完善電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務

文/陳靜 姜麗莎 吳松格 編輯/丁小珊

完善電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務

文/陳靜 姜麗莎 吳松格 編輯/丁小珊

電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務是銀行柜臺業(yè)務技術(shù)革新的結(jié)果。它使得個人結(jié)售匯業(yè)務的辦理由傳統(tǒng)的柜臺轉(zhuǎn)移到電子銀行渠道。電子銀行業(yè)務具有投入少，不受銀行物理網(wǎng)點限制等優(yōu)勢，其發(fā)展速度每年以幾何級數(shù)增長，柜臺替代率亦同步增長。為更好地促進電子銀行業(yè)務的發(fā)展，需要在了解其發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上構(gòu)建更加完善的發(fā)展規(guī)劃。

存在問題

一是數(shù)據(jù)統(tǒng)計失準。第一，由于個人對外匯政策不了解，填報結(jié)售匯資金屬性隨意性較大，“運輸”、“金融和保險服務”等以往較少發(fā)生的業(yè)務量有所增加，而銀行和外匯管理部門只能事后核對數(shù)據(jù)，無法及時對個人業(yè)務進行核查和指導，導致個人填報數(shù)據(jù)失真情況頻出。第二，前述部分銀行使用一個機構(gòu)代碼將電子銀行業(yè)務數(shù)據(jù)報送至個人結(jié)售匯信息系統(tǒng)，導致本地個人結(jié)售匯統(tǒng)計數(shù)據(jù)失真。據(jù)了解，工商銀行江西轄內(nèi)每個地市級分行分別使用一個機構(gòu)代碼報送數(shù)據(jù)，這會導致本地個人結(jié)售匯統(tǒng)計數(shù)據(jù)失真。由于數(shù)據(jù)報送方式類似，招商銀行也存在相似的問題。

二是個人違規(guī)成本降低。為規(guī)避現(xiàn)行外匯管理規(guī)定，個人超過年度總額的結(jié)售匯往往會通過個人分拆進行操作，而電子銀行的便利性、隱蔽性等特點則為個人違規(guī)分拆結(jié)售匯提供了更加方便的渠道。這從近幾年電子銀行渠道辦理個人結(jié)售匯分拆業(yè)務逐漸增多就可見一斑。這增加了銀行對“關(guān)注名單”管理和對分拆行為定性的難度，業(yè)在一定程度上降低了個人違規(guī)成本。更有個別銀行為免責，有意將分拆結(jié)售匯交易引導至電子銀行渠道辦理。在“關(guān)注名單”的管理方面，銀行受利益驅(qū)動，定期篩查“關(guān)注名單”的主動性和積極性并不高，導致管理部門個人分拆結(jié)售匯監(jiān)管工作相對被動，且難以取得實效。

三是銀行內(nèi)部職責分工不明確。由于電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務涉及國際（外匯）業(yè)務和電子信息技術(shù)，因此涉及的銀行業(yè)務部門一般有2～3個。由于各個部門的職能并不相同且有交叉（如某國有銀行負責電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務辦理的為個人金融部，而負責業(yè)務系統(tǒng)開發(fā)、運行維護及技術(shù)安全等工作的為電子銀行部），在沒有確定牽頭部門的情況下，外匯管理部門要與銀行、銀行內(nèi)部相關(guān)部門進行溝通存在一定障礙，解決問題所需的時間較長，效率也較低。

規(guī)范與發(fā)展

規(guī)范

一是規(guī)范市場準入。凡開辦電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務的銀行，應嚴格按照個人外匯管理的相關(guān)規(guī)定，并結(jié)合本行個人外匯業(yè)務開展的情況，制定電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務的內(nèi)部管理制度；同時，在符合法律、法規(guī)的前提下，各行內(nèi)控制度必須具備清晰的條理性和嚴謹?shù)倪壿嬓?，避免因?nèi)控制度規(guī)制部門不同等原因?qū)е伦韵嗝艿葐栴}。此外，鑒于該項業(yè)務一般會涉及銀行的國際業(yè)務、個人金融和科技支持（或電子銀行）等多個部門，因此應明確此項業(yè)務的牽頭部門或責任部門，明確相互之間的責任和義務，以積極配合外匯管理部門做好相應工作，避免出現(xiàn)互相推諉的現(xiàn)象。

二是規(guī)范數(shù)據(jù)統(tǒng)計。外匯管理部門應加強對相關(guān)外匯業(yè)務知識的宣傳；銀行應加強對客戶開辦電子銀行業(yè)務操作的指導力度，提高個人數(shù)據(jù)填報的準確性。銀行在數(shù)據(jù)歸集管理方面，應按照法規(guī)的要求做到一機構(gòu)一統(tǒng)計，避免將所有數(shù)據(jù)統(tǒng)計在一個機構(gòu)項下帶來的負面影響，因為如果不能準確地判斷數(shù)據(jù)來源及/或歸屬（即不能簡單了解客戶的所屬地），會給監(jiān)管帶來一定障礙。

三是加大監(jiān)管力度。就監(jiān)管而言，外匯管理部門應完善管理制度、優(yōu)化管理機制，及時將銀行獲得辦理業(yè)務資質(zhì)（一般指在省級分局備案）的相關(guān)信息通知所轄分支機構(gòu)，并要求其加強對業(yè)務數(shù)據(jù)的監(jiān)測分析，以保證非現(xiàn)場監(jiān)測質(zhì)量。同時應嚴格銀行執(zhí)行外匯管理規(guī)定的考核工作，明確銀行須承擔的個人外匯業(yè)務不作為的責任，落實責任追究，提高政策的執(zhí)行力，促進銀行依法合規(guī)經(jīng)營。

發(fā)展

一是擴大業(yè)務范圍?！稌盒修k法》規(guī)定，電子銀行只能辦理非經(jīng)營性結(jié)售匯，但目前，多數(shù)銀行的網(wǎng)上銀行已實現(xiàn)了外匯匯款功能，即客戶可通過網(wǎng)上銀行購匯匯出。這一方面給個人違規(guī)辦理業(yè)務創(chuàng)造了便捷途徑，增加了客戶分拆結(jié)售匯的可能性；另一方面也增加了外匯管理部門在實際操作中對個人年度總額內(nèi)小額貨物貿(mào)易結(jié)售匯業(yè)務進行監(jiān)管的難度，并可能導致統(tǒng)計數(shù)據(jù)失真。因此，監(jiān)管部門可以適當擴大電子銀行經(jīng)營業(yè)務范圍，允許其經(jīng)營一定額度或總量控制下的貨物貿(mào)易業(yè)務。

二是鼓勵個性化服務。相關(guān)外匯管理規(guī)定對銀行開辦業(yè)務的要求都是一致且公平的。在此基礎(chǔ)上，銀行首先可根據(jù)自身業(yè)務發(fā)展特點和方向，選擇開辦的類型和渠道，形成自己的獨有優(yōu)勢；其次，在宣傳和產(chǎn)品推介過程中，可根據(jù)銀行自身的金融企業(yè)文化凸顯品牌個性，例如在業(yè)務操作界面上進行創(chuàng)新設(shè)計等；第三，可利用電子銀行個人結(jié)售匯業(yè)務的既有優(yōu)勢推出其他相關(guān)金融服務，包括為優(yōu)質(zhì)客戶和守信客戶提供更多配套服務，如嘗試推動限額外業(yè)務的開展等。

三是支持改革創(chuàng)新。作為商業(yè)銀行抗衡互聯(lián)網(wǎng)金融跨界搶食的利器，近來直銷銀行呈爆發(fā)式增長。直銷銀行在基本功能貨幣基金產(chǎn)品的購買和存款業(yè)務基礎(chǔ)上，還嵌入了類網(wǎng)貸（P2P）債權(quán)投資、跨境電商融資，業(yè)務呈現(xiàn)出多元化格局。例如興業(yè)銀行推出的直銷銀行，用戶可以持他行銀行卡，通過電腦、手機等移動設(shè)備直接在其網(wǎng)上選購熱銷理財產(chǎn)品、基金以及定期存款、通知存款等，免掉了繁復的跨行資金劃轉(zhuǎn)步驟。在這方面，外匯管理部門可適當放松管理政策，允許個人結(jié)售匯業(yè)務通過直銷銀行辦理。

作者單位：外匯局江西省分局