IC卡刷新金融“芯”時(shí)代

入刊理由：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和傳統(tǒng)銀行卡弊端的出現(xiàn)，IC芯卡以其獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)得到了更多銀行的推崇和客戶的鐘愛。今天，銀行卡涉及到了更多的業(yè)務(wù)和領(lǐng)域，除了承載傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，成為一些創(chuàng)新業(yè)務(wù)的載體也將是銀行卡要面對(duì)的最新挑戰(zhàn)。其中，早在2012年的中國(guó)國(guó)際金融展上，各國(guó)展商對(duì)銀行卡問題就提出引發(fā)了銀行業(yè)的普遍關(guān)注和熱議。時(shí)至今日，大多數(shù)銀行正如火如荼地進(jìn)行著銀行卡的改革，但無論怎樣，金融IC卡必將刷新銀行卡業(yè)務(wù)，金融界也將邁入“芯”時(shí)代！

IC卡勢(shì)在必得

金融IC卡遷移工作，是中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱人行）根據(jù)國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國(guó)務(wù)院有關(guān)金融工作的決策部署，在“十二五”期間重點(diǎn)推動(dòng)的銀行卡產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略升級(jí)。金融IC卡的全面推廣應(yīng)用，將提高我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為人民群眾提供更為安全、便捷的支付工具。據(jù)記者了解，2014年7月，人行昆明支行明確表示，云南省金融IC卡將逐步關(guān)閉降級(jí)交易，并在2014年8月31日前關(guān)閉全省ATM機(jī)，同年10月31日前關(guān)閉POS渠道交易；2015年，金融IC卡將全面取代磁條銀行卡。

二十世紀(jì)90年代，隨著經(jīng)濟(jì)和社會(huì)快速發(fā)展，銀行磁條卡已成為居民最常用的非現(xiàn)金支付工具，對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)和人民生產(chǎn)生活發(fā)揮了積極作用。由于磁條卡存在的一些缺點(diǎn)，以及曾造成的一些不良影響，促成銀行卡的改革。

相比較于傳統(tǒng)的磁條卡，金融IC卡首先采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和先進(jìn)技術(shù)，可實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程聯(lián)機(jī)、現(xiàn)場(chǎng)脫機(jī)交易，插卡、非接觸（快速）支付，還可用于移動(dòng)支付或其他支付方式。此外金融IC卡采用中央處理器（CPU）芯片，技術(shù)含量高，能有效防范偽卡交易?？▋?nèi)資金存放在商業(yè)銀行，便于監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制較嚴(yán)密。它的交易安全機(jī)制使其復(fù)制與偽造更加困難，持卡人的資金安全保障大大提高，從而有效防范偽卡欺詐；而傳統(tǒng)銀行卡的磁條技術(shù)相對(duì)簡(jiǎn)單，磁條信息易被復(fù)制。其次金融IC卡還可實(shí)現(xiàn)將諸如門禁公交會(huì)員等多種信息集合在一張卡上，使用壽命比磁條卡更長(zhǎng)特有的閃付功能，使其結(jié)算速度比磁條卡更快。金融IC卡存儲(chǔ)空間大，支持一卡多應(yīng)用，是磁條卡存儲(chǔ)容量的幾十倍以上；此外具有防磁、防靜電、防機(jī)械損壞和防化學(xué)破壞等能力，信息保存年限長(zhǎng)，讀寫次數(shù)在數(shù)萬次以上。

早前，人行副行長(zhǎng)李東榮曾指出，銀行卡芯片化遷移是近年來我國(guó)在改善金融服務(wù)民生，提升電子支付風(fēng)險(xiǎn)防范水平，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)方面實(shí)施的一項(xiàng)重要戰(zhàn)略舉措。人民銀行順應(yīng)國(guó)際銀行卡發(fā)展趨勢(shì)，立足國(guó)情，切實(shí)履行銀行卡與電子支付管理職責(zé)，將推廣銀行卡行業(yè)應(yīng)用作為重大發(fā)展戰(zhàn)略，有計(jì)劃、有步驟地組織銀行業(yè)開展銀行卡芯片化遷移。銀行卡全國(guó)推廣工作健康、平穩(wěn)、有序開展，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，受理環(huán)境改造基本完成，發(fā)卡數(shù)量逐步攀升，行業(yè)合作不斷拓展并在小額快速支付領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，銀行卡芯片檢測(cè)認(rèn)證體系建設(shè)開始啟動(dòng)，47個(gè)城市的銀行卡應(yīng)用推進(jìn)工作全面鋪開。

放眼全球，已有多個(gè)國(guó)家和地區(qū)開始實(shí)施銀行卡的芯片化遷移，其中歐洲完成率最高；亞太地區(qū)特別是我國(guó)周邊的大部分國(guó)家或地區(qū)銀行卡遷移的完成率也比較高；美國(guó)2013年9月份也宣布進(jìn)行銀行卡遷移，以滿足持卡人到已實(shí)現(xiàn)銀行卡遷移的歐洲、亞太等國(guó)家旅行的需要；中東、中非、拉美等地區(qū)的遷移也在陸續(xù)進(jìn)行。

IC卡掀“芯”潮

記者從中國(guó)銀行官網(wǎng)獲悉，中行相關(guān)人士胡浩中曾說，發(fā)展金融IC卡是中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)的一次革命芯片遷移，是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程。銀行卡從磁條到芯片并不是簡(jiǎn)單的卡片介質(zhì)變化，而是銀行卡支付體系的根本變革。

與國(guó)外相比，我國(guó)芯片卡遷移工作雖然起步相對(duì)較晚但發(fā)展十分迅速，特別是在公共服務(wù)應(yīng)用領(lǐng)域已取得了顯著的進(jìn)展，切實(shí)發(fā)揮了銀行卡一卡多用、服務(wù)民生的特點(diǎn)。我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展與國(guó)外同步，此外，我國(guó)是第一個(gè)發(fā)布金融移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)家，為促進(jìn)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的快速發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

現(xiàn)在，新的金融IC卡不但刷新了磁條卡的功能，還具有智能芯片，集社保、交通、醫(yī)療、教育、通訊、購(gòu)物、娛樂、水電煤繳費(fèi)等行業(yè)應(yīng)用于一體，并實(shí)現(xiàn)了“一卡在手，方便快捷”的生活方式，讓現(xiàn)在被各類卡片充滿的錢包“瘦身”。同時(shí)，其非接觸式支付功能可廣泛應(yīng)用于超市、便利店、百貨、藥房、快餐連鎖等零售場(chǎng)所和菜市場(chǎng)、停車場(chǎng)、加油站、旅游景點(diǎn)等公共服務(wù)領(lǐng)域，輕輕一揮便可支付，提高持卡人生活舒適度和幸福感。另外，和磁條卡相比，具有芯片的銀行卡能存儲(chǔ)加密的機(jī)密數(shù)據(jù)，能防止卡數(shù)據(jù)被復(fù)制并制成假卡，具有更高的安全性，不易仿冒?？傊?，IC芯卡不僅具備了目前各種行業(yè)卡的功能，而且擁有更為豐富的使用渠道和充值及圈存渠道，特別是能夠復(fù)合多種應(yīng)用，未來將取代各種行業(yè)卡，不僅減少社會(huì)在受理終端和卡片及系統(tǒng)的資源投入，降低相關(guān)資金風(fēng)險(xiǎn)，也減少公眾需攜帶的卡片數(shù)量和需管理的賬戶數(shù)量，方便生活和工作。

盡管IC卡擁有很多的優(yōu)點(diǎn)，但是由于各方面條件的限制，目前IC卡的使用仍然存在一些風(fēng)險(xiǎn)。就IC卡本身來說，中國(guó)的銀行IC卡是芯片+磁條復(fù)合卡，不是純IC卡，只要有磁條存在，就能被復(fù)制假卡盜刷。從使用環(huán)境方面，銀行IC卡的受理環(huán)境還不健全，很多商戶，還不能受理純IC卡，如果是一張純IC卡的話，使用上確實(shí)會(huì)受限制，這也是銀行IC卡，仍然會(huì)附帶磁條的原因。根據(jù)監(jiān)管部門銀行IC卡推行指導(dǎo)意見，客戶自使用這種復(fù)合卡時(shí)，已經(jīng)進(jìn)行設(shè)備改造的商家，沒有采取插卡方式，而仍然采取刷卡方式結(jié)算的，由此產(chǎn)生的盜刷、復(fù)制等風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該由商家和收單機(jī)構(gòu)承擔(dān)責(zé)任。這種方式，也是歐美和東南亞等地區(qū)已有的國(guó)際慣例。

完善金融IC卡的全面推廣與應(yīng)用，將會(huì)不斷提高我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力，為人民群眾提供更為安全、便捷的支付工具，同時(shí)也是一件利國(guó)利民的大事！

IC“芯”卡受追捧

自人行規(guī)定IC卡替代傳統(tǒng)磁條卡以后，各金融機(jī)構(gòu)先后發(fā)行了新的金融IC卡，同時(shí)金融IC卡在交通行業(yè)、社保行業(yè)等不同行業(yè)應(yīng)用也有所突破，比如大家熟知的“牡丹交通卡”，每位司機(jī)人手一張；加載金融功能的社?？?，正在陸續(xù)換卡；手機(jī)支付領(lǐng)域，SD-NFC，SIM-PASS等金融IC卡產(chǎn)品問世，也在逐步推廣。

中國(guó)工商銀行IC卡應(yīng)用范圍較廣

作為最早推出芯片銀行卡的商業(yè)銀行之一，工商銀行多年來依托科技優(yōu)勢(shì)，在銀行卡領(lǐng)域進(jìn)行了積極而有益的探索，不斷加快IC卡應(yīng)用推廣行業(yè)合作范圍已經(jīng)覆蓋鐵路客票、交通管理、高速公路、會(huì)員管理、商業(yè)聯(lián)名、社保醫(yī)保等領(lǐng)域。工行深圳分行與廣深鐵路股份有限公司聯(lián)合發(fā)行的“牡丹愛購(gòu)芯片”具備牡丹信用卡的全部金融功能，這張卡可以通過非接觸刷卡方式乘坐廣深線“和諧號(hào)”動(dòng)車組，也就是說持有者不用排隊(duì)買票，可以直接刷卡進(jìn)閘乘車，在出站時(shí)也是直接刷卡出閘，真正實(shí)現(xiàn)了金融服務(wù)在鐵路乘車應(yīng)用上的“無縫對(duì)接”。

廣發(fā)銀行改革創(chuàng)新IC卡的產(chǎn)品種類

2012年底，廣發(fā)銀行已在全轄區(qū)域內(nèi)進(jìn)行金融IC信用卡的發(fā)行推廣，目前已推廣的信用卡產(chǎn)品包括銀聯(lián)攜程、萬寧、東風(fēng)日產(chǎn)等，并正在陸續(xù)增加發(fā)行IC卡的產(chǎn)品種類。與其他銀行不同的是，廣發(fā)銀行發(fā)行的金融IC卡為符合銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)的磁條芯片復(fù)合卡，給客戶提供了較完善的IC卡服務(wù)，支持非接及接觸式交易，并同時(shí)支持貸記與電子現(xiàn)金交易，使用方便、功能多樣。持有廣發(fā)信用卡IC卡的客戶能夠在具有銀聯(lián)閃付標(biāo)識(shí)的POS機(jī)上進(jìn)行快捷小額支付，無需輸入密碼，免除花費(fèi)在排隊(duì)找零的時(shí)間。通過手機(jī)銀行、網(wǎng)銀能夠靈活配置電子現(xiàn)金額度上限、查詢交易明細(xì)，安全便捷；可支持在自助終端設(shè)備等對(duì)電子現(xiàn)金賬戶的跨行指定賬戶圈存，為IC卡持卡人的電子現(xiàn)金賬戶充值提供了便捷的通道。

在行業(yè)和創(chuàng)新應(yīng)用方面，金融IC卡作為CPU卡技術(shù)發(fā)展較為成熟和領(lǐng)先的領(lǐng)域，能夠整合多行業(yè)資源，獲得更多的客戶和資金資源。廣發(fā)銀行積極尋找各種跨行業(yè)合作項(xiàng)目，如目前已發(fā)行東風(fēng)日產(chǎn)聯(lián)名IC卡、萬寧聯(lián)名IC卡等，均將合作方的會(huì)員信息、優(yōu)惠信息等加載入IC卡中，既能進(jìn)行金融IC卡的服務(wù)，也能持卡在合作方門店通過讀取芯片中的會(huì)員和優(yōu)惠信息，享受東風(fēng)日產(chǎn)和萬寧的會(huì)員優(yōu)惠、促銷活動(dòng)。此外廣發(fā)銀行與中國(guó)銀聯(lián)、中國(guó)移動(dòng)合作，聯(lián)合開發(fā)的近場(chǎng)手機(jī)支付產(chǎn)品，可方便支持全面的IC交易。通過運(yùn)營(yíng)商空中通道可對(duì)手機(jī)上的SD卡或SIM卡，實(shí)時(shí)加載金融應(yīng)用，包括貸記賬戶應(yīng)用、電子現(xiàn)金賬戶應(yīng)用、以及跨行業(yè)應(yīng)用等。

交通銀行太平洋IC借記卡，演繹“芯”時(shí)代金融方式新圖景

交通銀行太平洋IC借記卡以體積小、容量大、可靠性強(qiáng)、壽命長(zhǎng)、支持非接觸使用、可脫機(jī)使用和可實(shí)現(xiàn)一卡多用等特點(diǎn)，以更人性化的面貌改變著金融消費(fèi)習(xí)慣。太平洋IC卡幾乎涵蓋了所有的公共事業(yè)領(lǐng)域，采用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和先進(jìn)技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)、脫機(jī)交易，插卡、非接觸支付，還可用于移動(dòng)支付或其他支付方式；用中央處理器芯片，技術(shù)含量高，能有效防范偽卡交易。卡內(nèi)資金存放銀行，便于監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制嚴(yán)密。太平洋IC卡具有防磁、防靜電、防機(jī)械損壞和防化學(xué)破壞等能力，信息保存年限長(zhǎng)，讀寫次數(shù)數(shù)萬次以上。

此外交通銀行IC卡還具有借記應(yīng)用功能、電子現(xiàn)金功能、便利的電子現(xiàn)金圈存功能等。持卡人可在交行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、境內(nèi)外帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的特約商戶、自助柜員機(jī)和多媒體等自助設(shè)備上使用，交易時(shí)需輸入密碼。同時(shí)針對(duì)脫機(jī)小額支付領(lǐng)域推出的應(yīng)用，小額消費(fèi)時(shí)無須聯(lián)機(jī)，脫機(jī)完成支付，無須簽名和密碼。消費(fèi)支出更快速、更安全、應(yīng)用渠道更廣泛。極大地推動(dòng)客戶使用電子現(xiàn)金功能，交行提供了先進(jìn)方便的圈存渠道：柜臺(tái)圈存、自助設(shè)備圈存、手機(jī)銀行圈存、跨行圈存。

光大銀行主推旅游主題IC信用卡和金融社保IC卡

為提升銀行卡安全性，并結(jié)合金融服務(wù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，提高光大銀行的服務(wù)質(zhì)量，光大銀行接連推出了三種銀行IC卡。給廣大客戶的旅游出行提供更便捷、周到的服務(wù)，光大銀行推出了面對(duì)旅游市場(chǎng)的旅游主題IC信用卡。

光大銀行推出的旅游主題IC信用卡是一個(gè)全新的信用卡，它真正地實(shí)現(xiàn)了一卡在手，全“芯”體驗(yàn)，貼“芯”服務(wù)，用卡更方便的功能。首先旅游主題IC信用卡是一個(gè)具有消費(fèi)信貸服務(wù)和電子現(xiàn)金功能的現(xiàn)代化金融支付結(jié)算工具，具有特有功能：電子現(xiàn)金，支持圈存、小額脫機(jī)消費(fèi)、退貨等交易。用戶可以在帶有“銀聯(lián)UPCASH”標(biāo)識(shí)或帶有“閃付QUICKPASS”標(biāo)識(shí)的商戶終端上，實(shí)現(xiàn)無需輸入交易密碼的快捷小額支付。其次，旅游主題IC信用卡，具有多重禮遇。除了具備自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款、及時(shí)交易短信提醒等基本功能和服務(wù)外，還為持卡人提供了多種專屬增值服務(wù)。用戶在專享最高保額100萬元的出行意外險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)，還可享受快捷旅行優(yōu)惠權(quán)益，全國(guó)指定3A級(jí)以上景點(diǎn)門票優(yōu)惠折扣，以及專享酒店“買一送一”計(jì)劃、機(jī)票酒店預(yù)訂、貼身保鏢——安全出行計(jì)劃（保險(xiǎn)）、旅游商戶特惠專享、購(gòu)物保障計(jì)劃等服務(wù)，為用戶的旅行和生活提供全方位的服務(wù)。第三，旅游主題IC信用卡為磁條+芯片雙界面信用卡。用戶在進(jìn)行POS透支消費(fèi)時(shí)，既可使用磁條通過刷卡方式進(jìn)行透支消費(fèi)交易，也可以使用芯片通過插卡的方式進(jìn)行透支消費(fèi)交易，同時(shí)也可以像使用公交卡一樣進(jìn)行“揮卡消費(fèi)”。

據(jù)了解，金融社保IC卡是加載金融功能的社會(huì)保障卡，是深圳市人力資源和社會(huì)保障局與中標(biāo)銀行聯(lián)合推出的方便市民享受社會(huì)保障、金融服務(wù)及其他社會(huì)公共服務(wù)的多功能智能卡。它具備目前社保卡的全部功能，同時(shí)還涵蓋銀行借記卡的全部功能，包括現(xiàn)金存取、轉(zhuǎn)賬匯款、工資發(fā)放、刷卡消費(fèi)、投資理財(cái)?shù)取?/p>

為方便市民辦理金融社保IC卡，光大銀行將提供多重服務(wù)優(yōu)惠，包括每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)至少開設(shè)一個(gè)窗口受理社?？I(yè)務(wù)，優(yōu)先為持卡人提供便捷的社保查詢、金融業(yè)務(wù)、卡片掛失、補(bǔ)卡等服務(wù)，并在大型企業(yè)或參保人員集中地區(qū)安裝多媒體查詢機(jī)，方便持卡人使用自助渠道辦理補(bǔ)登存折、修改密碼等業(yè)務(wù)，同時(shí)為參保人員提供免費(fèi)短信服務(wù)，便于申辦客戶及時(shí)掌握辦理進(jìn)度。此外，持卡人還可享受多項(xiàng)手續(xù)費(fèi)優(yōu)惠政策。

近日，中國(guó)光大銀行舉行金融社保IC卡項(xiàng)目簽約儀式，美的、沃特瑪、研祥科技等多家企業(yè)代表與該行簽下金融社保IC卡項(xiàng)目合同書。目前，與光大銀行完成簽約的企業(yè)已突破5000家，預(yù)約辦理光大金融社保IC卡的企業(yè)員工已達(dá)數(shù)十萬人。

昆明市作為銀行卡應(yīng)用較為廣泛的城市之一，全市各家商業(yè)銀行、中國(guó)銀聯(lián)昆明分公司充分認(rèn)識(shí)到金融IC卡遷移工作的重要意義，積極踐行社會(huì)責(zé)任，紛紛投入大量人力、物力、資金成本進(jìn)行系統(tǒng)、終端升級(jí)改造，在相關(guān)各方與人民銀行營(yíng)業(yè)管理部齊心協(xié)力下，金融IC卡遷移工作得以穩(wěn)步推進(jìn)。

目前，昆明地區(qū)金融IC卡受理終端改造工作已基本完成，進(jìn)入了規(guī)模發(fā)行金融IC卡階段。下一步，各銀行營(yíng)業(yè)管理部將按照人民銀行總行工作部署，在昆明地區(qū)重點(diǎn)開展非接商圈建設(shè)、實(shí)現(xiàn)電子現(xiàn)金跨行圈存、推進(jìn)金融IC卡發(fā)卡以及加大對(duì)商戶收銀員和百姓的培訓(xùn)與宣傳等工作，大力營(yíng)造金融IC卡應(yīng)用的良好軟、硬環(huán)境，以金融服務(wù)民生宗旨，推動(dòng)銀行卡走進(jìn)“芯”時(shí)代。

（本文圖、文資料來源于網(wǎng)絡(luò)，對(duì)相關(guān)作者一并致謝?。?/p>

責(zé)任編輯：馬小芹