農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)渠道優(yōu)化策略探討

■ 江美芳 副教授（蘇州農(nóng)學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院 江蘇蘇州 215008）

促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)以化解農(nóng)村地區(qū)富余勞動力就業(yè)問題，是切實促進(jìn)農(nóng)村基層社會和諧穩(wěn)定和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的有效措施。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)符合我國當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的趨勢和發(fā)展方向，也與我國宏觀經(jīng)濟(jì)政策要求相吻合。但與城鎮(zhèn)地區(qū)相比較，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展基礎(chǔ)相對薄弱，多數(shù)農(nóng)戶缺乏創(chuàng)辦創(chuàng)業(yè)項目所需的必要資金。而農(nóng)村地區(qū)的金融系統(tǒng)發(fā)展水平較低，難以滿足創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶日益增長的資金需求。為此，有必要探索支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)渠道的優(yōu)化路徑，以緩解農(nóng)村金融抑制問題對農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的制約作用，以支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)為抓手來推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的擴(kuò)大就業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略，進(jìn)而推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的社會和諧與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展能力的提升。

制約農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融問題

（一）城鄉(xiāng)二元金融體系制約農(nóng)村金融服務(wù)農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的能力

其一，農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展環(huán)境有較大的完善空間。雖然法治理念在農(nóng)村社會和涉農(nóng)金融領(lǐng)域深入推進(jìn)且持續(xù)優(yōu)化了農(nóng)村金融制度環(huán)境，但是當(dāng)前的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境仍然有較多不盡如人意的問題有待改善。地方政府對農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的過多干涉行為影響了農(nóng)村金融的自主信貸決策權(quán)，抬升了農(nóng)村金融信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險水平，進(jìn)而降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部財務(wù)管理水平。再者，與城市相比較，地方政府在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、醫(yī)療健康及教育等領(lǐng)域的基本公共服務(wù)供給能力相對不足，導(dǎo)致農(nóng)戶缺乏創(chuàng)業(yè)所需的必要社會與經(jīng)濟(jì)環(huán)境的支撐，抬升了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的風(fēng)險水平。這使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為保障自身的金融風(fēng)險控制水平，不敢輕易向農(nóng)戶提供信貸支持。

其二，金融二元主義下的信貸應(yīng)約束制約農(nóng)村儲蓄向農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的轉(zhuǎn)移。商業(yè)銀行市場化改革以來，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)大規(guī)模被撤并，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也將信貸資源轉(zhuǎn)向城鎮(zhèn)，由此導(dǎo)致金融資源的城鄉(xiāng)和區(qū)域分布不均。再者，在傳統(tǒng)計劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制轉(zhuǎn)型過程中，農(nóng)村金融體系卻未及時推進(jìn)市場化進(jìn)程，其實踐結(jié)果表現(xiàn)為各級金融機(jī)構(gòu)對城市國有部門的信貸需求施以軟約束，而對農(nóng)村的信貸需求施以硬約束。這種城鄉(xiāng)之間的差異化金融信貸約束導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的居民儲蓄轉(zhuǎn)變?yōu)橹С殖擎?zhèn)地區(qū)發(fā)展的投資資金，而難以滿足農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)所需資金。

（二）農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后制約農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)

其一，農(nóng)戶互相擔(dān)保機(jī)制尚不健全，導(dǎo)致弱信用水平的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)行為難以獲得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的有力支持。由于農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)實力分化較為嚴(yán)重，部分具有較高經(jīng)濟(jì)實力和較高信用水平的農(nóng)戶不愿意為部分具有較低信用水平的農(nóng)戶提供信用擔(dān)保，而部分信用水平較低的農(nóng)戶之間的相互擔(dān)保能力不能滿足金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險控制要求。這使得農(nóng)戶互保制度面臨著在農(nóng)村地區(qū)推廣難的問題。近年來隨著我國沿海發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，農(nóng)村地區(qū)的青壯年人口大規(guī)模向部分發(fā)達(dá)城鎮(zhèn)地區(qū)流動，由此導(dǎo)致農(nóng)村基層人口結(jié)構(gòu)趨向老齡化，人口素質(zhì)呈現(xiàn)逐年下滑態(tài)勢。這使得農(nóng)村地區(qū)留守人口的信用水平呈現(xiàn)整體降低趨勢，難以擔(dān)負(fù)起互保責(zé)任；而由于外出務(wù)工人員具有居住地不確定和人口高流動性等特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)不愿意接受外出務(wù)工人員的擔(dān)保申請。農(nóng)戶間相互信用擔(dān)保體系建設(shè)受到制約，這給農(nóng)村信用共同體的組建造成顯著障礙。

其二，支持農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)發(fā)展的制度法規(guī)建設(shè)相對滯后。由于信用擔(dān)保行業(yè)是我國新興的金融組織，相關(guān)的信用擔(dān)保行業(yè)法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)章制度建設(shè)相對不健全，由此提升了信用擔(dān)保行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險水平。農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)量稀少的情形下面臨著巨大的運(yùn)營風(fēng)險，部分信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)采取減少擔(dān)保費(fèi)率和降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)等方法來達(dá)到迅速擴(kuò)張市場份額的目的。一旦爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的滯期還款行為或賴帳行為將風(fēng)險傳遞給農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，而農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)則在大面積風(fēng)險爆發(fā)壓力下通過破產(chǎn)倒閉的方式將風(fēng)險傳遞給金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的此種行為不僅無助于分散金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險水平，且給金融機(jī)構(gòu)埋下了顯著的系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)渠道運(yùn)營模式創(chuàng)新力度不足

其一，農(nóng)村金融服務(wù)的物理網(wǎng)點(diǎn)布局有限性與農(nóng)戶居住的分散性之間存在矛盾。農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)資源相對匱乏，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的地理范圍相對寬廣，由此抬升了基層金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作成本。作為獨(dú)立的法人實體，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在開展支農(nóng)業(yè)務(wù)的過程中普遍需要考慮自身的盈利規(guī)模問題和金融風(fēng)險防控問題。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般傾向于在較大集鎮(zhèn)布局網(wǎng)點(diǎn)，并降低主動上門向客戶推介金融產(chǎn)品服務(wù)的幾率，從而有效控制農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局成本和日常業(yè)務(wù)運(yùn)作成本。再者，出于提升自身的盈利水平和防控必要金融風(fēng)險的考量，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)傾向于從農(nóng)村吸儲并將農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到具有較低信貸風(fēng)險并可提供較高收益率的城鎮(zhèn)地區(qū)信貸項目上。這種傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)運(yùn)作模式不僅嚴(yán)重制約了創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲取信貸支持的能力，且制約農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)張農(nóng)村信貸市場業(yè)務(wù)規(guī)模的能力。

其二，創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的旺盛資金需求與農(nóng)村基層金融服務(wù)渠道效能較低間存在矛盾。隨著國家惠農(nóng)政策向農(nóng)村社會基層的逐步滲透，基層農(nóng)戶對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景的信心日益提升，農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)熱情日益高漲。農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)熱情需要切實的創(chuàng)業(yè)資金支持，但農(nóng)戶們普遍存在著金融意識匱乏的問題。該問題與農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的金融供給能力不足問題相結(jié)合，嚴(yán)重制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效能提升。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品供給角度分析，由于涉農(nóng)金融產(chǎn)品具有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)計復(fù)雜和產(chǎn)品運(yùn)作風(fēng)險較高的特點(diǎn)，而基層組織缺乏開展金融創(chuàng)新產(chǎn)品業(yè)務(wù)的必要高端金融人才支持。再者，基層金融機(jī)構(gòu)對大規(guī)模信貸客戶具有較強(qiáng)偏好，忽視對信貸資金需求規(guī)模較小、信貸頻率較高的小微型農(nóng)戶初創(chuàng)企業(yè)的信貸需求的必要關(guān)注，從而導(dǎo)致多數(shù)創(chuàng)業(yè)前景較好的小微農(nóng)戶難以獲得啟動創(chuàng)業(yè)項目和擴(kuò)張項目規(guī)模的必要資金支持。

支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)渠道優(yōu)化策略

（一）增強(qiáng)財政對農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)的支持力度

其一，地方政府財政部門應(yīng)當(dāng)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)同完善面向支農(nóng)信貸的財政補(bǔ)貼政策。當(dāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶對金融需求增加時，政府應(yīng)合理引導(dǎo)金融行業(yè)增加金融資源供給，以消除市場失靈負(fù)作用，優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置。為此，地方政府財政部門可以采取對金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)提供財政貼息的策略。由于面向支農(nóng)信貸的財政貼息政策涉及多個部門業(yè)務(wù)，故地方政府應(yīng)當(dāng)建立包括財政、農(nóng)辦、農(nóng)信辦及金融機(jī)構(gòu)參與的聯(lián)席會議機(jī)制，有效協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在實施支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)過程中的各項矛盾化解和利益分配問題。在政策支持的支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，金融機(jī)構(gòu)可以為申請創(chuàng)業(yè)信貸項目的農(nóng)戶建立獨(dú)立檔案，并從中遴選那些從事具有較高增值價值，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整力度強(qiáng)，且明顯拉動農(nóng)村就業(yè)和增進(jìn)農(nóng)民收益的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項目來給予專項貼息貸款支持。其中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)特別關(guān)注于依托優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品基地且具有較高科技含量的農(nóng)產(chǎn)品加工項目；對種植養(yǎng)殖基地項目需提出具有明顯資源稟賦優(yōu)勢的要求；對流通設(shè)施項目則需提出產(chǎn)業(yè)鏈拓展能力強(qiáng)的要求。

其二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確涉農(nóng)貼息貸款政策的操作模式。在小額貼息貸款項目的運(yùn)作過程中，金融機(jī)構(gòu)可以在對項目績效進(jìn)行全面稽核的基礎(chǔ)上核算應(yīng)貼息資金額，并要求地方政府財政部門將貼息資金補(bǔ)貼給金融部門；金融機(jī)構(gòu)可直接按貼息后貸款金額來發(fā)放貸款。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)扶持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項目的信貸期限長度和農(nóng)戶的還款能力來制定相應(yīng)的貼息期限。對于一般性農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項目，金融機(jī)構(gòu)可給予其五年期以內(nèi)的信貸支持，并要求財政部門給予其三年期限以內(nèi)的貼息支持；對于就業(yè)拉動和增收效益明顯的農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項目，金融機(jī)構(gòu)可給予其十年期以內(nèi)的信貸支持，并要求財政部門給予其八年期限以內(nèi)的貼息支持。

（二）健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系以分散農(nóng)村金融服務(wù)渠道風(fēng)險

其一，強(qiáng)化農(nóng)村信用共同體建設(shè)力度。由于農(nóng)村信用擔(dān)保系統(tǒng)建設(shè)的服務(wù)對象主要是基層農(nóng)戶。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶可以加強(qiáng)與其創(chuàng)業(yè)項目所服務(wù)的上下游企業(yè)之間的產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)系力度，通過依托產(chǎn)業(yè)鏈同盟關(guān)系的方式來建立農(nóng)業(yè)信用共同體，以有效增強(qiáng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信用水平。創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶可以從產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)盟中推選出具有較強(qiáng)經(jīng)濟(jì)實力和較高信用水平的龍頭企業(yè)來組建農(nóng)村信用擔(dān)?；饡?，由產(chǎn)業(yè)鏈信用擔(dān)保基金會的方式來負(fù)責(zé)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信用擔(dān)保，從而促使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為小微型創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶提供聯(lián)保貸款服務(wù)，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對小微農(nóng)戶的信貸支持力度。

其二，健全縣域政策性信用擔(dān)保體系建設(shè)。三農(nóng)問題不僅是制約縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)性問題，而且是影響農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定的政治性問題。為此，各級地方政府應(yīng)當(dāng)運(yùn)用政策手段來支持農(nóng)村信用擔(dān)保體系的建設(shè)?？h級政府應(yīng)當(dāng)探索與基層農(nóng)村信用合作社建立政策性信用擔(dān)?；鸬挠行窂?，運(yùn)用財政專項支農(nóng)資金來為基層農(nóng)戶提供必要的信用擔(dān)保支持。政策性信用擔(dān)?；鸬倪\(yùn)作目標(biāo)是用政府信用來有效彌補(bǔ)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的信用擔(dān)保能力不足問題，從而增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的授信能力，幫助缺乏有效信用能力的農(nóng)戶獲得創(chuàng)業(yè)啟動資金。地方政府還可以建立保險和再保險機(jī)構(gòu)來分散農(nóng)村政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險。地方政府可以組織各農(nóng)業(yè)信用合作社和擔(dān)保機(jī)構(gòu)聯(lián)合組建區(qū)域性農(nóng)村保險組織，對農(nóng)信社和農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的各類意外風(fēng)險事故給予有力的保險和再保險服務(wù)，亦可直接向農(nóng)戶借款人提供直接融資保險服務(wù)，從而有效滿足創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的資金需求，分散農(nóng)村各類金融組織的風(fēng)險水平。

（三）創(chuàng)新支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的農(nóng)村金融服務(wù)渠道運(yùn)作模式

其一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)電子商務(wù)型農(nóng)村金融服務(wù)渠道建設(shè)。為有效克服農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對象的地理分散性風(fēng)險和由此帶來的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本高企的問題，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)著力推進(jìn)基于電子商務(wù)平臺的網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)力度。農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)銀行可以突破傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)分支網(wǎng)點(diǎn)的營業(yè)時間和營業(yè)空間限制，有效適應(yīng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的地理分散性特點(diǎn)。具體而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)首先推動將實體營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客戶信息的電子化工程建設(shè)，并基于統(tǒng)一的客戶信息平臺來整合傳統(tǒng)的多渠道客戶資源，逐步建立規(guī)范的面向客戶的在線信貸申請、審批和風(fēng)險監(jiān)控體系。

其二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)提升其農(nóng)村金融服務(wù)渠道的服務(wù)軟實力。農(nóng)村金融服務(wù)渠道系統(tǒng)的綜合實力不僅包括相對先進(jìn)、完善的硬件基礎(chǔ)設(shè)施與設(shè)備，而且包括服務(wù)軟實力建設(shè)內(nèi)容。為此，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)變革傳統(tǒng)金融系統(tǒng)從農(nóng)村吸儲的簡單功能建設(shè)模式，轉(zhuǎn)而通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新的方式來豐富農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)內(nèi)容，形成基于金融創(chuàng)新的吸儲和放貸業(yè)務(wù)均衡式發(fā)展的運(yùn)營新模式。這要求農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改善農(nóng)村基層金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的人力資源結(jié)構(gòu)，提升基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的綜合和服務(wù)能力；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)豐富涉農(nóng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化涉農(nóng)金融產(chǎn)品組合，提升對創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶的資金支持力度；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新銀保合作模式，推廣“信貸+擔(dān)保+保險”業(yè)務(wù)運(yùn)作模式，有效完善支持農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)項目的信貸風(fēng)險分散機(jī)制；農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)探索跨金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)渠道共享模式，定位農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間、創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶和基層金融組織之間的利益交集并實現(xiàn)各方的利益最優(yōu)化目標(biāo)。

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