普惠金融的探索與實(shí)踐

2014年5月，云南金控基金承辦的滇深金融合作（2014）產(chǎn)融對(duì)接峰會(huì)在深圳舉行。在會(huì)上，我認(rèn)識(shí)了孟加拉國(guó)格萊珉中國(guó)計(jì)劃負(fù)責(zé)人高戰(zhàn)記者，他送給我一本罕默德·尤努斯博士的自傳《窮人的銀行家——小額貸款與抗擊世界性貧窮之戰(zhàn)》。讀完之后，我心中充滿激動(dòng)和崇拜之情，這本書不但啟迪了我的思維，也引發(fā)了我對(duì)未來(lái)銀行的新思考。在銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的今天，民營(yíng)銀行功能定位和經(jīng)營(yíng)特色、風(fēng)險(xiǎn)防控以及如何生存發(fā)展等問(wèn)題，面臨著巨大的考驗(yàn)。我想，未來(lái)云南金控銀行應(yīng)該把握以下幾點(diǎn)：

一是堅(jiān)持為中小企業(yè)服務(wù)的方向。黨的十八屆三中全會(huì)在金融領(lǐng)域重點(diǎn)提及了三個(gè)關(guān)鍵詞，一要做普惠金融；二要以真正的市場(chǎng)化為決定性作用重新配置資源；三要把民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和國(guó)有經(jīng)濟(jì)放在同等重要的位置。

二是構(gòu)建普惠金融體系。構(gòu)建“普惠金融體系”，強(qiáng)調(diào)兩個(gè)方面的意義：首先，普惠金融強(qiáng)調(diào)金融體系要為所有人服務(wù)。金融體系應(yīng)該是包容性的、普遍惠及于各階層群體的，包括在傳統(tǒng)上難以獲得金融服務(wù)的低收入人群和小微型企業(yè)；其次，普惠金融體系意味著要把微型金融整合到整個(gè)金融體系當(dāng)中，使它成為金融體系的不可或缺的組成部分，在法律政策上給予微型金融更廣闊的發(fā)展空間，使其不再邊緣化。

目前，云南省“小微金融”機(jī)構(gòu)發(fā)展迅速，定位非常鮮明，通過(guò)創(chuàng)新的辦法解決市場(chǎng)需求，即在堅(jiān)守風(fēng)控底線的基礎(chǔ)上，通過(guò)目標(biāo)市場(chǎng)定位，服務(wù)小微企業(yè)和個(gè)體戶，每筆借款金額不超過(guò)300萬(wàn)元，在線下做好借款抵押擔(dān)保手續(xù)，到線上交易。有一家機(jī)構(gòu)已經(jīng)在云南省開(kāi)設(shè)了70多個(gè)店面，投資者大多數(shù)是當(dāng)?shù)乩习傩?，了解?dāng)?shù)氐钠髽I(yè)和法人，信息更加透明，資本效率得到提高。圍繞創(chuàng)新，他們堅(jiān)持七大原則分別是：不做期限錯(cuò)配，不以短養(yǎng)長(zhǎng)；不做資金池，不挪用資金池內(nèi)客戶的資金；面向?qū)I(yè)市場(chǎng)，服務(wù)合格投資者；專業(yè)的風(fēng)控能力，嚴(yán)格的項(xiàng)目篩選；有效的增信措施，保護(hù)投資者權(quán)益；堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，提供高效流動(dòng)性；培養(yǎng)粉絲，樹(shù)立品牌。云南金控民間融資登記服務(wù)公司的另外一種創(chuàng)新模式，即不設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，線下圍繞優(yōu)質(zhì)客戶做好抵押擔(dān)保手續(xù)，線上面對(duì)全國(guó)的投資人提供撮合交易。

三是創(chuàng)新金融模式。金控銀行的核心特征是不斷的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融通過(guò)迅速的時(shí)空轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新和金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。

在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面，金控銀行拿出相當(dāng)一部分信貸產(chǎn)品（即資金盈余方向資金稀缺方提供資金所引起的債權(quán)債務(wù)關(guān)系），在線下做好抵押擔(dān)保手續(xù)，用我們的小微金融機(jī)構(gòu)對(duì)線上融資，借貸中出現(xiàn)的“一對(duì)多”（一個(gè)貸款人可以把自己的盈余資金分散配置給若干借款人）和“多對(duì)一”（多個(gè)貸款人以各自零散的盈余資金配置給一個(gè)借款人）的借貸方式，這比傳統(tǒng)的銀行信貸模式更容易分散風(fēng)險(xiǎn)，也更易籌集資金。

在金融業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新方面，金控銀行將傳統(tǒng)的單純依賴線下調(diào)查的方式來(lái)甄別客戶信用的方法，改為以電子商務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)支付所提供的大數(shù)據(jù)為依據(jù)，極大地降低了傳統(tǒng)銀行業(yè)的信息甄別成本和信息搜集成本，使業(yè)務(wù)流程更為簡(jiǎn)易和快捷。

在金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新方面，由于互聯(lián)網(wǎng)金融而催生出來(lái)的新機(jī)構(gòu)幾乎每天都會(huì)產(chǎn)生，這些新型機(jī)構(gòu)廣泛涉及征信體系、支付體系、數(shù)據(jù)挖掘體系、物流體系、電子商務(wù)體系、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)體系等種類繁多的領(lǐng)域，未來(lái)還有可能更深入地滲透到更為廣義上的服務(wù)業(yè)。金控銀行未來(lái)必將以其創(chuàng)新精神繼續(xù)重構(gòu)整個(gè)地區(qū)的金融體系，同時(shí)其運(yùn)作的規(guī)范性和合法性也將隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)一步提升。

四是建立特色服務(wù)機(jī)制。首先要建立簡(jiǎn)要便捷的運(yùn)行機(jī)制。摒棄簡(jiǎn)單復(fù)制大型銀行運(yùn)作機(jī)制的習(xí)慣思維和做法，建立一種部門組成簡(jiǎn)單，工作流程簡(jiǎn)短，處理手續(xù)簡(jiǎn)便的工作機(jī)制。其次要充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)提高工作效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)。第三要差異化服務(wù)機(jī)制。延時(shí)、錯(cuò)時(shí)金融服務(wù)。金控銀行將嘗試增加晚間經(jīng)營(yíng)作息制度及周六、周日營(yíng)業(yè)制度，并將此營(yíng)業(yè)時(shí)間予以公告，同時(shí)相應(yīng)增加安保措施。設(shè)立金融便利店。金控銀行將在邊疆少數(shù)民族聚集區(qū)、大型居民社區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市等人口密集、流動(dòng)量大的地帶設(shè)立金融便利店和小微金融交易中心，采取適時(shí)服務(wù)的模式。量身定制服務(wù)。針對(duì)小微企業(yè)和城鄉(xiāng)民眾，金控銀行可為其量身定制服務(wù)。

五是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)防范和風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。云南金控銀行是由云南民營(yíng)企業(yè)家聯(lián)合組建，銀行股東是由優(yōu)秀的、具備經(jīng)營(yíng)管理能力的、社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)的企業(yè)家們組成。所以云南金控銀行將具有以下優(yōu)勢(shì)和基礎(chǔ)：由民營(yíng)企業(yè)家組成金控銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審委員會(huì)，主要審議重要借款項(xiàng)目，審議重大的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，手續(xù)、審批程序的完備性與合規(guī)性，審議經(jīng)營(yíng)班子的合規(guī)行為等；設(shè)立金控銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制，建立金控銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及風(fēng)險(xiǎn)防范處置機(jī)制；設(shè)立金控銀行資產(chǎn)管理公司。金控銀行成立后，金控基金和金控銀行資產(chǎn)管理公司將會(huì)承擔(dān)銀行發(fā)生貸款風(fēng)險(xiǎn)后不良資產(chǎn)的處置工作。我們還可以利用強(qiáng)大的團(tuán)隊(duì)實(shí)力、股東優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行債轉(zhuǎn)股，股轉(zhuǎn)債，資產(chǎn)重組。同時(shí)，為支持金控銀行的健康發(fā)展，云南金控基金承諾，對(duì)金控銀行實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)兜底，發(fā)生一筆貸款風(fēng)險(xiǎn)，就由金控基金處置一筆。

六是依托多個(gè)現(xiàn)有的平臺(tái)資源。依托現(xiàn)有的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)體系，利用中國(guó)現(xiàn)代化支付結(jié)算體系和金控銀行網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)客戶就近辦理業(yè)務(wù)；依托互聯(lián)網(wǎng)，積極探索網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)；依托中國(guó)人民銀行昆明中心支行設(shè)立運(yùn)行的“云南金融城域網(wǎng)”，以方便、快捷、全面地得到黨和國(guó)家金融主管部門發(fā)布的方針、政策、法律法規(guī)等信息；制定符合法律規(guī)定、具備可操作性的網(wǎng)上貸款審批手續(xù)，24小時(shí)的便捷服務(wù)，提高貸款效率、降低運(yùn)營(yíng)成本；依托云南省工商聯(lián)合會(huì)的會(huì)員資源，收集云南省便民支付服務(wù)工程開(kāi)發(fā)的昆明市小微企業(yè)金融交易中心，以及充分利用部分個(gè)體工商戶現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融點(diǎn)，為邊遠(yuǎn)地區(qū)民眾提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。

七是打造純正的民營(yíng)銀行。金控銀行的股東由100%的民營(yíng)企業(yè)和自然人組成，不吸收官方或帶任何官方、半官方性質(zhì)的，以及國(guó)有成分的股東，股本構(gòu)成全部為民間資本。這些股東不僅資金實(shí)力雄厚，社會(huì)信譽(yù)良好，有社會(huì)責(zé)任感，有奉獻(xiàn)精神，敢于擔(dān)當(dāng)，而且股東來(lái)自生物制藥、化工、橡膠、新型材料、新能源、信息技術(shù)、旅游、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、地產(chǎn)等諸多領(lǐng)域，具有廣泛的代表性。所以金控銀行是第一家真正的為普通百姓服務(wù)的平民銀行。

云南金控銀行與傳統(tǒng)銀行不同，金控銀行成立后，將整合改造這些小微金融機(jī)構(gòu)，建立“普惠金融體系”，實(shí)現(xiàn)“包容性增長(zhǎng)”。也是在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展的過(guò)程中，使每一個(gè)人都能夠得益于這種經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展，而不是被經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和金融發(fā)展所排斥。云南金控銀行，雖然目前只是一個(gè)設(shè)想，但是在原有銀行思維模式——尤努斯思想的影響下，在不遠(yuǎn)的將來(lái)，世界銀行推崇的模式將會(huì)在云南發(fā)揚(yáng)光大，中國(guó)金融界也將走向合理和輝煌！

責(zé)任編輯：馬小芹