我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)存在的問(wèn)題及監(jiān)管對(duì)策

【摘要】保險(xiǎn)界的名言“保險(xiǎn)不是由投保人來(lái)買的，而是由保險(xiǎn)中介人來(lái)賣出的”道出了保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)市場(chǎng)的主要作用。保險(xiǎn)中介的出現(xiàn)既方便了投保人投保，又降低了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成本，使保險(xiǎn)供需雙方更加合理、迅速地達(dá)成合同，發(fā)展好一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展是有利無(wú)弊的。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)就是一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)達(dá)是否先進(jìn)可以反映出這個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度。因此，要想促進(jìn)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的健康發(fā)展，從而帶動(dòng)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)中介進(jìn)行行之有效的監(jiān)管是必不可少的。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)中介；保險(xiǎn)監(jiān)管；對(duì)策

我國(guó)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)主要分為保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人服務(wù)，代理保險(xiǎn)人展業(yè)、接受業(yè)務(wù)、處理保單、代收保險(xiǎn)費(fèi)等業(yè)務(wù)并收取保險(xiǎn)人支付的傭金或手續(xù)費(fèi)的單位和個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是為投保人服務(wù)，向投保人提供保險(xiǎn)專業(yè)方面的咨詢服務(wù)，為投保人選擇保險(xiǎn)人和設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案，并與保險(xiǎn)人接洽訂立合同等，這是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向保險(xiǎn)人收取傭金，如果保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為被保險(xiǎn)人代辦索賠、取證等事宜，則由被保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公估人是指接受保險(xiǎn)人或投保人的委托，專門(mén)從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。

一、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

2012年，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)累計(jì)保費(fèi)收入15487.93億元，其中通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入12757.74億元，同比增長(zhǎng)3.3%，占總保費(fèi)收入的82.4%，同比減少3.7個(gè)百分點(diǎn)，其中實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入3540.33億元，同比增長(zhǎng)6.5%，占全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)總保費(fèi)的64.1%，同比減少5.6個(gè)百分點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入9217.41億元，同比增長(zhǎng)2.18%，占全國(guó)壽險(xiǎn)總保費(fèi)收入的92.56%，同比下降1.8%。由此可見(jiàn)，雖然通過(guò)保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)總量有所增加，但占比卻有所下降，這就說(shuō)明保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中還是存在一些結(jié)構(gòu)上的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

1、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局不平衡

近五年的資料顯示，保險(xiǎn)代理市場(chǎng)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)業(yè)務(wù)排名前四家和前八家機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)收入在整個(gè)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的占比在逐年降低，可以分析出保險(xiǎn)代理市場(chǎng)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)格局凸顯，尤其是專業(yè)代理市場(chǎng)，并沒(méi)有哪家公司在這個(gè)領(lǐng)域形成絕對(duì)的壟斷優(yōu)勢(shì)。而保險(xiǎn)公估市場(chǎng)的這兩個(gè)比例數(shù)據(jù)呈現(xiàn)逐年上升的趨勢(shì)，說(shuō)明保險(xiǎn)公估市場(chǎng)上存在著占有壟斷優(yōu)勢(shì)的機(jī)構(gòu)，這主要是因?yàn)榻鼛啄暝诒ｋU(xiǎn)公估市場(chǎng)上出現(xiàn)了收購(gòu)、兼并和集團(tuán)化重組的活動(dòng)，使得少數(shù)幾家大公司掌握了多數(shù)的市場(chǎng)資源。因此，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局不平衡，具體表現(xiàn)在保險(xiǎn)代理和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)比較充分，而保險(xiǎn)公估市場(chǎng)兩極分化較大的局面。

2、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)規(guī)模良莠不齊

雖然通過(guò)近年來(lái)的數(shù)據(jù)表明保險(xiǎn)專業(yè)中介對(duì)保費(fèi)貢獻(xiàn)率不斷上升，但一些專業(yè)中介機(jī)構(gòu)仍處于停業(yè)或業(yè)務(wù)甚微的狀態(tài)，只有少部分的保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)維持著保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)模。2012年的數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)中7%的機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)為零（117家），保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)無(wú)業(yè)務(wù)的占9%（41家），保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)無(wú)業(yè)務(wù)占比達(dá)25%（81家）。這么多家的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)雖然占著名額，但并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)做出貢獻(xiàn)，因此隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的不斷擴(kuò)大導(dǎo)致保險(xiǎn)中介占總保費(fèi)收入下降的局面。另一個(gè)方面體現(xiàn)在很多保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)并沒(méi)有形成一套符合自身發(fā)展要求的公司治理結(jié)構(gòu)，比如一些中介機(jī)構(gòu)建立初期并不是從事這一領(lǐng)域的業(yè)務(wù)，而是隨著公司業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)變成中介機(jī)構(gòu)，公司的管理層對(duì)專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)和中介知識(shí)知之甚少，對(duì)公司的決策很難掌握正確的方向。

3、保險(xiǎn)中介市場(chǎng)行業(yè)結(jié)構(gòu)失衡

我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)行業(yè)結(jié)構(gòu)首先存在的一個(gè)問(wèn)題是保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)與專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)之間的結(jié)構(gòu)失衡。截至2012年底，全國(guó)共有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)206310家，而專業(yè)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)僅2532家，而其中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司的比例更低，行業(yè)結(jié)構(gòu)嚴(yán)重失衡。另一個(gè)表現(xiàn)是保險(xiǎn)中介結(jié)構(gòu)的地區(qū)分布不平衡。多集中在北京、上海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，而經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)相對(duì)落后。2012年北京地區(qū)有保險(xiǎn)專業(yè)中介法人機(jī)構(gòu)380家，廣東250家，上海219家，其余江蘇省、河北省、山東省、遼寧省的數(shù)量超過(guò)100家，而西藏省和青海省的中介機(jī)構(gòu)才只有2家，寧夏有6家。

4、保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)低級(jí)且單一

我國(guó)大部分保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)水平較低，同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)普遍。從保險(xiǎn)代理市場(chǎng)來(lái)看，大部分壽險(xiǎn)公司的都把業(yè)務(wù)集中在低級(jí)的個(gè)人壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，在財(cái)險(xiǎn)方面的一個(gè)明顯的體現(xiàn)就是在車險(xiǎn)業(yè)務(wù)上。車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的中介利潤(rùn)空間很少，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)為了保證自身的業(yè)務(wù)規(guī)模，經(jīng)常出現(xiàn)虧損經(jīng)營(yíng)的情況。而在一些業(yè)務(wù)量較大的領(lǐng)域，需要知識(shí)和技術(shù)集中的領(lǐng)域如建筑工程保險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)咨詢等方面，根本達(dá)不到消費(fèi)的需求。從保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)咨詢應(yīng)該是保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，但就我國(guó)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)來(lái)看，還主要集中在一些財(cái)險(xiǎn)及壽險(xiǎn)的投保、索賠等一些初級(jí)業(yè)務(wù)上。2012年，全國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占全國(guó)總保費(fèi)收入的2.7%，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入占比80.8%；壽險(xiǎn)保費(fèi)收入6占比15.4%；咨詢業(yè)務(wù)類保費(fèi)收入僅占比3.8%?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，并沒(méi)有體現(xiàn)出保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理等咨詢類業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)監(jiān)管的政策建議

1、鼓勵(lì)有序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加快結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

充分有效的競(jìng)爭(zhēng)雖然在短期內(nèi)可以能會(huì)給企業(yè)帶來(lái)負(fù)面的影響，使企業(yè)面臨著各種困境，但為了培養(yǎng)企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力只能通過(guò)市場(chǎng)的歷練。因此，政府對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的監(jiān)管就要鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)，可以從以下兩個(gè)方面入手：一方面要對(duì)現(xiàn)有的不良競(jìng)爭(zhēng)格局進(jìn)行懲治，企業(yè)只有在公平有序的市場(chǎng)環(huán)境下進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，才有利于形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管要從懲治惡性競(jìng)爭(zhēng)的情況開(kāi)始，有效遏制財(cái)務(wù)不規(guī)范、信息不透明、虛假業(yè)務(wù)、非法集資等違法違規(guī)亂象，爭(zhēng)取2—3年內(nèi)讓保險(xiǎn)中介違法違規(guī)行為得到根本扭轉(zhuǎn)。這種違規(guī)經(jīng)營(yíng)不僅破壞了保險(xiǎn)中介行業(yè)內(nèi)有序的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，還使保險(xiǎn)中介的注意力偏離核心競(jìng)爭(zhēng)力的培養(yǎng)。另一方面，要求監(jiān)管部門(mén)將保險(xiǎn)中介市場(chǎng)在保持公平競(jìng)爭(zhēng)的前提下進(jìn)行擴(kuò)大，放松地域準(zhǔn)入管制，允許中介機(jī)構(gòu)跨省市轄區(qū)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，這樣也許會(huì)出現(xiàn)使當(dāng)?shù)刂薪闄C(jī)構(gòu)丟失市場(chǎng)份額的情況，但迫于此壓力中介機(jī)構(gòu)才能不斷提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)行業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然不僅要發(fā)展好國(guó)內(nèi)這個(gè)大市場(chǎng)，同時(shí)也要正視保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，適當(dāng)引進(jìn)國(guó)外知名的大型外資中介機(jī)構(gòu)。

2、鼓勵(lì)并購(gòu)重組，擴(kuò)大保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)規(guī)模

對(duì)于加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)規(guī)?；谋O(jiān)管，要從兩個(gè)方面入手。首先要將提高準(zhǔn)入門(mén)檻、鼓勵(lì)支持保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)規(guī)?；l(fā)展的政策導(dǎo)向納入穩(wěn)定、規(guī)范和透明的軌道。對(duì)于此項(xiàng)問(wèn)題的監(jiān)管，2012年6月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)準(zhǔn)入的通知》，將保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本調(diào)高為5000萬(wàn)，這是從入口處把好關(guān)，將一些有實(shí)力的大公司引入保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。這一舉措在2012年已初見(jiàn)成效，注冊(cè)的全國(guó)性保險(xiǎn)代理公司有14家注冊(cè)資本金在5000萬(wàn)以上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)公估公司的注冊(cè)數(shù)目同比有所減少，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)11%，高于同期全國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)幅度3個(gè)百分點(diǎn)。要想擴(kuò)大中介機(jī)構(gòu)規(guī)模的另一個(gè)渠道可以加快中介結(jié)構(gòu)的收購(gòu)與整合進(jìn)行，發(fā)展一些具有在行業(yè)領(lǐng)域領(lǐng)先的具有一定規(guī)模的全國(guó)性集團(tuán)化公司，建立全國(guó)性銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)等。另一個(gè)方面要提高保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的專業(yè)水平和服務(wù)能力，完善中介機(jī)構(gòu)的內(nèi)部治理工作。中介機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)層應(yīng)該不斷提高自身的保險(xiǎn)專業(yè)方面的知識(shí)水平，從而為公司的發(fā)展做出正確的決策，促進(jìn)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。

3、積極調(diào)整保險(xiǎn)中介市場(chǎng)行業(yè)結(jié)構(gòu)

要想使保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的行業(yè)結(jié)構(gòu)更加合理，監(jiān)管部門(mén)也要從兩個(gè)方面入手。首先要根據(jù)保監(jiān)會(huì)提出的“保險(xiǎn)兼業(yè)專業(yè)化，專業(yè)代理規(guī)?；钡谋O(jiān)管導(dǎo)向著力清理整頓代理市場(chǎng)，2012年在前一年成效的基礎(chǔ)上，中國(guó)保監(jiān)會(huì)繼續(xù)開(kāi)展保險(xiǎn)代理市場(chǎng)清理整頓工作。各保監(jiān)局共重點(diǎn)檢查313家保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，清理6178家保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)及222家保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)，處罰保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)103家、罰款600多萬(wàn)元，處罰各級(jí)各類管理人員67名、罰款104萬(wàn)元，有力推動(dòng)了規(guī)范保險(xiǎn)兼業(yè)代理市場(chǎng)以及保險(xiǎn)兼業(yè)代理專業(yè)化等工作。其次要加強(qiáng)行業(yè)指導(dǎo)，使偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展起來(lái)。如可以制定相應(yīng)的稅收上的優(yōu)惠，對(duì)在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)給予稅收減免或給予政策上的方便。只有保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的介入，才能加強(qiáng)這些地區(qū)的保險(xiǎn)中介宣傳教育，普及保險(xiǎn)中介知識(shí)，從而更加有利于保險(xiǎn)中介的發(fā)展。

4、鼓勵(lì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提高專業(yè)化服務(wù)水平

企業(yè)要想發(fā)展，如果只照搬前人的業(yè)務(wù)模式，單純地搞低水平重復(fù)，根本談不到長(zhǎng)足的發(fā)展。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)機(jī)構(gòu)也是一樣，一定要在基本的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上創(chuàng)新，可以在產(chǎn)品上進(jìn)行創(chuàng)新，也可以在渠道上和服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新，總之創(chuàng)新才是一個(gè)企業(yè)的發(fā)展之道。例如可以制定相關(guān)的政策估計(jì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人參與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)環(huán)節(jié)，調(diào)動(dòng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品方面進(jìn)行創(chuàng)新的積極性，只要這些創(chuàng)新符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定、符合市場(chǎng)的發(fā)展方向，保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)都要給予大力的支持和鼓勵(lì)。創(chuàng)新可以在國(guó)內(nèi)同行業(yè)間相互學(xué)習(xí)借鑒的基礎(chǔ)上，也可以抓住保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的大好時(shí)機(jī)，引進(jìn)國(guó)外的產(chǎn)品和技術(shù)，引進(jìn)國(guó)外的專業(yè)人才和戰(zhàn)略投資合作者。

監(jiān)管部門(mén)要為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)向更高層次發(fā)展提供了更加有利的條件。未來(lái)，隨著保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)效益和質(zhì)量進(jìn)一步提升，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力將不斷增強(qiáng)，最終一定會(huì)朝著“專業(yè)化、規(guī)范化、規(guī)?；?、職業(yè)化”的目標(biāo)發(fā)展。