互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)研究與政策建議

何元媛

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)研究與政策建議

何元媛

（人民銀行隴南市中心支行，甘肅 隴南 742500）

自“余額寶”誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念開始進(jìn)入公眾視野，在短短的時(shí)間里迅速壯大，并成為全民熱議的話題。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)也成為洗錢活動(dòng)的新型載體，通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮中介作用，使洗錢行為產(chǎn)生了一種新形式——網(wǎng)絡(luò)洗錢。如何有效地控制網(wǎng)絡(luò)金融洗錢正在逐步成為國(guó)內(nèi)甚至國(guó)際上所面臨的一個(gè)重要的課題。本文側(cè)重從網(wǎng)絡(luò)金融洗錢的方式以及監(jiān)控難點(diǎn)來進(jìn)行分析與研究并提出相關(guān)的意見建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控；網(wǎng)絡(luò)洗錢

1　網(wǎng)絡(luò)洗錢的幾種手法

“網(wǎng)絡(luò)洗錢”是指利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)、網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)，隱瞞或掩飾犯罪收益所得，并使之成為表面來源合法的所有犯罪活動(dòng)和過程的總稱，它并沒有超出洗錢的范疇，只是在傳統(tǒng)洗錢的基礎(chǔ)上，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的一種新的表現(xiàn)形式，“網(wǎng)絡(luò)”對(duì)洗錢活動(dòng)來說只是起到了媒介的推動(dòng)作用。網(wǎng)絡(luò)洗錢有以下幾種方法。

1.1通過虛擬交易洗錢

近年來，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物發(fā)展迅速，提供網(wǎng)絡(luò)交易的公司數(shù)也不斷攀升。據(jù)調(diào)查，僅淘寶網(wǎng)一項(xiàng)每個(gè)月交易額就達(dá)到2.7億元，而且額度不斷在增加。如此大的交易量會(huì)為虛擬交易洗錢活動(dòng)提供一個(gè)很好的隱蔽環(huán)境，金融行動(dòng)特別工作組最新報(bào)告稱，網(wǎng)上匿名交易為犯罪分子籌資、洗錢提供便利。

1.2通過虛擬貨幣洗錢

通過虛擬貨幣洗錢的手法，不法分子將手中黑錢購(gòu)買電話卡等類型的能為虛擬貨幣充值的媒介，充值后再轉(zhuǎn)換成其它形式的虛擬貨幣，經(jīng)過數(shù)次后，再轉(zhuǎn)換成現(xiàn)實(shí)中的貨幣，這樣難以分清楚資金的真正來源，完成漂白過程。比如，犯罪分子甲先將手中黑錢購(gòu)買電話卡，充值Q幣，再用Q幣購(gòu)買聯(lián)眾豆點(diǎn)，再用豆點(diǎn)換購(gòu)盛大幣……最終將虛擬貨幣兌換成人民幣，完成洗錢活動(dòng)。

1.3通過網(wǎng)上賭博進(jìn)行洗錢

目前，通過賭博網(wǎng)站進(jìn)行洗錢主要有三種方式:一是用非法所得的資金在合法的賭博網(wǎng)站上匿名開立賬戶進(jìn)行賭博，達(dá)到將黑錢與“白錢”混淆的目的。以賭球?yàn)槔?，一個(gè)洗錢者欲將100萬(wàn)美元黑錢合法化，他就分別在兩個(gè)網(wǎng)絡(luò)賭場(chǎng)中押同一場(chǎng)比賽的兩個(gè)球隊(duì)，各押100萬(wàn)美元。那么，無論結(jié)果如何，洗錢者都會(huì)在一方輸?shù)?00萬(wàn)美元，而在另一方收回200萬(wàn)美元，這樣，100萬(wàn)美元的黑錢最終就披上了合法的外衣。

2　網(wǎng)絡(luò)洗錢活動(dòng)監(jiān)管的難點(diǎn)分析

2.1網(wǎng)絡(luò)賬戶匿名不易追蹤

目前，電子錢包和“在線支付”允許用戶匿名開戶。開一個(gè)網(wǎng)絡(luò)賬戶，用戶只需要一張信用卡、銀行賬號(hào)或電匯，有時(shí)甚至用一張長(zhǎng)途電話卡就可以開戶。信用卡和銀行賬戶很容易追溯到個(gè)人，而且它們本身對(duì)用戶身份驗(yàn)證的要求要比電話卡高，電話卡幾乎隨處都可以用現(xiàn)金買到。一旦電話卡內(nèi)充足金額，它們就可以被用來購(gòu)物，而且不必像信用卡或支票支付那樣留下書面記錄。這種情況下，發(fā)現(xiàn)異常情況進(jìn)行追蹤將變的異常困難。

2.2虛擬財(cái)產(chǎn)尚無法律定性，數(shù)據(jù)保存缺乏硬性的規(guī)定

目前，我國(guó)法律對(duì)虛擬財(cái)產(chǎn)的保護(hù)還沒有成文的規(guī)定，對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)是否屬于個(gè)人財(cái)尚無法律定論，而在網(wǎng)絡(luò)公司制定規(guī)則時(shí)就沒有把虛擬財(cái)產(chǎn)納入個(gè)人財(cái)產(chǎn)范圍，因而在數(shù)據(jù)保存內(nèi)容、期限等方面沒有硬性的要求，可能導(dǎo)致發(fā)現(xiàn)可疑情況，在追查時(shí)，出現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)已經(jīng)清空現(xiàn)象。

2.3缺少專門的數(shù)據(jù)分析篩選機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)交易無硬性報(bào)送要求

根據(jù)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》，人民銀行作為我國(guó)國(guó)務(wù)院反洗錢行政主管部門負(fù)責(zé)全國(guó)的反洗錢監(jiān)督管理工作，但人民銀行的行政職能決定在反洗錢管理上側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)，在金融機(jī)構(gòu)可疑數(shù)據(jù)報(bào)送方面有著完善的制度和分析系統(tǒng)，而對(duì)于非金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)交易記錄則沒有硬性的報(bào)送要求。在中國(guó)，最大的網(wǎng)絡(luò)支付中介當(dāng)數(shù)淘寶網(wǎng)的支付寶，每月處理的業(yè)務(wù)金額多達(dá)2.7億元，這些交易數(shù)據(jù)都沒有開始報(bào)送，也缺乏相應(yīng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理。

2.4法律上存在空白，制約反網(wǎng)絡(luò)洗錢的有效開展

從《反洗錢法》可以看出，目前，我國(guó)反洗錢側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)反洗錢，以人民銀行為主，然而隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，洗錢不再是傳統(tǒng)意義上的通過銀行洗錢，相當(dāng)一部分是通過網(wǎng)絡(luò)第三方中介來洗，由于第三方中介非傳統(tǒng)類型的銀行，僅是一個(gè)監(jiān)督交易雙方履行承諾的擔(dān)保人，不管交易雙方是否真實(shí)交易，只需交易雙方按約定確認(rèn)交易成功，雙方之間交易資金即可匯劃成功。對(duì)于此類第三方中介公司性質(zhì)的定位，是否納入金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管尚需法律確認(rèn)。

3　防范互聯(lián)網(wǎng)金融反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

3.1加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶的實(shí)名制認(rèn)證管理

建議對(duì)網(wǎng)絡(luò)用戶，特別是進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)交易的用戶實(shí)行嚴(yán)格的實(shí)名制認(rèn)證制度，進(jìn)行交易的網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)銀行可與公安部門合作核實(shí)身份的真實(shí)性，—但發(fā)現(xiàn)身份不符，堅(jiān)決禁止任何未經(jīng)認(rèn)證的用戶交易發(fā)生。同時(shí)，禁止服務(wù)系統(tǒng)提供像預(yù)付費(fèi)電話卡一樣的工具。

3.2制定嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)交易和虛擬貨幣變動(dòng)保存期限規(guī)定

可參照金融機(jī)構(gòu)紙質(zhì)交易記錄保存管理辦法，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生的交易記錄數(shù)據(jù)，至少保存5年。同時(shí)，修改相關(guān)法律法規(guī)，給網(wǎng)絡(luò)證據(jù)一個(gè)合法的身份。

3.3擴(kuò)大大額交易和可疑交易報(bào)告制度范圍

建議進(jìn)一步將網(wǎng)絡(luò)交易大額交易和可疑交易數(shù)據(jù)納入反洗錢數(shù)據(jù)報(bào)送范圍，特別是對(duì)提供第三方中介的網(wǎng)絡(luò)公司，應(yīng)建立自己的反洗錢機(jī)構(gòu)，開發(fā)獨(dú)立的反洗錢分析系統(tǒng)，定期向央行報(bào)送可疑數(shù)據(jù)。對(duì)于拒不執(zhí)行報(bào)送制度的和執(zhí)行不力的網(wǎng)絡(luò)公司，要加大處罰力度，涉嫌洗錢的要堅(jiān)決取締。

3.4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，加快合法彩票業(yè)的發(fā)展

要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的監(jiān)控，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和關(guān)閉賭博網(wǎng)站，對(duì)國(guó)（境）外的賭博網(wǎng)站的中國(guó)訪問者進(jìn)行監(jiān)控，及時(shí)掌握有關(guān)信息，并適時(shí)進(jìn)行外圍調(diào)查。同時(shí)要加快我國(guó)彩票業(yè)的健康發(fā)展，為社會(huì)提供更多健康、合法的博彩產(chǎn)品，不斷滿足社會(huì)的需求，擠壓國(guó)（境）內(nèi)外各種賭場(chǎng)的生存空間。

10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.081

TP311.52

A

1673-0194（2015）22-0101-01

2015-10-19