淺析汽車保險(xiǎn)A/B/C/D條款的區(qū)別

摘 要：保險(xiǎn)的思想古已有之，現(xiàn)代意義上的保險(xiǎn)是從西方的海上保險(xiǎn)開始的并逐漸傳入中國。新中國成立以后成立了第一家全國性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)-中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，該公司一直在市場上發(fā)揮著舉足輕重的作用。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)公司；A/B/C/D條款；區(qū)別；

中圖分類號(hào)：F233 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-3520（2014）-09-00-02

全國所有的保險(xiǎn)公司履行的車險(xiǎn)條款主要內(nèi)容是統(tǒng)一的，且全部由保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)制定，但保監(jiān)會(huì)根據(jù)參與制定車輛保險(xiǎn)條例的中國三大車險(xiǎn)保險(xiǎn)公司：人保、平安和太平洋保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商后將保險(xiǎn)條款根據(jù)內(nèi)容細(xì)節(jié)不同分為A條款（也稱人保條款）、B條款（也稱平安條款）、C條款（也稱太平洋條款）三款，全國其他車輛保險(xiǎn)公司根據(jù)自身的情況選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)條款使用。本文先對(duì)A條款（人保條款）、B條款（也稱平安條款）、C條款（也稱太平洋條款）的商業(yè)險(xiǎn)：車輛損失險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)及常用附加險(xiǎn)的相關(guān)保險(xiǎn)項(xiàng)目（保險(xiǎn)條款）上的區(qū)別做一介紹，然后對(duì)D條款做一簡單介紹。

一、車輛損失險(xiǎn)

車輛損失險(xiǎn)簡單來說是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故后造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車給予賠償?shù)囊粋€(gè)險(xiǎn)種。

（一）保險(xiǎn)責(zé)任不同。（1）賠償內(nèi)容不同。C條款中對(duì)被保機(jī)動(dòng)車所載貨物、車上人員的意外撞擊造成的車輛損失給予賠付，A/B對(duì)此項(xiàng)則不賠。（2）自然災(zāi)害的賠償范圍不同。保險(xiǎn)公司定義下的暴風(fēng)是指風(fēng)速在28.5米/秒（相當(dāng)于11級(jí)大風(fēng)）以上的大風(fēng)，而中心持續(xù)風(fēng)速在12級(jí)至13級(jí)（即每秒32.7米至41.4米）的熱帶氣旋為臺(tái)風(fēng)（typhoon）。

（二）責(zé)任免除不同。（1）B/C條款對(duì)核反應(yīng)、核污染、核輻射造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失不賠，A條款無此項(xiàng)說明即賠付。（2）B條款對(duì)“倒車鏡單獨(dú)損壞、車燈單獨(dú)損壞”不賠付；C條款對(duì)“水箱或發(fā)動(dòng)機(jī)單獨(dú)冰凍損壞”不賠付；A條款對(duì)上述規(guī)定無說明。（3）C條款對(duì)下列費(fèi)用不予賠付即“律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性罰款，以及未經(jīng)保險(xiǎn)人事先書面同意的檢驗(yàn)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)”；B條款對(duì)下列費(fèi)用不予賠付即“停車費(fèi)、保管費(fèi)、扣車費(fèi)及各種罰款”；A條款則對(duì)費(fèi)用無說明即賠付。例如：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生撞人事故，車輛被交警隊(duì)暫扣；后由于醫(yī)療費(fèi)方面達(dá)不成一致，雙方訴訟法律。由此產(chǎn)生的停車費(fèi)、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)費(fèi)用。從費(fèi)用方面來講A條款對(duì)被保險(xiǎn)人最有利。

（三）免賠率不同。在介紹免賠率不同之前，有必須先介紹一下免賠率的定義（關(guān)于免賠率在此后的文章中就不做贅述）：所謂免賠率，是指不賠金額與損失金額的比率。免賠率分為相對(duì)免賠率與絕對(duì)免賠率兩種。相對(duì)免賠率是指保險(xiǎn)損失發(fā)生后保險(xiǎn)公司可以免除賠償責(zé)任的比率。對(duì)于易碎、易滲漏等易損貨物，保險(xiǎn)公司往往規(guī)定一個(gè)免賠率，以免除或降低承保公司的賠償責(zé)任。投保人或者被保險(xiǎn)人可以購買附加險(xiǎn)-不計(jì)免賠率特約條款來規(guī)避這一風(fēng)險(xiǎn)。絕對(duì)免賠率是指保險(xiǎn)人對(duì)每次事故的賠償金額免賠一定比例的損失金額。絕對(duì)免賠率是車主實(shí)實(shí)在在需要自己承擔(dān)的費(fèi)用，如平時(shí)比較多見的停放被撞，無法找到第三方時(shí)，免賠率為30%，這需要投保人或者被保險(xiǎn)人自己來承擔(dān)。

A條款對(duì)“違反安全裝載規(guī)定的，增加5%的免賠率”；B條款對(duì)“違反安全裝載規(guī)定的，增加10%的免賠率”；C條款則對(duì)違反安全裝載規(guī)定無增加免賠率要求。本項(xiàng)規(guī)定的免賠率為絕對(duì)免賠率。

二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款

商業(yè)三者險(xiǎn)簡單來說就是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故，致使“第三者”遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，對(duì)于被保險(xiǎn)人應(yīng)該賠付的部分，保險(xiǎn)公司來進(jìn)行賠付。

具體情況如下：

（一）B/C條款對(duì)核反應(yīng)、核污染、核輻射造成的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失不賠，A條款無此項(xiàng)說明。（二）A/B/C條款對(duì)“被保險(xiǎn)人、駕駛?cè)嘶蚴芎θ斯室庑袨閷?dǎo)致事故發(fā)生的”不予賠付。（三）費(fèi)用的賠償范圍不同（與商業(yè)車損險(xiǎn)相同）。（四）B條款對(duì)“車載貨物掉落、泄漏、腐蝕造成的任何損失和費(fèi)用”不予賠付；A/C條款對(duì)此項(xiàng)無規(guī)定。

總體來說，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款在責(zé)任免除上A條款的賠償范圍最廣，對(duì)被保險(xiǎn)人最有利。

三、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)條款

機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任險(xiǎn)簡單來講是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生事故，造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車上人員受傷（包括駕駛員和乘客），保險(xiǎn)公司給予賠付。保險(xiǎn)責(zé)任

（一）對(duì)“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車下發(fā)生事故”的問題闡述不同。A/B條款強(qiáng)調(diào)：“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償；C條款強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車正常行駛時(shí)車門沒有完全閉合或車門閉合過程中”造成的人身傷亡，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。從普遍意義來講，兩種規(guī)定均存在漏洞。

費(fèi)用的賠償范圍不同

A條款強(qiáng)調(diào)“仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用”保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，C條款強(qiáng)調(diào)“律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi)、罰款、罰金或懲罰性賠款，以及未經(jīng)保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)書面同意的檢驗(yàn)費(fèi)、鑒定費(fèi)、評(píng)估費(fèi)”保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，B條款則對(duì)費(fèi)用免責(zé)方面無說明。

從費(fèi)用賠償范圍方面來講：B條款的賠付范圍最廣，對(duì)被保險(xiǎn)人最有利。

1.免賠率

四、全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)條款

全車盜搶險(xiǎn)簡單來說是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車整車被盜后，保險(xiǎn)公司給予賠付的一個(gè)險(xiǎn)種。保險(xiǎn)責(zé)任

兩者之間的時(shí)間有差別，但在實(shí)際的理賠過程中的意義和差別不大。

（一）責(zé)任免除。（1）客觀因素造成損失的保障范圍不同（2）費(fèi)用的賠償范圍不同

（二）免賠率。A條款規(guī)定“發(fā)生全車損失，被保險(xiǎn)人未能提供《機(jī)動(dòng)車行駛證》、《機(jī)動(dòng)車登記證書》、機(jī)動(dòng)車來歷憑證、車輛購置稅完稅證明（車輛購置附加費(fèi)繳費(fèi)證明）或免稅證明的，每缺少一項(xiàng)，增加免賠率1%”，B/C條款則規(guī)定“保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜搶，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置稅完稅證明（或免稅證明），每缺少一項(xiàng)，在第十四條約定的絕對(duì)免賠率的基礎(chǔ)上增加0.5%的絕對(duì)免賠率”。

在對(duì)車原配鑰匙方面來講，B條款強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)車輛全車被盜竊，原配的全套車鑰匙缺失的，另增加5%的絕對(duì)免賠率”，C條款強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車全車被盜竊，被保險(xiǎn)人索賠時(shí)原車鑰匙不全的，增加3%的絕對(duì)免賠率”，但A條款則對(duì)車原配鑰匙方面無說明。

五、附加險(xiǎn)

附加險(xiǎn)不能單獨(dú)承保，只有在承保了相應(yīng)的基本險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才可以承保。附加險(xiǎn)種類很多如：自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕險(xiǎn)、新增設(shè)備責(zé)任險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水險(xiǎn)、車輛停駛險(xiǎn)、車聲貨物責(zé)任險(xiǎn)等等，在這里，只對(duì)常用的附加險(xiǎn)做一介紹。

總而言之，條款A(yù)的車險(xiǎn)理賠范圍比較大限制比較小，但投保的費(fèi)用比較高；條款C的車險(xiǎn)理賠限制比較多，但投保費(fèi)用比較便宜；條款B屬于中間檔。