安徽城鎮(zhèn)化建設(shè)與金融支持探討

郭艷艷

（淮北師范大學(xué) 管理學(xué)院，安徽 淮北 235000）

城鎮(zhèn)化是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展必經(jīng)的過(guò)程，也是解決我國(guó)“三農(nóng)”問(wèn)題的根本手段。城鎮(zhèn)化的建設(shè)離不開(kāi)資金的支持，然而，在我國(guó)金融市場(chǎng)體系不夠完善的前提下，相關(guān)的金融配套服務(wù)不到位制約的城鎮(zhèn)化的發(fā)展，安徽是一個(gè)欠發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)大省，相關(guān)問(wèn)題較為明顯。在城鎮(zhèn)化的進(jìn)程中如何創(chuàng)新金融產(chǎn)品，制度、以便滿(mǎn)足城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中巨額資金的需求已是目前社會(huì)關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。

一、相關(guān)文獻(xiàn)回顧

有關(guān)城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持問(wèn)題的研究主要集中在：一是金融支持在城鎮(zhèn)化建設(shè)中的作用分析及存在的主要問(wèn)題和相關(guān)的發(fā)展對(duì)策，如李舟（2014）認(rèn)為目前城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持存在的主要問(wèn)題有：融資難、渠道單一、金融支持體系不完善、服務(wù)水平低，造成其問(wèn)題的主要原因有：農(nóng)村金融發(fā)展水平較低、城鎮(zhèn)化的公益性與金融機(jī)構(gòu)的盈利性目標(biāo)的沖突、政府、金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)部門(mén)缺乏聯(lián)動(dòng)機(jī)制，為此必須擴(kuò)大融資、完善金融體系、提高服務(wù)水平、并不斷進(jìn)行創(chuàng)新[1]；王曼怡，李勇(2010)在調(diào)查北京遠(yuǎn)郊區(qū)縣城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)上分析了城鎮(zhèn)化與金融支持的關(guān)聯(lián)效應(yīng)，并提出了其發(fā)展金融支持的對(duì)策[2]；何靜，戎愛(ài)萍（2012）分析了金融對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展的促進(jìn)作用并指出目前我國(guó)金融市場(chǎng)存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上提出從金融產(chǎn)品、拓展服務(wù)體系、培育本土力量等方面進(jìn)行創(chuàng)新[3]；二是城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融支持的實(shí)證分析，主要有黃勇，謝朝華（2008）運(yùn)用向量自回歸模型分析發(fā)現(xiàn)銀行貸款和城鎮(zhèn)化之間存在直接的因果關(guān)系，銀行貸款對(duì)城鎮(zhèn)化的發(fā)展具有重要的支持效應(yīng)，但對(duì)其資金的需求興趣有下降的趨勢(shì)[4]；陳文新，張玉霞（2013）就金融服務(wù)對(duì)城鎮(zhèn)化支持度建立的指標(biāo)體系，并運(yùn)用熵值法其指標(biāo)體系進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，最后依據(jù)綜合得分對(duì)城鎮(zhèn)化與金融支持進(jìn)行協(xié)調(diào)性分析，結(jié)果表明金融支持與城鎮(zhèn)化之間存在耦合性，但經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不夠快，城鎮(zhèn)化對(duì)兵團(tuán)經(jīng)濟(jì)具有明顯的促進(jìn)作用，但金融支持效應(yīng)不夠明顯[5]。

縱觀(guān)已有的研究發(fā)現(xiàn)：有關(guān)金融支持對(duì)城鎮(zhèn)化促進(jìn)作用的研究無(wú)論是理論上還是在實(shí)證分析上的確有了很大的進(jìn)步，但仍存在有待于完善地方：首先，多數(shù)的研究都是基于全國(guó)的宏觀(guān)分析，而我國(guó)不同地區(qū)的城鎮(zhèn)化差異較大，同時(shí)各地配套的金融制度及服務(wù)也有很大的差距；其次，大多數(shù)的分析是基于理論的定性分析，而定量研究較少。本文試圖分析安徽城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持的作用及存在的問(wèn)題和相應(yīng)的發(fā)展對(duì)策，對(duì)于其定量研究會(huì)在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步分析。

二、安徽城鎮(zhèn)化及金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.安徽城鎮(zhèn)化的現(xiàn)狀

我國(guó)已進(jìn)入城鎮(zhèn)化深入發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，城鎮(zhèn)化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的重要途徑，是實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化的必經(jīng)之路。英國(guó)是世界上最早啟動(dòng)城鎮(zhèn)化的國(guó)家，早在1901年城鎮(zhèn)化率已達(dá)到77%，至今一直保持在近80%的水平。日本伴隨著工業(yè)革命開(kāi)始快速推進(jìn)城鎮(zhèn)化，僅僅50年的時(shí)間城鎮(zhèn)化率已超過(guò)70%，在2011年末已高達(dá)91.1%。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的城鎮(zhèn)化起步較晚，城鎮(zhèn)化水平較低，改革開(kāi)放至今，是我國(guó)城鎮(zhèn)化快速發(fā)展的階段，城鎮(zhèn)化率由17.9%提高至53.7%，年均增長(zhǎng)率高達(dá)1.02%。然而，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)落后且不平衡，以致我國(guó)的城鎮(zhèn)化差異也較大。

安徽是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善等因素制約了城鎮(zhèn)化的發(fā)展，雖然近幾年速度明顯加快，與其它地區(qū)相比，城鎮(zhèn)化水平仍較低。城鎮(zhèn)化率（城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝冢闯Ｗ∪丝谒悖┦呛饬砍擎?zhèn)化水平的一個(gè)重要指標(biāo)。安徽的城鎮(zhèn)化率由2005年的35.51%增長(zhǎng)到2013年的47.86%，年均增長(zhǎng)率達(dá)1.37%，略高于全國(guó)平均增長(zhǎng)率1.19%；同時(shí)整體水平低于全國(guó)的平均水平，尤其是與一些發(fā)達(dá)城市如北京、上海等相比其差距更大，具體如下圖1所示：

圖1 安徽與北京、上海及全國(guó)城鎮(zhèn)化率的比較

從圖1我們可以看出，雖然安徽的城鎮(zhèn)化速度較快，增長(zhǎng)率略高于全國(guó)平均水平，但整體水平仍較低，未來(lái)的發(fā)展空間較大，也是國(guó)家加快城鎮(zhèn)化建設(shè)應(yīng)關(guān)注的重心。

2.安徽金融發(fā)展的現(xiàn)狀

截止2012年底，安徽全省金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額為23179.43億元，同比增長(zhǎng)18.58%,較前兩年同期的存款增長(zhǎng)率19.40%和28.45%增速有所放慢；本外幣貸款款余額為16764.59億元同比增長(zhǎng)18.50%，較前兩年同期的貸款增長(zhǎng)率22.55%和32.59.45%增速也有一定的下降，其中個(gè)人消費(fèi)貸款下降比較明顯，2012年個(gè)人消費(fèi)短期貸款增長(zhǎng)率僅為16.84%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于2011年的32.83的增速，2012年個(gè)人消費(fèi)中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)率為18.70%，與2011年的20.48%略有下降，但中小企業(yè)的貸款一直保持較高的增速，在企業(yè)貸款中所占的比例逐漸上升。

金融體系逐步完善，新力量不斷涌入，但整體水平仍不夠高。2013年新建立金融機(jī)構(gòu)14家，瑞穗銀行合肥分行、瑞福德汽車(chē)金融公司等在合肥成立，新設(shè)成立增設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)1052個(gè)，從業(yè)人數(shù)增加9527人；其資產(chǎn)總額增加5353億元，增長(zhǎng)率為17.97%，利潤(rùn)總額增長(zhǎng)15.63%，與2012年相比分別下降了4.0%和4.1%。

證券、保險(xiǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)發(fā)展。2013年安徽成立證券公司5家，累計(jì)7家，增加證券營(yíng)業(yè)部44家，累計(jì)202家，全年證券交易額為17461.5億元，增長(zhǎng)率為59.4%，營(yíng)業(yè)收入為18.6億元，增長(zhǎng)率為50%；2013年，在保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)有了突破，首次成立了1家保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，同時(shí)增加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司1家，保費(fèi)收入增速加快，提高了與2012年同期相比增長(zhǎng)率提高了1.6%，服務(wù)能力也有了一定的提升，2013年啟動(dòng)了大病保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等，企業(yè)參與程度較高。（數(shù)據(jù)來(lái)源：安徽銀監(jiān)局、保監(jiān)局）

三、金融發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)的作用分析

城鎮(zhèn)化的發(fā)展離不開(kāi)金融服務(wù)的配套支持，在城市化進(jìn)程中無(wú)論是社會(huì)城市化、經(jīng)濟(jì)城市化還是人口城市化都伴隨著大量的金融服務(wù)的需求，具體分析如下：

首先，社會(huì)城市化即生活方式的城市化、現(xiàn)代化，是我國(guó)城鎮(zhèn)化過(guò)程中的重要部分。社會(huì)城市化伴隨著基礎(chǔ)設(shè)施及公共服務(wù)設(shè)施的建設(shè)，是典型的公共物品，對(duì)于公共物品的供求在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下會(huì)出現(xiàn)市場(chǎng)失靈；除此之外，社會(huì)城市化的建設(shè)還具有耗資多、建設(shè)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大等特征。以上問(wèn)題的解決單純靠政府有限的預(yù)算是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要完善金融體系的支持和配合，否則很難順利實(shí)施。安徽基礎(chǔ)設(shè)施相比較其他城市問(wèn)題較為嚴(yán)重，急需政府的積極引導(dǎo)和金融發(fā)展的共同配合。

其次，經(jīng)濟(jì)城市化伴隨著產(chǎn)業(yè)集聚、增加就業(yè)、農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和產(chǎn)業(yè)化，是城鎮(zhèn)化進(jìn)程中核心內(nèi)容，同時(shí)也是城鎮(zhèn)化進(jìn)程中難度較大的。城鎮(zhèn)化的發(fā)展離不開(kāi)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而目前我國(guó)城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的主體力量靠其第二、第三產(chǎn)業(yè)，尤其是中小型企業(yè)。然而，眾所周知融資難一直是我國(guó)中小型企業(yè)發(fā)展中最大的難題，因此金融服務(wù)的水平及支持力度將決定了中小企業(yè)的發(fā)展水平及速度，乃至影響城鎮(zhèn)化的發(fā)展速度。

再次，人口的城市化伴隨著大量農(nóng)村人口向城市的轉(zhuǎn)移及其收入、消費(fèi)的增加。居民收入的增加直接表現(xiàn)為消費(fèi)和儲(chǔ)蓄的增加，消費(fèi)的增加將伴隨著消費(fèi)貸款的增加，尤其是貸款買(mǎi)車(chē)、買(mǎi)房；與此同時(shí)儲(chǔ)蓄的增加將引致居民對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)需求的增加，這些無(wú)疑都要求金融機(jī)構(gòu)要?jiǎng)?chuàng)新其產(chǎn)品、健全其機(jī)制、完善其體系。

四、安徽城鎮(zhèn)化進(jìn)程中金融支持存在的問(wèn)題

幾年來(lái)安徽已意識(shí)到金融支持對(duì)城鎮(zhèn)化的重要作用，同時(shí)也逐步加大對(duì)金融業(yè)的支持力度，但仍存在一些問(wèn)題：

1.金融機(jī)構(gòu)相對(duì)缺乏

安徽是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)匱乏，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，金融機(jī)構(gòu)結(jié)構(gòu)單一且覆蓋率低。商業(yè)銀行是我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的主體，我國(guó)目前設(shè)有政策性、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、城市商業(yè)銀行、農(nóng)商行等10種商業(yè)銀行4千多家法人機(jī)構(gòu)。目前安徽仍依賴(lài)于國(guó)有商業(yè)銀行，但五大國(guó)有商業(yè)銀行也僅在城市比較普遍，在縣城僅設(shè)有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)甚至沒(méi)有，據(jù)了解在鄉(xiāng)鎮(zhèn)更少，除了農(nóng)業(yè)銀行相對(duì)普遍外其他幾家國(guó)有商業(yè)銀行幾乎沒(méi)有，而且有撤離的趨勢(shì)，就連農(nóng)業(yè)銀行也沒(méi)有普及到所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)；股份制商業(yè)銀行很少，合肥作為安徽的省會(huì)城市也僅設(shè)有12大股份制銀行中的浦發(fā)銀行、招商銀行、廣大銀行和中信銀行，其他城市擁有股份制商業(yè)銀行寥寥無(wú)幾；徽商銀行是安徽唯一的城市商業(yè)銀行，由于自身?xiàng)l件的限制，涉及面也不是很廣；其他形式的商業(yè)銀行是少之又少，目前農(nóng)村的一些農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼、低保等財(cái)政支出主要依靠與郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村信用社。

2.金融產(chǎn)品種類(lèi)較少，缺乏創(chuàng)新

對(duì)于商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)存貸仍是其主要的業(yè)務(wù)，雖然我國(guó)利率也逐步市場(chǎng)化，但銀行機(jī)構(gòu)之間競(jìng)爭(zhēng)并未重復(fù)90年代家電行業(yè)的價(jià)格戰(zhàn)，因此存貸業(yè)務(wù)的種類(lèi)仍是長(zhǎng)期的活期與定期的存貸款，且貸款額度相對(duì)較小，尤其是對(duì)農(nóng)戶(hù)，很多銀行最高額度僅為5萬(wàn)元，產(chǎn)品創(chuàng)新的空間也較小。近年來(lái)商業(yè)銀行也紛紛推出各種各樣的針對(duì)家庭個(gè)人的理財(cái)產(chǎn)品，像安徽農(nóng)業(yè)銀行的“安心得利、天天利滾利、本利豐”，安徽工商銀行的“步步為贏(yíng)、靈通快線(xiàn)、安享回報(bào)”等已成為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)點(diǎn)，也是商業(yè)銀行創(chuàng)新的突破口。但總體來(lái)說(shuō)雖然名稱(chēng)各異，但本質(zhì)上差別不大，保證收益的產(chǎn)品收益較低，略高于存款收益，非保本的風(fēng)險(xiǎn)較大，靈活性不夠，一般起點(diǎn)較高，基本上可以滿(mǎn)足城市居民的投資需求,但對(duì)于城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的農(nóng)民來(lái)說(shuō)其收入雖然有一定的提高但仍相對(duì)較低，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力也較低，投資意識(shí)剛剛萌芽，目前市場(chǎng)上對(duì)于滿(mǎn)足這類(lèi)的投資需求的產(chǎn)品是少之又少。然而在上述提到的銀行投資理財(cái)產(chǎn)品中還有一些是針對(duì)其他省市的，在安徽地區(qū)有一定的限制。同時(shí)在貸款上仍局限在抵押貸款和質(zhì)押貸款。

對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，雖然較前幾年相比保險(xiǎn)市場(chǎng)有了很大的發(fā)展，但本人認(rèn)為僅停留在量變過(guò)程中，缺乏對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新。目前安徽地區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量有了很大的進(jìn)展，但其產(chǎn)品仍都集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及意外傷害險(xiǎn)，這些產(chǎn)品的確吸引了一大部分城市居民，使得保險(xiǎn)市場(chǎng)有了很快的發(fā)展。在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，農(nóng)民是關(guān)注的“焦點(diǎn)”，而農(nóng)民最關(guān)心的健康問(wèn)題、農(nóng)業(yè)問(wèn)題、養(yǎng)老問(wèn)題及流動(dòng)的農(nóng)民工的安全問(wèn)題仍靠財(cái)政解決，中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，尤其在安徽農(nóng)業(yè)人口占的比例更高，其相應(yīng)的問(wèn)題尤為突出，僅靠財(cái)政是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，在市場(chǎng)化的條件下保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)積極推出更多的產(chǎn)品滿(mǎn)足巨大的潛在需求，如安徽國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司推出的農(nóng)業(yè)天氣保險(xiǎn)。

3.金融服務(wù)水平不高

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的過(guò)程中信貸供求缺口較大。城鎮(zhèn)化進(jìn)程中設(shè)計(jì)資金需求量較大的主要包括三個(gè)方面：一是公共基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，二是城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的關(guān)鍵力量中小型企業(yè)，三是農(nóng)村的新型經(jīng)營(yíng)主體家庭農(nóng)場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)化龍頭及專(zhuān)業(yè)大戶(hù)等。公共基礎(chǔ)設(shè)施的社會(huì)性目的大大削弱了金融機(jī)構(gòu)貸款的積極性；中小企業(yè)及農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展迅速，對(duì)資金的需求量日益增加，但由于其自身資金有限、抵押品的缺失，同時(shí)基層金融機(jī)構(gòu)受其分布狀況、考核分類(lèi)、信貸授權(quán)及準(zhǔn)入門(mén)檻的限制，使中小企業(yè)及農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體對(duì)財(cái)務(wù)咨詢(xún)顧問(wèn)服務(wù)、結(jié)算與現(xiàn)金管理服務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等基本傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的需求難以滿(mǎn)足，辦理貸款的成本較高，從而降低其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

據(jù)了解目前安徽絕大多數(shù)的農(nóng)村主要通過(guò)農(nóng)村信用社提供信用及擔(dān)保貸款，在一定程度上解決了城鎮(zhèn)化進(jìn)程中關(guān)鍵主體的資金需求，但與實(shí)際需求還有很大的差距。據(jù)了解2014年全國(guó)小微企業(yè)信貸需求滿(mǎn)足率不足50%，安徽更低。

4.金融機(jī)構(gòu)體系不夠完善

金融市場(chǎng)之所以風(fēng)險(xiǎn)較高最主要的原因是缺乏誠(chéng)信基礎(chǔ)上的合作，我國(guó)總體上信用制度建設(shè)不夠完善，因此金融機(jī)構(gòu)在貸款時(shí)尤其謹(jǐn)慎，尤其是信用貸款。農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，同時(shí)其財(cái)務(wù)管理不健全影響了對(duì)其貸款后的管理，這就決定了對(duì)其農(nóng)業(yè)貸款具有更大的風(fēng)險(xiǎn)，更重要的是缺乏相應(yīng)信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償措施；與此同時(shí)中小企業(yè)的規(guī)模小、有效資產(chǎn)抵押不足、信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高等嚴(yán)重削弱了基層商業(yè)銀行放貸的積極性。

近年來(lái)隨著惠農(nóng)政策的普遍推廣，農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了絕大部分的政策性支農(nóng)任務(wù)，但長(zhǎng)期以來(lái)沒(méi)有建立相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制，尤其是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嚴(yán)重滯后。

五、結(jié)論與政策建議

城鎮(zhèn)化是社會(huì)發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，房地產(chǎn)、中小企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體是其核心的力量，政府及各級(jí)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到這些產(chǎn)業(yè)的重要性，合理調(diào)配金融資源、積極推動(dòng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，扎實(shí)做好城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融支持和服務(wù)，具體建議如下：

1.優(yōu)化金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，提高覆蓋率

目前多數(shù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的理解存在一定的誤區(qū)，不夠全面，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的理解主要指銀行、尤其是國(guó)有大型銀行。事實(shí)上非國(guó)有的、小型商業(yè)銀行、外資銀行及非銀行金融機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)不可或缺的部分。農(nóng)村的金融市場(chǎng)涉及面較廣、基礎(chǔ)設(shè)施比較薄弱、整體文化素質(zhì)水平較低、老齡人口較多加之國(guó)有大型商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)不夠靈活，因此僅僅靠大型商業(yè)銀行支持城鎮(zhèn)化的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。目前安徽僅有一家農(nóng)信社、城市商業(yè)銀行、信托公司、金融租賃公司及兩家財(cái)務(wù)公司和汽車(chē)金融公司，與全國(guó)相比在服務(wù)的種類(lèi)及覆蓋率上都相對(duì)缺乏，因此安徽可以借鑒周邊及發(fā)達(dá)城市的經(jīng)驗(yàn)，以國(guó)有大型商業(yè)銀行為引導(dǎo)，積極創(chuàng)建信托公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、消費(fèi)金融公司等及大力吸引外資來(lái)建立外資銀行的。這樣不僅可以提高金融服務(wù)的覆蓋率，更有利于改善我國(guó)國(guó)有大型商業(yè)銀行比重較大的不合理現(xiàn)象，從而優(yōu)化了金融市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)。

2.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，大量吸收民間資本

創(chuàng)新是生命線(xiàn)，但就我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展來(lái)看目前的金融產(chǎn)品不能很好的吸收民間資本。據(jù)了解農(nóng)村有大量的剩余資本，也在積極的尋找投資機(jī)會(huì)，但目前農(nóng)村金融市場(chǎng)幾乎空白導(dǎo)致民間資本不能很好的利用，如民間私人之間的高利貸，雙方風(fēng)險(xiǎn)都比較大，同時(shí)也不利于金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。因此本人認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時(shí)應(yīng)嘗試改變出發(fā)點(diǎn)，把目標(biāo)轉(zhuǎn)移到農(nóng)村市場(chǎng)上，真正實(shí)現(xiàn)“取之于民、用之于民”，如“差別化存款”，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民保險(xiǎn)，這樣不僅豐富了金融產(chǎn)品，更有利于解決城鎮(zhèn)化發(fā)展過(guò)程的巨大資金缺口的問(wèn)題。

3.提高金融服務(wù)水平

中央一號(hào)文件對(duì)加強(qiáng)金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新做出了明確部署：農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)至少支持一家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的發(fā)展，可見(jiàn)提高金融服務(wù)水平的緊迫性與必要性。然而城鎮(zhèn)化進(jìn)程中產(chǎn)生的大量家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、產(chǎn)業(yè)龍頭及中小企業(yè)這些關(guān)鍵的力量在發(fā)展過(guò)程中最大的障礙就是資金短缺、貸款難及宏觀(guān)風(fēng)險(xiǎn)較大。作為支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)要針對(duì)其金融要求簡(jiǎn)化貸款流程為其提供貸款服務(wù)、支付結(jié)算及理財(cái)?shù)确矫娴慕鹑诜?wù)。同時(shí)金融機(jī)構(gòu)要改變“一刀切”的做法，嘗試切入差異化市場(chǎng)，靈活變革現(xiàn)行管理體制及融資模式。

4.完善金融機(jī)構(gòu)體系

建立完善以央行為核心、商業(yè)銀行為主體多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融機(jī)構(gòu)體系。目前在央行的領(lǐng)導(dǎo)下，主體多依靠國(guó)有商業(yè)銀行，其他商業(yè)銀行應(yīng)著眼于廣大的農(nóng)村市場(chǎng)，構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)；同時(shí)非銀行金融機(jī)構(gòu)尤其是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮其重要的補(bǔ)充作用，形成定位明確、分工合理、功能互補(bǔ)的金融支持農(nóng)村組織體系。

目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上最薄弱的是保險(xiǎn)，我國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，僅僅靠政策性保險(xiǎn)是杯水車(chē)薪，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以政策性保險(xiǎn)為契機(jī)進(jìn)一步細(xì)分保險(xiǎn)市場(chǎng)、大力開(kāi)發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)、不斷地創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品。尤其是與金融機(jī)構(gòu)協(xié)作，如將大額農(nóng)貸與家龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)、種植大戶(hù)等的參保情況相結(jié)合，實(shí)現(xiàn)一種多贏(yíng)的局面。

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