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    廣東政策性水稻種植保險的現(xiàn)狀、問題與對策

    2015-01-05 01:09:07楊謹寧薛文賢黃駒崗陳標金
    時代金融 2014年35期
    關鍵詞:廣東省現(xiàn)狀對策

    楊謹寧 薛文賢 黃駒崗 陳標金

    【摘要】針對廣東省政策性水稻種植保險的實施情況,課題組采取實地訪問和問卷調(diào)查相結合的方式對農(nóng)戶、村委會、鎮(zhèn)政府進行了調(diào)研。在此基礎上,本文分析了廣東省政策性水稻種植保險的現(xiàn)狀和存在問題,提出了完善廣東省政策性水稻種植保險的對策和建議。

    【關鍵詞】廣東省 政策性水稻種植保險 現(xiàn)狀 對策

    2009年廣東省在廣州、湛江、肇慶等10個市開展了政策性水稻種植保險試點工作,2013年省政府在全省范圍內(nèi)全面鋪開了政策性水稻種植保險[1]。為了解政策性水稻種植保險的實施情況,2014年3~5月我們組成課題小組前往茂名、清遠和肇慶等地進行了實地調(diào)研,并訪問了負責政策性水稻種植保險的政府部門和保險機構,較全面地調(diào)查了2013年政策性水稻種植保險在廣東的開展情況和農(nóng)民對這一政策的評價。

    一、廣東省政策性水稻保險實施現(xiàn)狀

    (一)廣東省水稻種植及受訪者參保情況

    1.廣東省水稻種植以中小規(guī)模為主。本次調(diào)研,我們隨機采訪了清遠、茂名和肇慶的61家農(nóng)戶。在所有的受訪者中,水稻種植規(guī)模達到20畝以上的(下稱大規(guī)模農(nóng)戶)占19.7%,5至20畝的受訪者(下稱中等規(guī)模農(nóng)戶)占57.4%,種植規(guī)模為5畝以下的受訪者(下稱小規(guī)模農(nóng)戶)占22.9%??梢姀V東省水稻種植基本以中小規(guī)模的個體農(nóng)戶經(jīng)營為主。

    2.廣東省水稻種植受自然災害影響程度大。根據(jù)國家統(tǒng)計局核定,2013年全年全省水稻種植面積2863萬畝,較2012年下降2.1%;產(chǎn)量1045萬噸,較2012年下降7.2%。減產(chǎn)的主要原因為:一是種糧效益偏低導致農(nóng)民種植積極性降低;二是受尤特、天兔強臺風和強降雨等特大自然災害的影響。在被訪農(nóng)戶中,2013年水稻產(chǎn)量受自然災害影響,損失超過50%的農(nóng)戶占24.6%,損失為25%~50%的占45.9%,低于25%的占29.5%,其中,家庭經(jīng)濟受自然災害影響非常重大的受訪者占34.4%。由于我省熱帶風暴頻發(fā),降水量較大等原因造成了農(nóng)民失收歉收,2013年總體的受災情況較為嚴重。

    3.部分農(nóng)戶將水稻保險作為分散風險的輔助手段。有78.7%和54.1%的農(nóng)戶主要通過從事農(nóng)業(yè)或水稻以外的生產(chǎn)經(jīng)營、依靠平時儲蓄來分散自然風險對農(nóng)業(yè)收入的影響,32.8%的農(nóng)戶將購買水稻保險作為分散風險的輔助手段。農(nóng)民選擇分散風險的方式與其種植規(guī)模相關,小規(guī)模的農(nóng)戶主要依靠幾畝農(nóng)田自給自足,家庭收入主要靠青壯年多數(shù)外出打工賺得;中等規(guī)模和大規(guī)模的農(nóng)戶則多數(shù)會選擇購買農(nóng)業(yè)保險、依靠平時儲蓄來規(guī)避自然風險。

    (二)農(nóng)戶對水稻保險的認知不足

    在受訪者中,購買過水稻種植保險的有72.1%,另外27.9%表示從未購買,反映出目前政策性水稻保險已得到廣泛推廣,但還未惠及到每一戶農(nóng)民。購買過水稻保險的受訪者在被問及“是否清楚理賠標準及保險責任及范圍”時,僅有13.1%表示比較清楚,其中基本為大規(guī)模農(nóng)戶,而不清楚的農(nóng)戶占到了67.2%。73.8%的農(nóng)戶主要通過村鄉(xiāng)干部獲知這一政策的內(nèi)容,同時,98.4%的農(nóng)戶反映,村鄉(xiāng)干部沒有解釋,甚至連自身也不清楚保險的內(nèi)容。

    農(nóng)戶對水稻保險的認知程度比較低的原因主要是,我省水稻種植模式以小規(guī)模的自給自足式居多;水稻保險知識普及渠道單一;協(xié)保人員服務意識差,自身的保險知識水平不足。

    (三)農(nóng)戶對水稻保險理賠的評價低

    1.不同地區(qū)農(nóng)戶對水稻保險的評價存在差異。2013年農(nóng)戶獲得理賠款顯示出明顯的地區(qū)差異。在清遠,100%購買了此保險的受訪者都得到了賠款,理賠金額早稻為100至200元/畝不等,晚稻為60元70元/畝不等。而在肇慶與茂名兩地,獲得賠款的投保受訪者僅為46.4%,理賠金額差異性較大,20元至150元/畝不等。清遠的賠付率明顯高于肇慶與茂名兩地,相差一倍以上。三地理賠情況的顯著不同,也帶來了農(nóng)戶對政策性水稻種植保險評價的不同。

    2.勘察定損工作存在不合理。73.7%的清遠農(nóng)戶認為保險公司的勘察定損比較合理,而肇慶與茂名兩地,僅有2.3%的受訪者認為比較合理,97.7%的農(nóng)民認為保險公司的該項工作不合理或不清楚是否有來定損。清遠的定損合理性明顯高于肇慶與茂名兩地,但農(nóng)戶對保險機構的勘察定損工作存在或多或少的疑問,而且保險機構本身定損的專業(yè)性也值得考究。

    3.部分地區(qū)保險賠款不及時。68.4%的清遠農(nóng)戶認為賠款比較及時,而在肇慶與茂名兩地,100%的受訪者認為賠款不及時,甚至有人不清楚是否有賠款。同樣地,清遠的賠款及時性明顯優(yōu)于肇慶與茂名兩地。

    4.農(nóng)戶普遍認為賠款不合理。清遠有12.5%的受訪者認為賠款較為合理,18.7%的受訪者認為一般合理,68.8%的受訪者認為不合理;在肇慶與茂名兩地,認為不合理的受訪者達到了89.3%,剩余10.7%受訪者認為一般合理。對理賠合理性的評價三地差異明顯縮小,這反映出廣東省農(nóng)戶普遍認為農(nóng)業(yè)保險的賠款不合理,農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險賠款金額的滿意度低。

    5.水稻保險賠款的作用與農(nóng)戶種植規(guī)模呈正相關。清遠所有大規(guī)模農(nóng)戶都認為理賠款對他們的生產(chǎn)生活有一定幫助,80%小規(guī)模農(nóng)戶認為理賠款基本沒有幫助。在肇慶和茂名,71.4%大規(guī)模農(nóng)戶認為理賠款對他們的生產(chǎn)生活有一定幫助,66.7%中等規(guī)模農(nóng)戶認為理賠款對他們的生產(chǎn)生活有一定幫助,27.8%小規(guī)模農(nóng)戶認為理賠款對他們的生產(chǎn)生活有一定幫助。這說明,農(nóng)戶的水稻種植規(guī)模越大,所承受的自然風險越高,水稻保險賠款的作用越明顯。

    (四)投保意愿及其影響因素

    1.農(nóng)戶再投保意愿與種植規(guī)模呈正相關。我們讓受訪者根據(jù)自己對該政策的評價決定是否繼續(xù)購買該保險。在清遠,所有大規(guī)模農(nóng)戶將繼續(xù)投保;66.7%中等規(guī)模農(nóng)戶將繼續(xù)投保;而小規(guī)模農(nóng)戶的再投保率為60%。在肇慶與茂名兩地,再投保率隨著種植規(guī)模的變小依次為57.1%、40%與36.7%。這表明,農(nóng)戶在再投保意愿與其種植規(guī)模呈現(xiàn)正相關關系,種植規(guī)模越大其再投保的意愿越高。

    2.不同規(guī)模農(nóng)戶投保動機不同。在愿意繼續(xù)投保的被訪者中,41.9%的受訪農(nóng)戶投保動機為,該政策對生產(chǎn)有一定保障,其中大規(guī)模農(nóng)戶占了69.2%;22.6%的受訪農(nóng)戶投保動機為,地方政府強制要求投保;35.5%的受訪農(nóng)戶投保動機為,跟隨大眾的選擇,其中小規(guī)模農(nóng)戶居多,占九成。綜合以上統(tǒng)計可知,愿意繼續(xù)投保的農(nóng)戶中有41.9%是出于規(guī)避風險的目的,其中以大規(guī)模農(nóng)戶居多,而小規(guī)模農(nóng)戶主要是跟隨政策,部分地區(qū)還存在強制購買水稻保險的現(xiàn)象。

    3.農(nóng)戶不愿意投保的最主要原因是保險理賠不合理。調(diào)查顯示,造成被訪農(nóng)戶不愿意繼續(xù)購買水稻保險的最主要原因是保險理賠不合理占70%,其次是因為造成水稻減產(chǎn)的主因不在保險責任范圍內(nèi)占35.7%,另外還有部分農(nóng)戶表示不知道農(nóng)業(yè)保險占26.7%。表示不再投保的農(nóng)戶絕大部分是對上年年保險實施情況表示失望和不滿,理賠不合理讓農(nóng)戶對該政策的合理性和實惠性產(chǎn)生了疑問甚至反感。

    二、廣東省政策性水稻保險存在的主要問題

    (一)賠款不合理

    賠款不合理主要體現(xiàn)在三個方面:一是實際賠付與合同規(guī)定的理賠標準不相符。保險公司不依照合同條款賠付,在自然災害發(fā)生時不能履行賠款承諾。二是實際賠款過少,補償損失作用小。一畝水稻的種植成本在1280元左右,被訪農(nóng)戶受災后普遍獲得的保險賠款金額在100元/畝以下,個別田地水稻絕產(chǎn)獲賠約200元/畝。另外,還有部分地區(qū)存在受災后保險公司不予理賠的情況。根據(jù)上述情況初步統(tǒng)計,水稻保險賠款對成本損失的補償比例大約在16%以下,補償比率過低。三是相較于其他農(nóng)業(yè)保險,水稻保險的保險金額設置過低。目前,廣東試點的蔬菜種植險中,露天蔬菜保額從500元至900元每畝不等,大棚蔬菜的保險金額可達1000元/畝;廣東省能繁母豬保險的保險金額為1000元。上述農(nóng)業(yè)保險的保險金額均高于政策性水稻保險400元/畝的保險金額。

    (二)保險服務不完善

    農(nóng)業(yè)保險服務不完善體現(xiàn)在兩個方面:一是基層網(wǎng)點及專業(yè)人員配置不足,造成農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險了解甚少,為推廣農(nóng)業(yè)保險帶來了巨大的阻力。二是協(xié)保人員匱乏保險知識,服務意識差。在實地調(diào)研中,我們了解到村、鎮(zhèn)的協(xié)保人員本身保險知識就顯不足,并不能全面客觀的了解保險合同內(nèi)容、農(nóng)業(yè)保險實施意義等。此外,目前農(nóng)村政策性農(nóng)保的宣傳渠道單一,依靠業(yè)務水平不足的村委會干部和農(nóng)業(yè)辦牽頭是十分低效的。

    (三)造成水稻減產(chǎn)的主因不在保險責任范圍內(nèi)

    在不愿意繼續(xù)投保的原因中,“造成水稻減產(chǎn)的主因不在保險責任范圍內(nèi)”是第二重要的影響因素。對于一些農(nóng)田水利建設良好的地區(qū),水稻受暴雨、洪水等保險責任范圍內(nèi)的自然災害影響較小,造成水稻減產(chǎn)的主要原因以鼠災和工業(yè)污染為主。在課題組調(diào)研的地區(qū)內(nèi),參保戶反映希望保險責任加入“鼠災”這一項,因為每年的鼠災是水稻減產(chǎn)的重大緣由。但因為考慮到鼠災的高風險性,其造成的水稻損失嚴重,保險公司在設計保險合同時未將鼠災納入保險責任范圍內(nèi)。另外,隨著城鄉(xiāng)一體化的推進,嚴重的工業(yè)污染致造成了水稻減產(chǎn),使生產(chǎn)出來的水稻受到污染。

    (四)險種過于單一

    根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),現(xiàn)有的水稻險種過于單一,并不能滿足各類農(nóng)戶的需求。受國家政策、我國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場不完善等多方面因素影響,目前我國還沒有推廣產(chǎn)值保險、收入保險、價格保險。但在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn),中等及大規(guī)模農(nóng)戶尤其是大規(guī)模農(nóng)戶對于價格風險的規(guī)避有強烈的需求。此外,目前市場上還缺少專門針對水稻種植大戶的水稻保險險種。根據(jù)調(diào)查了解到,承受較大自然風險的農(nóng)戶,有意愿支付更高金額的保費,購買保險金額更大的水稻保險。

    (五)監(jiān)管不完善

    根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn),在監(jiān)管上,存在三方面的問題。一是部分地區(qū)違法操作,強制要求農(nóng)戶參保。二是保險程序不規(guī)范,這體現(xiàn)在賠付不及時,賠款不能到戶,理賠不公開三個方面。三是農(nóng)戶的投訴渠道嚴重缺失。關于保險理賠金額,農(nóng)戶在與保險公司協(xié)商未果后,缺乏其他的投訴渠道來保障自身的利益。對于絕大多數(shù)農(nóng)戶來說,通過法律途徑來反饋保險程序的不合理,其成本太高,顯得不切實際。因此,造成了農(nóng)戶想進行投訴程序,卻苦于投訴無門的困境。

    三、完善政策性水稻保險的對策

    (一)加強經(jīng)驗交流,總結發(fā)展經(jīng)驗

    調(diào)查結果顯示,不同地區(qū)的政策性水稻種植保險的實施情況大不相同,農(nóng)戶對這一政策的評價也大不相同。例如,清遠的實施情況和農(nóng)戶的評價比肇慶與茂名兩地要好得多。同時,各個地區(qū)也存在著一些共同的問題,如宣傳力度不足等。此時,地區(qū)與地區(qū)之間、保險公司與保險公司之間以及地方政府與保險公司之間的經(jīng)驗交流顯得尤為重要和有效。

    (二)加強協(xié)保體系及基層網(wǎng)點建設,提高辦事效率

    保險公司應該加大對協(xié)保體系及基層網(wǎng)點建設的財力投入,提高基層協(xié)保人員的保險專業(yè)素質及服務意識。協(xié)保機構的義務是協(xié)助保險公司做好農(nóng)業(yè)保險的宣傳、承保、理賠等業(yè)務。此外,保險公司定期應對基層協(xié)保人員進行培訓,在培訓后應對協(xié)保人員的專業(yè)知識技能進行考核,以督促基層協(xié)保人員完善自身的保險知識結構,從而提高協(xié)保員的專業(yè)素質及對農(nóng)戶的服務質量,使得基層協(xié)保員能為農(nóng)戶提供更專業(yè)、全面的服務。另外,保險公司應要求基層協(xié)保人員在向農(nóng)戶介紹農(nóng)業(yè)保險時,主動為農(nóng)戶講解農(nóng)業(yè)保險的理賠標準,及免責條款等。

    (三)普及農(nóng)業(yè)保險知識,提高農(nóng)民認知水平

    目前,水稻種植農(nóng)戶的主體多是中老年人,其受教育程度不高,通用方言,因此保險的推廣效果受到影響。根據(jù)上文的分析表明,農(nóng)戶的參保意識與其種植規(guī)模相關,而我省單一農(nóng)戶種植規(guī)模不大,因此農(nóng)戶了解這一保險的主動性和積極性明顯不足。所以,政府和保險公司不能局限于傳統(tǒng)的宣傳理念,要勇于突破思維,開創(chuàng)農(nóng)民喜聞樂見的保險服務活動。在原有的宣傳單、宣講會、宣傳標語等基礎上,各級政府要多利用廣播、報紙、電視等方式進行宣傳講解,而保險公司可以采用業(yè)務培訓、集體會議、走家串戶等方式對農(nóng)險進行深度宣傳。農(nóng)業(yè)保險的宣傳效果取決于政府的支持力度和保險公司、協(xié)保機構的參與熱情,只有通過正面的引導和宣傳,才能打破農(nóng)民對保險的心理障礙,進而提高農(nóng)保的執(zhí)行效率。

    (四)完善保險條款,滿足農(nóng)民多元需求

    在政策性水稻保險險種方面,為更好地滿足農(nóng)戶的需求,應增加價格保險、針對于大規(guī)模農(nóng)戶,具有更高保險金額的險種。除了豐富水稻保險險種外,對于政策性農(nóng)業(yè)保險還需要開發(fā)新型險種,如蔬菜品種保險、氣象指數(shù)保險等。此外,保險公司應根據(jù)農(nóng)戶需求、近年來保險實施情況,合理調(diào)整及完善保險條款,例如現(xiàn)有的每村需要90%以上的農(nóng)戶都進行投保才能被受理的投保條件等。

    (五)加強自然災害防范工作

    保險公司應督促并協(xié)助各村做好防災工作,防范的災害不僅是保險責任范圍內(nèi)的,還應同時囊括保險責任范圍外的各大自然災害,如統(tǒng)一做好防鼠滅鼠的工作。如果保險公司能夯實好防災減災工作,當災害發(fā)生時將其造成的影響盡可能降到最低,這樣即減輕了保險公司的賠付壓力,也能提高農(nóng)戶投保的積極性,塑造保險公司在農(nóng)戶心中的形象。保險公司可以找相應的專家或者有經(jīng)驗的農(nóng)民召開講座,普及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識,為農(nóng)戶提供種植、防災等方面的技術指導,這將幫助農(nóng)戶有效減少自然災害對生產(chǎn)造成的影響,此外還能提高農(nóng)戶對保險服務的滿意度及參保積極性。

    (六)加強監(jiān)管,促進程序公平正義

    保險公司的盈利性質決定了其受參保農(nóng)戶和政府機關監(jiān)管的必要性。另外,水稻險種的政策性也導致部分地方政府為了政績考核,強迫村民購買農(nóng)業(yè)保險。所以,應加強對保險公司與地方農(nóng)業(yè)辦的監(jiān)管。監(jiān)管的途徑可以為:一是提高保險程序的透明度。參保時,保險公司應與參保農(nóng)戶簽訂保險合同,說明保險范圍、保險責任、理賠標準及理賠時限等;勘察定損后應根據(jù)調(diào)查結果發(fā)放理賠說明書,說明受災性質、受災面積及賠款構成等,并由農(nóng)戶獨立保管,方便農(nóng)戶依據(jù)其中的不合理條款進行投訴。二是省農(nóng)業(yè)廳設立農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管部門,一方面負責監(jiān)督保險公司的業(yè)務實施過程和地方政府的協(xié)保過程,對兩者進行績效考核;另一方面負責受理農(nóng)戶的投訴案件,解決農(nóng)戶投訴無門的現(xiàn)狀。

    基金項目:大學生國家級創(chuàng)新訓練項目(201310564005)

    作者簡介:楊謹寧(1992-),女,廣州人,華南農(nóng)業(yè)大學,本科生,研究方向:金融保險;薛文賢(1992-),男,汕尾人,華南農(nóng)業(yè)大學,本科生,研究方向:金融學;黃駒崗(1991-),男,廣州人,華南農(nóng)業(yè)大學,本科生,研究方向:金融學;陳標金(1967-),男,博士、副教授。

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