農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中農(nóng)戶融資問題研究

李彥霖

摘 要：近年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民的生活水平越來越高。然而，在農(nóng)民生活水平提高的同時，農(nóng)村社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展卻受到了重重阻礙，其中首當(dāng)其沖的應(yīng)屬農(nóng)戶融資困難。本文立足當(dāng)前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中農(nóng)戶融資困難的現(xiàn)狀，在分析問題的主因的同時提出相應(yīng)的解決之道，以期實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)戶；融資；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)

“三農(nóng)”問題一直是國家及其居民關(guān)注的熱點(diǎn)話題，為了解決“三農(nóng)問題，”理論界引發(fā)著激烈的討論，實(shí)務(wù)界也在理論的指導(dǎo)下迸發(fā)了很多的研究成果。長期以來，資金匱乏與短缺從根本上制約著“三農(nóng)”的發(fā)展。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，關(guān)注對農(nóng)戶融資問題不僅能促進(jìn)農(nóng)村金融市場供需平衡，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整；還能完善農(nóng)村金融體系建設(shè)，充分發(fā)揮各自作用，最重要的是能夠加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，促進(jìn)農(nóng)戶增收。我國當(dāng)前在農(nóng)村農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，農(nóng)戶貸款的突出表現(xiàn)為金融機(jī)構(gòu)覆蓋面窄，在農(nóng)戶全部借貸中從金融機(jī)構(gòu)貸款占比較低，農(nóng)戶貸款不能完全滿足農(nóng)戶對信貸資金的要求。

一、農(nóng)戶貸款難的原因

近年來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的起步，農(nóng)戶的資金需求越來越龐大，然而現(xiàn)有的農(nóng)戶融資渠道相對較少，這使得在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中出現(xiàn)了資金供需嚴(yán)重失衡的狀況。這主要表現(xiàn)在：

1.農(nóng)村現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)少。據(jù)調(diào)查，當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)很少，有些鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至只有一家金融機(jī)構(gòu)。除此之外，國有商業(yè)銀行在市場化改革后，慢慢改變了自己的定位，撤并了大量邊遠(yuǎn)農(nóng)村的分支機(jī)構(gòu)。上述情況表明，在相對偏遠(yuǎn)的地區(qū)，農(nóng)村居民還滿意享受到滿意的金融服務(wù)。

2.農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重。最近幾年，資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”非常普遍，一方面是由于國有商業(yè)銀行定位的改變，其將自己的力量進(jìn)一步集中到大中城市進(jìn)行發(fā)展，從而使得農(nóng)村地區(qū)的資金越來越少。另一方面農(nóng)村信用社進(jìn)行商業(yè)化改革，省級聯(lián)社運(yùn)作模式繼而使基層農(nóng)村信用社的大量資金慢慢向大中城市轉(zhuǎn)移，這就導(dǎo)致了事實(shí)上的農(nóng)村資金外流。

二、農(nóng)戶貸款難的影響因素

由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)本身具有弱勢性，其在發(fā)展的過程中受其他主客觀的影響非常大，并且沒有相應(yīng)的機(jī)構(gòu)和人才支持，因此風(fēng)險較大。下文將主要從銀行和農(nóng)戶兩個主體來探討農(nóng)戶融資困難的影響因素。

1.銀行方面。當(dāng)前，制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中農(nóng)戶融資的問題很多，但是最重要的因素還是銀行方面的影響，這主要表現(xiàn)在銀行內(nèi)部人員的思想意識存在偏差、基層信貸人員配備不足、素質(zhì)不高，信貸制度建設(shè)不完善等方面。例如在信貸建設(shè)方面，銀行往往存在信用等級評定工作欠規(guī)范；農(nóng)戶貸款無具體的業(yè)務(wù)操作辦法等問題。

2.農(nóng)戶方面。影響農(nóng)戶融資的第二大因素來自農(nóng)戶本身，這主要是因?yàn)橐韵略颍孩傩庞蔑L(fēng)險。信用風(fēng)險主要是因?yàn)檗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)薄弱，農(nóng)戶融資一般不具備相應(yīng)的資信，并且自身經(jīng)營存在很大的風(fēng)險，這些主、客觀因素都直接、間接地導(dǎo)致了農(nóng)戶融資難的問題。其中客觀因素主要來自自然災(zāi)害、市場競爭激烈等。主觀因素主要來自客戶的管理水平低、農(nóng)戶缺乏創(chuàng)業(yè)資本。②農(nóng)村民間借貸及農(nóng)戶之間的借貸行為較為普遍。這主要是由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需資金支持，正規(guī)金融供給不足；農(nóng)村貧富差距加大，出現(xiàn)大量閑散資金；民間借貸具有信息優(yōu)勢、成本優(yōu)勢。

三、發(fā)展農(nóng)戶貸款的建議

1.制定促進(jìn)農(nóng)戶貸款發(fā)展的優(yōu)惠政策。農(nóng)戶融資難跟農(nóng)戶自身的因素存在很大的關(guān)系，因此需要國家在政策上給予一定的支持和幫助。（1）優(yōu)惠的財(cái)政政策。為了確保農(nóng)戶能夠在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中能夠很好地融資，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從以下兩個方面入手：①對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營農(nóng)戶貸款給與優(yōu)惠的稅收政策，例如對經(jīng)營農(nóng)戶貸款的所有金融機(jī)構(gòu)給與稅收優(yōu)惠；政府可以按照農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平實(shí)行差別稅率政策。②對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款遭受的損失給與財(cái)政補(bǔ)償。目前，我國正處在社會主義新農(nóng)村建設(shè)階段需要政府加大財(cái)政轉(zhuǎn)移支付力度，包括對符合產(chǎn)業(yè)政策的農(nóng)戶提供貼息貸款，承擔(dān)部分信貸風(fēng)險，以及對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的損失給予補(bǔ)償。（2）優(yōu)惠的金融政策。政府在提供充分的財(cái)政政策的基礎(chǔ)上，還可以弄金融政策上給予農(nóng)戶提供資金支持，例如從準(zhǔn)備金、撥備、不良貸款核銷等方面給予政策支持。

2.加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶的貸款支持力度。（1）建立健全農(nóng)戶貸款經(jīng)營機(jī)構(gòu)體系。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展工程中，農(nóng)戶的融資形式也具有多樣性和多層次性，因此必須協(xié)同不同的金融機(jī)構(gòu)，聯(lián)動不同的機(jī)制保障農(nóng)戶能夠順利的融資。與此同時還必須強(qiáng)調(diào)不同層次農(nóng)戶融資的有序性，引導(dǎo)商業(yè)性金融加大農(nóng)戶貸款的發(fā)放，發(fā)展面向農(nóng)戶融資的小型金融機(jī)構(gòu)。（2）創(chuàng)新農(nóng)戶貸款經(jīng)營模式。農(nóng)村景榮競購在經(jīng)營過程中應(yīng)當(dāng)擴(kuò)大對農(nóng)民本身的額支持，并且不斷的創(chuàng)新服務(wù)方式和內(nèi)容，同時深入了解農(nóng)戶的不同需求，從而針對農(nóng)戶創(chuàng)新經(jīng)營模式。經(jīng)營模式的創(chuàng)新可以從以下幾個方面入手，比如靈活的利率；多樣化的貸款模式；靈活的還款方式等等。

3.加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款的風(fēng)險防范。（1）實(shí)行農(nóng)業(yè)保險制度，建立風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制。農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢急需政府的大力扶持，并需進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險體系建設(shè)。在政府的大力扶持下，促使農(nóng)戶貸款良性循環(huán)。同時在社會運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，建立農(nóng)業(yè)保險立法、政策性農(nóng)業(yè)保險制度、多種形式的農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)、再保險機(jī)構(gòu)、部分投保對象的強(qiáng)制保險制度等。（2）建立健全農(nóng)戶貸款擔(dān)保制度。因?yàn)檗r(nóng)戶貸款一般沒有相應(yīng)的抵押貸款，因此一般很難進(jìn)行融資。所以有必要建立一種農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)幫助農(nóng)戶取得一定數(shù)額的貸款。同時推進(jìn)信用擔(dān)保制度的法制建設(shè)，加強(qiáng)對農(nóng)戶貸款擔(dān)保的政策性支持，并強(qiáng)化農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身建設(shè)。（3）加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子信息化建設(shè)，提高金融管理能力。

農(nóng)戶貸款具有金額小、筆數(shù)多、地區(qū)分散等特點(diǎn)，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作模式工作量大、效率低，已經(jīng)不再適合現(xiàn)代金融服務(wù)手段的要求，因此加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)電子信息化建設(shè)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。因此，應(yīng)當(dāng)加快信貸管理信息系統(tǒng)建設(shè)，盡快實(shí)現(xiàn)信息共享這應(yīng)當(dāng)從以下幾個方面入手：①通過多種渠道收集農(nóng)戶信息。②農(nóng)戶信息應(yīng)及時更新。③推廣和配備維護(hù)專業(yè)人才。

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