移動(dòng)支付 ：如何走好下一步棋？

劉葉婷

有人預(yù)測，未來，紙幣將越來越難以見到：銀行的支行是各種智能終端，商場沒有收款臺(tái)，超市沒有收銀員……這些變化都離不開“移動(dòng)支付”這個(gè)概念。

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，我們觀察一個(gè)事物更多的是要透過它去了解一個(gè)時(shí)代。基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而興起的移動(dòng)支付，絕不僅僅只是一種支付手段，更為深刻的是，它的出現(xiàn)引領(lǐng)了一場支付方式革命，推動(dòng)了消費(fèi)模式的變革進(jìn)程，給金融領(lǐng)域帶來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。

在經(jīng)歷多年的磨礪后，移動(dòng)支付可以說已經(jīng)邁入了全面發(fā)展階段，產(chǎn)業(yè)鏈上的各方主體紛紛看好其未來的發(fā)展前景，但發(fā)展的下一個(gè)發(fā)力點(diǎn)是什么？筆者認(rèn)為，如何充分發(fā)揮移動(dòng)支付所帶來的多方正效應(yīng)，是關(guān)鍵所在。

激活“長尾效應(yīng)”

從思維認(rèn)識(shí)上來看，未來移動(dòng)支付將從高認(rèn)知度、低使用度向高認(rèn)知度、高使用度轉(zhuǎn)變，移動(dòng)支付對(duì)市場和生活的滲透率將大大提升。一個(gè)新生事物的認(rèn)知度和使用率需要時(shí)間來逐步培養(yǎng)，以當(dāng)前業(yè)內(nèi)認(rèn)知度排名第一的PayPal為例，其擁有高達(dá)72%的認(rèn)知度和48%的使用率，這是伴隨著消費(fèi)者從“實(shí)體購物”到“網(wǎng)絡(luò)購物”轉(zhuǎn)變而獲得的，其中有著四到五年的時(shí)間成本。就目前而言，我國移動(dòng)支付市場還處于用戶培養(yǎng)階段，而隨著國人消費(fèi)習(xí)慣的轉(zhuǎn)變、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展、智能終端的愈加普及，未來消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付的認(rèn)知度和使用率將呈螺旋上升的態(tài)勢，而這種態(tài)勢將進(jìn)一步激發(fā)移動(dòng)支付市場的“長尾效應(yīng)”。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，“碎片化”已經(jīng)成為一大時(shí)代特征，時(shí)間是碎片化的，信息是碎片化的，連資金也是碎片化的，如果能把碎片化的東西聚集起來，將擁有巨大的商業(yè)價(jià)值。例如，將網(wǎng)民的碎片化資金以某種方式整合起來，會(huì)形成規(guī)模巨大的長尾市場，而移動(dòng)支付在整合碎片化資金的過程中有著得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。相比電腦支付，移動(dòng)支付的市場空間更大，不僅包括網(wǎng)上購物，還可覆蓋至線下消費(fèi)，對(duì)網(wǎng)民的生活方式產(chǎn)生根本的改變。

突顯“滲透效應(yīng)”

根據(jù)國內(nèi)研究機(jī)構(gòu)艾瑞咨詢的報(bào)告顯示，2013年我國手機(jī)網(wǎng)民移動(dòng)支付使用場景主要集中在手機(jī)繳費(fèi)、網(wǎng)購、消費(fèi)、門票預(yù)訂、一卡通、理財(cái)?shù)确矫妗?/p>

今后，移動(dòng)支付的“滲透效應(yīng)”將更加明顯，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面，移動(dòng)支付可以嵌入到更多的應(yīng)用場景中，例如基于地理位置的移動(dòng)支付將更加豐富，基于相關(guān)社交活動(dòng)的移動(dòng)支付也將更加普及，AA聚餐、拼車、匯款等都可以在智能終端上實(shí)現(xiàn)；另一方面，與應(yīng)用場景的嵌入緊密度更高，除了和自動(dòng)售貨機(jī)、公交一卡通等結(jié)合外，移動(dòng)支付能夠滿足更多元化的需求，使支付這一手段具備更多的服務(wù)載體和應(yīng)用形式，擁有更強(qiáng)的用戶黏性。以百度錢包為例，百度錢包強(qiáng)調(diào)和支付場景的融合，主打“手機(jī)百度+輕應(yīng)用+百度錢包”一站式移動(dòng)生活服務(wù)體驗(yàn)，利用百度現(xiàn)有的產(chǎn)品，提供更加豐富的支付場景，大家很快將在手機(jī)百度、百度地圖、百度團(tuán)購等百度系自有APP中看到“百度錢包”的服務(wù)。

強(qiáng)化“服務(wù)效應(yīng)”

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，改善用戶體驗(yàn)、滿足用戶需求將成為業(yè)務(wù)發(fā)展、產(chǎn)品創(chuàng)新的根本。作為互聯(lián)網(wǎng)的派生物，不斷成熟的移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)將更加關(guān)注用戶體驗(yàn)，以美國的三大電子商務(wù)巨頭來看，eBay移動(dòng)支付更關(guān)注用戶的參與度，沃爾瑪憑借便捷、折扣和強(qiáng)大的店內(nèi)功能取勝，亞馬遜則專注于優(yōu)化用戶的使用體驗(yàn)。隨著支付方式和支付工具的多樣化，移動(dòng)支付需要根據(jù)用戶需求創(chuàng)新支付方式，深化支付應(yīng)用場景，拓展支付服務(wù)范圍，使得移動(dòng)支付流程更加簡單化，支付體驗(yàn)更加優(yōu)化。

從支付方式來看，在目前手機(jī)APP和短信支付被廣泛應(yīng)用的基礎(chǔ)上，未來，掃碼支付、聲波支付、近場支付、手機(jī)刷卡支付等將逐步普及，移動(dòng)支付的接受度和使用率將不斷增強(qiáng)。繼續(xù)以PayPal為例，其正在試驗(yàn)一種“自動(dòng)簽到式的無縫移動(dòng)支付”方式，其支付過程用戶甚至無需掏出手機(jī)。當(dāng)PayPal用戶走進(jìn)合作商家時(shí)，基于一個(gè)Orderbird的POS系統(tǒng)上會(huì)呈現(xiàn)出到店顧客的照片和顧客資料，結(jié)算時(shí)商家通過比對(duì)照片和資料等方式識(shí)別顧客，用戶確認(rèn)訂單后直接從PayPal賬戶完成支付。

從支付工具來看，消費(fèi)者傾向于運(yùn)用移動(dòng)設(shè)備來讓支付變得更簡單。未來，隨著可穿戴設(shè)備產(chǎn)業(yè)的成熟，搭載NFC技術(shù)的可穿戴設(shè)備不僅可以實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付，也可變身為公交卡、工卡、車庫鑰匙、家門鑰匙等。

發(fā)揮“平臺(tái)效應(yīng)”

移動(dòng)支付的發(fā)展有賴于平臺(tái)的搭建，只有更大的平臺(tái)，才能支撐更加便捷的應(yīng)用；只有更加良性的“生態(tài)圈”，才能創(chuàng)造更大的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)價(jià)值。移動(dòng)支付的發(fā)展有賴于支付大平臺(tái)和大環(huán)境的良性發(fā)展。從我國當(dāng)前的支付方式來看，可以分為線下支付、互聯(lián)網(wǎng)支付和移動(dòng)支付三大類型。目前，線下支付被銀聯(lián)所壟斷，互聯(lián)網(wǎng)支付已經(jīng)形成了“支付寶、財(cái)付通和銀聯(lián)”三足鼎立的態(tài)勢，移動(dòng)支付在未來可能是第三方支付創(chuàng)新和爆發(fā)性增長的重要領(lǐng)域。

移動(dòng)支付的發(fā)展，有賴于移動(dòng)支付綜合平臺(tái)的良性發(fā)展，需要打通與線下支付、互聯(lián)網(wǎng)支付之間的通道，加強(qiáng)運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)和第三方機(jī)構(gòu)在處理移動(dòng)支付業(yè)務(wù)上的合作，締造良性支付生態(tài)圈。移動(dòng)支付是一個(gè)涉及多領(lǐng)域的綜合支付系統(tǒng)，所以移動(dòng)支付的發(fā)展一定是整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈接的發(fā)展，整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營商、支付服務(wù)商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商，卡供應(yīng)商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。移動(dòng)支付綜合平臺(tái)的發(fā)展需要多方利益主體不斷協(xié)商，解決移動(dòng)支付在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的利益分配，使產(chǎn)業(yè)鏈各方能共同開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，采用合作方式實(shí)現(xiàn)資源共享，達(dá)到優(yōu)勢互補(bǔ)，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

實(shí)現(xiàn)“倍增效應(yīng)”

從價(jià)值利用角度來看，未來基于智能終端的移動(dòng)支付不僅僅只是一種簡單的支付手段，更是可以充當(dāng)用戶與各種主體間的“媒介”。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)作為一種無形資產(chǎn)，有著巨大的價(jià)值，移動(dòng)支付將會(huì)產(chǎn)生大量的交易數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)對(duì)于商家分析用戶消費(fèi)習(xí)慣、交易行為等有著重要的意義。目前，雖然一些移動(dòng)支付巨頭已經(jīng)開始利用移動(dòng)支付交易數(shù)據(jù)開拓業(yè)務(wù)，但從整個(gè)行業(yè)來看，移動(dòng)支付交易數(shù)據(jù)的價(jià)值尚未被有效挖掘。在未來，這些交易數(shù)據(jù)將為運(yùn)營商、零售商、第三方機(jī)構(gòu)等帶來巨大的蛋糕，移動(dòng)支付交易數(shù)據(jù)能夠幫助產(chǎn)業(yè)鏈上的各個(gè)主體吸引更多的用戶并贏得用戶的信賴，最終鼓勵(lì)用戶在平臺(tái)上分享有用的數(shù)據(jù)，推動(dòng)用戶投入更多時(shí)間和金錢，從而使得移動(dòng)支付“倍增效應(yīng)”得到充分體現(xiàn)。

（作者單位：天津市信息中心）endprint