取消AFP 、CFP 認(rèn)證業(yè)內(nèi)反響幾何

沈晨舟

取消AFP 、CFP 認(rèn)證業(yè)內(nèi)反響幾何

沈晨舟

去年11月國(guó)務(wù)院發(fā)布了“50號(hào)文件”，公布了第二批取消的67項(xiàng)職業(yè)資格許可和認(rèn)定事項(xiàng)。其中包括金融理財(cái)師（AFP）、國(guó)際金融理財(cái)師(CFP)等“含金量”較高的職業(yè)認(rèn)證。此消息一出在業(yè)內(nèi)引起不小的反響。杭州一位業(yè)內(nèi)人士對(duì)此表示，國(guó)務(wù)院文件取消的該項(xiàng)職業(yè)資格的許可和認(rèn)定，是一種行政審批行為的變更，目的在于簡(jiǎn)政放權(quán)，將職業(yè)資格的認(rèn)定交給社會(huì)和市場(chǎng)，而不是認(rèn)證本身被取消了。其實(shí)早在2009年我國(guó)的（AFP）(CFP)就改由社會(huì)機(jī)構(gòu)FPSB中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)自行實(shí)施了。

杭州某國(guó)有商業(yè)銀行的王某某今年6月獲得了CFP認(rèn)證。她說銀行內(nèi)部有專門針對(duì)客戶經(jīng)理崗位的三級(jí)考試體系，但同時(shí)規(guī)定考取了AFP、CFP證書后，就可以獲得“中級(jí)免試”資格。她覺得系統(tǒng)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，對(duì)自己的業(yè)務(wù)水平提升幫助非常大。出于提升個(gè)人能力的目的，所以參加了AFP、CFP培訓(xùn)考試。曾在杭州某股份制銀行從事理財(cái)業(yè)務(wù)的肖某認(rèn)為：決定參加考試是出于自我提升的考慮，目前行業(yè)內(nèi)對(duì)這個(gè)證書的認(rèn)可程度依然是最高的，而且認(rèn)證考試在本土化方面做得比較好，所以參加的人一直就比較踴躍。

AFP、CFP從哪里來

“AFP”即金融理財(cái)師的簡(jiǎn)稱，“CFP”是國(guó)際金融理財(cái)師的簡(jiǎn)稱。AFP和CFP由國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱FPSB）設(shè)在大陸的機(jī)構(gòu)——“中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)”實(shí)行認(rèn)可（以下簡(jiǎn)稱FPSB中國(guó)機(jī)構(gòu)）。同時(shí)也是FPSB對(duì)我國(guó)金融從業(yè)者理財(cái)水平作出的兩種級(jí)別的資格水平認(rèn)證。無論AFP還是CFP都必須在達(dá)到FPSB其制定的教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四個(gè)方面的標(biāo)準(zhǔn)，才可以取得相關(guān)的資格認(rèn)證。FPSB中國(guó)機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：FPSB經(jīng)歷了在中國(guó)10年的發(fā)展歷程，一直按照國(guó)際通用的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督，目前已有約30萬人次自發(fā)參加了培訓(xùn)和考試。國(guó)務(wù)院50號(hào)文件的決定，對(duì)FPSB沒有太大影響。因?yàn)閲?guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)并非官方政府機(jī)構(gòu)，而是來自于各家銀行對(duì)委員會(huì)制定標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)可。世界各國(guó)銀行參加認(rèn)證的學(xué)員對(duì)于證書的認(rèn)可，源自于FPSB的國(guó)際性、專業(yè)性和自發(fā)性的信任與了解。

AFP（AssociateFinancialPlanner）和CFP（CertifiedFinancialPlanner）系列資格認(rèn)證，目前分為兩級(jí)認(rèn)證制度，申請(qǐng)人完成了第一階段培訓(xùn)取得AFP資格認(rèn)證后，才能參加第二階段的CFP資格考試和認(rèn)證。國(guó)際金融理財(cái)師（CFP）資格認(rèn)證制度，發(fā)端于上個(gè)世紀(jì)六十年代的美國(guó)，由美國(guó)成立了CFP標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)。通過與各國(guó)唯一授權(quán)的組織簽署CFP商標(biāo)國(guó)際許可協(xié)議，參加許可協(xié)議的各國(guó)，向達(dá)到相關(guān)要求的當(dāng)?shù)亟鹑诶碡?cái)師頒發(fā)CFP資格證書。目前全世界的CFP持證人總數(shù)已超過13萬人。

近年來隨著我國(guó)個(gè)人財(cái)富的不斷增長(zhǎng)和理財(cái)市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融理財(cái)師的需求日益增加。數(shù)據(jù)顯示截至2014年9月30日，由FPSB認(rèn)證的中國(guó)大陸持證人總數(shù)為16萬多人，其中AFP持證人142442人，CFP持證人20826人，相較于參加考試培訓(xùn)的30萬人次的基數(shù)，認(rèn)證通過并取得資格的比例顯示，F(xiàn)PSB的認(rèn)證結(jié)果還是較為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)摹?/p>

FPSB的上述兩項(xiàng)認(rèn)證之所以能夠獲得我國(guó)金融界的認(rèn)可，除了獨(dú)立性以外，獨(dú)特性是重要原因。包括認(rèn)證核心標(biāo)準(zhǔn)“以客戶利益為行為導(dǎo)向”、“4E”標(biāo)準(zhǔn)【（Education），考試（Examination），從業(yè)經(jīng)驗(yàn)（Experience）和職業(yè)道德（Ethics）認(rèn)證體系】，以及一套六個(gè)步驟的認(rèn)定職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。FPSB在中國(guó)大陸按照全球統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，發(fā)展AFP和CFP認(rèn)證項(xiàng)目，符合國(guó)發(fā)【2014】20號(hào)《國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)維護(hù)市場(chǎng)正常秩序的若干意見》的文件精神。因此我們有理由相信，在國(guó)務(wù)院取消有關(guān)行政審批決定后，將更加有利于AFP和CFP認(rèn)證項(xiàng)目在中國(guó)大陸得到進(jìn)一步發(fā)展。

市場(chǎng)影響有限 取消與否和FPSB無關(guān)

筆者就取消認(rèn)定進(jìn)行了調(diào)查，題目是“你在投資理財(cái)時(shí)，是否看重或關(guān)注銀行理財(cái)師的資格認(rèn)證？”以微信形式詢問了20名正在投資理財(cái)?shù)氖忻?。調(diào)查的結(jié)果是對(duì)是否持有理財(cái)師資格證持有不同看法：11名表示從未特意詢問或關(guān)注過資格認(rèn)證；5名表示曾詢問過理財(cái)師相關(guān)的咨詢；3名認(rèn)為沒必要關(guān)注這個(gè)問題；1名表示理財(cái)師是否有資格很重要。此外有媒體透露，多數(shù)市民去銀行投資理財(cái)僅把理財(cái)師的建議作為參考，而是由自己掌控理財(cái)?shù)臎Q定權(quán)。有市民認(rèn)為銀行理財(cái)經(jīng)理需要持證上崗，因此會(huì)對(duì)理財(cái)師比較放心。也有市民表示金融理財(cái)師需要具備綜合知識(shí)和技能，工作經(jīng)驗(yàn)和決斷能力，僅關(guān)注是否持有資格證書就太片面了，應(yīng)該更多重視個(gè)人能力。調(diào)查發(fā)現(xiàn)老年人對(duì)銀行理財(cái)師尤為信賴，因?yàn)樗麄円呀?jīng)將畢生財(cái)產(chǎn)交給了銀行讓理財(cái)師操作，理財(cái)師有資格證書會(huì)讓他們放心。

AFP（AssociateFinancialPlanner）和CFP（CertifiedFinancialPlanner）是FPSB在全球推廣的統(tǒng)一認(rèn)證項(xiàng)目。在我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融行業(yè)，特別是商業(yè)銀行理財(cái)部門和私人銀行領(lǐng)域，AFP和CFP已經(jīng)具有相當(dāng)?shù)幕A(chǔ)。AFP資格認(rèn)證并不是中國(guó)人民銀行或國(guó)家某個(gè)部委，而是國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)其設(shè)在大陸的機(jī)構(gòu)是“中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)”。擁有AFP、CFP證書曾經(jīng)被業(yè)內(nèi)看做是進(jìn)入銀行、保險(xiǎn)、證券等機(jī)構(gòu)的“敲門磚”。而事實(shí)上不少金融機(jī)構(gòu)在招聘相關(guān)業(yè)務(wù)部門的員工時(shí)也會(huì)作出表述：取得AFP、CFP資格者優(yōu)先錄用。國(guó)際金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)此的說明是——FPSB已經(jīng)在全球25個(gè)國(guó)家設(shè)立了組織，全部由自發(fā)的專業(yè)人士組成，并由專業(yè)人士來進(jìn)行認(rèn)證。FPSB在全球任何一個(gè)國(guó)家都沒有通過行政力量推動(dòng)與組織實(shí)施，在中國(guó)也不例外，完全由專業(yè)人士和專業(yè)機(jī)構(gòu)在自行推動(dòng)，屬于是單一的市場(chǎng)需求形成的市場(chǎng)行為。

國(guó)內(nèi)現(xiàn)存的AFP資格認(rèn)證，原先由中國(guó)人民銀行中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)實(shí)施，2009年改由社會(huì)機(jī)構(gòu)——FPSB中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（即FPSB中國(guó)機(jī)構(gòu)）自行實(shí)施。FPSB中國(guó)機(jī)構(gòu)在官方網(wǎng)站澄清：國(guó)務(wù)院決定明確取消的是中國(guó)金融教育發(fā)展基金會(huì)關(guān)于“金融理財(cái)師”和“國(guó)際金融理財(cái)師”的職業(yè)資格許可和認(rèn)定。與FPSB在全球的認(rèn)證項(xiàng)目無關(guān)。而AFP是由國(guó)際組織FPSB頒發(fā)證書，將有助于避免資格認(rèn)證成為非法牟利的工具。

鏈接：

國(guó)務(wù)院發(fā)布“50號(hào)文件”取消67項(xiàng)職業(yè)資格許可和認(rèn)定事項(xiàng)，其中包括屬于國(guó)土資源部認(rèn)定的土地估價(jià)師資格、屬于中國(guó)拍賣行業(yè)協(xié)會(huì)認(rèn)定的拍賣行業(yè)從業(yè)人員資格、國(guó)家發(fā)展改革委員會(huì)認(rèn)定的中國(guó)職業(yè)經(jīng)理人資格等。還有一些被淘汰資格認(rèn)證的項(xiàng)目更是堪稱神奇，如屬于農(nóng)業(yè)部實(shí)施的割草機(jī)操作工、農(nóng)產(chǎn)品加工機(jī)械操作工、水稻直播機(jī)操作工資格認(rèn)證，林業(yè)局的松香包裝工、木材搬運(yùn)工資格的認(rèn)證……沒有想到從事這些職業(yè)居然都需要領(lǐng)證。對(duì)此有專家表示資格認(rèn)證的取消將會(huì)在降低準(zhǔn)入門檻的同時(shí)，促進(jìn)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。職業(yè)資格需要認(rèn)證，但不應(yīng)該是政府的事，與安全和公共事業(yè)聯(lián)系密切的市場(chǎng)職位即使要認(rèn)證，也應(yīng)該交給一個(gè)行業(yè)的組織去做。對(duì)國(guó)內(nèi)2000多個(gè)職業(yè)分別制定標(biāo)準(zhǔn)并實(shí)行認(rèn)證，就很容易變成牟利的工具。

業(yè)內(nèi)傾向于資格認(rèn)證

然而在當(dāng)前仍然以產(chǎn)品為導(dǎo)向的理財(cái)市場(chǎng)格局當(dāng)中，大多數(shù)情況下銀行客戶經(jīng)理扮演的是“銷售”的角色，與金融理財(cái)師內(nèi)涵還有一定的差距。所以說不管是資格許可取消與否，實(shí)際上涉及的都是商業(yè)銀行的員工，而對(duì)于銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的關(guān)系影響并不大。原因在于我國(guó)銀行理財(cái)從業(yè)人員更多的角色還是銷售自家銀行的產(chǎn)品。而AFP、CFP等認(rèn)證在國(guó)外，主要考量的是理財(cái)人員幫助客戶進(jìn)行資產(chǎn)配置的能力。在我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)實(shí)下，即便是上升到私人銀行層次，銀行客戶經(jīng)理也難以得到其他金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，而不得不采取“團(tuán)隊(duì)協(xié)作，各有分工”的形式開展業(yè)務(wù)，很難達(dá)到國(guó)際認(rèn)證統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)踐水平。因此即使是理財(cái)師職業(yè)資格認(rèn)證取消了，只會(huì)對(duì)員工考核產(chǎn)生一時(shí)的影響僅此而已。

值得注意的是各商業(yè)銀行對(duì)于員工取得理財(cái)師資格仍然頗為重視。市場(chǎng)上早已出現(xiàn)了名目繁多的“理財(cái)師資格認(rèn)證”和相關(guān)培訓(xùn)。類似的資格認(rèn)證考試名稱雷同大同小異，有的難考，有的容易，難以分清哪個(gè)考試認(rèn)證更加嚴(yán)格公正令人信服。筆者嘗試在百度搜索中輸入“銀行理財(cái)師認(rèn)證培訓(xùn)”，發(fā)現(xiàn)有海量的結(jié)果出現(xiàn)。各類培訓(xùn)機(jī)構(gòu)“魚龍混雜”。據(jù)筆者所知，幾乎所有銀行都鼓勵(lì)員工考取各種證書，卻缺乏明確統(tǒng)一的要求與標(biāo)準(zhǔn)，員工選擇的多是收費(fèi)便宜的機(jī)構(gòu)組團(tuán)參加培訓(xùn)。有的考試因?yàn)榭梢允孪饶玫娇碱}答案，有辦法投機(jī)取巧，降低了考試結(jié)果的可信性。

對(duì)于業(yè)內(nèi)存在的亂象與問題FPSB中國(guó)機(jī)構(gòu)表示，正因?yàn)槿绱?，?yán)格的理財(cái)資格認(rèn)證工作才更具有重要意義，F(xiàn)PSB在全球的使命就在于通過在金融理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域建立、維護(hù)和推廣全球行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，來保護(hù)廣大公眾客戶的利益和銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的公平性。某商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理汪先生年初拿到AFP資格認(rèn)證。當(dāng)?shù)弥獓?guó)務(wù)院取消金融理財(cái)師資格認(rèn)證的消息時(shí)，擔(dān)心經(jīng)過一番辛苦的證書白考了?；丶液竽贸鲑Y格證書看到了認(rèn)證機(jī)構(gòu)蓋章時(shí)，發(fā)現(xiàn)不是央行或國(guó)家有關(guān)部門的圖章，而是國(guó)際組織FPSB在大陸的認(rèn)證機(jī)構(gòu)——中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的蓋章，因此而肯定地認(rèn)為手中的證書分量并不會(huì)掉價(jià)。

本市某國(guó)有大行人力資源部門負(fù)責(zé)人表示，該銀行一直以來都對(duì)AFP、CFP的資格認(rèn)證抱以積極態(tài)度，鼓勵(lì)員工參加考試。但是，行內(nèi)對(duì)于理財(cái)經(jīng)理等人事的調(diào)任并非僅憑AFP、CFP一項(xiàng)資格認(rèn)證，而是主要以銀行的考核為準(zhǔn)，在同等條件下才會(huì)優(yōu)先考慮持AFP、CFP證的員工。該負(fù)責(zé)人認(rèn)為即使國(guó)家明令取消了資格認(rèn)證，現(xiàn)有證書作為資格認(rèn)證的“含金量”應(yīng)該不會(huì)貶值。

杭州的不少銀行將AFP、CFP證書作為特定崗位的入職“門檻”。某國(guó)有商業(yè)銀行的理財(cái)經(jīng)理分為普通、高級(jí)和資深三個(gè)級(jí)別，普通客戶經(jīng)理要晉升到高級(jí)客戶經(jīng)理或資深客戶經(jīng)理，必須考取AFP和CFP?，F(xiàn)在僅該行杭州營(yíng)業(yè)部就有高級(jí)客戶經(jīng)理近百名，資深客戶經(jīng)理有30多名。此次這兩項(xiàng)職業(yè)資格許可和認(rèn)定被取消后，但對(duì)客戶經(jīng)理評(píng)級(jí)考核標(biāo)準(zhǔn)還不會(huì)作出相應(yīng)的調(diào)整，因?yàn)檫€沒有其他的資格認(rèn)證，可以AFP、CFP取而代之。