目、人民群眾翹首以盼的網(wǎng)商銀行千呼萬(wàn)喚終于出來(lái)啦。網(wǎng)商銀行，阿里系金融帝國(guó)新成員，洋名MYbank，直譯我的銀行，本質(zhì)上是馬云銀行，但最靠譜應(yīng)該叫做螞蟻銀行，因?yàn)樗拇蠊蓶|叫螞蟻金服，一個(gè)非常、十分、very牛X的公司，至于有多牛X，您看到阿里看到馬云時(shí)就應(yīng)該能聯(lián)想到，或者您自個(gè)受累網(wǎng)上搜索一下。

一家注冊(cè)資金僅40億元的民營(yíng)銀行，到底有什么樣的魅力能夠如此引起業(yè)界震動(dòng)？這家互聯(lián)網(wǎng)銀行今后到底會(huì)以一種什么樣的模式運(yùn)營(yíng)，它又會(huì)帶來(lái)怎樣顛覆性的改變？在我有限的經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)知范圍努力尋找，并盡可能地往外延伸我的認(rèn)知，但是很遺憾，我找不到答案。

而就在我無(wú)意中又聽(tīng)到張楚的《螞蟻螞蟻》時(shí)，突然發(fā)現(xiàn)，這應(yīng)該是屬于MYbank的行歌，它就是為MY-bank寫(xiě)的，它提前20年預(yù)言了MY-bank的出現(xiàn)背景及運(yùn)營(yíng)模式。動(dòng)次打次，有分教：

1.【盈利模式】螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻蝗蟲(chóng)的大腿（這可不是湊字?jǐn)?shù)，原歌詞就這樣）

開(kāi)銀行必須“抱大腿”，這很正常，但MYbank抱的不是大象腿，也不是豬羊腿（顯然，這些腿肉更多，但對(duì)螞蟻來(lái)說(shuō)不一定啃得了），而是蝗蟲(chóng)的大腿，直接表明其專門服務(wù)小微的市場(chǎng)定位，靠的就是蝗災(zāi)級(jí)的長(zhǎng)尾客戶數(shù)。再來(lái)仔細(xì)分析蝗蟲(chóng)大腿的特征，上粗下細(xì)，而且下邊枝干幾乎是沒(méi)有肉的，但發(fā)力時(shí)小細(xì)腿負(fù)責(zé)實(shí)施，大腿提供能量。這就表明今后MYbank的模式可能反傳統(tǒng)的，它對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)起者（主動(dòng)需求者）基本是全部免費(fèi)的（本身小細(xì)腿上沒(méi)什么肉），它的收益大部分產(chǎn)生于連接業(yè)務(wù)發(fā)起者的受益方（誰(shuí)收益誰(shuí)分成）。而這個(gè)受益方目前最佳代表就是淘寶、天貓賣家，今后會(huì)延伸到其他合作伙伴。（這里的邏輯：大腿為什么愿意提供能量給小細(xì)腿？因?yàn)樗约合胍斑M(jìn)。這種邏輯顛覆對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的所謂零售化轉(zhuǎn)型影響最大，幾乎可以打得你毫無(wú)還手之力。）

對(duì)于分潤(rùn)的認(rèn)識(shí)在受益方來(lái)說(shuō)會(huì)存在分歧，這會(huì)留下機(jī)會(huì)和可能。但綜合信息來(lái)看，馬云已經(jīng)開(kāi)始對(duì)淘寶和天貓賣家進(jìn)行整頓教育了。

2.【風(fēng)控模式】螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻蜻蜓的眼睛

蜻蜓的眼睛是復(fù)眼結(jié)構(gòu)，這應(yīng)該是小學(xué)（初中）知識(shí)點(diǎn)，不再科普。它有兩個(gè)神奇功能：①多(全)視角成像（判斷當(dāng)前狀態(tài)）；②測(cè)速（判斷變化趨勢(shì)）。對(duì)Mybank這樣一家基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的新型銀行來(lái)說(shuō)，蜻蜓眼的結(jié)構(gòu)和功能可以說(shuō)是其核心價(jià)值所在，把兩種功能仿生到銀行的客戶分析管理中（通過(guò)計(jì)算機(jī)的存儲(chǔ)、計(jì)算功能，MYbank的復(fù)眼功能比蜻蜓要更強(qiáng)大），直接可以得出客戶的完整財(cái)務(wù)報(bào)告（有現(xiàn)狀、有變化、有趨勢(shì)、有補(bǔ)充，不就能構(gòu)成資產(chǎn)負(fù)債表、資金平衡表、財(cái)務(wù)報(bào)告附注信息等全部要素嗎？）這種風(fēng)控模式帶來(lái)的風(fēng)控能力、風(fēng)控成本優(yōu)勢(shì)在短期內(nèi)應(yīng)該沒(méi)有對(duì)手吧（微眾銀行可能）。

當(dāng)然，非要站在客戶角度來(lái)說(shuō)，可能會(huì)有一種被扒光的羞憤感，這就涉及網(wǎng)絡(luò)隱私安全的話題了，有點(diǎn)大，不展開(kāi)，就說(shuō)說(shuō)個(gè)人觀點(diǎn)吧。①隱私一般都是自我暴露的，除非你是明星；②暴露隱私后你往往獲得便捷或服務(wù)，本質(zhì)上這是一個(gè)交易；③海量數(shù)據(jù)必然是機(jī)器自動(dòng)處理，人為不介入（或者授權(quán)介入）也就算不上侵犯；④時(shí)代發(fā)展到這個(gè)地步了，你的行為數(shù)據(jù)可能就會(huì)被捕捉、記錄，所以盡量少干點(diǎn)壞事。

3.【組織結(jié)構(gòu)】螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻蝴蝶的翅膀

蝴蝶翅膀是無(wú)色的這個(gè)知識(shí)點(diǎn)來(lái)自于今年高考作文題（安徽卷），說(shuō)是色彩斑斕的蝴蝶翅膀在電子顯微鏡下竟然失去了色彩，顯現(xiàn)出奇妙的凹凸不平的結(jié)構(gòu)。這暗示著MYbank的組織結(jié)構(gòu)也會(huì)有別于傳統(tǒng)銀行：它是沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的（無(wú)色、不可見(jiàn)），也不吸收存款（我總覺(jué)得這不是他們本意，應(yīng)該是無(wú)奈后的自我道德暗示），但為了結(jié)構(gòu)支撐，可能會(huì)在部分地方設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。這種模式在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代其實(shí)算不得什么，誰(shuí)又去過(guò)阿里的公司或者騰訊的公司，雖然大家天天在使用他家的產(chǎn)品和服務(wù)。所以MYbank還是平臺(tái)思維，它的五彩繽紛需要靠引入各種合作來(lái)呈現(xiàn)。巧合的是這首歌正是出自張楚1994年專輯《孤獨(dú)的人是可恥的》。

小小蝴蝶翅膀還沒(méi)有震動(dòng)之前就已經(jīng)引發(fā)了各界極大的關(guān)注，而當(dāng)它真的上線運(yùn)行時(shí)，你可能也就僅僅感受到那色彩斑斕的忽閃忽閃，也沒(méi)什么動(dòng)靜嘛。但別忘了，大風(fēng)暴在后面。

4.【文化愿景】螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻沒(méi)問(wèn)題

作為一家互聯(lián)網(wǎng)公司，網(wǎng)絡(luò)信息安全是一個(gè)不可回避的話題，因此，無(wú)論MYbank自身有多牛X，都必須要確保在這方面”沒(méi)問(wèn)題”，所以這是一家追求“無(wú)咎”境界的銀行。怎么概括呢？歌詞里也是暗藏玄機(jī)：前面都是4個(gè)螞蟻，這一句5個(gè)螞蟻，自然就是我（5）是（4）螞蟻。這是MYbank必須堅(jiān)持的一種文化，有點(diǎn)像王育琨老師說(shuō)的地頭力文化：貼地低調(diào)、埋頭拼命、分工明確、執(zhí)行合力。

螞蟻雖小，但別忘了傳說(shuō)南疆有一種非常厲害的巫術(shù)就叫“萬(wàn)蟻蝕象”，可能小小螞蟻?zhàn)罱K正就要消滅大象來(lái)的。

下邊是全歌詞解讀（【】?jī)?nèi)為解讀內(nèi)容）：

螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻蝗蟲(chóng)的大腿

螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻蜻蜓的眼睛

螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻蝴蝶的翅膀

螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻螞蟻沒(méi)問(wèn)題【這四句前面已經(jīng)有詳細(xì)解讀】

天之下不多不少兩畝三分地【MYbank市場(chǎng)目標(biāo)很明確，只會(huì)專注在自己地頭】

冬天播種夏天還不長(zhǎng)東西【所以其他銀行該干嘛干嘛，否則就是做無(wú)用功】

我沒(méi)有彩虹也沒(méi)有牛和犁【對(duì)，我們不會(huì)有物理網(wǎng)點(diǎn)，也不打算搞存款，是看不見(jiàn)的】

只有一把斧頭攢在我手里【但我有網(wǎng)絡(luò)，我有大數(shù)據(jù)，這是殺手锏】

陰天看見(jiàn)太陽(yáng)也看見(jiàn)自己，晴天下雨我就心懷感激【雖然不能呼風(fēng)喚雨，但也是自信滿滿】

朋友來(lái)做客請(qǐng)他吃塊西瓜皮【我們也會(huì)與人合作，但不會(huì)給太多甜頭】

仇人來(lái)了沖他們打個(gè)噴嚏【得罪過(guò)我們只要有利益，也是可以讓步】

一年三百六十五天分了四季【我們?nèi)旌虿淮蜢取?/p>

五谷是花生紅棗眼淚和小米【日常消費(fèi)才是我們的主要市場(chǎng)】

想一想鄰居女兒聽(tīng)聽(tīng)收音機(jī)【我們是異想天開(kāi)嗎？】

看一看我的理想還埋在土里【不，我們已經(jīng)走出第一步】

冬天種下的是西瓜和豆粒，夏天收到的是空空的歡喜【有些事想干，但受制于各方其實(shí)很無(wú)奈】

八九點(diǎn)鐘的太陽(yáng)照著這塊地【說(shuō)起指導(dǎo)思想，其實(shí)我們都聽(tīng)毛主席的教導(dǎo)】

頭上有十顆汗水就是沒(méi)脾氣，我沒(méi)有心事向往只有只螞蟻【在這里埋頭苦干就會(huì)有盼頭，記住我是螞蟻，后邊有螞蟻金服呢】

生下來(lái)胳膊大腿就是一樣細(xì)【別看我是新生事物，但起點(diǎn)不比傳統(tǒng)銀行差，而且我知道你們的弱點(diǎn)】

不管別人穿著什么樣的衣服【想合作就得投我所好】

咱們兄弟皮膚永遠(yuǎn)是黑的【咱的核心競(jìng)爭(zhēng)力你們還真學(xué)不會(huì)】

（作者單位：中國(guó)工商銀行臺(tái)州分行）