中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進(jìn)研究

金運(yùn)+韓喜平

摘要： 良好的金融生態(tài)環(huán)境有助于農(nóng)村金融市場(chǎng)的繁榮和現(xiàn)代農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的構(gòu)建，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)的進(jìn)步具有重要的作用。本文運(yùn)用金融生態(tài)理論分析了我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問(wèn)題及制度缺陷，認(rèn)為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改進(jìn)應(yīng)從利益相關(guān)者的角度著手進(jìn)行，農(nóng)村金融體制、機(jī)制改革是推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的突破口。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；金融生態(tài)；農(nóng)村金融；改進(jìn)路徑

中圖分類號(hào)：F04；F8309 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

金融生態(tài)是將金融學(xué)、生態(tài)學(xué)和系統(tǒng)理論等有機(jī)結(jié)合演化所形成的環(huán)境觀、系統(tǒng)觀等一系列觀點(diǎn)，是一個(gè)跨學(xué)科的仿生概念和研究領(lǐng)域。周小川（2004）最先提出金融生態(tài)概念，并認(rèn)為這一概念指的主要不是金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部運(yùn)作，而是金融運(yùn)行的外部環(huán)境，也就是金融運(yùn)行的一些基礎(chǔ)條件。這些條件由政治、社會(huì)、文化、意識(shí)形態(tài)、體制條件、政策約束、微觀基礎(chǔ)、法律法規(guī)、傳統(tǒng)習(xí)慣（王松奇，2005）等多種因素構(gòu)成，包括法律制度環(huán)境、公眾風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、中介服務(wù)體系、市場(chǎng)信用體系、行政管理體制（穆懷朋，2005）等方面的內(nèi)容。顯然，這一概念強(qiáng)調(diào)的是金融生態(tài)的外部環(huán)境，體現(xiàn)了金融生態(tài)的實(shí)踐要義，將其內(nèi)涵引入農(nóng)村金融市場(chǎng)便演繹出農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境這一概念。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境作為金融生態(tài)的重要組成部分，反映了農(nóng)村金融市場(chǎng)信貸關(guān)系的和諧程度，是農(nóng)村金融市場(chǎng)主體及其賴以存在和發(fā)展的外部環(huán)境彼此依存、相互影響、相互制約關(guān)系的總和，其中農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶的外部經(jīng)營(yíng)條件及其關(guān)系是其核心內(nèi)容。

關(guān)于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的研究成果主要包括影響因素和改進(jìn)路徑兩個(gè)方面。一般認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)保障普及程度、法制環(huán)境完善程度以及誠(chéng)信文化對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境具有重要影響（唐賽、惠曉峰，2010），而農(nóng)村信用環(huán)境、農(nóng)村法律環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是造成農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境區(qū)域差異的關(guān)鍵因素（周妮笛，2010）。在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的背景下，改善農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境，應(yīng)堅(jiān)持從機(jī)構(gòu)改革、征信體系、立法監(jiān)管（奚媛媛，2006）等維度著手，按照統(tǒng)籌推進(jìn)，突出主流的原則，既要立足改善我國(guó)農(nóng)村金融的‘舊生態(tài)，也要著眼于構(gòu)建適應(yīng)城鄉(xiāng)一體化需要的‘新生態(tài)（史亞榮、何澤榮，2012）。其中，以農(nóng)民的教育與培訓(xùn)為關(guān)鍵點(diǎn)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化效率提高是改善農(nóng)村金融環(huán)境的重點(diǎn)（向琳、李季剛，2010）。

中國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展水平取決于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體狀況，良好的金融生態(tài)環(huán)境對(duì)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)的進(jìn)步具有重要的作用。自2006年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見(jiàn)》以來(lái)，國(guó)家對(duì)社會(huì)資本和民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)的條件逐漸放開(kāi)，政策優(yōu)惠、彈性監(jiān)管等制度化體系日漸完善，農(nóng)村金融存量改革與增量發(fā)展并舉，多元化供給體系逐漸形成，農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)入前所未有的黃金期。然而，落后的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與具有現(xiàn)代金融文明特征的農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)的發(fā)展不相協(xié)調(diào)，甚至在某些地區(qū)一度成為阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的絆腳石，阻礙了建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的步伐。因此，改善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境具有現(xiàn)實(shí)的緊迫性和必要性，對(duì)指導(dǎo)農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)具有重要的意義和價(jià)值。

二、中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在問(wèn)題

受農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、社會(huì)環(huán)境和條件的制約，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境體系尚不完善且有進(jìn)一步惡化的趨勢(shì)，并呈現(xiàn)出信貸市場(chǎng)脆弱性和不穩(wěn)定性等系統(tǒng)性失衡的風(fēng)險(xiǎn)，從而破壞了信貸資本在農(nóng)村的流動(dòng)、配置的生態(tài)鏈條，并影響了信貸支農(nóng)的力度、范圍和效果。

（一）體制機(jī)制失衡抑制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育

從農(nóng)村金融體制改革的路徑看，偏重于農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，忽視非正式金融；從改革次序上看，農(nóng)村正規(guī)金融優(yōu)先于非正式金融；從改革機(jī)制上看，農(nóng)村金融系統(tǒng)改革缺乏協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制，農(nóng)戶信貸偏好及農(nóng)村金融環(huán)境特征等需求因素被忽視，農(nóng)村金融政策失靈與市場(chǎng)失靈格局同時(shí)并存。一方面，長(zhǎng)期以來(lái)，政府指令型金融機(jī)構(gòu)占據(jù)著農(nóng)村金融市場(chǎng)主體地位，壟斷經(jīng)營(yíng)造成了農(nóng)村金融市場(chǎng)惜貸和信貸配給現(xiàn)象的發(fā)生，農(nóng)村金融制度化供給使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)具有脫農(nóng)化、非農(nóng)化的信貸偏好，進(jìn)而偏離了滿足農(nóng)戶信貸需求的政治目標(biāo)，政策失靈直接導(dǎo)致農(nóng)村金融的低效率和信貸結(jié)構(gòu)失衡。另一方面，金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的高壓態(tài)勢(shì)抑制了農(nóng)村金融的有效供給，市場(chǎng)配置資源作用失靈，限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏創(chuàng)新性，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)不足。以上兩方面共同作用導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的矛盾凸顯，農(nóng)村金融不但明顯落后于城市金融，而且還明顯落后于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展（許崇正、高希武，2005）。從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的服務(wù)能力以及信貸覆蓋情況看，貧困農(nóng)戶依舊處于信貸排斥的范圍內(nèi)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)地位尚不能被代替，中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)正處于并將長(zhǎng)期處于二元結(jié)構(gòu)階段。

（二）行政力量不當(dāng)干預(yù)破壞了農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序

農(nóng)村信用社等政策性金融機(jī)構(gòu)在管理體制方面具有準(zhǔn)行政性質(zhì)，承擔(dān)著國(guó)家政策性和地方行政性等金融支持義務(wù)，這為基層政府和鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部對(duì)政策性金融機(jī)構(gòu)信貸資金的干預(yù)提供了制度上的合理性。而在官辦金融和商業(yè)金融之間游走的特點(diǎn)使得市場(chǎng)中形成的風(fēng)險(xiǎn)由國(guó)家買(mǎi)單成為一條潛規(guī)則?；谶@樣的理性預(yù)期，在業(yè)已形成的信貸尋租等路徑慣性的指引下，一方面，基層政府出于政績(jī)或?qū)ぷ獾哪繕?biāo)需求，盲目增加涉農(nóng)企業(yè)線上項(xiàng)目，通過(guò)干預(yù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸對(duì)象選擇和業(yè)務(wù)擴(kuò)展范圍等方式解決項(xiàng)目資金的來(lái)源，事實(shí)上改變了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)民的宗旨，使其成為基層政府的專屬信貸機(jī)構(gòu)（金運(yùn)，2013）。在基層政府的干預(yù)和擔(dān)保下，政策性金融機(jī)構(gòu)不能確定涉農(nóng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)類型、還款能力、還款意愿而導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。另一方面，鄉(xiāng)鎮(zhèn)干部、信貸員等利益相關(guān)者以權(quán)謀私、營(yíng)私舞弊，違規(guī)違紀(jì)確立信貸關(guān)系，干擾了正常的農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序，致使信貸審核、監(jiān)督等機(jī)制流于形式，導(dǎo)致大量金融資產(chǎn)流失。長(zhǎng)期以來(lái)形成的呆賬、壞賬、掛賬等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為農(nóng)村信用社等政策性金融機(jī)構(gòu)沉重的歷史包袱。截至2010年末，中央財(cái)政共消化農(nóng)村信用社歷年虧損掛賬788億元，而同年農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款不良率為1153%，遠(yuǎn)高于農(nóng)村商業(yè)銀行（247%）、農(nóng)村合作銀行（272%）的水平（中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)研究小組，2010）。endprint

（三）農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性增加了潛在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性使得農(nóng)戶面臨著自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的雙重影響。首先，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和再生產(chǎn)具有生產(chǎn)單位分散、比較收益低、農(nóng)產(chǎn)品供給彈性大、需求彈性小等天然弱質(zhì)性特點(diǎn)。而農(nóng)作物生長(zhǎng)周期較長(zhǎng)，供給結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于市場(chǎng)需求等因素使得國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上“豐產(chǎn)不豐收”、“谷賤傷農(nóng)”等有損農(nóng)戶受益現(xiàn)象發(fā)生。同時(shí)，加入WTO后，發(fā)達(dá)國(guó)家出于對(duì)本國(guó)農(nóng)業(yè)保護(hù)而實(shí)行高農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策，使國(guó)際農(nóng)產(chǎn)品以低廉的價(jià)格進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，沖擊了國(guó)內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)并降低了農(nóng)戶的收益。國(guó)內(nèi)和國(guó)際兩個(gè)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)增加了農(nóng)民收入的不穩(wěn)定性，提高了農(nóng)民的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國(guó)是一個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基礎(chǔ)薄弱，對(duì)自然的高依賴性以及抵御自然災(zāi)害能力低下等特點(diǎn)又使得農(nóng)民面臨著較為嚴(yán)重的自然風(fēng)險(xiǎn)。自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)農(nóng)戶傳導(dǎo)到農(nóng)村金融市場(chǎng)，進(jìn)而誘發(fā)農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的沖擊下，自2006年以來(lái)成立的農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的概率增加。

（四）信用擔(dān)保體系滯后制約了農(nóng)戶信貸可得性

與我國(guó)農(nóng)村金融二元結(jié)構(gòu)相匹配，農(nóng)村信用擔(dān)保體系包括正式制度安排下的信用擔(dān)保和非正式制度安排下信用擔(dān)保兩個(gè)部分，并呈現(xiàn)出信用資源豐富、擔(dān)保物缺失的特點(diǎn)。而這與正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保物的信貸偏好和制度安排相矛盾，并直接影響了農(nóng)戶信貸的可得性。作為一種依存于信貸市場(chǎng)環(huán)境的金融活動(dòng)，信貸擔(dān)保物的缺失與農(nóng)村固有的經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境是密不可分的。首先，農(nóng)民可利用擔(dān)保財(cái)產(chǎn)具有數(shù)量少、規(guī)模小、分布失衡等特點(diǎn)，與正常的信貸需求金額不相匹配；其次，農(nóng)民的有效性擔(dān)保物面臨著法律約束的問(wèn)題，農(nóng)村土地、房產(chǎn)作為最重要的財(cái)產(chǎn)，一直徘徊在法律許可的范圍之外。農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)可以流轉(zhuǎn)，但不能抵押，只有依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的土地使用權(quán)才可以抵押。同時(shí)，宅基地和房屋作為生存資料，是農(nóng)民生存條件的基礎(chǔ)，缺乏作為信貸擔(dān)保物的社會(huì)條件。再次，農(nóng)民的生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費(fèi)品等財(cái)產(chǎn)評(píng)估成本較高，產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)空白，擔(dān)保品變現(xiàn)困難，與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保要求錯(cuò)位。

（五）法制環(huán)境落后影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)治理

在立法方面，農(nóng)村金融法制建設(shè)滯后，相關(guān)法律法規(guī)不健全。第一，缺乏專門(mén)的農(nóng)村合作金融立法。隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)增量改革的大力推進(jìn)，形式多樣、規(guī)模不等的農(nóng)村合作金融快速興起，但金融政策不能成為指導(dǎo)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的制度規(guī)范，相關(guān)的專門(mén)性法規(guī)缺位導(dǎo)致合作金融行為缺乏法律約束邊界，不利于其健康、可持續(xù)發(fā)展。第二，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)法規(guī)不健全且相對(duì)模糊，執(zhí)行起來(lái)短板效應(yīng)明顯。目前，《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《貸款通則》等普適性法規(guī)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的主要法律依據(jù)，但這些法規(guī)缺乏針對(duì)性，并未對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)做出具體的技術(shù)性規(guī)定，也沒(méi)有給出發(fā)生信貸糾紛時(shí)的法律解釋。第三，規(guī)范農(nóng)村金融工作人員的相關(guān)法規(guī)短缺，缺乏有效的監(jiān)督、約束和懲罰機(jī)制，以權(quán)謀私、營(yíng)私舞弊等違規(guī)操作現(xiàn)象普遍存在。第四，農(nóng)戶信貸抵押擔(dān)保物缺乏法規(guī)的保護(hù)和支持?，F(xiàn)代的農(nóng)村金融運(yùn)行機(jī)制和管理體制需要有現(xiàn)代的抵押擔(dān)保與之相匹配。當(dāng)前，農(nóng)戶可利用的土地、房產(chǎn)等硬性擔(dān)保物沒(méi)有納入法規(guī)范圍內(nèi)，而單一的抵押擔(dān)保增加了信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，阻礙了農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

在執(zhí)法方面，農(nóng)村金融法制生態(tài)欠佳。首先，基層政府對(duì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入的不當(dāng)干預(yù)以及金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)非正規(guī)金融的打壓，造成農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境惡化；其次，農(nóng)村金融市場(chǎng)個(gè)別流程無(wú)法可依、有些流程有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)現(xiàn)象長(zhǎng)期存在?；鶎痈刹刻踪J、騙貸現(xiàn)象“合情”、“合理”又“合法”，這種示范效應(yīng)傳導(dǎo)給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等借款人，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)欠債不還、惡意抵賴行為盛行。與此同時(shí)，農(nóng)村信用社部分工作人員腐化墮落行為嚴(yán)重，個(gè)別地區(qū)理事長(zhǎng)職位買(mǎi)賣(mài)盛行，為了收回買(mǎi)官的成本，通過(guò)雇傭鄉(xiāng)鎮(zhèn)惡霸威脅農(nóng)戶、借助法院名義私自下發(fā)傳票以及凍結(jié)農(nóng)戶國(guó)家糧農(nóng)補(bǔ)貼賬戶等違法方式強(qiáng)迫農(nóng)戶舊貸新還、重復(fù)收貸現(xiàn)象在落后農(nóng)村地區(qū)廣泛存在。

三、中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進(jìn)目標(biāo)

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進(jìn)最終要落地、扎根，要體現(xiàn)在具體的農(nóng)村金融實(shí)踐過(guò)程中。這就需要明確農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進(jìn)的目標(biāo)，做到有的放矢。也就是說(shuō)，農(nóng)村金融生態(tài)要緊緊盯住目標(biāo)來(lái)整體推進(jìn)。具體而言，目標(biāo)的設(shè)定要從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶兩個(gè)維度來(lái)設(shè)定。

（一）農(nóng)民信貸規(guī)模及覆蓋率目標(biāo)

長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)農(nóng)村普遍面臨著金融缺口的現(xiàn)實(shí)困境并嚴(yán)重制約著信貸資金支農(nóng)的力度。從信貸規(guī)?？?，農(nóng)戶信貸在整個(gè)信貸格局中比重偏低。以2007-2012年統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為例，農(nóng)戶貸款平均余額占全口徑涉農(nóng)貸款平均余額的比重為214%，占各項(xiàng)貸款平均余額之比僅為5%，也就是說(shuō)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活信貸余額僅占整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條信貸的1/5，約50%的人口僅獲得約5%的信貸支持，信貸資源配置存在結(jié)構(gòu)錯(cuò)亂問(wèn)題。據(jù)估算，在所有農(nóng)戶中，有借貸需求的農(nóng)戶比重超過(guò)70%，平均信貸缺口達(dá)到4 420元，農(nóng)戶未被滿足的信貸需求缺口占到其貸款需求總額的5672%（程郁、羅丹，2010）。農(nóng)村金融制度供給的結(jié)構(gòu)性偏差以及農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不相匹配（曹冰玉，2008）是導(dǎo)致農(nóng)村金融硬缺口的關(guān)鍵性因素。因此，從農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存在目的和當(dāng)前農(nóng)村信貸缺口規(guī)?？?，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境必須從戰(zhàn)略的角度進(jìn)行布局，以滿足農(nóng)戶信貸需求為根本目標(biāo)進(jìn)行，持續(xù)提高農(nóng)民信貸支持的規(guī)模和覆蓋率。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展能力目標(biāo)

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不是農(nóng)戶單邊的行為，既要考慮農(nóng)戶需求特征因素，又要保證供給機(jī)構(gòu)的有效性和可持續(xù)性。就有效性目標(biāo)而言，一方面，要消除金融機(jī)構(gòu)空白區(qū)域，增加農(nóng)村金融供給機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融供給體系。當(dāng)前，缺乏合適有效的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為阻礙農(nóng)村發(fā)展的主要原因之一。盡管截止到2013年，已累計(jì)解決1 249個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)空白和708個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務(wù)空白問(wèn)題，新組建村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等三類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)858家，但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題以及農(nóng)村普惠制金融服務(wù)的難題仍然沒(méi)有得到有效解決，農(nóng)民合理的信貸需求并沒(méi)有得到根本性的改善。另一方面，享受?chē)?guó)家相關(guān)信貸政策的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理控制、有效緩解、漸進(jìn)根治農(nóng)村信貸資本脫農(nóng)化、信貸排除等金融約束現(xiàn)象，確保信貸支農(nóng)資金的合理配置和農(nóng)村流向。就可持續(xù)性目標(biāo)而言，需要特別注重農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展權(quán)利目標(biāo)。具體來(lái)說(shuō)，第一，完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)權(quán)建設(shè)目標(biāo)。目前，部分地區(qū)農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)模糊現(xiàn)象依然存在，鄉(xiāng)政府干預(yù)信貸資金投放現(xiàn)象廣為盛行，加快產(chǎn)權(quán)確認(rèn)等系列改革刻不容緩。第二，逐漸完善農(nóng)村金融市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制目標(biāo)。首先，本著“低門(mén)檻、嚴(yán)監(jiān)管”的要求，進(jìn)一步放寬市場(chǎng)準(zhǔn)入條件和機(jī)制，鼓勵(lì)更多的民間資本進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域。其次，健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，加快相應(yīng)的救助和風(fēng)險(xiǎn)控制手段配套體系建設(shè)。最后，建立合理的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育。自2013年7月20日起，農(nóng)村信用社貸款利率不再設(shè)立上限，這是一把雙刃劍，要合理評(píng)估和規(guī)避利率放開(kāi)后的系列不良反應(yīng)。第三，優(yōu)化農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)目標(biāo)。包括提高農(nóng)村合作金融和農(nóng)村商業(yè)金融的比例，大力發(fā)展農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)，打破農(nóng)村政策性金融壟斷局面，針對(duì)農(nóng)戶特點(diǎn)構(gòu)建差異化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，發(fā)展多樣化的農(nóng)村金融工具，建立多層次的農(nóng)村金融市場(chǎng)體系。第四，加強(qiáng)金融內(nèi)部監(jiān)管目標(biāo)。包括提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力，建立信貸擔(dān)保與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)掛鉤機(jī)制，稀釋、分散系統(tǒng)性、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。第五，提高農(nóng)村金融效率目標(biāo)。包括完善信貸管理體制、創(chuàng)新適合農(nóng)村金融需求的金融產(chǎn)品等，在兼顧收益和風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的最大化。endprint

（三）農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)目標(biāo)體系構(gòu)建

農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)目標(biāo)不是孤立的個(gè)體，而是以成體系化的形式存在的。如果不從整體性的視角對(duì)農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)進(jìn)行考量，那么就會(huì)造成顧此失彼問(wèn)題的發(fā)生。因此，只有從農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)目標(biāo)的整體性、體系化的維度來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)的頂層設(shè)計(jì)，才能確保農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)的有效性和持續(xù)性。而諸如法制環(huán)境等農(nóng)村金融生態(tài)軟性目標(biāo)對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶而言則具有中性的特征，因此可以作為獨(dú)立的目標(biāo)存在。也就是說(shuō)，只需要從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶兩個(gè)維度來(lái)把握農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)的目標(biāo)即可。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量評(píng)價(jià)是實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)村社會(huì)、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，只有使金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量不斷提高才能實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)（安強(qiáng)身，2009）。這就需要把農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)目標(biāo)進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)化，也就是所謂的指標(biāo)化。按照慣例，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進(jìn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)需要明確的評(píng)判依據(jù)及量化的數(shù)據(jù)指標(biāo)作為支撐，因此亟需構(gòu)建一套反映中國(guó)國(guó)情的、符合農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律的、系統(tǒng)的、科學(xué)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境指標(biāo)體系。具體來(lái)說(shuō)，一方面，設(shè)定客觀、合理、科學(xué)的監(jiān)測(cè)指標(biāo)，使改進(jìn)的目標(biāo)更為具體、清晰和可操作，便于細(xì)化和指導(dǎo)；另一方面，可以作為階段性的評(píng)價(jià)體系和機(jī)制，反觀農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進(jìn)的效果和影響，以便準(zhǔn)確、全面反映農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改善的基本面，為進(jìn)一步深化目標(biāo)改進(jìn)提供決策依據(jù)。

四、中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進(jìn)原則

農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)無(wú)論是對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村金融市場(chǎng)還是農(nóng)戶而言都具有舉足輕重的現(xiàn)實(shí)意義。尤其是在當(dāng)前農(nóng)村金融矛盾和沖突日益顯現(xiàn)的關(guān)鍵階段，如何不失時(shí)機(jī)的促進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)就顯得尤其重要和緊迫。這就涉及到農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)堅(jiān)持什么樣方向、遵循什么樣原則的問(wèn)題。

（一）政策先行、政府主導(dǎo)原則

政策先行、政府主導(dǎo)是改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)的核心支柱。按照比較優(yōu)勢(shì)理論，農(nóng)村金融市場(chǎng)并不是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的理性選擇，也不符合“經(jīng)濟(jì)人”資本逐利的本性。因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村信貸投入具有國(guó)家制度安排和政策引導(dǎo)下的道義理性，其本質(zhì)目標(biāo)是滿足更多的農(nóng)民獲得更多的信貸需求，從而借助資本的傳導(dǎo)機(jī)制，串聯(lián)和整合相關(guān)生產(chǎn)要素，進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展。然而，農(nóng)村金融生態(tài)不良使得國(guó)家頂層設(shè)計(jì)的理想愿景與現(xiàn)實(shí)之間的差距十分巨大，這就需要進(jìn)一步改善和優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。研究表明，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境與金融主體兩組典型變量之間存在顯著的相關(guān)關(guān)系，且金融生態(tài)環(huán)境能夠有效地影響金融主體的發(fā)展（韓廷春、雷穎絜，2008）。因此，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有助于從根本上解決農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與信貸農(nóng)戶之間的矛盾。但是，需要注意的是，一方面，作為嵌入農(nóng)村金融市場(chǎng)的農(nóng)村金融供給主體，在改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)上具有較強(qiáng)的惰性、盲目性甚至投機(jī)性；另一方面，盡管農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是改善農(nóng)村金融生態(tài)的直接執(zhí)行者，但在改進(jìn)什么、如何改進(jìn)等方面缺少思想指導(dǎo)和技術(shù)支撐。這就意味著，改善農(nóng)村金融生態(tài)必須跳出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的范疇，從頂層設(shè)計(jì)的視角做好農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)的整體設(shè)計(jì)和規(guī)劃，并通過(guò)任務(wù)分解等技術(shù)措施層層落實(shí)下去，而這一切得以順利推進(jìn)的前提是強(qiáng)化政府主導(dǎo)。否則，農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)就會(huì)成為一句空話。

（二）帕累托改進(jìn)規(guī)則

優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境既需要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的積極參與，又要充分考慮農(nóng)戶需求特征因素，保證供給機(jī)構(gòu)的有效性和可持續(xù)性。因此，從發(fā)展的視角看，農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)的目標(biāo)是兼顧農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)核心利益的帕累托優(yōu)化，也就是金融供給與需求主體在利益兼容的前提下實(shí)現(xiàn)高水平改進(jìn)，而絕不是使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（或農(nóng)戶）的福利越來(lái)越好，而使農(nóng)戶（或農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)）的福利越來(lái)越糟糕。在整個(gè)改進(jìn)的過(guò)程中，二者的福利只能是同步改進(jìn)而不是損耗，任何以損害一方利益為代價(jià)的改進(jìn)都是不合意的選擇。之所以強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融生態(tài)的帕累托改進(jìn)，是因?yàn)檫^(guò)去農(nóng)村金融改革都沒(méi)有實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn)，而且農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的每一次改革都一定程度上蠶食了農(nóng)民的利益，尤其是中等收入以下弱勢(shì)農(nóng)民群體的利益。我們今天孰知的信貸資金脫農(nóng)化、非農(nóng)化、信貸抑制、信貸排斥等釋放市場(chǎng)失靈信號(hào)的金融行為都是在農(nóng)村金融改革過(guò)程中逐漸顯現(xiàn)出來(lái)的，而這些現(xiàn)象又在一定程度上加劇了農(nóng)村金融生態(tài)的惡化。因此，農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)一定要克服負(fù)外部性問(wèn)題，不解決這個(gè)問(wèn)題，農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)就談不上成功。

（三）以農(nóng)民為本原則

強(qiáng)調(diào)堅(jiān)持以農(nóng)民為本的原則，不等于不考慮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利益。之所以要這樣說(shuō)，是因?yàn)檗r(nóng)民在整個(gè)農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)過(guò)程中一直處于弱勢(shì)和被動(dòng)的地位。國(guó)家之所以要大力發(fā)展和培育農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，根本上就是為了更好地滿足農(nóng)民的信貸需求，這也是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)賴以存續(xù)的邏輯基礎(chǔ)。因此，農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)絕不能以犧牲農(nóng)民利益為代價(jià)，這是一個(gè)基本的條件。脫離和回避這一前提，農(nóng)村金融生態(tài)的改進(jìn)都是失敗的，也就不可能在根本上解決農(nóng)村金融生態(tài)問(wèn)題。而且，從根本上來(lái)說(shuō)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是以滿足農(nóng)戶信貸需求為根本目標(biāo)，以持續(xù)提高農(nóng)民信貸支持的規(guī)模和覆蓋率為支點(diǎn)進(jìn)行推進(jìn)的，這就要求站在農(nóng)民金融福祉改進(jìn)和農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略的高度進(jìn)行布局，既要充分尊重農(nóng)民意愿，又要充分反映農(nóng)民訴求，把農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)與農(nóng)戶的信貸特征有機(jī)結(jié)合起來(lái)，從而使得農(nóng)村金融生態(tài)改善在農(nóng)民金融福利提升上體現(xiàn)出來(lái)。因此，堅(jiān)持以農(nóng)民為本的原則，就是在回答農(nóng)村金融生態(tài)改進(jìn)為了誰(shuí)這一命題。關(guān)于這一點(diǎn)，我們是有著深刻的歷史教訓(xùn)的?；仡櫸覈?guó)農(nóng)村金融的三輪重大體制改革，之所以至今也沒(méi)有走出困境，其中最為重要的一個(gè)原因便是忽視了農(nóng)戶的金融利益和金融福利。關(guān)于這一點(diǎn)，再怎么強(qiáng)調(diào)都不為過(guò)。

五、中國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境改進(jìn)對(duì)策

改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是一項(xiàng)內(nèi)容繁雜、目標(biāo)多元、主體多樣的復(fù)雜系統(tǒng)工程，涉及到農(nóng)村金融活動(dòng)的方方面面，不能完全按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境、公共服務(wù)、社會(huì)保障、法制環(huán)境、信用環(huán)境、金融體系運(yùn)行環(huán)境等評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的標(biāo)準(zhǔn)逐一分類進(jìn)行，而且有些指標(biāo)短期內(nèi)很難發(fā)生明顯的改進(jìn)。然而，從發(fā)生學(xué)的角度看，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的一系列問(wèn)題是農(nóng)戶、金融機(jī)構(gòu)和政府博弈的結(jié)果，因此改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)著眼于農(nóng)村金融市場(chǎng)的主體及利益相關(guān)者。endprint

（一）堅(jiān)持市場(chǎng)調(diào)節(jié)與政策引導(dǎo)相結(jié)合的調(diào)控手段

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善不能因?yàn)檗r(nóng)村落后而堅(jiān)守政府調(diào)控的發(fā)展思路，當(dāng)然，也不能完全讓市場(chǎng)配置農(nóng)村信貸資源。農(nóng)村金融改革的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論和農(nóng)村金融市場(chǎng)理論不能分開(kāi)運(yùn)行。改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須把市場(chǎng)手段與政策機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來(lái)，既要引入競(jìng)爭(zhēng)和淘汰機(jī)制，讓市場(chǎng)機(jī)制決定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出，又要統(tǒng)籌三農(nóng)的弱勢(shì)性及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的戰(zhàn)略意義，通過(guò)政策激勵(lì)和干預(yù)手段，引導(dǎo)信貸資本向農(nóng)村流動(dòng)，這是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的核心思路?？傮w來(lái)說(shuō)，政策引導(dǎo)的核心目標(biāo)是通過(guò)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、調(diào)低存款準(zhǔn)備金率、取消利率限制、減免稅費(fèi)、補(bǔ)貼專項(xiàng)費(fèi)用等手段確保農(nóng)村有足夠多的金融資本，這是扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融賣(mài)方市場(chǎng)、緩解供需矛盾的關(guān)鍵一步。而采取市場(chǎng)化的運(yùn)行模式和經(jīng)營(yíng)方式，既是保障政策引進(jìn)的資本充分而有效率發(fā)揮作用的基礎(chǔ)和前提，也是政策手段和市場(chǎng)機(jī)制有機(jī)結(jié)合、協(xié)調(diào)互動(dòng)的集中體現(xiàn)。關(guān)于這一點(diǎn)，在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展史上有過(guò)深刻的教訓(xùn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入攻堅(jiān)期，也是矛盾多發(fā)期、問(wèn)題復(fù)雜期，同時(shí)也是政策引導(dǎo)與市場(chǎng)操作配套協(xié)作的磨合期，需要有創(chuàng)新的技術(shù)工具、成熟的發(fā)展理論作為支撐，打破傳統(tǒng)保守的金融供給思想，調(diào)適新政策的實(shí)踐效果，從而實(shí)現(xiàn)二者功能互構(gòu)、動(dòng)態(tài)匹配、協(xié)調(diào)發(fā)展、有機(jī)統(tǒng)一的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）堅(jiān)持“存量改革”與“增量發(fā)展”同步推進(jìn)方針

農(nóng)村金融存量改革作為發(fā)展者的主觀能動(dòng)訴求和制度創(chuàng)新理念，符合馬克思主義唯物史觀的基本要求。從農(nóng)村金融改革演進(jìn)軌跡看，傳統(tǒng)政策性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主架結(jié)構(gòu)，持續(xù)進(jìn)行著體制機(jī)制改革和調(diào)整，以此來(lái)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的快速轉(zhuǎn)化和農(nóng)民階層的分化、裂變的需要，這是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得以存續(xù)和發(fā)展的靈魂，也是我國(guó)30多年來(lái)農(nóng)村金融改革的主旋律所在。農(nóng)村金融增量發(fā)展作為存量改革的有效補(bǔ)充，是農(nóng)村金融供給的有效增加“量”，也是適應(yīng)農(nóng)民差異性信貸需求的必然結(jié)果。綜合來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存量改革與增量發(fā)展本質(zhì)上是適應(yīng)農(nóng)民多元化信貸需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而做出的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，是農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部的耦合和發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村金融存量改革進(jìn)入深水區(qū)，也是進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)、完善金融治理的攻堅(jiān)期，同時(shí)也是矛盾碰撞交織、系統(tǒng)動(dòng)蕩不穩(wěn)、問(wèn)題往復(fù)頻發(fā)階段，必須明確改革的方向并將改革進(jìn)行到底。與此同時(shí)，農(nóng)村金融增量發(fā)展基本思路初步成形，試點(diǎn)效果明顯。自2006年起，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社為代表的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，但在組織規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面短板問(wèn)題突出。在下一階段，如何吸收農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、探索民間資本下鄉(xiāng)的有效實(shí)現(xiàn)形式以及上下游金融聯(lián)結(jié)問(wèn)題面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?？傊?，中國(guó)農(nóng)村金融特點(diǎn)和發(fā)展態(tài)勢(shì)決定了存量改革和增量發(fā)展并不存在演進(jìn)次序的問(wèn)題，而是同步推進(jìn)、協(xié)同創(chuàng)新的過(guò)程。

（三）堅(jiān)持農(nóng)村金融立法與執(zhí)法并重的監(jiān)管機(jī)制

中國(guó)金融市場(chǎng)是城市金融市場(chǎng)與農(nóng)村金融市場(chǎng)分割并存的二元結(jié)構(gòu)，然而，與城市金融市場(chǎng)法制化水平相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的法制化進(jìn)程十分緩慢，涉及農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全和規(guī)范，數(shù)量較少且法律解釋相對(duì)模糊。而優(yōu)化和改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，應(yīng)該把法治環(huán)境擺在首要的基礎(chǔ)地位?？v觀德國(guó)、美國(guó)、法國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施的一系列農(nóng)村金融制度安排，法律先行、制度保障是一條基本的成功經(jīng)驗(yàn)。因此，在既有松散法規(guī)框架下，出臺(tái)一部體現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)、適用農(nóng)村金融市場(chǎng)需要的專門(mén)性法規(guī)具有現(xiàn)實(shí)緊迫性。一方面，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法進(jìn)程，完善法律法規(guī)配套體系，做到有法可依。將處于灰色邊界的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)納入到法規(guī)范圍內(nèi)，建立成熟的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、運(yùn)行與退出機(jī)制，以禁止性規(guī)定等法律形式保護(hù)和約束農(nóng)村金融行為，確保各種金融制度安排的合法性、穩(wěn)定性和連續(xù)性；另一方面，應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)村金融內(nèi)部監(jiān)管與外部打擊相結(jié)合的策略，做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，嚴(yán)厲打擊和取締非法金融活動(dòng)，降低人為金融風(fēng)險(xiǎn)的比重，規(guī)范金融供給主體的行為邊界，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融法制環(huán)境。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

信用擔(dān)保體系缺失和滯后是造成農(nóng)戶“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”雙重困擾局面的主要因素，而充分挖掘農(nóng)戶既有信貸資源，創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式成為倒逼擠壓機(jī)制下的現(xiàn)實(shí)選擇。當(dāng)前，迫切需要按照保證、抵押和質(zhì)押等三種信用擔(dān)保方式，逐級(jí)、逐層構(gòu)建和完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系（金運(yùn)，2014）。第一，大力發(fā)展互助擔(dān)保、聯(lián)保、擔(dān)保基金、擔(dān)保公司等保證形式，深度挖掘“農(nóng)戶+企業(yè)”、“農(nóng)戶+中介”等信用共同體擔(dān)保實(shí)現(xiàn)形式，擴(kuò)展信用擔(dān)保的深度和廣度；第二，加快土地、林地、房屋等財(cái)產(chǎn)的確權(quán)進(jìn)程，積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)和林權(quán)實(shí)現(xiàn)形式，加大“三權(quán)”抵押試點(diǎn)力度，推廣大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、四荒地使用權(quán)等權(quán)屬清晰財(cái)產(chǎn)抵押模式，創(chuàng)新財(cái)政補(bǔ)貼抵押貸款等新型擔(dān)保機(jī)制；第三，有條件的地方應(yīng)發(fā)展和完善存單、期單、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款模式，積極探索經(jīng)營(yíng)權(quán)、收益權(quán)質(zhì)押貸款和農(nóng)業(yè)科技專利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信貸融資與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)作配合力度，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制，擴(kuò)大保單質(zhì)押貸款的基本面。同時(shí)，在信息對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用資源，鼓勵(lì)發(fā)展關(guān)系貸款業(yè)務(wù)。

（五）轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融改革與發(fā)展理念

在指令性信貸體制模式下，農(nóng)村金融改革和發(fā)展理念直接影響著農(nóng)村金融體系整體格局。當(dāng)前，農(nóng)村金融改革應(yīng)和發(fā)展進(jìn)入攻堅(jiān)階段，需要在以下兩個(gè)發(fā)展理念上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。第一，從供給領(lǐng)先型發(fā)展戰(zhàn)略向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進(jìn)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)采取供給領(lǐng)先型發(fā)展戰(zhàn)略，金融服務(wù)供給優(yōu)先于信貸需求的發(fā)展思路放大了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐效果，忽視了農(nóng)戶信貸需求的特征和偏好，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下、發(fā)展時(shí)滯和農(nóng)戶信貸滿足貧困。盡管這一制度安排有其歷史的必然性和現(xiàn)實(shí)合理性，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著農(nóng)民階層分化趨勢(shì)日漸顯現(xiàn)，即便短期內(nèi)供給領(lǐng)先型發(fā)展戰(zhàn)略仍將居于主導(dǎo)地位，但長(zhǎng)期看，農(nóng)村金融應(yīng)向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進(jìn)轉(zhuǎn)變，至少應(yīng)有這樣的發(fā)展意識(shí)。第二，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)觀向功能觀轉(zhuǎn)變。雖然我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育程度整體較低，但在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制比較成熟，多層次、多元化的農(nóng)村金融體系逐漸形成。農(nóng)村金融的發(fā)展更為關(guān)注系統(tǒng)的穩(wěn)定性、資源的優(yōu)化配置以及金融效率的提高等方面。因此，當(dāng)前金融改革應(yīng)跳出就機(jī)構(gòu)論機(jī)構(gòu)的陷阱，注重農(nóng)民信貸需求的層次性和差異性，從系統(tǒng)演化發(fā)展的視角，實(shí)現(xiàn)由機(jī)構(gòu)觀向功能觀轉(zhuǎn)變。

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（一）堅(jiān)持市場(chǎng)調(diào)節(jié)與政策引導(dǎo)相結(jié)合的調(diào)控手段

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善不能因?yàn)檗r(nóng)村落后而堅(jiān)守政府調(diào)控的發(fā)展思路，當(dāng)然，也不能完全讓市場(chǎng)配置農(nóng)村信貸資源。農(nóng)村金融改革的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論和農(nóng)村金融市場(chǎng)理論不能分開(kāi)運(yùn)行。改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須把市場(chǎng)手段與政策機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來(lái)，既要引入競(jìng)爭(zhēng)和淘汰機(jī)制，讓市場(chǎng)機(jī)制決定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出，又要統(tǒng)籌三農(nóng)的弱勢(shì)性及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的戰(zhàn)略意義，通過(guò)政策激勵(lì)和干預(yù)手段，引導(dǎo)信貸資本向農(nóng)村流動(dòng)，這是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的核心思路。總體來(lái)說(shuō)，政策引導(dǎo)的核心目標(biāo)是通過(guò)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、調(diào)低存款準(zhǔn)備金率、取消利率限制、減免稅費(fèi)、補(bǔ)貼專項(xiàng)費(fèi)用等手段確保農(nóng)村有足夠多的金融資本，這是扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融賣(mài)方市場(chǎng)、緩解供需矛盾的關(guān)鍵一步。而采取市場(chǎng)化的運(yùn)行模式和經(jīng)營(yíng)方式，既是保障政策引進(jìn)的資本充分而有效率發(fā)揮作用的基礎(chǔ)和前提，也是政策手段和市場(chǎng)機(jī)制有機(jī)結(jié)合、協(xié)調(diào)互動(dòng)的集中體現(xiàn)。關(guān)于這一點(diǎn)，在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展史上有過(guò)深刻的教訓(xùn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入攻堅(jiān)期，也是矛盾多發(fā)期、問(wèn)題復(fù)雜期，同時(shí)也是政策引導(dǎo)與市場(chǎng)操作配套協(xié)作的磨合期，需要有創(chuàng)新的技術(shù)工具、成熟的發(fā)展理論作為支撐，打破傳統(tǒng)保守的金融供給思想，調(diào)適新政策的實(shí)踐效果，從而實(shí)現(xiàn)二者功能互構(gòu)、動(dòng)態(tài)匹配、協(xié)調(diào)發(fā)展、有機(jī)統(tǒng)一的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）堅(jiān)持“存量改革”與“增量發(fā)展”同步推進(jìn)方針

農(nóng)村金融存量改革作為發(fā)展者的主觀能動(dòng)訴求和制度創(chuàng)新理念，符合馬克思主義唯物史觀的基本要求。從農(nóng)村金融改革演進(jìn)軌跡看，傳統(tǒng)政策性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主架結(jié)構(gòu)，持續(xù)進(jìn)行著體制機(jī)制改革和調(diào)整，以此來(lái)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的快速轉(zhuǎn)化和農(nóng)民階層的分化、裂變的需要，這是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得以存續(xù)和發(fā)展的靈魂，也是我國(guó)30多年來(lái)農(nóng)村金融改革的主旋律所在。農(nóng)村金融增量發(fā)展作為存量改革的有效補(bǔ)充，是農(nóng)村金融供給的有效增加“量”，也是適應(yīng)農(nóng)民差異性信貸需求的必然結(jié)果。綜合來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存量改革與增量發(fā)展本質(zhì)上是適應(yīng)農(nóng)民多元化信貸需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而做出的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，是農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部的耦合和發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村金融存量改革進(jìn)入深水區(qū)，也是進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)、完善金融治理的攻堅(jiān)期，同時(shí)也是矛盾碰撞交織、系統(tǒng)動(dòng)蕩不穩(wěn)、問(wèn)題往復(fù)頻發(fā)階段，必須明確改革的方向并將改革進(jìn)行到底。與此同時(shí)，農(nóng)村金融增量發(fā)展基本思路初步成形，試點(diǎn)效果明顯。自2006年起，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社為代表的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，但在組織規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面短板問(wèn)題突出。在下一階段，如何吸收農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、探索民間資本下鄉(xiāng)的有效實(shí)現(xiàn)形式以及上下游金融聯(lián)結(jié)問(wèn)題面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。總之，中國(guó)農(nóng)村金融特點(diǎn)和發(fā)展態(tài)勢(shì)決定了存量改革和增量發(fā)展并不存在演進(jìn)次序的問(wèn)題，而是同步推進(jìn)、協(xié)同創(chuàng)新的過(guò)程。

（三）堅(jiān)持農(nóng)村金融立法與執(zhí)法并重的監(jiān)管機(jī)制

中國(guó)金融市場(chǎng)是城市金融市場(chǎng)與農(nóng)村金融市場(chǎng)分割并存的二元結(jié)構(gòu)，然而，與城市金融市場(chǎng)法制化水平相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的法制化進(jìn)程十分緩慢，涉及農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全和規(guī)范，數(shù)量較少且法律解釋相對(duì)模糊。而優(yōu)化和改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，應(yīng)該把法治環(huán)境擺在首要的基礎(chǔ)地位。縱觀德國(guó)、美國(guó)、法國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施的一系列農(nóng)村金融制度安排，法律先行、制度保障是一條基本的成功經(jīng)驗(yàn)。因此，在既有松散法規(guī)框架下，出臺(tái)一部體現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)、適用農(nóng)村金融市場(chǎng)需要的專門(mén)性法規(guī)具有現(xiàn)實(shí)緊迫性。一方面，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法進(jìn)程，完善法律法規(guī)配套體系，做到有法可依。將處于灰色邊界的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)納入到法規(guī)范圍內(nèi)，建立成熟的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、運(yùn)行與退出機(jī)制，以禁止性規(guī)定等法律形式保護(hù)和約束農(nóng)村金融行為，確保各種金融制度安排的合法性、穩(wěn)定性和連續(xù)性；另一方面，應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)村金融內(nèi)部監(jiān)管與外部打擊相結(jié)合的策略，做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，嚴(yán)厲打擊和取締非法金融活動(dòng)，降低人為金融風(fēng)險(xiǎn)的比重，規(guī)范金融供給主體的行為邊界，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融法制環(huán)境。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

信用擔(dān)保體系缺失和滯后是造成農(nóng)戶“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”雙重困擾局面的主要因素，而充分挖掘農(nóng)戶既有信貸資源，創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式成為倒逼擠壓機(jī)制下的現(xiàn)實(shí)選擇。當(dāng)前，迫切需要按照保證、抵押和質(zhì)押等三種信用擔(dān)保方式，逐級(jí)、逐層構(gòu)建和完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系（金運(yùn)，2014）。第一，大力發(fā)展互助擔(dān)保、聯(lián)保、擔(dān)?；?、擔(dān)保公司等保證形式，深度挖掘“農(nóng)戶+企業(yè)”、“農(nóng)戶+中介”等信用共同體擔(dān)保實(shí)現(xiàn)形式，擴(kuò)展信用擔(dān)保的深度和廣度；第二，加快土地、林地、房屋等財(cái)產(chǎn)的確權(quán)進(jìn)程，積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)和林權(quán)實(shí)現(xiàn)形式，加大“三權(quán)”抵押試點(diǎn)力度，推廣大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、四荒地使用權(quán)等權(quán)屬清晰財(cái)產(chǎn)抵押模式，創(chuàng)新財(cái)政補(bǔ)貼抵押貸款等新型擔(dān)保機(jī)制；第三，有條件的地方應(yīng)發(fā)展和完善存單、期單、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款模式，積極探索經(jīng)營(yíng)權(quán)、收益權(quán)質(zhì)押貸款和農(nóng)業(yè)科技專利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信貸融資與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)作配合力度，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制，擴(kuò)大保單質(zhì)押貸款的基本面。同時(shí)，在信息對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用資源，鼓勵(lì)發(fā)展關(guān)系貸款業(yè)務(wù)。

（五）轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融改革與發(fā)展理念

在指令性信貸體制模式下，農(nóng)村金融改革和發(fā)展理念直接影響著農(nóng)村金融體系整體格局。當(dāng)前，農(nóng)村金融改革應(yīng)和發(fā)展進(jìn)入攻堅(jiān)階段，需要在以下兩個(gè)發(fā)展理念上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。第一，從供給領(lǐng)先型發(fā)展戰(zhàn)略向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進(jìn)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)采取供給領(lǐng)先型發(fā)展戰(zhàn)略，金融服務(wù)供給優(yōu)先于信貸需求的發(fā)展思路放大了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐效果，忽視了農(nóng)戶信貸需求的特征和偏好，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下、發(fā)展時(shí)滯和農(nóng)戶信貸滿足貧困。盡管這一制度安排有其歷史的必然性和現(xiàn)實(shí)合理性，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著農(nóng)民階層分化趨勢(shì)日漸顯現(xiàn)，即便短期內(nèi)供給領(lǐng)先型發(fā)展戰(zhàn)略仍將居于主導(dǎo)地位，但長(zhǎng)期看，農(nóng)村金融應(yīng)向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進(jìn)轉(zhuǎn)變，至少應(yīng)有這樣的發(fā)展意識(shí)。第二，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)觀向功能觀轉(zhuǎn)變。雖然我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育程度整體較低，但在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制比較成熟，多層次、多元化的農(nóng)村金融體系逐漸形成。農(nóng)村金融的發(fā)展更為關(guān)注系統(tǒng)的穩(wěn)定性、資源的優(yōu)化配置以及金融效率的提高等方面。因此，當(dāng)前金融改革應(yīng)跳出就機(jī)構(gòu)論機(jī)構(gòu)的陷阱，注重農(nóng)民信貸需求的層次性和差異性，從系統(tǒng)演化發(fā)展的視角，實(shí)現(xiàn)由機(jī)構(gòu)觀向功能觀轉(zhuǎn)變。

參考文獻(xiàn)：

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[13]史亞榮，何澤榮.城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程中的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)研究[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2012（3）.

[14]韓喜平，金運(yùn).中國(guó)農(nóng)村金融信用擔(dān)保體系構(gòu)建[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2014（3）.

[15]安強(qiáng)身.我國(guó)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)指標(biāo)體系研究[J].商業(yè)研究，2009（10）.endprint

（一）堅(jiān)持市場(chǎng)調(diào)節(jié)與政策引導(dǎo)相結(jié)合的調(diào)控手段

農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展和完善不能因?yàn)檗r(nóng)村落后而堅(jiān)守政府調(diào)控的發(fā)展思路，當(dāng)然，也不能完全讓市場(chǎng)配置農(nóng)村信貸資源。農(nóng)村金融改革的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論和農(nóng)村金融市場(chǎng)理論不能分開(kāi)運(yùn)行。改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，必須把市場(chǎng)手段與政策機(jī)制有機(jī)結(jié)合起來(lái)，既要引入競(jìng)爭(zhēng)和淘汰機(jī)制，讓市場(chǎng)機(jī)制決定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、運(yùn)行和退出，又要統(tǒng)籌三農(nóng)的弱勢(shì)性及其在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的戰(zhàn)略意義，通過(guò)政策激勵(lì)和干預(yù)手段，引導(dǎo)信貸資本向農(nóng)村流動(dòng)，這是當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的核心思路?？傮w來(lái)說(shuō)，政策引導(dǎo)的核心目標(biāo)是通過(guò)降低市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻、調(diào)低存款準(zhǔn)備金率、取消利率限制、減免稅費(fèi)、補(bǔ)貼專項(xiàng)費(fèi)用等手段確保農(nóng)村有足夠多的金融資本，這是扭轉(zhuǎn)農(nóng)村金融賣(mài)方市場(chǎng)、緩解供需矛盾的關(guān)鍵一步。而采取市場(chǎng)化的運(yùn)行模式和經(jīng)營(yíng)方式，既是保障政策引進(jìn)的資本充分而有效率發(fā)揮作用的基礎(chǔ)和前提，也是政策手段和市場(chǎng)機(jī)制有機(jī)結(jié)合、協(xié)調(diào)互動(dòng)的集中體現(xiàn)。關(guān)于這一點(diǎn)，在我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展史上有過(guò)深刻的教訓(xùn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融改革進(jìn)入攻堅(jiān)期，也是矛盾多發(fā)期、問(wèn)題復(fù)雜期，同時(shí)也是政策引導(dǎo)與市場(chǎng)操作配套協(xié)作的磨合期，需要有創(chuàng)新的技術(shù)工具、成熟的發(fā)展理論作為支撐，打破傳統(tǒng)保守的金融供給思想，調(diào)適新政策的實(shí)踐效果，從而實(shí)現(xiàn)二者功能互構(gòu)、動(dòng)態(tài)匹配、協(xié)調(diào)發(fā)展、有機(jī)統(tǒng)一的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）堅(jiān)持“存量改革”與“增量發(fā)展”同步推進(jìn)方針

農(nóng)村金融存量改革作為發(fā)展者的主觀能動(dòng)訴求和制度創(chuàng)新理念，符合馬克思主義唯物史觀的基本要求。從農(nóng)村金融改革演進(jìn)軌跡看，傳統(tǒng)政策性金融機(jī)構(gòu)和合作性金融機(jī)構(gòu)作為我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的主架結(jié)構(gòu)，持續(xù)進(jìn)行著體制機(jī)制改革和調(diào)整，以此來(lái)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制的快速轉(zhuǎn)化和農(nóng)民階層的分化、裂變的需要，這是傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)得以存續(xù)和發(fā)展的靈魂，也是我國(guó)30多年來(lái)農(nóng)村金融改革的主旋律所在。農(nóng)村金融增量發(fā)展作為存量改革的有效補(bǔ)充，是農(nóng)村金融供給的有效增加“量”，也是適應(yīng)農(nóng)民差異性信貸需求的必然結(jié)果。綜合來(lái)看，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存量改革與增量發(fā)展本質(zhì)上是適應(yīng)農(nóng)民多元化信貸需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展而做出的金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，是農(nóng)村金融系統(tǒng)內(nèi)部的耦合和發(fā)展。當(dāng)前，農(nóng)村金融存量改革進(jìn)入深水區(qū)，也是進(jìn)一步深化產(chǎn)權(quán)、完善金融治理的攻堅(jiān)期，同時(shí)也是矛盾碰撞交織、系統(tǒng)動(dòng)蕩不穩(wěn)、問(wèn)題往復(fù)頻發(fā)階段，必須明確改革的方向并將改革進(jìn)行到底。與此同時(shí)，農(nóng)村金融增量發(fā)展基本思路初步成形，試點(diǎn)效果明顯。自2006年起，以村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助社為代表的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)迅速崛起，但在組織規(guī)模、從業(yè)人員數(shù)量、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面、風(fēng)險(xiǎn)管控能力等方面短板問(wèn)題突出。在下一階段，如何吸收農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、探索民間資本下鄉(xiāng)的有效實(shí)現(xiàn)形式以及上下游金融聯(lián)結(jié)問(wèn)題面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)?？傊?，中國(guó)農(nóng)村金融特點(diǎn)和發(fā)展態(tài)勢(shì)決定了存量改革和增量發(fā)展并不存在演進(jìn)次序的問(wèn)題，而是同步推進(jìn)、協(xié)同創(chuàng)新的過(guò)程。

（三）堅(jiān)持農(nóng)村金融立法與執(zhí)法并重的監(jiān)管機(jī)制

中國(guó)金融市場(chǎng)是城市金融市場(chǎng)與農(nóng)村金融市場(chǎng)分割并存的二元結(jié)構(gòu)，然而，與城市金融市場(chǎng)法制化水平相比，農(nóng)村金融市場(chǎng)的法制化進(jìn)程十分緩慢，涉及農(nóng)村金融發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)尚不健全和規(guī)范，數(shù)量較少且法律解釋相對(duì)模糊。而優(yōu)化和改進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，應(yīng)該把法治環(huán)境擺在首要的基礎(chǔ)地位。縱觀德國(guó)、美國(guó)、法國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家實(shí)施的一系列農(nóng)村金融制度安排，法律先行、制度保障是一條基本的成功經(jīng)驗(yàn)。因此，在既有松散法規(guī)框架下，出臺(tái)一部體現(xiàn)農(nóng)村金融市場(chǎng)特點(diǎn)、適用農(nóng)村金融市場(chǎng)需要的專門(mén)性法規(guī)具有現(xiàn)實(shí)緊迫性。一方面，加強(qiáng)農(nóng)村金融立法進(jìn)程，完善法律法規(guī)配套體系，做到有法可依。將處于灰色邊界的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)納入到法規(guī)范圍內(nèi)，建立成熟的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、運(yùn)行與退出機(jī)制，以禁止性規(guī)定等法律形式保護(hù)和約束農(nóng)村金融行為，確保各種金融制度安排的合法性、穩(wěn)定性和連續(xù)性；另一方面，應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)村金融內(nèi)部監(jiān)管與外部打擊相結(jié)合的策略，做到有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)，嚴(yán)厲打擊和取締非法金融活動(dòng)，降低人為金融風(fēng)險(xiǎn)的比重，規(guī)范金融供給主體的行為邊界，營(yíng)造良好的農(nóng)村金融法制環(huán)境。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)

信用擔(dān)保體系缺失和滯后是造成農(nóng)戶“貸款難”與金融機(jī)構(gòu)“難貸款”雙重困擾局面的主要因素，而充分挖掘農(nóng)戶既有信貸資源，創(chuàng)新信貸擔(dān)保模式成為倒逼擠壓機(jī)制下的現(xiàn)實(shí)選擇。當(dāng)前，迫切需要按照保證、抵押和質(zhì)押等三種信用擔(dān)保方式，逐級(jí)、逐層構(gòu)建和完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系（金運(yùn)，2014）。第一，大力發(fā)展互助擔(dān)保、聯(lián)保、擔(dān)?；?、擔(dān)保公司等保證形式，深度挖掘“農(nóng)戶+企業(yè)”、“農(nóng)戶+中介”等信用共同體擔(dān)保實(shí)現(xiàn)形式，擴(kuò)展信用擔(dān)保的深度和廣度；第二，加快土地、林地、房屋等財(cái)產(chǎn)的確權(quán)進(jìn)程，積極探索農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)村居民房屋權(quán)和林權(quán)實(shí)現(xiàn)形式，加大“三權(quán)”抵押試點(diǎn)力度，推廣大型農(nóng)用生產(chǎn)設(shè)備、四荒地使用權(quán)等權(quán)屬清晰財(cái)產(chǎn)抵押模式，創(chuàng)新財(cái)政補(bǔ)貼抵押貸款等新型擔(dān)保機(jī)制；第三，有條件的地方應(yīng)發(fā)展和完善存單、期單、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單、可轉(zhuǎn)讓股權(quán)、專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款模式，積極探索經(jīng)營(yíng)權(quán)、收益權(quán)質(zhì)押貸款和農(nóng)業(yè)科技專利質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，加強(qiáng)信貸融資與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)協(xié)作配合力度，建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制和再保險(xiǎn)機(jī)制，擴(kuò)大保單質(zhì)押貸款的基本面。同時(shí)，在信息對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)可控條件下，充分發(fā)揮農(nóng)戶信用資源，鼓勵(lì)發(fā)展關(guān)系貸款業(yè)務(wù)。

（五）轉(zhuǎn)變農(nóng)村金融改革與發(fā)展理念

在指令性信貸體制模式下，農(nóng)村金融改革和發(fā)展理念直接影響著農(nóng)村金融體系整體格局。當(dāng)前，農(nóng)村金融改革應(yīng)和發(fā)展進(jìn)入攻堅(jiān)階段，需要在以下兩個(gè)發(fā)展理念上進(jìn)行轉(zhuǎn)變。第一，從供給領(lǐng)先型發(fā)展戰(zhàn)略向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進(jìn)轉(zhuǎn)變。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)采取供給領(lǐng)先型發(fā)展戰(zhàn)略，金融服務(wù)供給優(yōu)先于信貸需求的發(fā)展思路放大了金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐效果，忽視了農(nóng)戶信貸需求的特征和偏好，致使農(nóng)村金融市場(chǎng)效率低下、發(fā)展時(shí)滯和農(nóng)戶信貸滿足貧困。盡管這一制度安排有其歷史的必然性和現(xiàn)實(shí)合理性，但在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，隨著農(nóng)民階層分化趨勢(shì)日漸顯現(xiàn)，即便短期內(nèi)供給領(lǐng)先型發(fā)展戰(zhàn)略仍將居于主導(dǎo)地位，但長(zhǎng)期看，農(nóng)村金融應(yīng)向供給追隨型發(fā)展戰(zhàn)略漸進(jìn)轉(zhuǎn)變，至少應(yīng)有這樣的發(fā)展意識(shí)。第二，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)觀向功能觀轉(zhuǎn)變。雖然我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)育程度整體較低，但在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，市場(chǎng)化運(yùn)行機(jī)制比較成熟，多層次、多元化的農(nóng)村金融體系逐漸形成。農(nóng)村金融的發(fā)展更為關(guān)注系統(tǒng)的穩(wěn)定性、資源的優(yōu)化配置以及金融效率的提高等方面。因此，當(dāng)前金融改革應(yīng)跳出就機(jī)構(gòu)論機(jī)構(gòu)的陷阱，注重農(nóng)民信貸需求的層次性和差異性，從系統(tǒng)演化發(fā)展的視角，實(shí)現(xiàn)由機(jī)構(gòu)觀向功能觀轉(zhuǎn)變。

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