商業(yè)銀行創(chuàng)新物流金融業(yè)務探析

黃 巍

（黑龍江財經學院，哈爾濱 150025）

物流金融作為金融和物流融合的產物，不但能提升第三方物流企業(yè)的服務質量、經營利潤，而且能夠協(xié)助企業(yè)拓寬融資渠道，降低融資成本，提高資本使用率。物流金融能有效地提升企業(yè)一體化服務水平，增強企業(yè)競爭力，增加企業(yè)業(yè)務規(guī)模，擴大企業(yè)經營利潤。又能幫助金融機構減少信貸風險，擴大貸款規(guī)模，甚至能夠幫助金融機構處理一些不良資產。當前商業(yè)銀行物流金融正處在方興未艾、快速增長階段。伴隨著金融機構的創(chuàng)新意識不斷加強與愈演愈烈的競爭，為在激烈競爭中占據一席之地，金融機構亟待尋求業(yè)務突破與創(chuàng)新，物流金融服務創(chuàng)新將成為其占據競爭優(yōu)勢的制高點。

一、商業(yè)銀行物流金融業(yè)務發(fā)展現狀

中國物流金融的發(fā)源也是從金融機構金融服務創(chuàng)新開始。2001年中國建設銀行帶頭試行質押融資業(yè)務，2005年12月22日其與中國物資儲運總公司簽訂了《銀企互助和談》。2013年1月，中國民生銀行摩拳擦掌“大商城”物流金融IC卡，此卡支持首批簽約的57家物流公司代收貸款?？傮w而言，在物流金融業(yè)務發(fā)展中，股份制商業(yè)銀行起步比較早，存貨質押、倉單質押等業(yè)務逐漸開展，正在形成一個相對完善的物流金融業(yè)務體系。國有大型物流企業(yè)較早地介入了物流金融，中國物資儲運公司在1999年就與交通銀行互助，完成8 000萬元的自管庫倉單質押融資和羈系營業(yè)，首創(chuàng)了我國物流金融的先河。通過對36家銀行調查報告可見，截至2013年年末已經有30家國內金融機構在物流金融業(yè)務拓展過程中有所建樹，另外，有6家銀行選擇將物流金融業(yè)務作為內部推廣項目。中國物資儲運公司在1999年開啟了倉單質押服務先河，開始向客戶提供融資服務。工商銀行、建設銀行、中國銀行以及中信銀行等機構相繼與中儲集團建立戰(zhàn)略合作關系，旗下的中儲股份公司于2005年達到約50億元的融資規(guī)模，實現倉單質押收入875萬元。2008年中儲股份公司倉單質押市場份額獨占鰲頭，2010年實現收入13 621萬元，再創(chuàng)新高，反映了物流金融在中國的巨大發(fā)展?jié)摿?。由?013年倉單質押業(yè)務開始進入整頓期，收入和利潤受到影響開始回落。倉單質押業(yè)務同比下降37.18%，但其毛利潤基本維持穩(wěn)定。

二、商業(yè)銀行物流金融業(yè)務現存問題及障礙

（一）市場風險

2015年我國整體經濟走勢疲軟，各行各業(yè)都面臨著較大壓力。根據人民銀行提供最新數據，商業(yè)銀行及國有銀行2015一季度的貸款不良率直線上升，經濟形勢嚴峻。隨著經濟形勢的疲軟，各行各業(yè)都受到了不同程度的影響，市場普遍需求降低，物流行業(yè)因此也受到較大的沖擊。

（二）信用風險

在物流金融活動中，融資企業(yè)多是中小型企業(yè)，此類企業(yè)正處于成長階段，不具備完善的財務制度和嚴格規(guī)范的管理，因此，無法提供給銀行完整、詳細的信息；業(yè)務波動較大，具有不確定性；自身規(guī)模小，融資能力低，產品水平普遍較低，因此，抗風險能力很低，這些因素直接影響了企業(yè)按規(guī)定履行合約還款的能力，給銀行帶來了很高的信用風險。銀行對于中小企業(yè)的信息篩選工作成本很高，不易進行，因此，導致銀行信用風險識別成本高，給企業(yè)貸款的可能性低。物流企業(yè)在物流金融活動中充當著中介的角色，但是為了其自身利益以獲得更多的客源，物流企業(yè)可能會幫助中小企業(yè)向銀行提供虛假信息，從而給銀行帶來了決策性的失誤；加之契約、合同等的不完善，也會使得主體間的委托和代理關系不那么穩(wěn)定，造成了不確定性因素出現，從而帶來信用風險。另一方面，物流企業(yè)所掌握的信用風險管理數據是原始數據，這些信息的來源和有效性均有待考證，銀行在這些數據的處理上也存在統(tǒng)計不足等突出問題。

（三）政策導向不明

物流業(yè)的高速發(fā)展并未引起相關政府部門的高度重視，并沒有明確的政策導向加強對物流行業(yè)融資扶持。例如，“中國民生銀行長沙市物流行業(yè)商戶互助合作基金”的內部規(guī)劃中的項目優(yōu)先級別也為一般支持。政府和銀行的扶持力度不強，且具體的政策導向也不十分明確。鑒于目前第三方、第四方物流業(yè)發(fā)展的相對滯后，導致以第三方物流、第四方物流為主要推動力的供應鏈金融發(fā)展速度遲緩,還有待于政府出臺鼓勵性政策推動供應鏈金融發(fā)展。此外，促進物流金融發(fā)展的配套制度缺失，表現在相關信用制度、質押制度、擔保保險制度等不健全，相關法律法規(guī)不完善，從而增大物流金融服務風險。

（四）經濟規(guī)模有限

當前我國物流行業(yè)發(fā)展相對落后，嚴重制約了我國物流金融服務的拓展。現階段國內物流企業(yè)普遍存在經營范圍窄、業(yè)務單一、缺少物流專業(yè)人才、企業(yè)管理水平低下等諸多問題。隨著2014年經濟形勢下行，人民銀行逐步收緊銀根，商業(yè)銀行正面對未來經濟走向的不確定性，其能夠提供的信貸貸款規(guī)模也在逐步壓縮。同時商業(yè)銀行物流金融服務意識落后，與發(fā)達國家比較，我國商業(yè)銀行物流金融服務部門通曉金融、物流、法令等方面的復合型人才缺口很大。此外，我國金融機構開展物流金融服務時間相對較短，各類金融機構缺乏規(guī)范化的業(yè)務流程，在信息系統(tǒng)上，也沒有實現與物流企業(yè)融資與信用信息的有效對接。

（五）服務產品差異性欠缺

商業(yè)銀行現有的服務產品僅限于傳統(tǒng)的抵押貸款和擔保基金、聯保等方式。但是根據物流行業(yè)資金流通性特點：貸款全年都有需求，年末壓力相對較大且全年不間斷回款。由于年初乃至全年的大部分時間，物流企業(yè)的資金流壓力都不是特別的大，但是根據現有的服務產品，物流企業(yè)一旦到銀行融資所面臨的成本卻是一整年，哪怕資金閑置也需要向銀行繳納較為高額的利息。且物流企業(yè)運用了銀行貸款之后，也逐步地促進了自有資金的回流，完全可以逐步地償還掉一部分的銀行貸款來降低自己的融資成本。但是目前各商業(yè)銀行并未針對物流行業(yè)的資金流通性特點做出相應的改變來降低物流企業(yè)的融資成本。

三、改進商業(yè)銀行物流金融服務效率的建議

（一）改進擔?；鹉Ｊ?/h3>

互助擔保基金受到了廣大物流企業(yè)的歡迎，但是由于互助擔保基金的規(guī)模較大，基金會成員較多，很多物流企業(yè)認為能保證自己不出風險，但是對一個陌生企業(yè)要進行擔保風險較大，就不愿意為此擔負較大的風險。但是經過互助合作基金管委會成員及商業(yè)銀行等多方面篩選之后的客戶其發(fā)生風險的比例相當的低，通過1.2%的風險準備金在一定的情況下能夠覆蓋可能出現的少量風險。因此，若將多支規(guī)模較小的擔?；ブ鹫蠟橐粋€大擔保互助基金，所有的基金會成員都繳納授信額度的1.2%作為風險準備金存入該支大基金的對公賬戶作為風險代償的準備基金，就可根據“大數定理”，通過收益去覆蓋可能出現的小額風險。當大基金成立時間較長且風險把控力度加強和風險管控方式不斷創(chuàng)新，盡可能地降低風險出現的概率，同時風險準備金資本不斷增大，此時整個大基金對風險的抵御能力將大大的增強。同時銀行方面可適當地降低貸款客戶的保證金比例，并且將其凍結在貸款客戶本人的名下為其自己作為擔保，這樣不但能夠提高貸款企業(yè)的資金利用率，同時也相應地降低了貸款企業(yè)的融資成本。而且在風險出現的時候大基金的風險代償基金完全能夠覆蓋風險，降低了銀行方面面臨的風險成本。

（二）豐富物流融資產品

根據物流企業(yè)的資金流通性特點，商業(yè)銀行可開發(fā)出一款類似于信用卡式的服務產品，真正的做到“隨借隨還”。當物流企業(yè)的部分資金回籠之后能夠還到銀行，同時銀行方面也按照貸款實際使用的資金量來收取利息。銀行方面同時鼓勵貸款客戶結算入行，現在有許多商業(yè)銀行推出POS貸，根據不同行業(yè)客戶的流水情況提供一定數額信用貸款叫作“POS貸”，從而鼓勵客戶入行結算。這樣一來銀行既能較好的把控客戶的經營情況以此來降低貸款風險，其次客戶的結算能給銀行帶來一定的額外收益。

（三）簡化物流企業(yè)貸款流程

通過批量化的開發(fā)來提高“獲客”的速度，通過“兩圈一鏈”的方式來提高“獲客”的質量。實現工廠式生產來審批貸款，通過嚴把“入口關”的方式來加快進入基金會成員的后續(xù)審批和放款速度。在初步審查資料的同時列出詳細的客戶所缺資料清單，在實地調查前與客戶聯系，讓其提前準備好所缺資料，盡量避免資料不齊導致審批、放款速度緩慢。

（四）加強物流融資信用等級建設

對于金融機構來講，首先最重要的就是加強對融資企業(yè)的信用管理。完善合理的制度非常重要。融資企業(yè)的資料收集，資料的管理，資信的調查，這些都需要專門的管理機制，比如設立客戶信用等級制度。物流行業(yè)協(xié)會可充當著中介角色，幫助銀行搜集正確可靠的信息，使銀行大致了解融資企業(yè)的真實情況，同時互助合作基金管委會可對抵押物價值進行正確評估，建議銀行給出正確的貸款金額，確保銀行在此過程不會因為貸款金額不準而給自己造成損失。由于物流企業(yè)和商業(yè)銀行對彼此而言都有一定的信息不對稱風險，商業(yè)銀行應加強與客戶的溝通，及時地將政策變化與客戶交流，使物流企業(yè)能夠更好地了解商業(yè)銀行的信息。同時商業(yè)銀行通過與客戶的溝通與交流去了解物流行業(yè)本身的特點和變化，通過不同物流企業(yè)客戶側面地了解貸款客戶現狀，防范可能出現的風險。

（五）加大物流融資風險排查

加強貸后檢查，客戶經理、售后經理需要定時、不定期的去走訪貸款客戶，了解貸款客戶的經營現狀。為規(guī)模較大的物流企業(yè)貸款客戶實行工資代發(fā)，通過每月的員工工資代發(fā)情況來了解企業(yè)是否經營正常。要求客戶安裝商業(yè)銀行本身的結算工具比如POS機等，根據物流企業(yè)結算需求分析，通過監(jiān)控物流企業(yè)入行的結算資金流量和規(guī)律來判斷物流企業(yè)貸款客戶是否存在隱性風險。加強風險把控的力度和措施，盡量減少可以避免的隱性風險轉變?yōu)轱L險貸款。

（六）政策支持物流金融創(chuàng)新

隨著經濟結構調整和升級,市場對物流企業(yè)提出了更高的要求。用戶不僅需要單純的運輸服務，而且希望企業(yè)提供集運輸加工、配送等一條龍的綜合物流服務。各地應結合產業(yè)基礎,提出更積極的政策來引導物流企業(yè)的發(fā)展，提供一部分的財政貼息來刺激物流企業(yè)融資服務。地方政府在招標、引資方應向信譽評級高的中小企業(yè)傾斜，并對積極參與物流金融業(yè)務的企業(yè)配套必要的財政補助和稅收支持。另外，應成立中小企業(yè)信譽評級體系，商業(yè)銀行對信譽評級較高的企業(yè)給予充分額度的貸款，商業(yè)銀行通過政策的導向與政府相關部門一起推動對物流行業(yè)的融資服務創(chuàng)新，通過政府的有利政策導向和銀行融資服務的不斷創(chuàng)新來發(fā)展現代物流行業(yè)。

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