淺談商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展之思考

張晨武

（中國建設(shè)銀行股份有限公司運(yùn)城分行，山西 運(yùn)城 044000）

受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的影響，各行各業(yè)都必須做出適當(dāng)轉(zhuǎn)型才能不被市場(chǎng)淘汰，而商業(yè)銀行要想在艱難的市場(chǎng)下存活下去，改革轉(zhuǎn)型，拓展服務(wù)功能就成了其必須要走的路，這是商業(yè)銀行的危機(jī)時(shí)刻也是歷史必然進(jìn)程，優(yōu)勝劣汰。

1 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的必要性

1.1 利率市場(chǎng)化及外部環(huán)境的變化

利率正在逐步市場(chǎng)化，商業(yè)銀行在此基礎(chǔ)上必須做出轉(zhuǎn)型。伴隨著銀行的發(fā)展，客戶所需要的服務(wù)類型正在逐漸增多，這時(shí)銀行產(chǎn)品就只能以利率市場(chǎng)化為基礎(chǔ)做出改革，提升服務(wù)能力。由于利率市場(chǎng)化的原因，貨幣市場(chǎng)和債務(wù)市場(chǎng)也得到了一定的發(fā)展，刺激了他們的活躍度，這為銀行增加了新的資金業(yè)務(wù)，促使銀行對(duì)其內(nèi)部資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化。伴隨著債券等資本市場(chǎng)的活躍發(fā)展，銀行又衍生了許多新的中間服務(wù)業(yè)務(wù)，例如債券發(fā)行承銷、咨詢顧問等等，這些金融衍生品的出現(xiàn)，既豐富了商業(yè)銀行的服務(wù)業(yè)務(wù)，又能擴(kuò)大商業(yè)銀行的盈利范圍。可以預(yù)見，未來幾年里，銀行的主要業(yè)務(wù)依然是存款借貸，這給了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型改革的緩沖時(shí)間，同時(shí)，由于我國早已開放了貸款利率的上限，商業(yè)銀行無需擔(dān)心利差收窄，因此，可以在較高的貸款利率上浮比的情況下，發(fā)現(xiàn)自身管理上的不足，積累管理經(jīng)驗(yàn)，在充足的時(shí)間里進(jìn)行改革創(chuàng)新。

1.2 資本約束機(jī)制的強(qiáng)化

擴(kuò)張規(guī)模一直是我國商業(yè)銀行選擇的發(fā)展之路，經(jīng)營規(guī)模要擴(kuò)張，結(jié)構(gòu)布局要擴(kuò)張，業(yè)績(jī)考核也要求擴(kuò)張，這種不管不顧的擴(kuò)張使銀行面臨著巨大的危機(jī)。由于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的盲目擴(kuò)張，銀行不得不應(yīng)對(duì)極大的風(fēng)險(xiǎn)壓力，而貸款規(guī)模的不斷擴(kuò)張又使得銀行要解決巨額的資本缺口，信貸結(jié)構(gòu)布局的擴(kuò)張同樣影響著銀行內(nèi)部的優(yōu)化[1]。這幾年，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)蒸蒸日上，銀行資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模由于寬松的貨幣政策大量增加，貸款業(yè)務(wù)由于政府財(cái)政政策也在不斷上漲，而基礎(chǔ)設(shè)施的投資也讓貸款變成一種額度大、時(shí)間跨度長(zhǎng)的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的發(fā)展迎來了前所未有的迅猛發(fā)展期，因此，商業(yè)銀行必須在這場(chǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中快速改革，發(fā)展自身，才能夠拔得頭籌，在市場(chǎng)中占據(jù)一席之地。

1.3 金融脫媒的發(fā)展

一直以來，支配著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的都是間接融資，居民總是習(xí)慣以銀行儲(chǔ)蓄為通道進(jìn)行金融投資[2]。但近幾年，金融市場(chǎng)卻有了金融脫媒的跡象，市場(chǎng)運(yùn)行逐漸法制化、資本市場(chǎng)也走上規(guī)范化的道路，越來越多的金融客戶趨向于直接融資，這一系列的變化都給了傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)頭一棒，單一的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的需求。金融脫媒給銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)都帶來了很大的沖擊，金融部門的融資總量中，銀行貸款的比重正在逐年減少，盡管商業(yè)銀行的貸款數(shù)雖然仍在增長(zhǎng)，但同比速度卻下降了很多。而在資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行更是受到了極大的創(chuàng)傷，優(yōu)質(zhì)的大型企業(yè)趨向于直接融資，利用股權(quán)、債券等低成本方式來募集資金，放棄了相對(duì)來說成本較高的銀行貸款，而中小型企業(yè)也放棄銀行貸款，轉(zhuǎn)而選擇在多層次的資本市場(chǎng)中利于創(chuàng)業(yè)板來獲取創(chuàng)業(yè)資金。金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行來說是把雙刃劍，它使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)減少，面臨虧損，但從另一面卻警醒了銀行，迫使銀行不得不進(jìn)行改革，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行到現(xiàn)代商業(yè)銀行的過渡。

2 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展的途徑

現(xiàn)代商業(yè)銀行必須要有“效益優(yōu)先、兼顧規(guī)?！钡陌l(fā)展理念，這是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向，也是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的必要要求[3]。商業(yè)銀行必須擯棄傳統(tǒng)的粗放型增長(zhǎng)模式，改變以信貸規(guī)模擴(kuò)張為理念的發(fā)展模式，才有可能創(chuàng)新發(fā)展，而在此基礎(chǔ)上，銀行必須要為自己找到合適的定價(jià)機(jī)制，將金融產(chǎn)品和服務(wù)水平提升到精細(xì)準(zhǔn)確的地步，改善內(nèi)部業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和盈利模式，二者兼具，商業(yè)銀行才能快速準(zhǔn)確地完成改革創(chuàng)新，成功轉(zhuǎn)型。

2.1 找準(zhǔn)定位，實(shí)施差異化發(fā)展策略

雷同永遠(yuǎn)是競(jìng)爭(zhēng)的大忌，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型也一定要避免與其他銀行“同質(zhì)化經(jīng)營”。在轉(zhuǎn)型過程中必須鞏固自身的特征性競(jìng)爭(zhēng)力，不論是市場(chǎng)定位還是商業(yè)模式都要與其他銀行略有差別，要將自身與其他銀行的特色差異擴(kuò)增到最大化，增加產(chǎn)品創(chuàng)新或金融服務(wù)的特色競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)施差異化發(fā)展戰(zhàn)略。

大型銀行區(qū)別于小中型銀行的最大特點(diǎn)就是有規(guī)模龐大的資產(chǎn)負(fù)債和客戶資源以及覆蓋全國的網(wǎng)點(diǎn)布局。因此，應(yīng)該以此作為自己的經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)，向“優(yōu)化結(jié)構(gòu)，全面發(fā)展，綜合經(jīng)營”的經(jīng)營管理模式上發(fā)展。大型銀行最大的弊端是經(jīng)營機(jī)制過于老舊，信貸、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡以及沒有特色的經(jīng)營模式，在轉(zhuǎn)型改革時(shí)如果能改正這些缺失，將自身的優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)力發(fā)揮到最大化，那么就可以全面協(xié)調(diào)改善，實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營的多元化與綜合化。

中型銀行雖不如大型銀行那么財(cái)大氣粗，但卻有大型企業(yè)最需要的一點(diǎn)，那就是靈活的管理機(jī)制。中型企業(yè)有創(chuàng)新的意識(shí)也有較強(qiáng)的業(yè)務(wù)能力，網(wǎng)點(diǎn)資源也還算充足，因此，可以利用這些優(yōu)勢(shì)開展一條“服務(wù)中小，專業(yè)拓展，打造特色”的新型道路。將自身在一些領(lǐng)域所具有的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極限。中型銀行沒有規(guī)模經(jīng)濟(jì)方面的優(yōu)勢(shì)，規(guī)模以及網(wǎng)點(diǎn)覆蓋范圍與大型企業(yè)有著天壤之別，雖業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還算合格，但依然有失衡現(xiàn)象，因此其必須以利率市場(chǎng)化為基礎(chǔ)，創(chuàng)新一條具備特色的專業(yè)性轉(zhuǎn)型之路，“不求規(guī)模，但求質(zhì)量”。不要急于實(shí)現(xiàn)綜合化管理以及國際化經(jīng)營，要根據(jù)自身現(xiàn)有實(shí)力發(fā)揮特色，做到在某些領(lǐng)域獨(dú)樹一幟，只此一家的效果，然后再伺機(jī)擴(kuò)大規(guī)模，發(fā)展自身，向大型銀行進(jìn)發(fā)。

小型銀行不論資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)資源還是客戶渠道都無法與大中型銀行相抗衡，因此，必須在夾縫中求生存，將轉(zhuǎn)型目標(biāo)設(shè)定為“聚焦小微，立足社區(qū)，本地發(fā)展”[4]。小型銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中一直處于劣勢(shì)地位，盡管經(jīng)營機(jī)制非常靈活，但資金負(fù)債卻實(shí)在太弱，因此，只能選擇發(fā)展具有特色的快捷靈活的金融服務(wù)，緊緊抓牢現(xiàn)有客戶的同時(shí)拓展渠道吸引新客戶，將自身發(fā)展成為一個(gè)品牌，創(chuàng)新具有特色的金融產(chǎn)品。小型銀行想走綜合化道路顯然是不切實(shí)際的，這是其本身的資本實(shí)力與負(fù)債規(guī)模所限制的，然而這并不代表小型銀行就沒有國際發(fā)展之路，它可以選擇與境外的銀行合作，或者銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手，以此為客戶提供跨境服務(wù)和綜合性較強(qiáng)的服務(wù)。

2.2 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的盈利結(jié)構(gòu)中，中間業(yè)務(wù)占據(jù)了一定的比重。與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)金更低，它基本不直接運(yùn)用銀行的資金，往往是通過咨詢顧問、代客買賣資金產(chǎn)品、基金和債券的代理買賣、代理收費(fèi)、托管等各種方式從客戶處得到盈利，這種業(yè)務(wù)所得盈利既不在表內(nèi)資產(chǎn)中，也不在表內(nèi)負(fù)債中，是一種不通過利息就可以盈利的新型業(yè)務(wù)，種類非常的多，涵蓋范圍也很廣，甚至不用對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)。中間業(yè)務(wù)能夠使銀行在利息之外提前增加收入，既不受資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債率的影響，也不用對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)這種傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不得不考慮的因素負(fù)責(zé)[5]。通過中間業(yè)務(wù)，可以緩解資本短缺，推遲銀行擴(kuò)張規(guī)模的步伐，改變銀行的經(jīng)營結(jié)構(gòu)以及盈利模式。我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展尚不成熟，許多業(yè)務(wù)都依然與存貸利差相聯(lián)系，因此，在商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路上，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)是其必不可少的戰(zhàn)略性步伐。銀行可以將目光放在股權(quán)融資、債券承銷等投行業(yè)務(wù)上，利率市場(chǎng)化以及金融脫媒給了它們很大的發(fā)展空間，牢牢抓住機(jī)遇，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型之路就會(huì)事半功倍。同時(shí)，托管業(yè)務(wù)也是銀行不可忽視的一塊領(lǐng)域，銀行必須創(chuàng)新托管產(chǎn)品，豐富其體系，以此應(yīng)對(duì)不斷增加的證券基金以及保險(xiǎn)資金，完善托管業(yè)務(wù)。除此之外，銀行還可以為中高端客戶專門開展一些業(yè)務(wù)，例如財(cái)富管理或者私人銀行業(yè)務(wù)等等，將金融產(chǎn)品的范圍擴(kuò)大到每一個(gè)方面，大力發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)，將私人財(cái)務(wù)顧問、咨詢、理財(cái)規(guī)劃等中間理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展為銀行常規(guī)業(yè)務(wù)。而面對(duì)著未來市場(chǎng)必然走向節(jié)能減排的這條道路，銀行可以與時(shí)俱進(jìn)，創(chuàng)新出綠色金融業(yè)務(wù)等。

2.3 轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，嘗試開展綜合化、國際化、專業(yè)化經(jīng)營

未來大型銀行若想要快速發(fā)展，消除利率市場(chǎng)化的不利影響，就必須實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營。大型銀行擁有巨大的資產(chǎn)規(guī)模，實(shí)力雄厚，可以開拓新型業(yè)務(wù)，將不同業(yè)務(wù)捆綁組合以此完善金融服務(wù)，將資本配置作用發(fā)揮到最大，開拓盈利的渠道，從而加速完善轉(zhuǎn)型任務(wù)。其次，走向國際化也是商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型方向之一，國內(nèi)業(yè)務(wù)僧多粥少，市場(chǎng)瓜分的很快，因此，有條件有能力的銀行可以選擇通過全球布局網(wǎng)點(diǎn)來尋找新的商機(jī)和贏利點(diǎn)，同時(shí)分散風(fēng)險(xiǎn)。未來，不同級(jí)別的商業(yè)銀行必將會(huì)有不同的轉(zhuǎn)型方向，不管市場(chǎng)定位還是金融服務(wù)都會(huì)有一定的差別，大型銀行將致力于實(shí)現(xiàn)管理綜合化經(jīng)營全球化，以此走向多方位全面發(fā)展之路；中型銀行則充分利用自身優(yōu)勢(shì)，將其在一些領(lǐng)域所具有的獨(dú)特競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到極限，實(shí)現(xiàn)靈活操作，專一服務(wù)；而小型銀行則可以將目光聚集在小微企業(yè)和“三農(nóng)”等相對(duì)來說資金需求較小的特點(diǎn)區(qū)域，為其提供一系列快捷簡(jiǎn)便的金融服務(wù)。

2.4 調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，提升主動(dòng)負(fù)債占比

即通過改變信貸結(jié)構(gòu)的方式將批發(fā)信貸所占比例有效降低，從而讓零貸業(yè)務(wù)有更廣闊的發(fā)展空間，它對(duì)消費(fèi)信貸以及小微企業(yè)的信貸的提高有著推動(dòng)的作用，在此條件影響下，貸款利率的壓力也會(huì)有所緩解。另外，將資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行改變，對(duì)把握市場(chǎng)動(dòng)向、開拓市場(chǎng)空間都有積極的作用。同時(shí)，如果負(fù)債結(jié)構(gòu)也發(fā)生了一定的改變，產(chǎn)品的質(zhì)量會(huì)有顯著的提高，而且，在服務(wù)方面也會(huì)有一定的創(chuàng)新，能夠使企業(yè)在保證資金來源穩(wěn)定的前提下，及時(shí)把握市場(chǎng)產(chǎn)生的機(jī)遇，從而使企業(yè)的負(fù)債結(jié)構(gòu)變得多樣化，有效地放緩存款利率的壓力。

2.5 提升利率定價(jià)能力，完善市場(chǎng)定價(jià)體系

銀行的利率定價(jià)能力也是銀行建設(shè)所必須具備的能力之一，在銀行存款利率的確定方面，銀行應(yīng)該對(duì)資金的供需關(guān)系進(jìn)行提前估算，以便對(duì)此進(jìn)行深入分析。貨幣市場(chǎng)的流動(dòng)性變化以及債權(quán)收益率的變化在其中起著很大的作用，在這種結(jié)構(gòu)下，存款的利率應(yīng)當(dāng)有合理的制定方案，而且在貸款利率的確定方面，銀行應(yīng)當(dāng)按照社會(huì)的基本情況進(jìn)行考慮，其中，經(jīng)濟(jì)狀況是銀行首先要考慮的方面，并且，銀行還要站在客戶的角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)性測(cè)評(píng)，從而減少因利率規(guī)定不合理而造成銀行過多的損失。另外，銀行應(yīng)該與有關(guān)部門進(jìn)行合作，建立更加市場(chǎng)化、社會(huì)化的貸款方式，并制定基準(zhǔn)利率。一般情況下，大型銀行一般起引導(dǎo)者的作用，因此，讓大型銀行擁有更高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展有著重要的作用。

2.6 提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，減小市場(chǎng)環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的影響

在信用風(fēng)險(xiǎn)管理的問題上，銀行應(yīng)該有更好的應(yīng)對(duì)政策。銀行應(yīng)當(dāng)建立制度比較完善的評(píng)級(jí)體系，對(duì)銀行內(nèi)部進(jìn)行測(cè)評(píng)，從而獲得更加準(zhǔn)確的銀行信息，將信貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低的程度。同時(shí)，將內(nèi)部評(píng)級(jí)的體系在信貸方面應(yīng)用對(duì)信貸領(lǐng)域的內(nèi)涵有深化的作用。如果人們想要建立完善的信息系統(tǒng)，從而將風(fēng)險(xiǎn)性系數(shù)和銀行內(nèi)信息結(jié)合測(cè)算。在此基礎(chǔ)上，銀行的內(nèi)部評(píng)級(jí)制度在很多領(lǐng)域都有著重要的作用，在流動(dòng)性管理的問題上，商業(yè)銀行應(yīng)該采取下面2種措施：第一，優(yōu)化流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量；第二，將流動(dòng)性管理結(jié)合到各項(xiàng)業(yè)務(wù)流程之中。

在利率風(fēng)險(xiǎn)的管理問題上，銀行應(yīng)該針對(duì)抗風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制來開辦相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，同時(shí)，銀行應(yīng)該注重對(duì)專業(yè)人才的培養(yǎng)，并且，讓集團(tuán)層面上的作用充分發(fā)揮也會(huì)讓風(fēng)險(xiǎn)性降到最低。不過這需要將各個(gè)子公司的風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行集中的評(píng)估，并進(jìn)行綜合性的考察，從而讓這些游離于母公司之外的公司能夠得到良好的控制和管轄。

3 結(jié)論

總而言之，利率市場(chǎng)化是一個(gè)讓銀行業(yè)快速發(fā)展的契機(jī)，它同時(shí)也是銀行業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)挑戰(zhàn)。當(dāng)商業(yè)銀行由于資金流動(dòng)不得不面臨風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，銀行利率的定價(jià)能力就應(yīng)該有些許的提升，盡管這大大地增加了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的難度。但不論如何，銀行必須把握好自己的市場(chǎng)定位，從而讓商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型能夠更加靈活。

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