構(gòu)建我國(guó)普惠農(nóng)村金融體系初探

徐力

構(gòu)建我國(guó)普惠農(nóng)村金融體系初探

徐力

（中國(guó)人民銀行天津分行，天津300001）

普惠農(nóng)村金融體系是我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。通過(guò)分析我國(guó)農(nóng)村金融體系的發(fā)展現(xiàn)狀以及構(gòu)建普惠農(nóng)村金融體系存在的難點(diǎn)，在借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，給出構(gòu)建我國(guó)普惠農(nóng)村金融體系的建議：宏觀層面要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌安排，建立普惠農(nóng)村金融制度框架；中觀層面要加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善金融服務(wù)；微觀層面要建立多層次金融機(jī)構(gòu)參與、國(guó)家政策支持引導(dǎo)、按市場(chǎng)原則運(yùn)作的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

普惠金融；農(nóng)村；金融體系

普惠金融由聯(lián)合國(guó)編寫(xiě)的《普惠金融體系藍(lán)皮書(shū)》提出，其核心是通過(guò)政策扶持和市場(chǎng)機(jī)制，讓社會(huì)各階層尤其是弱勢(shì)群體和低收入者，平等地獲得金融服務(wù)機(jī)會(huì)。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)特征明顯，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展明顯滯后于城市，表現(xiàn)在金融資源配置上，城市占據(jù)了主要的金融資源，而以弱勢(shì)群體和低收入者為主的農(nóng)村，由于金融基礎(chǔ)薄弱、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充分，導(dǎo)致獲得的金融服務(wù)較為匱乏。解決我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展問(wèn)題，直接或間接地依賴于農(nóng)村金融服務(wù)的支持，這就要求構(gòu)建與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的普惠農(nóng)村金融體系。

一、我國(guó)農(nóng)村金融體系發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

農(nóng)村支付體系、信用體系建設(shè)以及金融服務(wù)不斷加強(qiáng)，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境得到改善。商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，擴(kuò)大了支付系統(tǒng)覆蓋范圍。開(kāi)展銀行卡助農(nóng)服務(wù)和農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，目前農(nóng)村地區(qū)人均持卡超過(guò)1張，全國(guó)共有4萬(wàn)多個(gè)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)可辦理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)。推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立農(nóng)村信用檔案，創(chuàng)建信用村和信用鎮(zhèn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)守信農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)給予信貸支持。全國(guó)共有1.6億農(nóng)戶建立了信用檔案，其中1億農(nóng)戶進(jìn)行了信用評(píng)定，獲得信貸支持有9012多萬(wàn)戶，貸款余額2.2萬(wàn)億元。

（二）金融機(jī)構(gòu)發(fā)展

我國(guó)已基本形成了銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)和微型金融組織共同組成的農(nóng)村金融服務(wù)體系，涵蓋政策性、商業(yè)性和合作性等多種類型。截至2014年末，全國(guó)主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)3 566家、網(wǎng)點(diǎn)8.1萬(wàn)個(gè)，其中農(nóng)村信用社1 596家、網(wǎng)點(diǎn)4.2萬(wàn)個(gè)，農(nóng)村商業(yè)銀行665家、網(wǎng)點(diǎn)3.3萬(wàn)個(gè)，農(nóng)村合作銀行89家、網(wǎng)點(diǎn)3 269個(gè)，村鎮(zhèn)銀行1 153家、網(wǎng)點(diǎn)3 088個(gè)，貸款公司14家，農(nóng)村資金互助社49家。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等微型金融組織，豐富了縣域金融服務(wù)體系，貸款投向“三農(nóng)”和小微占比92.9%以上。全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)服務(wù)站2.3萬(wàn)個(gè)，村級(jí)服務(wù)點(diǎn)28萬(wàn)個(gè)，覆蓋了48%的行政村。

（三）金融業(yè)務(wù)發(fā)展

金融支持“三農(nóng)”力度持續(xù)加大，融資渠道逐步多元化。2014年末全口徑涉農(nóng)貸款余額23.6萬(wàn)億元，比2007年開(kāi)始統(tǒng)計(jì)涉農(nóng)貸款時(shí)增長(zhǎng)285.9%，年均增速21.7%，涉農(nóng)貸款占貸款總規(guī)模比重由2007年的22.0%增至2014年的28.1%，涉農(nóng)貸款不良率為2.4%。今年上半年，農(nóng)村、農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)貸款余額分別為20.7、5.8和3.5萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)11.9%、15.5%和6.4%。直接融資方面，截至2014年末已有218家涉農(nóng)企業(yè)在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行782只、7 233.4億元債務(wù)融資工具，66家涉農(nóng)非上市公眾公司在全國(guó)股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)掛牌。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋全國(guó)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障由2007年的1 126億元，增至2014年的1.66萬(wàn)億元，年均增速57.1%。

（四）金融產(chǎn)品創(chuàng)新

為適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新有所加強(qiáng)。金融機(jī)構(gòu)拓寬了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的抵押擔(dān)保范圍，開(kāi)展了以集體林權(quán)、大型農(nóng)機(jī)具、農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)為抵押物的抵押貸款，鼓勵(lì)各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)為涉農(nóng)企業(yè)提供融資擔(dān)保，有力支持了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)模化和現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型。針對(duì)涉農(nóng)中小企業(yè)資信評(píng)級(jí)較低、盈利能力較弱的問(wèn)題，采用集合授信、打包發(fā)行等方式發(fā)行集合票據(jù)，促進(jìn)涉農(nóng)企業(yè)直接融資。加強(qiáng)涉農(nóng)貸款與涉農(nóng)保險(xiǎn)的合作，推出“信貸+保險(xiǎn)”產(chǎn)品，拓寬涉農(nóng)保險(xiǎn)保單質(zhì)押范圍。伴隨近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸向“三農(nóng)”領(lǐng)域擴(kuò)展。

（五）金融政策支持

貨幣政策方面，采取差別存款準(zhǔn)備金率、定向降準(zhǔn)、加大再貸款和再貼現(xiàn)支持等政策工具，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和小微企業(yè)的信貸支持。財(cái)政政策方面，綜合運(yùn)用獎(jiǎng)勵(lì)、補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策工具，支持金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶小額貸款、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款、農(nóng)業(yè)貸款、支農(nóng)惠農(nóng)政策性支付業(yè)務(wù)以及大宗農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)。探索建立農(nóng)村信貸補(bǔ)償機(jī)制，設(shè)立由地方財(cái)政出資的涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。實(shí)行差異化監(jiān)管，加強(qiáng)信貸投向監(jiān)管，引導(dǎo)涉農(nóng)貸款投放，要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)產(chǎn)品創(chuàng)新以及在農(nóng)村地區(qū)設(shè)點(diǎn)，開(kāi)辟準(zhǔn)入綠色通道。

二、我國(guó)構(gòu)建普惠農(nóng)村金融體系的難點(diǎn)

（一）制度框架有待完善

一是缺乏制度上的頂層設(shè)計(jì)。雖然近年來(lái)各部門(mén)出臺(tái)多項(xiàng)普惠農(nóng)村金融的改革措施，但缺乏總體規(guī)劃和設(shè)計(jì)，普惠農(nóng)村金融體系的制度框架尚未建立，各項(xiàng)改革措施、支持政策和相關(guān)規(guī)定也未形成體系。二是缺乏針對(duì)農(nóng)村金融的管理辦法。當(dāng)前的《商業(yè)銀行法》和相關(guān)金融改革措施多數(shù)是基于城市金融，不能完全適用于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀，特別是針對(duì)村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織的監(jiān)管尚不完善。涉農(nóng)抵押擔(dān)保管理問(wèn)題也較為突出，農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革、資源登記管理、資產(chǎn)評(píng)估及市場(chǎng)流轉(zhuǎn)等配套政策措施還不完善，制約了涉農(nóng)貸款等業(yè)務(wù)發(fā)展。三是農(nóng)村普惠金融的支持政策有待加強(qiáng)。由于支持“三農(nóng)”的金融服務(wù)投入高、收益低、風(fēng)險(xiǎn)大，與金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化運(yùn)作客觀存在一定矛盾。為保證社會(huì)公平和商業(yè)效益的平衡，支持普惠農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，就需要在依靠市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)作的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮國(guó)家支持政策的引導(dǎo)和激勵(lì)作用，通過(guò)綜合運(yùn)用貨幣、財(cái)政政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。

（二）金融基礎(chǔ)設(shè)施較為薄弱

一是支付結(jié)算體系還需完善。農(nóng)村地區(qū)特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)存在交通不便利、結(jié)算金額小、對(duì)非現(xiàn)金結(jié)算認(rèn)知度低、金融機(jī)構(gòu)提供的結(jié)算產(chǎn)品少等問(wèn)題，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)交易仍以現(xiàn)金結(jié)算為主。支付結(jié)算方式落后、結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)少、結(jié)算渠道單一、結(jié)算效率低，使得農(nóng)村居民難以享受便利的支付結(jié)算、存取款等基礎(chǔ)金融服務(wù)。二是信用體系建設(shè)有待加快。由于農(nóng)戶的存量信息較不完善、技術(shù)水平落后，我國(guó)農(nóng)村信用體系建設(shè)還在起步階段。金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)信用狀況，制約了信貸資金投放。另外，農(nóng)村地區(qū)金融知識(shí)匱乏，誠(chéng)信意識(shí)薄弱，也限制了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)。三是信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)支持亟需加強(qiáng)。較為成熟完善的金融體系需要以科技為支撐，而目前我國(guó)金融資源主要分布在城市，農(nóng)村地區(qū)的信息技術(shù)水平和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)與城市存在較大差距。

（三）農(nóng)村金融需求尚未滿足

一是金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有待加強(qiáng)。大中型金融機(jī)構(gòu)在資金運(yùn)作上，多采取農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)吸收當(dāng)?shù)卮婵詈?，由其上?jí)行統(tǒng)籌安排的模式。出于成本收益和控制風(fēng)險(xiǎn)的考慮，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款相對(duì)較少，農(nóng)村資金存在“非農(nóng)化”現(xiàn)象，資金流失問(wèn)題嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求缺口擴(kuò)大。而村鎮(zhèn)銀行、信貸公司等微型金融組織資金來(lái)源有限，管理水平較低，業(yè)務(wù)可持續(xù)能力較差，也不能滿足農(nóng)村信貸需求。二是金融產(chǎn)品不適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)的逐利性使其業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)集中于高端優(yōu)質(zhì)客戶，尤其是大中型金融機(jī)構(gòu)涉足微型金融服務(wù)動(dòng)力明顯不足。金融機(jī)構(gòu)在授信放貸時(shí)，將抵押擔(dān)保充足作為主要條件，而農(nóng)村普惠金融的主體多為弱勢(shì)、低收入群體，缺乏足夠的抵押擔(dān)保能力，大量農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的資金需求難以得到滿足。三是農(nóng)村需求呈多元化趨勢(shì)。農(nóng)戶對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求日益多樣化、常態(tài)化，需求規(guī)模也不斷增長(zhǎng)，除存貸款等基礎(chǔ)金融服務(wù)外，還出現(xiàn)了小額信用貸款、消費(fèi)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款、銀行卡、網(wǎng)上銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品和服務(wù)需求，而當(dāng)前農(nóng)村金融市場(chǎng)供給難以滿足需求。

三、美國(guó)、印度和中國(guó)臺(tái)灣的經(jīng)驗(yàn)借鑒

（一）美國(guó)

一是建立了完備的制度框架，專門(mén)出臺(tái)了《聯(lián)邦農(nóng)業(yè)貸款法案》《農(nóng)業(yè)信用法案》等法律法規(guī)，其他法律法規(guī)中也涉及與農(nóng)業(yè)金融相關(guān)的條款，為農(nóng)村金融發(fā)展提供了制度保障。二是形成了商業(yè)金融、合作金融、政策金融、政府機(jī)構(gòu)等共同參與的惠農(nóng)金融服務(wù)體系，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)主要有商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等，農(nóng)村信用合作系統(tǒng)主要有聯(lián)邦土地銀行、聯(lián)邦中期信貸銀行、合作社銀行等，政策性金融機(jī)構(gòu)主要為小企業(yè)管理局，政府農(nóng)貸機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局等。各類金融機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)原則經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)了農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。三是政府給予資金支持，如農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、小企業(yè)管理局和農(nóng)村電氣化管理局等部門(mén)，通過(guò)政府撥款提供商業(yè)金融和合作金融所不能提供的貸款；商品信貸公司針對(duì)農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)，提供無(wú)追索權(quán)的貸款和補(bǔ)償機(jī)制等。

（二）印度

一是制度保證農(nóng)村金融覆蓋面，出臺(tái)了《印度儲(chǔ)備銀行法案》《銀行國(guó)有化法案》《地區(qū)農(nóng)村銀行》等法律法規(guī)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)經(jīng)營(yíng)提出明確要求，如要求商業(yè)銀行在城市開(kāi)設(shè)1家分支機(jī)構(gòu)，就要在偏遠(yuǎn)地區(qū)開(kāi)設(shè)2至3家分支機(jī)構(gòu)；制定了“優(yōu)先發(fā)展行業(yè)貸款”制度，要求商業(yè)銀行18%的貸款投向農(nóng)業(yè)及相關(guān)產(chǎn)業(yè)。二是建立多層次普惠農(nóng)村金融體系，包括中央銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)村銀行、政策性銀行、存款保險(xiǎn)公司等。中央銀行即印度儲(chǔ)蓄銀行推行“領(lǐng)頭銀行計(jì)劃”，要求每個(gè)區(qū)域必須有1家領(lǐng)頭銀行負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)亻_(kāi)發(fā)，對(duì)優(yōu)先發(fā)展行業(yè)給予信貸支持。政策性銀行即印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行，設(shè)立小額信貸發(fā)展和產(chǎn)權(quán)基金，開(kāi)展“自助小組——銀行聯(lián)結(jié)”項(xiàng)目，對(duì)商業(yè)銀行涉農(nóng)微型金融業(yè)務(wù)提供再融資支持。存款保險(xiǎn)和信貸保險(xiǎn)公司為農(nóng)村地區(qū)提供存款保險(xiǎn)和信用擔(dān)保。

（三）中國(guó)臺(tái)灣

一是通過(guò)制度先行明確了管理內(nèi)容，出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)金融法》等一系列法律法規(guī)，明確了對(duì)金融組織的設(shè)立、管理和監(jiān)督，有利于金融組織經(jīng)營(yíng)和管理部門(mén)管理。二是構(gòu)建了分工明確、相互配合、高效穩(wěn)定的農(nóng)村金融體系，由主管部門(mén)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)和各類金融組織組成。主管部門(mén)為行政院農(nóng)業(yè)委員會(huì)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)分別為農(nóng)業(yè)金融局和金融監(jiān)督管理委員會(huì)。金融組織分為合作型、商業(yè)型和服務(wù)型，合作型是臺(tái)灣農(nóng)村金融體系的核心，由合作金庫(kù)、農(nóng)業(yè)金庫(kù)和農(nóng)漁會(huì)信用部組成，利用網(wǎng)點(diǎn)多、分布廣的優(yōu)勢(shì)，廣泛開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)；商業(yè)型有專業(yè)和兼營(yíng)兩種，主要從事抵押貸款等業(yè)務(wù)；服務(wù)型由中央存款保險(xiǎn)公司和農(nóng)業(yè)信用保證基金組成，起到輔助作用。中國(guó)臺(tái)灣將商業(yè)性與農(nóng)業(yè)性金融分離，金融機(jī)構(gòu)職責(zé)定位明確，既合作又競(jìng)爭(zhēng)，形成了高效的運(yùn)作模式。三是采取多項(xiàng)扶持政策，如免征土地稅、減免與農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工相關(guān)的稅收，設(shè)立農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助基金、農(nóng)業(yè)發(fā)展基金，對(duì)農(nóng)業(yè)改革項(xiàng)目給予補(bǔ)貼、低息貸款支持等。

參考以上經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建普惠農(nóng)村金融體系應(yīng)從三方面入手：一是通過(guò)制度建設(shè)統(tǒng)籌安排普惠農(nóng)村金融體系，從而保障農(nóng)村地區(qū)能夠享受普惠金融服務(wù)；二是建立多種類型金融機(jī)構(gòu)共同參與、分工明確、適度競(jìng)爭(zhēng)、覆蓋面廣的普惠農(nóng)村金融服務(wù)體系，并在政府政策支持下依靠市場(chǎng)化模式運(yùn)作；三是為保障普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，政府部門(mén)應(yīng)給予政策支持，并建立相應(yīng)的擔(dān)保機(jī)制、補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制等。

四、政策建議

普惠金融體系框架認(rèn)為，只有金融體系從宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面有機(jī)地融入包括弱勢(shì)群體和低收入者在內(nèi)的金融服務(wù)，才能使以往普遍被排斥在金融服務(wù)之外的大規(guī)?？蛻羧后w受益，因此可以從宏觀、中觀和微觀三個(gè)層面探討我國(guó)普惠農(nóng)村金融體系的構(gòu)建。

（一）宏觀層面，構(gòu)建普惠農(nóng)村金融制度框架

一是加強(qiáng)農(nóng)村普惠金融體系的頂層設(shè)計(jì)和統(tǒng)籌安排。明確農(nóng)村普惠金融的發(fā)展目標(biāo)和改革方向，各部門(mén)加強(qiáng)合作、統(tǒng)籌安排、共同構(gòu)建更具包容性的涵蓋多層次金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的農(nóng)村金融體系。二是建立健全農(nóng)村普惠金融的相關(guān)法律法規(guī)。出臺(tái)農(nóng)村金融市場(chǎng)管理的相關(guān)政策，明確農(nóng)村普惠金融的市場(chǎng)主體，特別是規(guī)范新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、微型金融組織的經(jīng)營(yíng)管理，保障農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。完善《物權(quán)法》《貸款通則》中涉農(nóng)貸款抵押物的規(guī)定，以適應(yīng)涉農(nóng)貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。三是充分發(fā)揮貨幣、財(cái)政政策的引導(dǎo)作用?？紤]到農(nóng)村地區(qū)資金需求者對(duì)貸款利率的承受能力，實(shí)行低息貸款政策，綜合運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。運(yùn)用財(cái)政貼息、補(bǔ)助、獎(jiǎng)勵(lì)和稅收優(yōu)惠等多種方式，積極發(fā)揮財(cái)政政策的杠桿作用。四是明確新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、微型金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，進(jìn)一步完善涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管，對(duì)其財(cái)務(wù)績(jī)效和社會(huì)績(jī)效雙層監(jiān)管，引導(dǎo)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有序發(fā)展，在提高涉農(nóng)貸款不良率容忍度的同時(shí)，注重金融風(fēng)（二）中觀層面，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

險(xiǎn)防范。

一是繼續(xù)完善農(nóng)村地區(qū)支付體系。加快農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高農(nóng)村地區(qū)支付體系的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率。推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行等新型金融工具的應(yīng)用，進(jìn)一步拓寬農(nóng)村支付結(jié)算渠道，便利農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)。二是加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。信貸風(fēng)險(xiǎn)已成為制約農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的主要因素，逐漸完善農(nóng)村信用體系，有利于解決信息不對(duì)稱和信貸風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。應(yīng)盡快為廣大農(nóng)村地區(qū)建立健全信用檔案，完善農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)的信用管理，加快推進(jìn)信用村和信用鎮(zhèn)的創(chuàng)建，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)對(duì)信用良好的農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)提供信貸服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村地區(qū)的誠(chéng)信宣傳，提高農(nóng)村地區(qū)誠(chéng)信意識(shí)，營(yíng)造良好的信用環(huán)境。三是完善農(nóng)村普惠金融的擔(dān)保融資體系。建立政府扶持、市場(chǎng)運(yùn)作的農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)制，采取政策性擔(dān)保為主、互助性和商業(yè)性擔(dān)保參與的模式，因地制宜開(kāi)展農(nóng)村信用擔(dān)保業(yè)務(wù)，有效解決農(nóng)村金融市場(chǎng)融資擔(dān)保困難問(wèn)題。四是由政府出資設(shè)立農(nóng)村普惠金融擔(dān)?；?，完善相應(yīng)的補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與農(nóng)村普惠金融服務(wù)。五是加快推進(jìn)農(nóng)村金融體系的信息化、網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程，利用信息技術(shù)、電子渠道和網(wǎng)絡(luò)支持，解決偏遠(yuǎn)地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋問(wèn)題。

（三）微觀層面，構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村金融服務(wù)體系

一是我國(guó)普惠農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)涵蓋政策金融、商業(yè)金融、合作金融等多種類型金融機(jī)構(gòu)，明確各類涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的功能定位，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的合作發(fā)展和適度競(jìng)爭(zhēng)。政策性銀行是引導(dǎo)社會(huì)資源回流農(nóng)村的重要載體，應(yīng)充分發(fā)揮其政策性金融業(yè)務(wù)的特性，做好金融市場(chǎng)調(diào)節(jié)和國(guó)家扶持政策的有機(jī)結(jié)合。大中型商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮在資產(chǎn)規(guī)模、管理經(jīng)驗(yàn)、人力資源等方面的優(yōu)勢(shì)，培養(yǎng)長(zhǎng)期穩(wěn)定農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶，開(kāi)發(fā)符合農(nóng)村市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品，還可通過(guò)與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作或設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的形式，擴(kuò)展涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社應(yīng)進(jìn)一步深化改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，逐漸改革為產(chǎn)權(quán)明晰的社區(qū)型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。政策支持適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的微型金融服務(wù)發(fā)展，降低新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和微型金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻，鼓勵(lì)社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。引導(dǎo)和規(guī)范民間金融發(fā)展，使其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)公開(kāi)化、透明化、合法化。二是針對(duì)農(nóng)村地區(qū)不同層次的金融需求，不同類型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)、根據(jù)不同市場(chǎng)需求，提供多元化的金融供給。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)與之適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，如拓展基于各類農(nóng)村產(chǎn)權(quán)的金融產(chǎn)品，盤(pán)活農(nóng)村存量資產(chǎn)，拓展農(nóng)村小額信用類、消費(fèi)類和創(chuàng)業(yè)類貸款，銀行卡特色服務(wù)等涉農(nóng)中間業(yè)務(wù)增值服務(wù)。三是加快發(fā)展農(nóng)村地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，通過(guò)財(cái)政方式對(duì)保費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)投保扶持范圍。鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司拓展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，創(chuàng)新發(fā)展涉農(nóng)商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為農(nóng)村地區(qū)提供多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)服務(wù)。政府支持設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散和再保險(xiǎn)機(jī)制，為風(fēng)險(xiǎn)損失及時(shí)獲得補(bǔ)償提供保障。

［1］中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組.中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2014［EB/OL］.http：//finance.ce.cn/rolling /201503/25/t20150325_4928972.shtml，2015-03-25.

［2］潘功勝.關(guān)于構(gòu)建普惠金融體系的幾點(diǎn)思考［J］.上海金融，2015（4）：3-5.

［3］焦瑾璞.我國(guó)普惠金融現(xiàn)狀及未來(lái)發(fā)展［J］.金融電子化，2014（11）：15-17.

［4］戴宏偉，隨志寬.中國(guó)普惠金融體系的構(gòu)建與最新進(jìn)展［J］.理論學(xué)刊，2014（5）：48-53.

［責(zé)任編輯：龐林］

F83

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1005-913X（2015）11-0172-02

2015-08-15

徐力（1979-），女，天津人，經(jīng)濟(jì)師，碩士，研究方向：金融學(xué)。