農(nóng)區(qū)現(xiàn)金流動(dòng)管理研究

摘 要：農(nóng)村金融是新農(nóng)村建設(shè)和統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展的重要支撐。然而，農(nóng)村金融存在諸多現(xiàn)實(shí)問題，比如農(nóng)區(qū)現(xiàn)金流動(dòng)量大、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金回籠太快等現(xiàn)金流動(dòng)問題。本文試圖探討該問題的解決方法。筆者結(jié)合自身實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，首先分析了農(nóng)區(qū)現(xiàn)金流動(dòng)管理面對(duì)的挑戰(zhàn)；然后針對(duì)這些挑戰(zhàn)，提出了加強(qiáng)農(nóng)區(qū)現(xiàn)金管理的相應(yīng)對(duì)策。

關(guān)鍵字：農(nóng)區(qū)；現(xiàn)金流動(dòng)；流動(dòng)管理；

中圖分類號(hào)：F830.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-3520（2014）-09-00-01

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)步伐不斷推進(jìn)、外出務(wù)工人員的逐年增多等因素，農(nóng)民迫切需要農(nóng)村金融結(jié)算業(yè)務(wù)，同時(shí)農(nóng)村支付結(jié)算的業(yè)務(wù)量大幅度增加。但是各級(jí)金融機(jī)構(gòu)克服重重困難，在金融支付工具不健全，條件異常艱苦，人手不足的情況下做了很多有益于推廣助農(nóng)取款方面的工作，使得農(nóng)村區(qū)域內(nèi)的現(xiàn)金結(jié)算以及現(xiàn)金流動(dòng)整體有所增多的趨勢(shì)。筆者工作所在銀行是一家農(nóng)村商業(yè)銀行，轄內(nèi)41家營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，其中農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)18家，城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)23家。近幾年來(lái)，各級(jí)金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)國(guó)家服務(wù)三農(nóng)、關(guān)注三農(nóng)的政策號(hào)召，在加強(qiáng)農(nóng)區(qū)現(xiàn)金流動(dòng)管理方面做出了重大貢獻(xiàn)，取得了一定的成效，但與城市現(xiàn)金流動(dòng)管理相比仍然存在較大差距。

一、農(nóng)區(qū)現(xiàn)金流動(dòng)管理面對(duì)的挑戰(zhàn)

（一）客戶群體的特殊性。對(duì)于金融工具的結(jié)算方式，農(nóng)民客戶有著其自身的特殊性：一是長(zhǎng)期的金融工具運(yùn)用習(xí)慣難以改變，長(zhǎng)期的現(xiàn)金交易使農(nóng)民客戶沒有形成通過轉(zhuǎn)賬進(jìn)行資金往來(lái)的意識(shí)；二是農(nóng)民朋友文化水平普遍較低，對(duì)銀行卡缺乏安全感。筆者長(zhǎng)年工作在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的第一線，許多農(nóng)民朋友認(rèn)為無(wú)法看到實(shí)實(shí)在在的交易金額以及交易流程就沒有安全感，寧愿用傳統(tǒng)的存折辦理存取業(yè)務(wù)；三是有的自然村經(jīng)濟(jì)落后，沒有支柱產(chǎn)業(yè)，很多產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還停留在規(guī)模不大的作坊階段，資金往來(lái)全部依靠個(gè)人結(jié)算賬戶來(lái)完成。

（二）對(duì)金融機(jī)具認(rèn)識(shí)的缺乏性。農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)于農(nóng)區(qū)的結(jié)算工具雖然投放有所加大，但是對(duì)于結(jié)算工具的宣傳仍不到位。宣傳不到位的原因主要有：（1）支付結(jié)算工具的宣傳成本較大。由于農(nóng)區(qū)的特殊性使得宣傳成本高、收益較??；（2）農(nóng)村結(jié)算工具宣傳的方式比較單一。在農(nóng)村地區(qū)只是拉拉橫幅、發(fā)發(fā)宣傳單，宣傳力度不大，社會(huì)影響力較小；（3）宣傳不能結(jié)合農(nóng)民的實(shí)際。有時(shí)農(nóng)民朋友弄不透宣傳業(yè)務(wù)的內(nèi)容，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)結(jié)算知識(shí)的普及程度非常低?？傊蟛糠洲r(nóng)村居民對(duì)支付結(jié)算工具的種類和使用方法缺乏了解，難以選擇適合自己的結(jié)算工具，從而農(nóng)民朋友還是選擇現(xiàn)金結(jié)算，從而使得現(xiàn)金流通量大。

（三）農(nóng)區(qū)部分企業(yè)不能形成金融渠道結(jié)算。農(nóng)村企業(yè)的結(jié)算方式基本都“一手交錢，一手交貨”的模式。一方面，農(nóng)村商業(yè)銀行自身不足。支付結(jié)算工具的單一、有限，清算渠道的狹窄、不暢，直接制約著資金使用效率，致使非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用量小且種類單一，票據(jù)化、電子化程度低。另一方面，企業(yè)與銀行未建立合作關(guān)系。例如農(nóng)村地區(qū)的物流行業(yè)比較火爆，托收物品到貨后，大量存在著“一手交錢，一手交貨”的模式。

二、農(nóng)區(qū)現(xiàn)金流動(dòng)管理的措施

（一）加大使用非現(xiàn)金進(jìn)行結(jié)算的宣傳力度。組織開展支付結(jié)算知識(shí)下鄉(xiāng)活動(dòng)。在地方政府的支持下，金融機(jī)構(gòu)要充分利用媒體、網(wǎng)絡(luò)、櫥窗、宣傳畫、現(xiàn)場(chǎng)解說等多種形式，積極開展支付結(jié)算知識(shí)的宣傳活動(dòng)，并把其當(dāng)作一項(xiàng)長(zhǎng)期工作來(lái)抓，持之以恒，使安全、準(zhǔn)確、便捷的服務(wù)項(xiàng)目和產(chǎn)品深入農(nóng)村，促進(jìn)農(nóng)村非現(xiàn)金結(jié)算工具的使用，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。

（二）從借貸角度控制現(xiàn)金流動(dòng)。由于欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，借貸市場(chǎng)和資本市場(chǎng)不完善，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在流動(dòng)性約束。面對(duì)諸多不確定性和流動(dòng)性約束，農(nóng)戶傾向自我保障，積累性儲(chǔ)蓄。另一方面，即使存在借貸需求，農(nóng)戶也往往因預(yù)期得不到貸款而轉(zhuǎn)向以親情友情為基礎(chǔ)的民間借貸。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)戶投資和消費(fèi)意愿逐漸增強(qiáng)，有貸款意愿的農(nóng)戶中有效投資比例高，主要謹(jǐn)慎投資在自身熟悉的領(lǐng)域和家庭經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，農(nóng)村金融市場(chǎng)存在廣闊發(fā)展空間。銀行可以定期對(duì)有著借貸傾向的農(nóng)戶進(jìn)行相關(guān)知識(shí)的培訓(xùn)以及為農(nóng)民本身制定借貸風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)劃，使農(nóng)民形成通過正常渠道從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行借貸的習(xí)慣。

（三）與農(nóng)區(qū)現(xiàn)金結(jié)算量大的企業(yè)建立合作。農(nóng)村的現(xiàn)金流動(dòng)管理涉及到各個(gè)方面，現(xiàn)金流動(dòng)管理是一項(xiàng)長(zhǎng)期、系統(tǒng)的金融整體，需要調(diào)動(dòng)政府、涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)和農(nóng)民的積極性，形成持續(xù)加強(qiáng)現(xiàn)金流動(dòng)管理的整體合力。合理布放機(jī)具，合理開發(fā)農(nóng)村市場(chǎng)，合理布局營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，避免發(fā)生惡性、無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于面向農(nóng)戶現(xiàn)金流量比較大的企業(yè)，在其周圍布設(shè)機(jī)具，并建立長(zhǎng)期合作。例如，銀行可以采取優(yōu)惠政策，與相關(guān)物流行業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，從而降低“一手交錢，一手交貨”的結(jié)算模式。

（四）延伸支付觸角，從支付角度加強(qiáng)現(xiàn)金流動(dòng)管理。積極構(gòu)建與當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的非現(xiàn)金結(jié)算系統(tǒng)，構(gòu)建金融支付服務(wù)手段豐富、支付工具多樣、支付系統(tǒng)高效的農(nóng)村支付服務(wù)體系。繼續(xù)延伸金融服務(wù)鏈條，農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)在原有金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上向農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)拓展，切實(shí)完善農(nóng)村支付體系建設(shè)。大力發(fā)展農(nóng)村銀行卡特約商戶，切切實(shí)實(shí)方便農(nóng)民辦理、使用銀行卡，創(chuàng)新農(nóng)村支付服務(wù)方式，推廣使用銀行卡、電子轉(zhuǎn)賬、手機(jī)支付、電話支付、網(wǎng)上支付等新型支付方式，從而實(shí)現(xiàn)從支付角度控制現(xiàn)金流動(dòng)的目標(biāo)。

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