未來(lái)銀行卡“中國(guó)芯”大勢(shì)所趨 還有難關(guān)要攻克

當(dāng)前芯片銀行卡中的進(jìn)口芯片占據(jù)了大半江山，但是未來(lái)銀行卡“中國(guó)芯”是大勢(shì)所趨，不過(guò)還有幾道難關(guān)要攻克。

“磁”舊迎“芯”的腳步又加快了。

日前，中央人民銀行發(fā)文部署進(jìn)一步做好金融IC卡（芯片銀行卡）應(yīng)用工作，就下一步芯片銀行卡的應(yīng)用工作提出了具體時(shí)間表。

央行通知表示，自2015年4月1日起，各發(fā)卡銀行新發(fā)行的芯片銀行卡應(yīng)符合PBOC3.0規(guī)范;自2016年起，發(fā)卡行等開(kāi)展的移動(dòng)金融服務(wù)，應(yīng)以基于芯片銀行卡的有卡交易方式為主。而在11月，已有許多地區(qū)的銀行針對(duì)央行部署采取了行動(dòng)，關(guān)閉了金融IC卡的降級(jí)交易。

北京數(shù)碼視訊科技集團(tuán)福州兆科智能卡有限公司技術(shù)總監(jiān)王欣向記者指出：“芯片卡能夠在升級(jí)改造后如此短時(shí)間內(nèi)就關(guān)閉降級(jí)交易，體現(xiàn)了明確的政策導(dǎo)向和引導(dǎo)芯片卡產(chǎn)業(yè)升級(jí)的決心。雖然，當(dāng)前芯片銀行卡中的進(jìn)口芯片占據(jù)了大半江山，但是未來(lái)銀行卡‘中國(guó)芯是大勢(shì)所趨，不過(guò)還有幾道難關(guān)要攻克。”

為何“磁”舊迎“芯”

銀行大力推動(dòng)“磁”舊迎“芯”，也是進(jìn)一步保障金融信息安全，加速金融業(yè)快速發(fā)展。

據(jù)了解，磁條是一種以特定格式記錄明文信息的載體，而芯片卡不僅是信息載體，還具備卡片安全操作系統(tǒng)，具有安全算法的運(yùn)算能力和私密信息的保護(hù)能力。

王欣打了個(gè)比方，芯片卡類似一臺(tái)高安全性的電腦，磁條卡僅僅是普通的U盤?！盁o(wú)論從國(guó)家的金融安全還是銀行、個(gè)人的金融安全角度來(lái)講，芯片卡使用了帶卡片操作系統(tǒng)的IC芯片作為信息加密載體，非法侵入或復(fù)制就會(huì)變得極困難，這就從根源上基本杜絕了銀行卡被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，是銀行卡產(chǎn)業(yè)的巨大進(jìn)步。”

和磁條卡比，芯片卡還擁有巨大的存儲(chǔ)空間。隨著相關(guān)技術(shù)規(guī)范的進(jìn)一步深化，以及金融IC卡行業(yè)應(yīng)用的進(jìn)一步拓展，芯片卡的擴(kuò)展性將得到進(jìn)一步加強(qiáng)。

某大型商業(yè)銀行信息科技部管理人員張章（化名）向記者介紹，目前各商業(yè)銀行的芯片卡行業(yè)應(yīng)用都在積極進(jìn)展中，主要有普通消費(fèi)類應(yīng)用，如零售業(yè)、快餐業(yè)、公交、出租車等;分時(shí)分段扣費(fèi)類應(yīng)用，如停車表、地鐵等;行業(yè)個(gè)性化應(yīng)用，如健康類、醫(yī)療類、園區(qū)卡等。

而且，芯片卡提供了脫機(jī)消費(fèi)的功能，在電子現(xiàn)金消費(fèi)上可“大顯身手”。

在央行《關(guān)于進(jìn)一步做好金融IC卡應(yīng)用工作的通知》中，著重提到了“提升電子現(xiàn)金的使用率和便捷性”，小額支付環(huán)境的脫機(jī)快速消費(fèi)，將給持卡人和商家?guī)?lái)更大便捷性，并充分發(fā)揮普惠和便民的效果。

換“芯”工程量大

雖然芯片卡有諸多優(yōu)勢(shì)，但是普通用戶在到銀行將原來(lái)的磁條卡更換為芯片卡時(shí)，遇到了一些難題：同號(hào)置換銀行卡，有些銀行可以做到，有些銀行卻不能，還有一些銀行只能是某些段位的銀行卡才能實(shí)現(xiàn)同號(hào)置換。

為何“同號(hào)置換”不能整體實(shí)現(xiàn)？

張章告訴記者，同卡號(hào)換芯片卡只能針對(duì)原磁條卡中的純銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，才能進(jìn)行同卡號(hào)換芯片卡。

目前，在各商業(yè)銀行發(fā)行的磁條卡中，存在著一張卡上有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)的情況，如很多銀行發(fā)行的貸記磁條卡都同時(shí)貼著銀聯(lián)標(biāo)和VISA標(biāo)，這種卡不能保留原卡號(hào)換成芯片卡。

王欣則認(rèn)為，換卡不換號(hào)服務(wù)未能普及的主要障礙還是技術(shù)準(zhǔn)備不足。

多數(shù)銀行相關(guān)系統(tǒng)建立的時(shí)間都比較早，開(kāi)發(fā)時(shí)沒(méi)有考慮“同號(hào)置換”需求，導(dǎo)致?lián)Q卡不換號(hào)的功能在內(nèi)部系統(tǒng)間遇到阻礙。同時(shí)，由于銀行目前主要以批量的方式來(lái)制作和發(fā)行，針對(duì)指定卡號(hào)進(jìn)行換卡，往往也需要額外的技術(shù)和人員投入來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)性化需求，這將大幅增加銀行卡業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本。所以，目前并不是所有商業(yè)銀行都能夠進(jìn)行同卡號(hào)換卡。

“各行在完成同卡號(hào)換卡的過(guò)程中，對(duì)應(yīng)的系統(tǒng)情況和業(yè)務(wù)目標(biāo)不太一樣，改造的工作量也各不相同。有些系統(tǒng)改造就涉及了前、中、后臺(tái)多個(gè)系統(tǒng)，有一定的復(fù)雜度?！睆堈绿钩?。

而且，除了同號(hào)置換帶來(lái)的系統(tǒng)改造要求，使用芯片卡帶來(lái)的交易終端改造也是一個(gè)巨大工程。除了對(duì)常見(jiàn)的交易POS機(jī)和自動(dòng)取款設(shè)備ATM機(jī)進(jìn)行改造，在這些改造的設(shè)備之后還隱藏了大量的銀行后臺(tái)系統(tǒng)改造。

“芯片卡對(duì)數(shù)據(jù)安全的要求更高，后臺(tái)驗(yàn)證的過(guò)程也要復(fù)雜很多，這些不僅僅是全國(guó)的銀行需要改造，還涉及到銀聯(lián)，以及跟芯片卡交易相關(guān)的收單機(jī)構(gòu)都需要做相應(yīng)改造，工作量巨大?！睆堈抡f(shuō)。

成本將是“中國(guó)芯”優(yōu)勢(shì)

隨著芯片卡的受理環(huán)境改造工作的逐步完成，其核心鏈條也引起業(yè)界人士關(guān)注。

據(jù)了解，2014年以前，芯片卡發(fā)卡量累計(jì)為4億張左右。而截止到今年第三季度，全國(guó)芯片卡發(fā)卡量累計(jì)已達(dá)到10億張。

在這種發(fā)卡量巨大的核心金融芯片領(lǐng)域，主要包括國(guó)產(chǎn)和國(guó)外品牌兩大陣營(yíng)。其中，國(guó)內(nèi)廠商主要包括同方微電子、華大、華虹、國(guó)民技術(shù)、大唐微電子等，國(guó)外企業(yè)則主要包括英飛凌、恩智浦、三星等。但是，據(jù)行業(yè)調(diào)研公司IHS的報(bào)告顯示，目前近半數(shù)銀行卡安全芯片源自荷蘭恩智浦公司。

業(yè)界此前有觀點(diǎn)認(rèn)為，芯片安全性是國(guó)家信息安全戰(zhàn)略的關(guān)鍵組成部分，應(yīng)該大力發(fā)展本土芯片。

賽迪顧問(wèn)半導(dǎo)體產(chǎn)業(yè)研究中心分析師李龍向記者指出，當(dāng)前，銀行卡芯片國(guó)產(chǎn)化由于金融IC卡對(duì)安全標(biāo)準(zhǔn)等方面要求苛刻，面臨研發(fā)費(fèi)用較高、技術(shù)開(kāi)發(fā)難度較大等問(wèn)題。

而國(guó)產(chǎn)芯片發(fā)展還受到了幾個(gè)方面的制約：在產(chǎn)品工藝上，國(guó)產(chǎn)芯片大部分集中在90納米的工藝，而進(jìn)口芯片已經(jīng)做到55-65納米工藝，因此國(guó)產(chǎn)芯片成本會(huì)更高;就安全性而言，目前許多國(guó)產(chǎn)芯片還沒(méi)有通過(guò)EAL5+國(guó)際認(rèn)證，因此，在行業(yè)認(rèn)可上受到制約，各大銀行基本上非恩智浦芯片不買，國(guó)產(chǎn)芯片則主要應(yīng)用于行業(yè)卡、社?？ā⒔】悼ㄒ约皩?duì)應(yīng)的金融聯(lián)名卡上。但是，芯片國(guó)產(chǎn)化是大勢(shì)所趨。

在李龍看來(lái)，國(guó)內(nèi)已有企業(yè)設(shè)計(jì)的芯片通過(guò)了EAl4+認(rèn)證，這標(biāo)志著國(guó)內(nèi)芯片廠商與外資芯片廠商的技術(shù)差距正在縮小，國(guó)內(nèi)企業(yè)并非沒(méi)有機(jī)會(huì)。

“不過(guò)，本土芯片銀行卡制造商要想從國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)中脫穎而出，除了要努力提升技術(shù)，并逐步突破上述業(yè)界認(rèn)為的壁壘外，還要多關(guān)注IC卡芯片成本，爭(zhēng)取成本優(yōu)勢(shì)將會(huì)是未來(lái)各大芯片企業(yè)關(guān)注的重點(diǎn)?！崩铨堈f(shuō)。

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