我國(guó)支付清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理分析

許 昕/廈門(mén)大學(xué)

我國(guó)支付清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理分析

許 昕/廈門(mén)大學(xué)

現(xiàn)如今各個(gè)國(guó)家的資金運(yùn)轉(zhuǎn)和支付系統(tǒng)有著密不可分的關(guān)系，失去支付系統(tǒng)的國(guó)家經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和金融市場(chǎng)都是很難進(jìn)行運(yùn)行和發(fā)展的，它是各個(gè)國(guó)家重要的基礎(chǔ)設(shè)施，所以，加強(qiáng)我國(guó)的支付清算系統(tǒng)的管理和防范，對(duì)我國(guó)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上和金融體系運(yùn)作上都起到了非常重要的作用。本文就我國(guó)當(dāng)下支付清算系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，探究在我國(guó)支付清算系統(tǒng)中如何才能防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

支付清算系統(tǒng)；風(fēng)險(xiǎn)管理；經(jīng)濟(jì)運(yùn)行

引言

在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和全球金融機(jī)構(gòu)中支付系統(tǒng)是最實(shí)用的生產(chǎn)系統(tǒng)。在我國(guó)每天的支付資金信息就達(dá)到了幾百萬(wàn)的筆數(shù)，涉及的金額超過(guò)上億元。因此，只有安全、及時(shí)以及穩(wěn)定的資金信息才能促進(jìn)我國(guó)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，才能提高我國(guó)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范，加強(qiáng)我國(guó)人民的消費(fèi)需求和國(guó)民經(jīng)濟(jì)利益。因此，為了保障支付系統(tǒng)可以安全穩(wěn)定的進(jìn)行運(yùn)行，就必須對(duì)支付系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的管理和及時(shí)的預(yù)防。

1.我國(guó)支付清算系統(tǒng)存在的風(fēng)險(xiǎn)

1.1 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)

我國(guó)支付系統(tǒng)的發(fā)展過(guò)程中越來(lái)越多的參與者導(dǎo)致很多的清算賬戶不能夠集中，賬戶獨(dú)立的現(xiàn)象比較普遍，無(wú)法做到按照清算需求去合理的調(diào)動(dòng)資金，促使很多的資金沒(méi)有得到集中，無(wú)法得到很好的利用[1]。同時(shí)在支付系統(tǒng)的參與者中有些為了自身的資金收益，用很少的資金量進(jìn)行清算賬戶的預(yù)留，更有甚者使用清算戰(zhàn)虎頭寸，從而導(dǎo)致支付清算效率和支付清算系統(tǒng)流動(dòng)管理的應(yīng)急能力存在很大的漏洞，進(jìn)而在支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了很多的排隊(duì)現(xiàn)象的發(fā)生，一旦出現(xiàn)了支付缺口等問(wèn)題，就會(huì)對(duì)金融體系和社會(huì)的穩(wěn)定性造成很大的威脅。

1.2 信用的風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)

所謂的信用風(fēng)險(xiǎn)是指收款人沒(méi)有收到資金的償還而造成其出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失。在一些轉(zhuǎn)賬支付的時(shí)候，很多資金已經(jīng)到賬的時(shí)間和支付命令達(dá)不到同步，很多資金在沒(méi)有到賬之前支付命令就已經(jīng)生效，從而造成一些支付信用風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的出現(xiàn)。特別是在一些債權(quán)債務(wù)比較復(fù)雜的大額多邊支付系統(tǒng)中，如果出現(xiàn)了一些信用問(wèn)題，就會(huì)導(dǎo)致支付無(wú)法及時(shí)，在之后的支付工作中就會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題的發(fā)生。

1.3 有關(guān)法律制度風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)

法律風(fēng)險(xiǎn)主要指在支付清算系統(tǒng)中一些法律制度的不健全造成的支付風(fēng)險(xiǎn)[2]。電子化和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的幾步也得到了很快的發(fā)展，很多全新的結(jié)算工具得到研發(fā)，對(duì)應(yīng)的相關(guān)支付條款還不能很好的與之結(jié)合。同時(shí)隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展以及現(xiàn)如今支清算系統(tǒng)環(huán)境的轉(zhuǎn)變，其操作性明顯的有所降低，業(yè)務(wù)第一制度第二的理念也越來(lái)越普遍。此外由于一些支付清算的新系統(tǒng)的運(yùn)用，與之相關(guān)的制度沒(méi)有跟進(jìn)，致使一些實(shí)際的操作沒(méi)有相關(guān)制度可以依據(jù)，給支付清算帶來(lái)了很大的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)

系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)是指由于一些不完善的設(shè)計(jì)形成業(yè)務(wù)處理和安全管理上的風(fēng)險(xiǎn)和不足。例如：財(cái)務(wù)中的操作人員沒(méi)有設(shè)置自動(dòng)簽退功能，由于延時(shí)操作和沒(méi)有做到及時(shí)的簽退，致使密碼容易被盜；其次對(duì)于一些大額的資金沒(méi)有合理的審核工作造成一些信息的監(jiān)控沒(méi)能到位；此外依賴(lài)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)等設(shè)備處理的支付清算系統(tǒng)有圖網(wǎng)絡(luò)故障等原因，導(dǎo)致支付清算系統(tǒng)出現(xiàn)癱瘓，無(wú)法正常的進(jìn)行清算工作等。這些一系列出現(xiàn)的系統(tǒng)問(wèn)題很容易造成支付系統(tǒng)甚至整個(gè)的金融體系出現(xiàn)很?chē)?yán)重的問(wèn)題，對(duì)其破壞力非常的巨大。

1.5 操作風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)

操作風(fēng)險(xiǎn)是指在支付清算過(guò)程中出現(xiàn)的一些運(yùn)行不合理現(xiàn)象，以及操作人員沒(méi)能很好的應(yīng)付出現(xiàn)的系統(tǒng)故障等，從而致使一些由于操作不當(dāng)所出現(xiàn)的問(wèn)題。例如：由于對(duì)一些重要物品沒(méi)有做的合理嚴(yán)格的管理，造成一些數(shù)據(jù)出現(xiàn)了問(wèn)題，從而致使資金出現(xiàn)損失等[3]。其次由于一些操作人員沒(méi)有很強(qiáng)的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)，對(duì)一些業(yè)務(wù)上的操作不合格或者操作不當(dāng)，亦或是在一些突發(fā)性問(wèn)題上沒(méi)能合理的應(yīng)對(duì)等，造成一系列的操作失誤的情況出現(xiàn)，使業(yè)務(wù)的處理效率受到嚴(yán)重影響，加大了人為事故的風(fēng)險(xiǎn)隱患的存在。

1.6 道德風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是指一些清算人員綜合素質(zhì)地下，為了自身利益不惜違法相關(guān)法律規(guī)定進(jìn)行一些不正當(dāng)?shù)墓芾硇袨?，知識(shí)的支付清算一些問(wèn)題的出現(xiàn)。在現(xiàn)如今支付清算系統(tǒng)中一些相關(guān)的管理制度還不是很健全，一些清算人員很容易投機(jī)取巧，致使支付清算風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，這種道德風(fēng)險(xiǎn)在所有支付清算風(fēng)險(xiǎn)中可以說(shuō)是最具有危害性的風(fēng)險(xiǎn)，并且這種風(fēng)險(xiǎn)具有很強(qiáng)的隱蔽性，從而加大了處理的難度。

2.如何合理的加強(qiáng)支付清算系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理

2.1 對(duì)流動(dòng)性管理進(jìn)行完善

首先對(duì)支付系統(tǒng)和參與者之間的結(jié)算資金管理的機(jī)制進(jìn)行完善和強(qiáng)化。對(duì)隔夜透支的現(xiàn)象進(jìn)行處理，調(diào)節(jié)質(zhì)押融資、日間透支限額的流動(dòng)性進(jìn)行調(diào)節(jié)，從而使隔夜透支的現(xiàn)象不再發(fā)生。其次是嚴(yán)格監(jiān)控清算賬戶的動(dòng)態(tài)情況，并根據(jù)支付系統(tǒng)提供的相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)預(yù)期頭寸進(jìn)行嚴(yán)密查詢，同時(shí)還要設(shè)置最低余額值，從而防范一些清算風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象發(fā)生，使資金可以得到合理的調(diào)度[4]。此外建立健全的機(jī)制對(duì)資金進(jìn)行高效、科學(xué)的管理，在日常的備付金管理上進(jìn)行加強(qiáng)，制定相應(yīng)的應(yīng)急方案來(lái)針對(duì)頭寸不足想象的發(fā)生，合理的調(diào)度資金，從而實(shí)現(xiàn)資金配置的優(yōu)化，使資金的流動(dòng)性得到大大的提高。

2.2 建立支付系統(tǒng)中風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

可以參照國(guó)外的一些支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，在結(jié)合我國(guó)支付清算系統(tǒng)的實(shí)際情況進(jìn)行借鑒。近幾年來(lái)我國(guó)加大了對(duì)支付寶的建設(shè)，加快了支付系統(tǒng)的發(fā)展腳步。制定相應(yīng)的支付危機(jī)的應(yīng)付方案，從而使資金得到更好的使用，從本質(zhì)上保證了支付清算系統(tǒng)可以得到業(yè)務(wù)上的健康發(fā)展。然而隨著我國(guó)支付系統(tǒng)的發(fā)展，支付系統(tǒng)的參與者也越來(lái)越多，參與者中風(fēng)險(xiǎn)管理水平都是參差不齊，而那些風(fēng)險(xiǎn)管理水平低的加入造成的支付系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)的提高。同時(shí)，在支付系統(tǒng)的發(fā)展過(guò)程中增加的一些信息查詢、自動(dòng)質(zhì)押融資等功能，雖然為支付系統(tǒng)的功能進(jìn)行了擴(kuò)展，當(dāng)也為提高了其運(yùn)行的風(fēng)險(xiǎn)。此外還要設(shè)立獎(jiǎng)罰制度，促進(jìn)員工的工作效率，提高員工的工作積極性。

2.3 對(duì)相關(guān)的法律制度進(jìn)行完善

提出對(duì)有關(guān)法律法規(guī)的相關(guān)制度進(jìn)行修訂，根據(jù)支付清算系統(tǒng)制定具有針對(duì)性的法律，從支付系統(tǒng)在我國(guó)法律中的地位，使我國(guó)支付管理系統(tǒng)的法律權(quán)利得到加強(qiáng)。同時(shí)對(duì)支付系統(tǒng)中的準(zhǔn)入和退出制定進(jìn)行完善，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行一些信用狀況等數(shù)據(jù)的審查，建立完善的考核審查機(jī)制，從而減低支付風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率[5]。此外，對(duì)支付清算系統(tǒng)中的準(zhǔn)備金進(jìn)行制定相對(duì)于的管理機(jī)制，從而使支付系統(tǒng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大時(shí)起到有效的抑制作用，從而維護(hù)支付清算系統(tǒng)在運(yùn)行商的安全和穩(wěn)定。

2.4 對(duì)支付清算系統(tǒng)進(jìn)行合理的完善

結(jié)合系統(tǒng)日常運(yùn)行的情況對(duì)其功能進(jìn)行不斷的完善，例如：針對(duì)支付系統(tǒng)的超時(shí)建立自動(dòng)簽退的功能、對(duì)大額資金設(shè)置由相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審查功能等，對(duì)一些系統(tǒng)中的重要資金現(xiàn)象進(jìn)行復(fù)審或特定限制等程序，對(duì)每個(gè)賬戶都設(shè)立校驗(yàn)的程序，預(yù)防系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)[6]。其次設(shè)立應(yīng)急設(shè)備，對(duì)系統(tǒng)出現(xiàn)的一些緊急故障的出現(xiàn)可以有效的、及時(shí)的出現(xiàn)掉，從而保障系統(tǒng)可以持續(xù)運(yùn)行，防止有關(guān)數(shù)據(jù)的丟失。此外，應(yīng)對(duì)支付系統(tǒng)設(shè)立專(zhuān)門(mén)的維護(hù)管理部門(mén)，定期的對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和檢查，防止系統(tǒng)故障的發(fā)生。

2.5 對(duì)清算人員進(jìn)行強(qiáng)化

首先對(duì)清算人員進(jìn)行定期的培訓(xùn)和考察，加強(qiáng)其專(zhuān)業(yè)知識(shí)的掌握，強(qiáng)化操作人員的系統(tǒng)操作能力和應(yīng)急能力，從而有效的防止操作不當(dāng)所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率；其次在專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)的基礎(chǔ)上加強(qiáng)清算人員的職業(yè)道德和法律知識(shí)，對(duì)員工要時(shí)刻的觀察，以防一些道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象的出現(xiàn)。管理好支付系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)金融體系中有著重要的作用，可以有效的降低我國(guó)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)。復(fù)雜、持續(xù)是支付系統(tǒng)的發(fā)展?fàn)顟B(tài)。

3.總結(jié)

總而言之，支付清算系統(tǒng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融機(jī)制發(fā)展的重要基礎(chǔ)，只有合理的管理還支付清算系統(tǒng)，防止一系列風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生才能更好的促使支付清算系統(tǒng)得到發(fā)展，從而為我國(guó)資金的運(yùn)作和金融體系的發(fā)展提供有利的保障，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展。

[1]來(lái)洪渝.完善我國(guó)支付清算系統(tǒng)監(jiān)督管理措施的思考[J].西部金融,2011,02:76-77.

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[3]熊曉宇,黃昕.加強(qiáng)我國(guó)支付系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的建議—基于PFM I視角[J].金融發(fā)展評(píng)論,2015,03:79-82.

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