我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及對(duì)策研究

【摘要】隨著最近幾年自然災(zāi)害的頻繁發(fā)生，以及國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”的重視，各地都對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)進(jìn)行大力的發(fā)展，但是由于農(nóng)民落后的思想觀念、產(chǎn)品需求與供給不足以及政府相關(guān)政策的缺乏這些因素的影響，制約著農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展。而大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平提高，社會(huì)和諧穩(wěn)定發(fā)展都具有重要意義，本文將分析我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀并提出一些相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村保險(xiǎn)；問(wèn)題；現(xiàn)狀；對(duì)策

農(nóng)村保險(xiǎn)是農(nóng)村金融體系的重要組成部分，大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)可以提高保險(xiǎn)行業(yè)的整體實(shí)力，也可以完善農(nóng)村社會(huì)保障體系。黨的十八大強(qiáng)調(diào)：“解決好農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問(wèn)題是全黨工作重中之重，城鄉(xiāng)發(fā)展一體化是解決“三農(nóng)”問(wèn)題的根本途徑?！?006年出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》也明確要求，“努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)”，進(jìn)一步確立了保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的主要任務(wù)。

一、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及問(wèn)題

⒈農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品有效需求和供給不足雙重制約

農(nóng)村保險(xiǎn)的政策性與商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的矛盾，導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)處于“兩難困境”，即如果按商業(yè)化操作的要求制定保險(xiǎn)費(fèi)率，農(nóng)民保不起；如果按農(nóng)民可接受的標(biāo)準(zhǔn)制定保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)公司賠不起。其結(jié)果引起了保險(xiǎn)的有效需求和供給不足。一方面農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)需求較大，但農(nóng)戶的低收入、低積累難以承擔(dān)高保費(fèi)，比如像農(nóng)作物、家禽等種植養(yǎng)殖類的風(fēng)險(xiǎn)都較高，因而這類產(chǎn)品保費(fèi)較高，從而農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的有效需求不足。另一方面，保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，保險(xiǎn)公司期望獲得更高收益，然而農(nóng)民又投保不足，使得保險(xiǎn)公司擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)大，收益低賠不起。因此雙方之間存在較大的矛盾。

⒉農(nóng)民投保意識(shí)相對(duì)淡薄

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)戶都有“養(yǎng)兒防老”、“靠天吃飯”這一類的觀念，這些傳統(tǒng)的思想都與現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的理念相矛盾。隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，雖然農(nóng)戶的生活條件改善，農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，不少人開(kāi)始進(jìn)行投保，但是由于他們的文化水平不高，思想保守，同時(shí)在保險(xiǎn)知識(shí)缺乏的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳不到位，使得那些思想根深蒂固的老農(nóng)戶不愿意為未知的風(fēng)險(xiǎn)投資。并且保險(xiǎn)費(fèi)用都相對(duì)較高，超出了農(nóng)戶承受范圍，這也間接的挫傷了農(nóng)戶的投保積極性。

⒊政府政策支持不足

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)不夠完善，不能對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)揮有效的規(guī)范作用，目前為止還沒(méi)有專門的法律法規(guī)來(lái)保障農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展，這也就使得農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)所在的法制環(huán)境較差。并且，政府對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的扶持力度不足，特別是中央財(cái)政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，補(bǔ)貼的險(xiǎn)種不足、覆蓋面不廣的問(wèn)題依然突出。現(xiàn)如今，各類農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠補(bǔ)貼政策尚未出臺(tái)實(shí)施，這讓農(nóng)戶依舊承擔(dān)著過(guò)重的稅負(fù)，在很大程度上影響了保險(xiǎn)對(duì)于“三農(nóng)”的保障能力，同時(shí)也影響到農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)的正常發(fā)展。

⒋農(nóng)村保險(xiǎn)金融監(jiān)管滯后

我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是1998年11月成立的中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，目前，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)至省級(jí)或較大城市，而地級(jí)以下只有保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)，很顯然，保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力量不足。而且隨著保險(xiǎn)主體的增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，一些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了追求利益，出現(xiàn)了急功近利的行為，如各保險(xiǎn)公司重投保、輕理賠的現(xiàn)象明顯，還有保險(xiǎn)公司營(yíng)銷人員素質(zhì)不高，為提高業(yè)績(jī)，進(jìn)行違規(guī)操作。這些問(wèn)題擾亂了農(nóng)村市場(chǎng)，打擊了農(nóng)戶投保的積極性，為公司在農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展埋下了隱患，若是不能及時(shí)解決這些問(wèn)題，保險(xiǎn)公司則很難在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上進(jìn)行長(zhǎng)久發(fā)展。

二、促進(jìn)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的對(duì)策

⒈建立健全農(nóng)村保險(xiǎn)的法律法規(guī)

通過(guò)對(duì)國(guó)外一些發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)制度的研究，很容易發(fā)現(xiàn)，健全的法律是確保農(nóng)村保險(xiǎn)健康發(fā)展的關(guān)鍵。雖然我國(guó)有完備的《保險(xiǎn)法》，但是保險(xiǎn)法中并沒(méi)有對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)做出進(jìn)一步的法律規(guī)范，因此為了加快農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，國(guó)家應(yīng)該盡快出臺(tái)相關(guān)的法律制度，做到農(nóng)村保險(xiǎn)的任何發(fā)展階段都有法可依，有法必依，這就確保了農(nóng)村保險(xiǎn)運(yùn)作的高度規(guī)范化。

與此同時(shí)，各地政府應(yīng)該根據(jù)當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況，制定相應(yīng)的地方性法規(guī)，以此來(lái)規(guī)范農(nóng)村保險(xiǎn)的正常發(fā)展?，F(xiàn)如今的“三補(bǔ)貼”政策，則為政府經(jīng)濟(jì)上支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了政策依據(jù)。

⒉加強(qiáng)宣傳力度、培育理性投保人

一個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，不僅需要成熟的保險(xiǎn)人，也需要理性的投保人，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展更是如此。

在我國(guó)，相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，農(nóng)村保險(xiǎn)的投保對(duì)象將是農(nóng)戶，然而農(nóng)戶的封閉。保守的思維模式，使他們?nèi)狈ΡｋU(xiǎn)意識(shí)，從而不太容易接受現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)，這就要求保險(xiǎn)公司進(jìn)行下鄉(xiāng)普及農(nóng)村保險(xiǎn)的知識(shí)，讓農(nóng)戶從不知道到知道，從不了解到了解，從排斥到接納，進(jìn)而營(yíng)造良好的保險(xiǎn)文化氛圍。近幾年，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)普及率有所提高，但由于農(nóng)村居民居住較分散，保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳難度大。因而向幾億農(nóng)民普及保險(xiǎn)知識(shí)，逐步增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)意識(shí)，徹底根除從小產(chǎn)生的思維定式，有著積極的意義。

⒊開(kāi)發(fā)合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提供高質(zhì)量服務(wù)

在法國(guó)，安盟公司成功的經(jīng)營(yíng)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，他們向農(nóng)戶提供“一攬子全面保障方案”，通過(guò)險(xiǎn)種間的“互相調(diào)劑”，找到農(nóng)民付得起保費(fèi)、保險(xiǎn)公司又會(huì)虧損的經(jīng)營(yíng)平衡點(diǎn)，這讓更多的投資者看到保險(xiǎn)市場(chǎng)所隱藏的巨大利益，因而，我國(guó)的一些進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)的保險(xiǎn)公司可以嘗試開(kāi)發(fā)新的農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低其風(fēng)險(xiǎn)。

與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該著重培養(yǎng)農(nóng)村保險(xiǎn)營(yíng)銷人才，他們不僅要熟悉保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而且要懂得農(nóng)業(yè)政策、農(nóng)業(yè)災(zāi)害和農(nóng)業(yè)財(cái)務(wù)知識(shí)，以便在向農(nóng)戶講解保險(xiǎn)條款時(shí)，使其通俗易懂，以此來(lái)提高服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)需要建立誠(chéng)信服務(wù)，贏得農(nóng)戶的信賴，方便保險(xiǎn)公司在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)立足扎根。

至今，中央連續(xù)十一年以“一號(hào)文件”一直關(guān)注著“三農(nóng)”問(wèn)題，通過(guò)不斷的改革發(fā)展，農(nóng)村市場(chǎng)也發(fā)生了很大的變化，今年國(guó)家亦是通過(guò)文件，提出“加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支持力度”，希望以此來(lái)規(guī)范農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常發(fā)展，并通過(guò)政策改革以便給農(nóng)戶帶來(lái)切身的利益。3.6開(kāi)展豐富多彩的醫(yī)院文化活動(dòng)，樹(shù)立典型，積極宣傳和表彰好人好事、優(yōu)秀職工，號(hào)召大家向優(yōu)秀職工學(xué)習(xí)。開(kāi)展各種職工文體活動(dòng)，寓教于樂(lè)，把思想政治教育滲透到點(diǎn)點(diǎn)滴滴的職工文化活動(dòng)和精神文明建設(shè)中，讓職工在不知不覺(jué)中接受思想政治教育，逐步改造思想，改變行為，積極努力工作，提供讓政府和人民群眾滿意的基本醫(yī)療和基本