新經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行的經(jīng)營策略選擇

沈國儒

（河北省銀行業(yè)協(xié)會，石家莊 050000）

新經(jīng)濟環(huán)境下商業(yè)銀行的經(jīng)營策略選擇

沈國儒

（河北省銀行業(yè)協(xié)會，石家莊 050000）

當前我國經(jīng)濟正處于產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級和增速換擋期，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風險增大，同業(yè)競爭加劇，經(jīng)營環(huán)境變得更為復雜。因此，商業(yè)銀行需要全面防范經(jīng)營風險；緊貼國家經(jīng)濟戰(zhàn)略，支持重點行業(yè)和領(lǐng)域，加強服務“三農(nóng)”和小微企業(yè)；揚長避短，科學定位，實施差別化經(jīng)營；改革進取，科技領(lǐng)先，促進金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合。

經(jīng)濟環(huán)境；商業(yè)銀行；經(jīng)營管理；操控重點

當前我國經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型升級和增速換擋的關(guān)鍵時期，商業(yè)銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了重大變化。因此，需要商業(yè)銀行加強經(jīng)營決策與戰(zhàn)術(shù)謀劃，科學定位發(fā)展目標，準確把握業(yè)務方向，全面防范經(jīng)營風險，這樣方能實現(xiàn)穩(wěn)步健康發(fā)展。

一、經(jīng)濟環(huán)境的變化

1.企業(yè)經(jīng)營形勢難以樂觀。以工業(yè)生產(chǎn)為例，據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，全國規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)利潤總額28 441.8億元，同比下降0.7%。其中，國有控股企業(yè)實現(xiàn)利潤同比下降21.2%；集體企業(yè)利潤下降0.1%；股份制企業(yè)利潤下降1.7%。在利潤總額下降行業(yè)中，煤炭開采和洗選業(yè)下降67%，石油和天然氣開采業(yè)下降68.4%，非金屬礦物制品業(yè)下降6.7%，黑色金屬冶煉和壓延加工業(yè)下降22.4%，專用設備制造業(yè)下降3.4%，汽車制造業(yè)下降2.1%。1～6月，規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)主營業(yè)務成本增長1.5%，6月末企業(yè)應收賬款107 951.6億元，同比增長7.9%；產(chǎn)成品存貨增長7.4%；負債合計539 730.8億元，增長5.7%。在經(jīng)營成本增加、融資價格高企、市場競爭激烈等因素下，企業(yè)經(jīng)營利潤下降趨勢短期內(nèi)無法徹底改變。

2.投資增速回落難以避免。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，全國固定資產(chǎn)投資（不含農(nóng)戶）237 132億元，同比名義增長11.4%，增速比一季度回落2.1個百分點。其中，國有控股投資增長12.3%；民間投資增長11.4%，占全部投資的比重為65.1%。分產(chǎn)業(yè)看，第一產(chǎn)業(yè)投資同比增長27.8%；第二產(chǎn)業(yè)增長9.3%；第三產(chǎn)業(yè)增長12.4%。從資金到位情況看，上半年到位資金同比增長6.3%，新開工項目計劃總投資191 936億元，同比增長1.6%。6月份固定資產(chǎn)投資環(huán)比僅增長0.88%。固定資產(chǎn)投資進入緩慢增長區(qū)間。

3.房地產(chǎn)超常發(fā)展難以再現(xiàn)。據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年，全國房地產(chǎn)開發(fā)投資43 955億元，同比名義增長4.6%，增速比一季度回落3.9個百分點，其中住宅投資增長2.8%。房屋新開工面積同比下降15.8%，其中住宅新開工面積下降17.3%。房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)土地購置面積同比下降33.8%。6月末，全國商品房待售面積65 738萬平方米，同比增長20.8%。從2014年上市公司年報看，實現(xiàn)凈利潤較上年下降的房企占到47.9%，其中利潤下滑企業(yè)中更有38.9%的房企出現(xiàn)虧損。在國家經(jīng)濟政策、人口年齡構(gòu)成、住房剛需弱化、投資渠道增加等因素影響下，房地產(chǎn)業(yè)高投入、高增長、高銷售、高利潤的黃金時代終結(jié)，取而代之的是投資減少、增速減慢、銷售平緩、利潤回歸正常。

4.周期性行業(yè)低效難以扭轉(zhuǎn)。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級、環(huán)境保護加強、結(jié)構(gòu)調(diào)整力度增加等因素影響下，傳統(tǒng)制造業(yè)、周期性行業(yè)、污染嚴重企業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)，如鋼鐵、煤炭、水泥、平板玻璃、裝飾材料等，面臨著嚴峻的效益下降、生存危機和轉(zhuǎn)型升級壓力，潛在違約風險加劇。最具代表性的當屬鋼鐵和煤炭行業(yè)，噸鋼利潤由高峰時的將近千元下降到只有四、五角錢，買不了一塊冰糕；煤炭企業(yè)的黃金期已成為過去，煤炭由地下黑金變?yōu)闊o人問津，生產(chǎn)越多虧損越多。但鋼鐵、煤炭企業(yè)的負債率卻依然居高不下，有的甚至超過100%。在經(jīng)濟下行壓力，企業(yè)開工不足，國內(nèi)流動性趨緊，融資難度增加，經(jīng)營成本上升條件下，企業(yè)違約甚至行業(yè)性風險概率增加。

5.進出口貿(mào)易增速難以提高。據(jù)海關(guān)統(tǒng)計，2015年前7個月，我國進出口總值13.63萬億元人民幣，比去年同期下降7.3%。其中，出口7.75萬億元，微降0.9%；進口5.88萬億元，下降14.6%；貿(mào)易順差擴大1倍。進出口貿(mào)易增速為多年來最低水平，與全年預期增長6%的目標相距甚遠。在全球經(jīng)濟增長乏力，貿(mào)易保護、地緣政治、區(qū)域緊張甚至局部戰(zhàn)爭、恐怖主義以及人民幣升值等多重因素影響下，對于大量依賴外銷的出口導向型企業(yè)，無疑將會經(jīng)受更加嚴峻的考驗。外貿(mào)形勢低迷、進出口下降，在直接影響貿(mào)易商和進出口企業(yè)的同時，也會對銀行信貸資金正常周轉(zhuǎn)帶來無法預知的風險。

6.企業(yè)高負債經(jīng)營難以改變。根據(jù)標普統(tǒng)計，2014年中國非金融類公司的債務總額13.8萬億美元。據(jù)其對國內(nèi)945家大中型上市公司的研究報告顯示，這些公司2008年的債務為1.82萬億，到2013年則增加到4.74萬億元，暴漲了160%。其中電力、建材企業(yè)是所有行業(yè)中融資杠桿最高的，2014年第三季度這兩個行業(yè)的債務均相當于股權(quán)的兩倍。在經(jīng)濟高增長期，高負債可能造成的諸多問題往往被掩蓋，而隨著經(jīng)濟放緩、產(chǎn)能過剩、市場疲軟，企業(yè)能否按期償還債務，存在很大的不確定性。

7.融資平臺違約風險難以防范。根據(jù)審計署發(fā)布的審計結(jié)果，2013年6月底時，地方政府負有償還責任的債務108 859.17億元，負有擔保責任的債務26 655.77億元，可能承擔一定救助責任的債務43 393.72億元，三項共計17.89萬億元。①見2013年12月30日審計署發(fā)布的《全國政府性債務審計結(jié)果》。新華網(wǎng)，http∶//news.xinhuanet.com/fortune/2013-12/30/c_1259346 20.htm。其中很大部分是銀行對地方政府融資平臺公司的貸款。融資平臺貸款一般多以土地作為抵押，隨著房地產(chǎn)業(yè)黃金增長期和暴利時代的結(jié)束，原有抵押土地的價值大幅縮減，甚至基本無法變現(xiàn)。按照2014年9月21日國務院發(fā)布的《關(guān)于加強地方政府性債務管理的意見》，一旦這些存量債務未被認定為政府債務，而是作為城投企業(yè)經(jīng)營性資產(chǎn)對待，那么這部分存量債務將不會被分類納入預算管理，統(tǒng)籌財政資金優(yōu)先償還到期債務的政策也就不會顧及于此。

二、經(jīng)濟環(huán)境變化對銀行業(yè)的影響

1.同業(yè)競爭態(tài)勢持續(xù)加劇。表現(xiàn)在：（1）銀行同業(yè)競爭持續(xù)加劇。目前，國內(nèi)銀行業(yè)法人機構(gòu)已達4000余家，隨著金融改革和對外開放步伐的加快，股份制及民營銀行、資金合作與互助組織、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機構(gòu)還會大批量涌現(xiàn)，外資銀行進入我國境內(nèi)設立分支機構(gòu)的速度也將迅速提升。（2）非銀行金融機構(gòu)不斷發(fā)展。在社會資金來源與使用盤子越來越大、渠道越來越多的大背景下，資產(chǎn)管理、信托、擔保、基金、保險、租賃、典當、小貸公司、金融中介等多種非銀行金融機構(gòu)不斷發(fā)展，漸成氣候。（3）互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起。在日新月異的信息技術(shù)革命推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，第三方支付、P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財、供應鏈金融、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融跨界創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，支付寶、余額寶、活期寶、指數(shù)寶、搜易貸、理財通等金融平臺層出不窮。（4）影子銀行、民間借貸、地下錢莊乃至非法集資有增無減。越來越多的資金融通、支付等活動能夠脫離銀行體系進行，在加劇金融資源爭奪的同時，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨愈加嚴峻的競爭形勢。

2.利率放開，銀行面臨生存挑戰(zhàn)。隨著利率市場化的最后關(guān)口———存款利率放開的日益臨近，息差大幅縮減，存款資源爭奪，收益渠道變窄，創(chuàng)收難度增加將成為必然。利率市場化長期看固然對商業(yè)銀行發(fā)展具有積極意義，但短期來看無疑會給商業(yè)銀行帶來巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，尤其對于一些缺乏利率定價能力和利率風險識別、控制管理的中小銀行甚至是生死存亡的考驗。如1975年美國利率市場化當年大約有十分之一的商業(yè)銀行倒閉，我國臺灣地區(qū)在推行利率市場化過程中也曾出現(xiàn)一批中小銀行因為無力支撐而歇業(yè)的局面。對于習慣靠提高利率搶占存款、降低利率競爭貸款的國內(nèi)銀行，無疑更是一道難度很大但卻必須跨越的高墻。今后的銀行競爭，不僅是客戶資源的簡單爭奪，而將是對商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力、風險定價與規(guī)避能力、市場適應能力、服務提升能力等的全面考驗。

3.銀行利潤高速增長態(tài)勢趨緩。據(jù)中國人民銀行2014年統(tǒng)計年報數(shù)據(jù)顯示，2014年我國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.55萬億元，同比增長9.65%，這是我國商業(yè)銀行連續(xù)數(shù)年利潤保持兩位數(shù)增長后首度降低為一位數(shù)水平。2014年末我國銀行業(yè)金融機構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為172.3萬億元，同比增長13.87%。其中，大型商業(yè)銀行資產(chǎn)總額增長8.25%，股份制商業(yè)銀行增長16.50%。商業(yè)銀行實現(xiàn)凈利潤同比增長落后于資產(chǎn)總額同比增長4.22個百分點。在利率市場化，尤其存款利率放開初期，資金成本提高，息差縮小，非利息收入短期提高難，管理及人工成本提升，信息技術(shù)投入增加等趨勢不可避免，銀行利潤與資產(chǎn)增長減速將成為我國銀行業(yè)發(fā)展的新常態(tài)。

4.不良貸款呈現(xiàn)“雙升”趨勢。據(jù)中國銀監(jiān)會2014年統(tǒng)計年報數(shù)據(jù)顯示，2014年末，我國商業(yè)銀行不良貸款余額8426億元，較年初增加2506億元；不良貸款率1.25%，較年初上升0.25個百分點，連續(xù)第六個季度上升。與此同時，銀行關(guān)注類貸款也在快速增加。2014年末商業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額2.1萬億元，同比增長45.44%；關(guān)注類貸款率為3.11%，較年初上升0.67個百分點，連續(xù)4個季度反彈。雖然目前看我國商業(yè)銀行整體不良貸款率仍然處于國際銀行業(yè)的較低水平，但同時應該意識到，經(jīng)濟下行壓力增加，市場活躍度減弱，企業(yè)經(jīng)營難度加大，國家節(jié)能減排等因素，還會波及影響到銀行，不可掉以輕心。

5.基礎設施貸款潛在風險提升。典型的如高速公路、鐵路、機場、港口等基礎設施類貸款，由于額度大，動輒幾十、上百億元；期限長，短的3～5年，最長達15年甚至20年。貸款集中，自然會產(chǎn)生集中度過高的風險隱患；期限過長，就會增加收益預期的不確定性。如《2014年全國收費公路統(tǒng)計公報》顯示，2014年全國收費公路債務余額為38 451.4億元，其中94.7%為銀行貸款。2014年度全國收費公路通行費收入3916億元，支出為5487.1億元。其中還本付息支出4207.7億元，相當于當年車輛通行費收入的107.4%。由于前些年大規(guī)模建設高速公路，債務規(guī)模大幅增加，現(xiàn)在到了還債高峰期，還本付息支出壓力加大，這種狀況還將延續(xù)。

6.銀行存款分流勢不可擋。據(jù)中國人民銀行2014年統(tǒng)計年報數(shù)據(jù)顯示，2014年銀行機構(gòu)人民幣存款余額113.86萬億元，同比增9.1%，增速比上年低4.7個百分點。全年人民幣存款增加9.48萬億元，同比少增3.08萬億元。今年以來銀行存款增勢繼續(xù)減緩，其中僅4、5兩個月內(nèi)住戶存款就減少了1.49萬億元。從客戶金融資產(chǎn)配置看，在房地產(chǎn)市場回穩(wěn)、股市熊牛轉(zhuǎn)換、養(yǎng)老保險改革、保險營銷活躍、基金銷售火爆，企業(yè)、居民追求更高收益欲望強烈等因素下，更多的企業(yè)、個人將銀行存款轉(zhuǎn)向股票、債券、基金、保險、理財?shù)葯?quán)益類產(chǎn)品。從金融平臺主體發(fā)展看，互聯(lián)網(wǎng)金融活躍、影子銀行盛行、直接融資增加、非銀行金融機構(gòu)擴編等都是對傳統(tǒng)銀行存款資源的無情爭奪。

7.資產(chǎn)負債期限錯配現(xiàn)象普遍。銀行短存長貸、企業(yè)短借長用幾乎成為業(yè)內(nèi)人所共知的事實。從企業(yè)角度，有些行業(yè)企業(yè)雖然不缺資金，但由于所謂“資質(zhì)”好，而可以長期享有銀行大量且廉價的信貸資金。從銀行角度，為了避免企業(yè)“壞賬”、或償還到期利息等，往往或被迫或無奈追加信貸資金，貸款無法按照約定期限收回的情況相當普遍。另外，在利率市場化面前，銀行為了生存與發(fā)展，必然要求提升資產(chǎn)回報率，而在負債端成本處于上升趨勢下，就會倒逼銀行提升投資風險偏好，使存短貸長成為商業(yè)銀行的無奈選擇。

三、新經(jīng)濟環(huán)境下銀行的經(jīng)營策略

（一）未雨綢繆，風險防控為要務

作為經(jīng)營貨幣的特殊企業(yè)，風險如影隨形無時無刻不在考驗和磨煉著銀行機構(gòu)及其從業(yè)人員。尤其面對新經(jīng)濟環(huán)境下的今天，銀行風險防范比以往任何時候都更加重要、更加緊迫和刻不容緩。對此，必須高度重視，做到業(yè)務發(fā)展與風險防范同謀劃、同安排、同輕重。

1.加強管理，完善風險防控機制。建立從決策、管理，到執(zhí)行、操作等不同層級、不同環(huán)節(jié)的風險防控管理機制，制定防范措施，增設風控崗位，配備得力人員，嚴密工作流程，嚴格監(jiān)督檢查。實行風險分析例會，提高風險管控前瞻性。定期召集各條線、各崗位人員，分析風險動向，收集風險信息，把握風險特點，研判風險走勢，制定防控對策。做到早謀劃、早發(fā)現(xiàn)，早預警、早防范。

2.主動應對，多策并舉積極化解。發(fā)揮主觀能動性，根據(jù)轄區(qū)貸款企業(yè)、個人客戶業(yè)務特點及本行人員構(gòu)成、管理能力、工作重心情況，因企施策、因戶而異，對于經(jīng)營正常、信譽良好、合作愉快的，不抽貸、不限貸，堅定信心大膽支持；對于發(fā)現(xiàn)風險苗頭的，不輕視、不放任，采取對策及時應對；對于已經(jīng)顯露風險的，不恐懼、不拖延，多策并舉果斷處置。對于存量不良貸款，采取行政、經(jīng)濟、法律等多種手段同抓共用，銀行、擔保、中介等多方面協(xié)調(diào)聯(lián)動，加大債權(quán)維護力度。對于已經(jīng)過法律程序但尚未執(zhí)行的各類銀行債權(quán)積案，目前全國約有3500多億元，要利用好中國銀行業(yè)協(xié)會與最高人民法院聯(lián)合開展的銀行債權(quán)積案清理年活動，主動出擊，積極配合，加大力度，全力清收。在保持傳統(tǒng)清收高壓態(tài)勢的同時，積極探索不良資產(chǎn)委托、外包、出售、代管等多種方式，或推行銀行內(nèi)部承包清收、效益掛鉤、多收多得。

3.剛性管理，嚴控貸款集中風險。為避免銀行貸款壘大戶、堆風險、埋隱患現(xiàn)象，商業(yè)銀行要出臺政策，制定標準，不迷信企業(yè)性質(zhì)、不強調(diào)規(guī)模大小、不看重出身背景，以企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、技術(shù)水平、市場占有、產(chǎn)品開發(fā)、管理實力、道德水準等客觀情況為標準，明確不同規(guī)模、類型、行業(yè)的企業(yè)授信標準，杜絕貸款過于集中可能給銀行造成的貸款風險。

4.完備精力，強化利率風險管控。銀行要適時完成以流動性風險和信用風險為主到流動性風險、信用風險、利率風險并重的轉(zhuǎn)移。一是確立利率風險管理的核心地位。設立利率風險管理責任部門，認真核算資金價格，并按照核定價格進行內(nèi)部金融產(chǎn)品風險及市場風險轉(zhuǎn)移。二是建立金融產(chǎn)品定價機制。由總行公布或規(guī)定適合于全行的基準利率，并通過授權(quán)規(guī)定不同分行的浮動權(quán)限。各分支機構(gòu)可根據(jù)本身的資金成本、客戶資信、同業(yè)競爭、目標利潤等，在總行確定的利率基準和浮動幅度內(nèi)具體確定。三是加強利率走勢預測分析。建立市場利率信息收集、反饋、分析系統(tǒng)和利率預測模型，對利率走向進行科學有效的分析，提高利用金融市場化解利率風險的能力。

（二）精準策略，重點領(lǐng)域顯威力

2014年中央經(jīng)濟工作會議確立了“一帶一路”、京津冀、長江經(jīng)濟帶三大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略，此后國務院陸續(xù)出臺了“互聯(lián)網(wǎng)+”、工業(yè)4.0、“中國制造2025”等國家層面的行業(yè)經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃。為確保穩(wěn)增長，國務院及發(fā)改委又先后推出重點開展信息消費、海洋工程裝備、高技術(shù)服務業(yè)培育發(fā)展、生態(tài)環(huán)保、健康養(yǎng)老服務、清潔能源、城市軌道交通、現(xiàn)代物流、新興產(chǎn)業(yè)、增強制造業(yè)核心競爭力及產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新能力等重大領(lǐng)域、重大工程建設。在其具體建設實施過程中，蘊含著大量的投融資管理、經(jīng)濟交易、資金往來、匯兌結(jié)算等一系列的金融服務需求，銀行業(yè)必須緊貼國家經(jīng)濟戰(zhàn)略，時刻關(guān)注政策導向、經(jīng)濟發(fā)展與市場變化情況，從中發(fā)現(xiàn)商機，突出重點，創(chuàng)新發(fā)展。

1.注重在國家及地方經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略、行業(yè)發(fā)展規(guī)劃中尋找業(yè)務機遇，及時跟進戰(zhàn)略規(guī)劃發(fā)展動態(tài)、項目建設實施進展、資金落實到位進度情況，并將其具體化為銀行支持、促進、助力發(fā)展的實施標的，抓緊抓實抓落地。

2.根據(jù)“中國制造2025”提出的未來十年重點發(fā)展新一代信息技術(shù)、高檔數(shù)控機床和機器人、航空航天裝備、先進軌道交通裝備、節(jié)能與新能源汽車、電力裝備、新材料、生物醫(yī)藥、農(nóng)業(yè)機械裝備等十大領(lǐng)域要求，結(jié)合中國制造重點領(lǐng)域升級方向綠皮書目錄指引，通過目標細化，了解掌握本地相關(guān)行業(yè)企業(yè)的市場地位、資金實力、技術(shù)優(yōu)勢、人才狀況和融資需求，制定業(yè)務營銷、金融支持與服務方案；創(chuàng)新推出適合客戶需求的金融產(chǎn)品與服務模式，在推進智能制造、綠色制造，完成從制造業(yè)大國向制造業(yè)強國的轉(zhuǎn)變中體現(xiàn)銀行業(yè)的促進作用。

3.對于列入國家發(fā)展規(guī)劃以及地方重點扶持的行業(yè)（領(lǐng)域）、企業(yè)、項目、工程，在信貸資金、銀行承兌方面給予合理傾斜，在資金價格和服務收費上給予適當優(yōu)惠，在業(yè)務流程、工作質(zhì)量和辦理效率上給予優(yōu)先保證。

4.對于需要資金額度較大的重點企業(yè)或重點工程，采用銀團貸款、委托投資、發(fā)行債券等多種融資方式，主辦行、代理行、參加行協(xié)力配合，提高辦理效率，保證業(yè)務質(zhì)量，在助力企業(yè)發(fā)展上用氣力，在滿足客戶需求中體現(xiàn)銀行價值。

（三）揚長避短，服務“三農(nóng)”與小微企業(yè)大作為

在黨中央、國務院的高度重視下，三農(nóng)與小微企業(yè)在我國經(jīng)濟發(fā)展中的地位不斷提高、作用不斷增強。但同時應該看到，作為國家經(jīng)濟基礎的三農(nóng)和小微企業(yè)依然是經(jīng)濟發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，投入不足、基礎脆弱、經(jīng)營困難、發(fā)展滯后的局面依然存在。對此，銀行業(yè)要積極承擔企業(yè)社會責任，審時度勢，揚長避短，責無旁貸做好三農(nóng)和小微企業(yè)的金融服務。圍繞農(nóng)村基礎設施、農(nóng)田基本建設、農(nóng)業(yè)技術(shù)開發(fā)利用、農(nóng)產(chǎn)品加工升值、農(nóng)民互助合作組織、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等各個環(huán)節(jié)，解決融資門檻高、環(huán)節(jié)多、效率低的問題。解放思想，開拓創(chuàng)新，探索使用聯(lián)合擔保、互助擔保、中介擔保、第三人擔保以及農(nóng)村房屋、土地、林木使用權(quán)、庫存商品、機器車輛、設備設施、耐用物品、應收款、專利權(quán)等多種抵押貸款方式。這方面，已經(jīng)有銀行走在前面，探索創(chuàng)新出適合本地、本行的工作套路。比如，在城市，一些銀行依據(jù)自身特點，服務對象定位于小微企業(yè)和社區(qū)居民，為其提供各種金融服務，滿足社區(qū)民眾需求，取得了銀行、企業(yè)、社區(qū)、居民滿意，多方共贏的效果；在農(nóng)村，一些農(nóng)村信用社避開過分看重大企業(yè)、大客戶、走獨木橋式的同業(yè)競爭弊端，以為農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)村居民提供金融為服務主旨，在滿足農(nóng)村和農(nóng)民金融需求的同時，自身業(yè)務也得到快速發(fā)展，受到農(nóng)民群眾歡迎。

（四）科學定位，差別經(jīng)營求發(fā)展

改變國內(nèi)銀行業(yè)務結(jié)構(gòu)仍然較為單一、產(chǎn)品同質(zhì)、服務趨同、低端競爭的狀況，需要銀行業(yè)結(jié)合自身實際，揚長避短，發(fā)揮優(yōu)勢，追求層次化定位、差別化經(jīng)營、差異化發(fā)展。

大型銀行可實施綜合化、國際化、規(guī)?；呗?，走全能型銀行之路，以此為基礎，分析、研究、確定并分解不同經(jīng)濟發(fā)展水平地區(qū)的分支機構(gòu)的重點業(yè)務、主打產(chǎn)品、經(jīng)營方向與發(fā)展趨勢。

中型銀行則應根據(jù)自身特點、業(yè)務優(yōu)勢、人員構(gòu)成、機構(gòu)輻射能力等，突出中小企業(yè)客戶和居民中高端客戶，施以專業(yè)化、精細化、多元化的金融服務策略，占領(lǐng)市場，提高、開拓生存空間和發(fā)展能力。

城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等小型銀行需要考慮地域特點，確定業(yè)務發(fā)展方向，從服務地方、服務社區(qū)、服務百姓出發(fā)，發(fā)揮本土優(yōu)勢，聚焦小微企業(yè)、立足三農(nóng)金融，挖掘客戶需要，創(chuàng)新發(fā)展空間。

農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等微型金融機構(gòu)毋庸置疑要立足本地，定位鄉(xiāng)村，扎根民間，以普惠金融、服務居民為基本，創(chuàng)造條件實現(xiàn)雙贏。

為保證經(jīng)營策略實施，從宏觀規(guī)劃、區(qū)域定位、業(yè)務發(fā)展，到微觀營銷、業(yè)務辦理、客戶維護，都要明確分解為各個崗位的具體工作目標、工作內(nèi)容和工作責任，便于有的放矢，明確抓手，一以貫之，抓出成效。

（五）改革進取，興利除弊提效率

在面臨投行、信托、典當、小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等多機構(gòu)、多領(lǐng)域、多業(yè)態(tài)競爭的今天，商業(yè)銀行要引領(lǐng)市場潮頭，保持主力軍地位，必須與時俱進、大膽改革。商業(yè)銀行首先要抓好簡政放權(quán)的“一簡一放”，按照客戶至上、業(yè)務優(yōu)先、效率第一原則，簡化環(huán)節(jié)，下放權(quán)限，優(yōu)化流程，提高效率。以客戶為中心進行內(nèi)部職能部門設置。改現(xiàn)有銀行職能部門以業(yè)務“條線式”設置為“方塊式”設置，達到“一個客戶、一項業(yè)務，一人接待、一部門辦理”，實現(xiàn)前臺部門全能化，后臺部門精干化，前后臺協(xié)調(diào)、共同為客戶提供良好金融服務。大刀闊斧進行業(yè)務流程、崗位職責、權(quán)限管理改革，梳理革除不適應市場需要或者已經(jīng)落后甚至有礙業(yè)務發(fā)展的制度、辦法，根據(jù)市場需要重新設計、制定、完善操作制度，對工作流程的具體環(huán)節(jié)、辦理時限、工作質(zhì)量、承擔責任等進行明確規(guī)定，嚴格過程管理，增強制度剛性，為銀行業(yè)務發(fā)展和永續(xù)經(jīng)營創(chuàng)造寬松條件。

（六）把握方向，有進有退有重點

銀行要扣緊國家經(jīng)濟政策導向，明確重點、扶優(yōu)限劣。重點圍繞國家支持限制行業(yè)要求，確定優(yōu)化策略，制定、完善、分解具體化的行業(yè)企業(yè)指導名錄。具體說，就是要按照國家產(chǎn)業(yè)政策發(fā)展重點，扶持新技術(shù)、新能源開發(fā)利用、高端制造、現(xiàn)代物流、文化影視、環(huán)境保護、信息技術(shù)等新興產(chǎn)業(yè)、朝陽產(chǎn)業(yè)，保證傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、與國計民生密切的相關(guān)行業(yè)、基礎設施建設、民生改善、三農(nóng)及涉農(nóng)企業(yè)；限制周期性行業(yè)，夕陽產(chǎn)業(yè)，高能耗、高污染及產(chǎn)能過剩行業(yè)，破壞環(huán)境保護的行業(yè)，嚴重浪費資源行業(yè)，以及國家限制發(fā)展行業(yè)。

從企業(yè)劃分看，一是重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、產(chǎn)品質(zhì)量有保障、市場情景廣闊、經(jīng)營管理規(guī)范、利潤有保證、現(xiàn)金流充足、財務核算嚴格、規(guī)章制度健全、資金使用科學、流轉(zhuǎn)正常、人員構(gòu)成合理、技術(shù)力量雄厚且銀行能夠把控的企業(yè)。二是積極支持投資少、見效快、經(jīng)營靈活、能夠容納大批勞動力就業(yè)的中小企業(yè)，尤其要重點扶持小微企業(yè)發(fā)展，利用銀行在信息、經(jīng)營、市場、管理、人才等方面的“一技之長”，為小微企業(yè)提供融資及融資以外的多項服務，做到扶上馬、送一程。三是限制、壓縮直至完全退出那些不符合國家產(chǎn)業(yè)政策要求、污染嚴重、管理不善、制度不全、技術(shù)落后、財務混亂等問題嚴重的企業(yè)，保證銀行業(yè)務發(fā)展質(zhì)量。

（七）科技領(lǐng)先，金融互聯(lián)添動力

今年7月，國家十部門聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》，這是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的綱領(lǐng)。對此，銀行業(yè)必須增強責任意識、緊迫意識和生存發(fā)展意識，迎難而上，順勢而為，保持銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展大潮中的主力軍地位。

1.利用長期積累的風險管理、龐大的客戶群體、眾多的機構(gòu)網(wǎng)絡、先進的信息技術(shù)、雄厚的資金實力、優(yōu)秀的業(yè)務人才優(yōu)勢，認真開展精細化管理、高質(zhì)量服務和業(yè)務組合創(chuàng)新，探索銀信、銀基、銀證、銀保、銀擔、銀銀等各類機構(gòu)業(yè)務的合作互通，為客戶提供需求滿足+應用場景（平臺）+解決方案（金融、技術(shù)）的綜合化金融服務解決方案，持續(xù)改善客戶體驗，提升客戶黏合度和忠誠度。

2.延伸業(yè)務服務。如,在支付結(jié)算方面，努力擴展支付渠道，豐富支付產(chǎn)品，降低支付成本，提高結(jié)算效率。在融資理財方面，積極降低融資成本，提高理財收益，為投資人、借款人和理財客戶提供范圍更大、門檻更低、參與度更高、選擇性更強、體驗更直接的產(chǎn)品與服務機會，提升銀行在金融資源配置中的服務引領(lǐng)作用。

3.創(chuàng)新商業(yè)模式。借鑒并融合互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)互通、跨界整合的發(fā)展思維，建立“商務+金融+社交”的生態(tài)圈平臺，通過財務、汽車、住房、醫(yī)療保健，以海量客戶、高頻接觸為目標，實現(xiàn)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域業(yè)務互聯(lián)網(wǎng)化，將金融融入客戶醫(yī)、食、住、行、玩等生活領(lǐng)域，實現(xiàn)財富資產(chǎn)管理、健康管理、生活管理等互聯(lián)互通的業(yè)務局面。（4）盡快將基礎小額業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)辦理，解放物理網(wǎng)點，減少業(yè)務成本，完善客戶體驗，擴大服務半徑。

（責任編輯：龍會芳；校對：盧艷茹）

F830.33

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：1006－3544（2015）06－0022－05

2015-08-03

沈國儒（1958-），男，河北廊坊人，河北省銀行業(yè)協(xié)會自律部主任、高級經(jīng)濟師。